《兴业银行小微信贷风险管理问题研究》8500字.docx

兴业银行小微信贷风险管理分析问题及对策目录一、引言2二、小微信贷风险管理理论概述3(-)小微企业信贷界定3(二)小微信贷风险管理的内涵、分类及特点3三、兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理分析4(-)兴业银行安徽省分行情况简介4(二)兴业银行安徽省分行小微信贷业务发展情况5()兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理现状6四、兴业银行安徽省分行小微信贷管理存在问题和不足7(-)信贷风险评价不完善7(二)信贷风险审查流于形式8()贷款定价不科学8五、对策建议10(-)成立专门的小微企业信用评级部门10(二)制定科学规范的信用评级流程10()建立基于RAROC原理的小微企业贷款自动定价系统H六、结语H参考文献12摘要当今社会，中国对小微经济越来越重视，使得小微企业由之得到巨大发展。小微企业的壮大对降低失业率、带动国家经济水平提高、促进社会和谐，社会的进步和国民经济的发展都起着巨大的推动作用。但由于小微企业不断增加，它们所面对的问题也不断增多，其中最大的难题就是融资问题。由于经验不足，许多小微企业缺乏完备的企业制度，规章制度不健全，没有融资渠道，导致小微企业破产。所以商业银行的贷款业务对它们来说尤为重要。作为金融服务机构，银行有责任支持小微企业的进步。商业银行在中国金融业占据主导地位，在小微信贷领域尤为重要。小微金融产品因为小微企业的发展也在不断增多。本文对兴业银行安徽省分行小微企业信贷风险管理进行了进一步分析，找出了其风险管理存在的缺陷。运用信贷风险管理的理论知识在解决兴业银行安徽省分行小微信贷问题的同时建立起分行小微企业信贷风险管理体系，不断完善银行小微信贷的发展，促进小微企业的发展与壮大。关键词：小微企业、信贷、风险管理、兴业银行一、引言当今社会，中国对小微经济越来越重视，使得小微企业由之得到巨大发展。小微企业与国民经济发展密切相关，提供就业的同时带动了经济的发展。尽管如此，中国小微企业数量和规模都远不及西方发达国家。小微企业融资难已成为阻碍中国经济转型的重要原因。商业银行在中国金融业占据主导地位，尤其是在小微信贷范围。由于信贷风险的出现，商业银行对小微企业的一系列业务都受到冲击,所以建立完善规范的小微企业信贷风险管理体系已成为商业银行提高行业竞争力的首要之选。兴业银行安徽省分行在安徽省经济飞速发展的同时,不断调整和完善自身银行内部体系，自动顺应我国宏观经济调控和当地经济快速成长请求，尽力研发小微企业成长的金融产物，促进小微企业起飞。当前我国的经济发展状态，服务小微企业是支撑实体经济的重要途径,是实现经济效益与社会效益双赢的必然选择。因此，兴业银行安徽省分行全力支持小微企业发展，一方面有利于小微企业建立富有特色的经济发展道路，另一方面对中国的经济有积极的影响。本篇文章以兴业银行安徽省分行为案例，研究商业银行小微信贷风险管理策略方案,结合信贷风险管理方面的知识找出其存在的问题并给出相应的解决方法。不仅有利于兴业银行安徽省分行的发展，而且对与该银行有着相似问题的其他商业银行的改制都具有十分重要的现实意义。有利于完善小微信贷风险管理体系，带动小微企业发展从而促进国民经济的快速发展。二、小微信贷风险管理理论概述(-)小微企业信贷界定小微企业包含微型企业、小型企业以及家庭作坊式企业等，是根据公司内部人员的数量，以及资产总额以及结合所属行业的不同的具体的特点等来进行定义。2011年，国家四部委联合制定中小企业划型标准，根据员工人数、营业收入、资产总额三大类指标将“中小企业”进一步明确分为中型、小型、微型三种类型。以工业企业为例，该标准对小型企业的定义是员工数量300人以下且营业收入2千万以下，对微型企业的定义是员工数量20人以下且营业收入300万以下。