【《中小银行普惠金融风险管理研究》9200字（论文）】.docx

中小银行普惠金融风险管理研究目录摘要2一、绪论2二、深圳市大鹏新区农村商业银行发展现状3（-）历史背景3（二）产生与发展3（三）发展原因与发展优势41国家方面42 .市级方面43 .经济方面44 .环境方面4三、深圳市大鹏新区农村商业银行发展中存在的问题5（-）行业内竞争分析51 .地理位置52 .经济结构53 .市场分析5（二）经济政策与环境分析61 .优惠政策62 .环境变化6（三）农村商业银行发展过程问题成因61体制机制改革不完善62 .市场营销能力较弱63 .信贷人员素质较低74 .科技资源成为短板7四、深圳市大鹏新区农村商业银行的发展建议7（一）国家层面7（二）市级政府层面8（三）经济环境层面81 .不断开发新型金融产品，为客户提供多样化金融服务82 .制定个性化的融资服务解决方案8（四）发展战略层面91 .提高自身风险控制水平92 .创新优化运营管理模式10结论10参考文献H摘要随着近年来国际国内经济金融形势的不断变化，金融监管力度的不断加强、利率市场化迸一步开放、金融脱媒深化以及金融科技的蓬勃发展，对农村商业银行的传统发展模式形成了较大的冲击。农村商业银行的发展战略创新已经迫在眉睫,特别是城市所规划的新区地区农村商业银行的发展,更要进一步探索和加强,因此，本文以深圳市大鹏新区农村商业银行为例，基于大鹏新区农村商业银行的发展现状，对大鹏新区农村商业银行发展中存在的问题加以分析，并在参考雄安新区农村商业银行发展的经验上，提出大鹏新区农村商业银行发展的策略建议，希望能够为大鹏新区农村商业银行发展提供一些有益思路。关键词：大鹏新区；农村商业银行；发展战略一、绪论伴随着我国金融业改革开放的进程，农村商业银行取得了长足的进步。和全国总体的情况相似，深圳市的农村商业银行大多经历了农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等若干发展阶段。作为中小银行中的典型代表，农村商业银行是按照现代企业制度建立的，公司制度架构完善的现代金融企业，并始终坚持服务“三农”，服务中小微企业为基本定位的银行业金融机构。农村商业银行是我国农村金融体系中最核心最重要的部分,活跃和丰富了整个农村金融市场。农村商业银行作为地方性法人金融机构在近几年有了较大的发展，凭借其相对快速的市场反应性，灵活的管理机制，在小微金融、农村金融市场上占据了较大的市场份额，为促进我国中小微企业发展成长、推动农村经济和金融的发展做出了不可替代的贡献。对农村商业银行而言，目前的经营管理思维模式也应该从过去高经济增长背景下的快速发展，切换到经济“新常态”下稳健发展，摆脱单纯依靠规模扩张，而在提升管理效率和技术进步中创造更大价值,从而能够应对当前经济发展新形势，提升自身的竞争能力，不断升级，走出一条长期可持续发展之路。这是包括大鹏新区农商行在内农村商业银行当前需要认真思考和迫切解决的问题。研究农村商业银行发展战略，也为当下我国进入“新时代”大背景下的金融发展提供微观视角的支持，为偏远经济新区中国经济进入中高速发展的“新常态“，既要保证经济增长达到一定水平，也必须进行产业结构的调整，以实现可持续发展。当前农村商业银行也面临相似的挑战：既要深入谋划客户定位和服务模式，实现发展战略，也要保持一定的发展速度创造更多价值，推动升级。二、深圳市大鹏新区农村商业银行发展现状(-)历史背景深圳市大鹏新区提出了“聚焦三农、服务三农、促进发展”的总基调，明确提出了农村商业银行要服务“三农”，服务实体经济的目标定位。当前，国家出台了诸多的有利政策，全力支持“三农”经济的发展，包括建设美丽乡村、脱贫攻坚战等，都对农村商业银行的发展奠定了良好发展基础，为农村商业银行打开了新的服务领域和发展方向，对农村商业银行的金融供给提出很多新课题，农村商业银行破解课题之时也就是获得新发展动能之时。