【《平安普惠信贷风险管理存在的问题与优化建议》12000字（论文）】.docx

平安普惠信贷风险管理存在的问题与完善对策研究目录第一章结论21.1 研究背景21.2 研究意义21.2.1 理论意义21.2.2 实际意义31.3 相关研究评述313.1 国内研究评述313.2 2国外研究评述3第二章相关理论概述42.1 普惠金融的概念42.2 普惠金融的特点42.3 普惠金融体系的意义4第三章我国普惠金融发展的概况53.1 国内普惠金融发展环境53.1.1 宏观环境因素53.1.2 行业数据分析53.2 我国普惠金融发展的状况53.2.1 我国普惠金融的普及率低53.2.2 我国普惠金融机构的地理发展不均衡6第四章平安普惠信贷风险存在的问题及其成因分析64.1 平安普惠信贷风险存在的问题84.1.1 信贷保险产品缺乏创新性84.1.2 信贷保险产品的营销渠道不稳固84.1.3 承保的审核不严格84.1.4 承保的操作流程有漏洞94.2 平安普惠信贷风险存在问题的原因分析94.2.1 贷款风险管理理念落后94.2.2 信贷风险管理体系不科学94.2.3 对贷款客户的风险评价能力不足94.2.4 专业人员欠缺10第五章平安普惠信贷风险对策与措施105.1 加大产品创新力度105.2 拓展新的营销渠道105.3 确定关键点和风险控制点H5.4 梳理与再造业务流程11第六章结论与展望126.1 主要结论126.2 研究展望12参考文献13经济全球化对中国市场的冲击，导致了信贷活动中出现了一系列问题，信贷活动受到大型商业银行和金融机构的关注度越来越高。在这样的市场环境下，普惠公司将增加其在大型银行和金融机构的利润份额。然而，由于信贷活动是信用型贷款的一种特殊模式，经营风险高于同一模式的信贷活动。作为银行与消费者之间的桥梁，保险公司提供的信用保险产品不仅与作为银行的贷方分担金融风险,还为不属于银行的贷方提供保障。消费者在正常情况下无法借贷，因此他们经常向这些人借贷。但是，在各种正常情况下，大多数客户都无法满足银行或金融机构的贷款要求。面对这些情况，提高风险管理水平，降低损失率是平安普惠信贷工作的重点。本又以平安普惠为例，首先介绍了改课题的研究背景、意义以及国内外的研究现状，其次介绍了普惠金融的概念，再次分析了平安普惠信贷的现状以及存在的问题，最后提出针对性的改进建议，为保障平安普惠业务发展，提升风险管理水平，让平安普惠取得更好发展。关键词：平安普惠；信贷风险；风险管理第一章绪论1.1 研究背景在当下的金融市场中,贷款是一个新兴的金融领域，这些年来受到大型商业银行和金融机构的关注，而且金融领域也开始逐渐重视这方面的发展。传统融资渠道门槛高，民营企业和中小企业融资难。债务增长为这些人提供金融支持，促进支出和生产力，刺激经济增长，并为银行和金融机构提供金融支持。因为我的国家贷款开始晚了，市场不发达，学术理论研究不足，法律政策体系相对不完善，风险意识不强，贷款坏账较多，贷款人选择去银行贷款是因为银行的规模较大。在此背景下，我国信贷活动发展缓慢，P2P活动总是受到打击。信贷不能成为经济的“润滑剂”。在这样的进化状态，也就衍生了保险公司信用保证保险产品。所以，在平安普惠的帮助下；通过分析和研究之后，本文找出了一些具体的问题，并对保险前研究、保险审查、保险后管理等节点提出了优化建议，不仅对平安普惠的发展有益；普惠的信用保证保险业务也为其他信用保证保险公司提供了一定的发展经验。1.2 研究意义1.2.1 理论意义研究贷款公司的信用风险，开展科学的信用风险管理是十分重要的。随着互联网的快速发展，许多新技术层出不穷，传统的风险管理模式已无法有效识别、预测和防范风险。深入开展信用风险研究，提升财务健康、绩效智能等互联网技术，开展科学的信用风险管理，对结构进行全面的信用风险评估，分析信用风险，提高效率和)隹确性。