小微企业信贷则是指小微企业的信贷业务，中国银保监会在2019年明确了“小微企业信贷”的概念，揩授信总额不高于一千万的小微企业贷款称为“普惠型小微企业贷款2023年，进一步将“小微企业贷款”明确为向小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主发放的经营性贷款，该口径一般被称为监管口径。本文“小微企业信贷”主要指向以企业为主体发放的贷款，与银行其他业务相比，小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高，能否有效降低成本，是发展小微企业贷款业务的关键所在。(-)小微信贷风险管理的内涵、分类及特点小微企业信贷风险的定义可以拆分为信贷和风险。信贷即为小微企业急需一笔资金，可以通过银行等金融机构申请融资，从而得到金融机构的授信和放贷。风险是指可能发生但目前还未发生的概率性事件(与损失不同，损失是指已经发生的事情并造成经济或名誉等方面的伤害)。信贷风险即为借款人无法按时还款于银行等金融机构的可能性事件。故小微企业的信贷风险是指小微企业通过向银行提出融资申请并获得贷款,但后期可能会发生无法按时还款或者银行只能获得部分还款的概率性事件。小微信贷风险主要包含信用风险、市场风险、担保风险、操作风险、法律风险五类。小微企业信贷风险管理具有信息透明度低风险评估难、经营稳定性差风险成本高、规模不经济融资管理成本高三方面的特征，具体而言：首先小微企业所需资金的流动率比较高，授信次数比较多，因为小微企业规模比较小，很难实现自给自足，所以小微企业的信贷期限比较短，对资金的需求次数也相对较多，授信频率高。其次小微企业抵押资产能力不够，变现能力差，信用风险很大。一般情况下，小微企业的自有资产比较少很多企业都是租来的设备、厂房，所以申请贷款时会出现抵押资产不足的情况。同时，机器设备受自然环境影响会出现磨损折旧的情况，贬值速度加快。最后，商业银行对于小微企业的经营情况很难做出准确判断。目前我国还没有建立起完善的标准征信网络机制，很多时候企业信息不能及时更新，所以商业银行很难对小微企业征信信息做出正确判断。如果企业发布的是虚假财务报表，虚假信息等都会使商业银行对企业做出错误判断，从而噌加小微信贷的风险。三、兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理分析(-)兴业银行安徽省分行情况简介经中国银行业监督管理委员会批准于2006年6月26日兴业银行安徽省分行在合肥百花井商圈正式开业，是兴业银行总行直属一级分行，由一支年轻干练、银行从业经的高素质员工的队伍组成。兴业银行安徽省分行贯彻落实总行“依法经营，文明经营，稳健经营”的经营理念，为安徽省发展的经济市场和不断开展的担保组织等都对提供了帮助,谋求与安徽经济共同发展,促进安徽省繁荣进步。2015年后，兴业银行合肥分行全面落实政府相关机构对小微企业金融服务的多条方针，贯彻“提高省内经济水平，促进企业良好运行”的口号，使小微企业服务工作的积极性和远见性在金融行业得到更好体现。（二）兴业银行安徽省分行小微信贷业务发展情况1近三年兴业银行安徽省分行小微企业贷款情况截至2023年末，兴业银行安徽省分行近三年小微企业有贷户户数逐年减少。尽管随着各分行外拓业务，有贷户新增户数略有噌加，但受疫情影响随着市场经济环境的下行趋势。大量小微企业遭受冲击。贷款条件要求严格，有贷户退出户数增多，部分企业在兴业银行贷款后，自身发展较好，结清银行贷款后退出兴业银行有贷户行列。但是针对目前小微企业所面临的困境，为了缓解其难处兴业银行在结合疫情背景下推出了相关的复工复产的金融服务。尤其是对于一些符合条件的小微企业。如果在资金流动上遇到一定的困难，则给予临时性的、延期还本付息的相应措施优惠措施。具体数据详见表3-1。