当前，经济发展增速放缓，“三农”经济作为新的增长点，受到政府给予了充分的政策支持，由需求侧向供给侧改革的过程中，银根收紧，企业必然出现一定的融资困难，但小微客户却有着较大的资金需求，特别是“大众创业、万众创新”以来，资金更为紧张缺乏。这与深圳市农村商业银行大鹏鹏城支行的战略定位相吻合，业务市场广阔。(-)产生与发展近年来，农商行大鹏鹏城支行坚持以支持“三农”、社区、中小微企业和地方经济发展为己任，获得了良好的社会效益和经营效益，综合实力与社会影响力不断提升。第一，业务规模不断扩大。农商行大鹏鹏城支行加权风险资产净额和贷款总额在深圳市农信系统中名列前茅。第二，资本实力稳步提高。近年来，农商行大鹏鹏城支行根据市场化原则进行增资扩股，显著提高实收资本与资本公积，使资本充足率等重要指标得以改善。2016-2019年，农商行大鹏鹏城支行资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.97%、14.51%、14.37%、14.68%以及10.82%、10.99%,11.10%,11.40%,呈现稳中有升的态势。第三，经营管理稳定合规。农商行大鹏鹏城支行对资产负债管理进行深入分析，对流动性风险加以严格管控；促进内部资金转移定价，对各个考核结果如考核排名、支行成本及存款绩效等加以利用；进行宏观审慎评价，提高调控资产负责结构及指标规划的力度。第四，财务收支日益合理。农商行大鹏鹏城支行2015年实现了经营利润翻番的目标，2016年营业净收入提高了52.9个百分点，与业务支出与管理支出相比提高了32%,2017-2019年成本收入比分别为31.74%、29.91%和28.71%,运营管理效率逐年提高。（三）发展原因与发展优势1 .国家方面在加强金融监管、引导银行业可持续发展的同时，为了更好地支持新农村建设和推动农村金融发展，我国也相继颁布出台了诸多政策条例，逐步改善农村金融生态。比较有重大意义的包括，2003年6月，国务院深化农村信用社改革试点方案（国发200315号）将农村信用社的管理交由市级政府负责。2006年12月20日银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见，按有关规定设立的村镇银行、贷款公司和资金互助社等三类新型农村金融机构，并不断细化相关支持政策，使其得到长足发展，在某种程度上也对改变了深圳市大鹏新区农村金融领域的竞争格局。2 .市级方面现阶段，深圳市仍然有着良好的经济发展前景。深圳市市委和市政府相继推出了深圳大鹏新区建设和产业发展等发展规划，尤其是提出深圳市要大力发展数字经济，深圳要打造“全国数字经济第一城”o这些推动深圳新工业化发展和产业转型的相关政策，在一定程度上促进了深圳金融业的发展，也给大鹏新区商业银行创造了良好的发展机遇。3 .经济方面深圳大鹏新区农村商业银行位于深圳市大鹏新区。2019年，深圳大鹏新区GDP同比增长8.8%,达到2601.89亿元。良好的经济基础，为深圳大鹏新区农村商业银行的发展战略创造了可持续发展的环境。近年来，深圳大鹏新区经济呈现比较平稳的增长,经济发展的持续稳定,保障了深圳大鹏新区金融行业的发展,人民的消费水平和互联网意识也逐步增强,农村商业银行得到更加广阔的发展空间。4 .环境方面从经济整体上看，目前我国正在由高储蓄高投资驱动向投资消费平衡驱动方向转变。由于我国的消费观念以及不完善的金融体系，间接致使储蓄率居高不下。但是近年来的新情况显示我国储蓄率呈现波动下降的趋势，而消费占GDP的比重则有显著上升。尤其是年轻人的消费观念有了较大的变化，“月光族”甚至超前消费的情况并不鲜见。从金融文化领域来看,一是股权融资和投资的比例不高。与发达经济体相比,我国资本市场发展相对落后，间接融资比例保持在高位。二是信用消费、消费金融领域发展不够规范。