识别信用风险，降低支付率，并命令较小的信用公司在解散前评估信用风险。它可以避免信用风险，有助于公司后续的良好发展。1.2.2 实际意义本文通过对平安普惠公司小额贷款风险管理现状的调查,阐述了平安普惠公司目前信贷风险管理存在的问题。尽管零售贷款公司优于国内行业的一般水平，但信用风险管理仍存在问题。而且，平安普惠贷款公司的信用风险管理分析确认了其信用风险管理成果，对其未来信用风险管理给出了发展建议。1.3 相关研究评述1.3.1 国内研究评述姜海(2017)开展了A银行宁夏分行开展的中小企业贷款研究。根据研究可以得知，支行在2012年采用全系统直接贷款方式后，新环境下的股权贷款使得信贷管理人员的整体任务更加困难，的豆时间内显著降低了信贷颤度，大大提高了信贷管理效率。然而，它也受到裁员和工作时长的影响，在新一轮金融风暴和资产恶化之后，债权人需要加大维护权益的力度，以确保银行资产的安全。在这个新要求下，有几个管理层，这可以提供就业问题。樊纲(2018)强调需要建立国家债务担保体系来处理金融问题，并将政府确定为银行与银行之间的第三方合作伙伴。强调政府可以帮助企业重新获得企业利润的消费者。何韧，刘兵勇，王靖靖(2017)营商环境状况进行了深入研究，指出地方经济发展水平和法制稳定性对信用行为有显着影响。经济快速增长的地区和稳定的法律制度可以改善银行信贷。根据上述调查结果，可以得出结论，在该区域发展银行贷款活动往往需要有利的政治和经济环境以及公共当局之间的积极合作。1.3.2 国外研究评述He11mann(2017)表示，个人信贷市场的资本监管也发生在其他信贷市场和股票市场。Sahiman(2018)提出了“知识不对称”理论。他们认为，获取当前的不对称信息是中小企业财务问题的根源。这会对实力不够的公司产生不利影响，例如中小企业支持率低。没有用的保证条款是造成财务困难的原因，而且，大公司也比小公司有更强的担保能力。国外的对于信贷风险的相关研究主要的集中点在于信息不对称，这表明，现有的信息不对称可能导致道德风险等问题，从而进一步引发的系列问题，而国内的主要研究在于贷款担保与相关的保证类方面。本文的研究主要是包含两类的研究集中点对于贷款前后阶段进行更加优化的管理方法进行研究。第二章相关理论概述2.1 普惠金融的概念2005年，联合国大会上正式提出了综合公共赞助理念，为社会各阶层和需要平价金融服务的群体提供完善有效的金融服务。从宏观经济角度看，普惠金融的发展，主要是通过存贷款等多种服务方式，为最需要资金的小微企业和社会底层提供金融支持。近年来，普惠金融发展规模更大，争论不断扩大，更具普惠性的财政政策陆续出台。加强共同经济发展规划（2016-2023年）是政府于2016年以官方文件形式公布的，其中明确提出国家出台普惠金融政策。2018年，李克强总理在政府就业报告中强调，贷款难、利率高，严重阻碍了中国小微企业的发展。因此，为支持我国普惠金融快速增长，政府有必要出台普惠金融政策、政策和措施。2023年政府就业调查强调需要进一步加强金融包容性激励措施，并鼓励银行大幅增加对小微企业的贷款。通过为金融机构提供具体的金融救助政策，提高金融机构为弱势群体提供金融服务的兴趣。交易者，例如微型和小型企业以及低收入者，导致公司和集团之间的资本分配不均，促进我国银行业业务快速成功发展。2.2 普惠金融的特点普惠金融的特性可归结为三个方面：第一，公平性。资金主要关注小微企业、民营企业等弱势群体融资难、服务难问题。小微企业和自由职业者信贷难，始终是我国经济持续健康发展的障碍，要重点关注所有有金融服务需求、符合金融服务要求的群体。制定战略和框架不仅需要微型企业和个人对特定群体具有整体性和可持续性。第二，多样性。多元化一词是指提供必要的跨学科贷款池，包括零售贷款客户、传统银行客户、小额信贷公司等非正规金融机构。