表3-12019-2023兴业银行安徽省分行贷款发展情况类别核心指标2019年2023年2023年贷款情况小企业贷款额度（万元）666964401915999累计发放贷款（万元）550443765012107累计收回贷款（万元）356392267628019拓户情况小企业有贷户户数（P）624918有贷户新增户数（户）687有贷户退出户数（户）392138不良情况不良余额（万元）1473882605464不良率（）22.118.834.7资料来源：兴业银行安徽省分行授信客户信贷管理系统随着有贷户数量的减少，小企业贷款余额逐年减少；不良率近三年整体呈上升的趋势，主要原因一方面为企业经营不善，财务管理遇到困难，资金链断裂,现金流短缺，不能维持企业的正常经营；另一方是银行内部管理不善。2.近三年兴业银行安徽省分行小微企业不良贷款现状2023年，兴业银行安徽省分行实现拨备前利润7亿元，以实储备、稳投放为原则，完成省行拨备前利润目标并加强了重点项目的投放力度实现贷款增长。其中公司贷款较充足，信贷结构进一步优化。但不良贷款的清转仍有较大的压力分行资产质量管控任务艰巨。在信贷风险质量方面明显提高，潜在风险下降，不良贷款清转有显著成效,新增融资质量优良,并且对人员的管理更加严格科学化,人员资质以及重点方向培训较好，对于信贷经营有积极推动作用。()兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理现状目前小微企业在兴业银行安徽省分行通过信贷审查和授信审批,主要通过两种方式。一种是小微企业联保，以多个企业组成担保圈，彼此互相提供信贷担保的方式。这种方式的缺点是，一旦担保圈的某一企业出现风险，则该风险将迅速影响与该企业有担保关系的企业。导致风险迅速蔓延，甚至担保圈中所有企业都会受到影响。具体体现为担保圈企业在银行记录总出现“担保圈风险预警”从而难以稳定获得银行资金的持续融通，以及承担因为担保责任而带来的额外负债。两方面作用下，担保圈内单一企业的经营失败导致整个担保圈陷入困境和案例，也并非罕见。下面举例说明：在2023年六月份，M公司、J公司、H公司、X公司，四家公司同时在兴业银行安徽省分行办理了联保贷款，总共获得2100万元贷款，每个公司都要缴纳存贷总数25%的联保保证金，总数是555万元，兴业银行安徽省分行风险敞口是1575万元，贷款时间从当年6月28日到第二年6月28日。2023年9月份，M冷链公司与J木业公司没有及时还清贷款，银行的客户经理在进行检查时得知两个企业其实都是周某的公司，周某是这两家企业的实际控股人，因为其盲目拓展投资规模，很多资金都被用作于新项目建设上，涵盖了两千多万的民间资本，最后导致资金链出现破裂，并且已经涉及到诉讼，联保小组的四个人名下的房产都已经被有关机构所查封。2023年六月份，这四家联保贷款期满，银行为了处理这件事情专门办理了重组,由HF经贸与J钢构这两个公司承担了他们所有的贷款,分别是4045万元，风险总敞口达到了1605万元，削减了五十万元。担保条件就是他们互相进行担保，并让两个公司法人进行个人担保，到六月份到期，并就其利息进行减让。贷款到期以后，HF经贸与J钢构两个公司都将利息较大当作原由，并提出只愿意承担自身贷款，对其他的贷款并不愿意承担，而银行并未批准其要求，所以这两个贷款都出现了逾期情况，造成了逾期总数760万元。当前，以上贷款一共有一千六百万元变成了不良贷款。目前采取的措施，此组不良贷款发生后，兴业银行安徽省分行按照不良贷款处置的流程，迅速开展不良贷款的处置工作，主要采取的措施如下：成立清收小组,成立了以法律保全部、律师和支行相关人员组成的清收小组,负责该组不良贷款的清收和诉讼等事项。清收小组多次与欠款企业沟通，多次到企业和相关资产登记部门调查了解欠款企业和个人的资产情况,形成了该组不良贷款的处置方案。起诉欠款企业和个人，对欠款企业M冷藏、J木业、HF经贸、J钢结构及上述企业法人个人提起诉讼，依法对该组不良贷款的欠款企业进行追偿，要求法院判令欠款企业和个人归还银行贷款本金和利息。采取诉前保全措施，在调查了解的基础上，对该组不良贷款欠款企业的资产进行了诉前保全，保全了M