部分居民，尤其是中老年居民没有形成信用消费习惯；同时由于消费金融领域某些方面的监管缺位，导致有些领域消费金融发展不规范、甚至存在欺诈消费者现象。这在消费金融领域造成了一些风险因素，但也给合规经营的个人金融服务提供了发展空间。三、深圳市大鹏新区农村商业银行发展中存在的问题（一）行业内竞争分析1 .地理位置大鹏新区，别称“大鹏半岛”，广东市深圳市辖区，位于深圳市东南部，三面环海，东临大亚湾，与惠州接壤，西抱大鹏湾，遥望香港新界，是粤港澳大湾区的重要节点。辖区面积600平方公里，其中陆域面积295平方公里，约占深圳市六分之一，海域面积305平方公里，约占深圳市四分之一，海岸线长128公里,约占全市的二分之一，管辖葵涌、大鹏、南澳三个办事处，25个社区。虽然在地理位置上，大鹏新区处于一个较为不错的位置，深圳市也将大鹏新区作为农村重点发展区域，但是由于大鹏新区位于深圳市及其靠近东南边，其实还是属于农村地区，农商行在大鹏新区也只有一个分行，在地理位置上处于深圳市的弱势地位。2 .经济结构大鹏新区农村商业银行目前利润来源过于单一，核心竞争力欠缺。现阶段，大鹏新区农村商业银行在创新业务与研发能力等方面相对落后,存款与贷款利息差就是利润的主要渠道，中间业务盈利能力不足，存在投入大、收入小的现象。与同业相比，没有塑造出竞争优势的拳头产品，产品同质性严重，产品差异性不大，多数产品技术含量不高、附加值不高。与深圳义乌农村商业银行、深圳稠州商业银行、深圳银行等同行相比,大鹏新区农村商业银行的非利息收入占比较低,而且这种差距还呈现出扩大的趋势。3 .市场分析一是金融监管日益严格。监管当局实施新的资本管理办法，进一步强化了对商业银行的资本约束。监管重点由单一的合规监管向合规监管与风险监管并重转变，监管标准更高，要求更严。大鹏新区农村商业银行迫切需要作出适应性调整,进一步更新经营理念，强化审慎经营。受到宏观经济环境的压力影响，大鹏新区农村商业银行的一些核心指标在2017年己经出现下行的苗头。虽然营业收入增长11.2%,但利润总额却比2016年下降了5.21%,在盈利能力上出现了下滑；一级资本充足率等核心指标也显现出风控能力有待进一步加强。二是同业竞争日趋激烈。当前中国金融业发展步入新阶段,传统银行进入“微利”时代。近年来，我国大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行资产利润率总体上不断下滑，从2013年3月的1.47%、1.25%、1.30%和1.60%分别下滑到2023年6月的0.88%、0.81%,0.74%和0.76%,其中农村商业银行下滑084个百分点，下滑幅度是这四种类型商业银行中最大的。这表明,随着利率市场化进入提速推进期，主要依靠存贷利差的“单一盈利”模式受到较大冲击，倒逼大鹏新区农村商业银行加快转变经营方式。(二)经济政策与环境分析1 .优惠政策自我国2012年经济转型调整开始后，全国各大银行均不同程度的受到了影响，不良资产快速增加，冲减了银行利润，使整体银行业承担了巨大的资产管控压力，尤其国有银行的压力最为明显，不得不调整主要精力放在贷款清收和保全工作上，分散了业务发展的精力。比如，工商银行不良资产大面积出现后，区分行不但从贷款规模上进行了管控，而且上收了市分行的贷款审批权限。相比较而言，大鹏新区农村商业银行不良资产规模还较小，基数低、管控压力也较轻。2 .环境变化区域性挑战不断加强。深圳市是金融机构竞相进驻的热点地区，目前区域内行业竞争十分激烈。国有四大行、外资银行等国内外大型商业银行不断深耕深圳市场，本土银行也在不断挖掘深圳市场。作为立足于深圳、发展于深圳的大鹏新区农村商业银行，受到了巨大的竞争压力，导致大鹏新区农村商业银行的存贷款业务市场份额呈现不可避免的萎缩之势。()农村商业银行发展过程问题成因1 .体制机制改革不完善改制以后的大鹏新区农村商业银行虽然强力推迸了机制转换工作,但是在以下五个方面还亟待完善：一是在提高董事会履职