甚至是在线金融机构。在普惠金融出现之前，小微企业融资难的主要原因是银行等传统金融机构受到不公平待遇。贸易，以及私人和非正规贷款带来的高金融风险。现在可以鼓励商业银行通过日益丰富的普惠金融机构网络创新普惠金融项目。保险、责任和现有金融机构在网上广为人知），以进一步增强整个金融服务范围并提供其全部毛细血管。在包容性融费中的作用。第三，政治性。也就是说，共同财政的实施必须有一个政治框架和支持体系，政府必须做出反应，才能更好地实现这一目标。除了制定有针对性的政策外，还需要对金融市场体系进行监测，并制定合理的政策，完善金融体系，拓宽融资渠道，创新金融模式。金融机构服务和政府引导决策是实现金融监管总体目标的必要前提。2.3 普惠金融体系的意义普惠的金融体系必须满足农村地区的经济需求。包容性的重要性在于使各行各业的人们受益，这与财政政策框架相一致。源自农村经济和金融孤岛的产品，为农村经济的特定客户群体提供保障和生产资料。普惠金融体系下的小额信贷是管理财政政策的有效工具，可以帮助欠发达地区的企业，帮助人们摆脱贫困。小额信贷可以为某些群体提供新的价值体系，从而产生生产力，对社会经济效益产生积极影响，并有力地支持经济稳定。第三章我国普惠金融发展的概况3.1 国内普惠金融发展环境3.1.1 宏观环境因素由于各种原因，完全为传统金融体系之外的群体提供资金的金融服务被排除在外。中国政府不仅制定了适当的财政政策支持高成本的服务行业和机构，还采取了刺激性的财政政策。继续投资“三农”群体信贷。金融服务覆盖面不断扩大，越来越多的县市能够便捷地享受基本金融服务，以“三农”为目标的新型金融机构不断增加。“三农”也有所增加。降低了资本市场投资门槛，中小企业可以利用资本市场进行债务融资。通过证券和期货公司销售各种金融产品。征信系统变得越来越复杂，越来越多的中小企业和农民正在系统地收集数据在保险业务层面，正在农村地区使用特定的目标产品。3.1.2 行业数据分析普惠金融之所以大力发展,就是为了通过帮助弱势群体、弱势地区、弱势产业，拓宽金融服务的广度和深度，普及经济包容领域，让各阶层都能平等受益于金融服务。随着普惠金融在农村的普及和推广，到2023年，全国涉农贷款余额为34.24万亿元，而普惠型涉农贷款余额为6.10万亿元，与全部涉农贷款数额相比，占了17.80%的比例，这与2019年末相比,以8.24%的提高比例呈现上升趋势，与各项贷款的平均增速相比，高出了1I1个百分点。3.2 我国普惠金融发展的状况3.2.1 我国普惠金融的普及率低当前，我国普惠金融机构还不多，互联网金融发展缓慢，在市场经济条件下，利用第三方支付产生的支付金额在消费支付总量中所占的比例正在逐步上升。我国有关政府部门为规范第三方支付，出台了相关法律法规对第三方支付进行规范，这是网络金融行业最早出现的支付方式。但与传统金融交易模式相比，第三方支付模式缺乏成熟的运营管理经验，同时，政府相关部门出台的相关政策和法律法规因其稳定性、及时性等特点，也不能适应当前迅速发展的互联网金融的变化,在规范和约束互联网金融第三方支付方面也存在不足。在互联网金融迅速发展的今天，第三方支付被广泛应用，使得第三方支付的交易金额不断增长。但是,我国很多边缘地区仍只能采用传统的金融模式，这种模式存在很大的缺陷，不能完全满足多样化的金融需求。3.2.2 我国普惠金融机构的地理发展不均衡从当前普惠金融的发展结果来看,其以银行为依托的普惠金融结构在各个地区的设立出现发展不均衡的现象。目前在经济较为发达的东部地区，除农村银行所占比例较低外，其他三种类型的普惠金融机构所占比例均比我国其他地区要高。而在我国东北地区，三类新型普惠金融机构所占比例最低。以东北地区为例，农村银行中贷款公司所占的比例不到中部地区的一半，而农村共同基金所占的比例也与中部相同，而与东部地区的差距更大。以农业为主的东北地