生源地国家助学贷款调研报告.docx

本文由第一公文gongweejian收集整理生源地国家助学贷款调研报告目前，国家助学贷款按学生贷款的属地分有生源地国家助学贷款和就学地国家助学贷款两种方法。就学地国家助学贷款就是学生在学校所在地的经办银行进行贷款。其优点在于学校统一组织，经办银行有利益与高校挂钩，能够使大部分学生便利得到贷款；同时学校有技术力气建立毕业生贷款管理系统，有利于财政贴息的管理。不足之处在随着学生的毕业离校，就学地银行难以驾驭贷款学生毕业去向，贷后管理困难，成本过高；同时，就学地经办银行由于人数多、累积贷款金额多，存在工作压力大，风险集中于一家银行的问题。为此，银行系统提出开展生源地国家助学贷款的要求,生源地国家助学贷款就是学生在家乡所在地的银行办理国家助学贷款。生源地国家助学贷款由于有父母或监护人见证，便于银行与贷款人联系，银行贷后风险系数会降低；同时，相对就学地贷款比较，生源地经办银行承办的国家助学贷款人数比较少、减轻了经办银行的工作量。据初步了解，全国已经有江苏、浙江、辽宁、河北等省份在开展就学地国家助学贷款同时开展生源地国家助学贷款方法。但是，在目前信用系统不健全的状况下，开展生源地国家助学贷款时可能会出现以下问题，假如不加以考虑，将影响国家助学贷款的健康发展：一、开展生源地国家助学贷款可能出现的问题：1、贫困生作为弱势群体在当地银行贷款难问题。由于国家助学贷款笔数多、金额少、风险大，效益小，银行办理国家助学贷款的主动性不高。在就学地贷款有学校统一组织、经办银行与高校有利益挂钩并有职能部门协调，部分高校仍旧还存在学生贷款难的状况下，放到生源地让当地银行经办国家助学贷款,假如没有政策约束和经济利益挂钩，由于工作量大,效益不高，生源地经办银行不会主动开展国家助学贷款业务，贫困学生作为弱势群体贷款难问题将更为突出，这是实行生源地贷款后可能出现的最大问题。2、与就学地比较，学生不愿在生源地办理贷款问题：由于大部分贫困学生地处边远乡村，当地乡村没有经办银行，学生到县城办理贷款手续费事、费时、费金钱。与就学地有老师帮忙、学校统一组织办理、手续简便、没有什么花费相比，假如没有优费措施，学生肯定会选择在就学地国家办理助学贷款。3、相对不贫困的学生反而比贫困学生简单拿到国家助学贷款问题。经办银行从贷款平安性动身，贷款时更多考虑学生将来的还贷实力，因此极可能会出现贷款时“嫌贫爱富”状况。由于经办银行资金实力等缘由，还会出现经济发达地区的学生比经济落后地区的学生更简单得到贷款、同一地区内家庭状况好的学生比家庭贫困的学生简单得到国家助学贷款的状况。因此，生源地贷款操作不当的话，还简单出现最须要国家助学贷款的学生反而申请不到国家助学贷款的问题，财政贴息没有用在最困难的学生身上的状况，影响高校稳定。4、银行采纳生源地贷款须要付出的成本大于贷款产生风险造成的损失，不情愿进行生源地改革的问题。目前就学地国家助学贷款一般是一校一行，最多三家经办银行。财政贴息渠道是各高校经办银行各季度把经办学校学生贷款及财政当季应付利息汇总到省级分行，然后向学生贷款管理中心申报划拨财政贴息。经办银行数量少，银行办理财政贴息手续较简便。实行生源地国家助学贷款后，经办银行将涉及数十家，并且分散在全省各地，假如仍旧采纳目前财政贴息拨付方法，各地的经办银行都须要培训人员、配置技术设备进行生源地国家助学贷款，须要付出肯定成本。特殊是办理财政贴息时省级分行将花费大量人力物力进行数据统计与核对工作。假如采纳生源地贷款须要付出的成本大于贷款产生风险造成的损失，商业银行从成本效益考虑，将不情愿进行生源地国家助学贷款改革。所以，在目前条件下开展生源地国家助学贷款，必需进行配套的改革措施。二、解决上述问题须要实行的方法措施：方法1：开办类似农业银行“金钥匙助学贷款''的“升学贷款”项目。学生依据就近简便原则向银行申请助学贷款，利息先由学生偿还，学生再向学校申请利息补助。学校对申请补助的学生进行评比，对符合条件的经济困难学生进行补助，补助资金从各级财政下达给学生贷款管理中心的国家助学贷款贴息专项经费中开支，并限制在国家下达的财政贴息额度内。方法2：银行内部协调，进行安排分解。通过商业银行主管省分行内部协调，把每个学生原来应当在学校主办行办理的国家助学贷款，“带帽”分解到生源地所在的对应基层银行去办理。由于就学地的国家助学贷款主办银行与学校有亲密的业务关系，为保住客户一般会满意学校学生的国家助学贷款须要。对银行方面来说，该方法既可以降低就学地大量学生集中在就学地经办银行的工作压力和贷款压力，又可以通过生源地父母及监护人了解贷款人去向，督促贷款人按合同规定归还贷款，可以肯定程度上防范恶意违约状况，有效防范贷款风险。然而，该方法只对高校经办行在各地都有基层银行的高校适用，依据这个方法，我省目前有条件的只有农业银行有条件可以承办生源地贷款。假如我省要开展生源地国家助学贷款试点，建议可在农业银行为主办银行的高校中依据本方法进行试点，成熟后再全面推开。方法3：设立风险打算金，提高银行办理国家助学贷款业务主动性。由于目前个人信用系统没有建立，学生就业存在肯定困难，加上国家助学贷款政策还未完善，银行发放贷款存在肯定风险。建立风险打算金，对毕业后响应国家号召到特种行业、边远地区工作的毕业生贷款本息采纳打算金偿还；以及对部分高校生毕业后由于一时就业状况不志向、收入不足以还贷时，采纳风险担保金代偿，待学生经济状况好转再偿还的方法，从而有效限制银行发放国家助学贷款风险，调动经办银行工作主动性和主动性。方法4：采纳激励机制激励学生在生源地贷款。正如本文前面分析，学生在生源地贷款，与就学地相比是“费时、费神、费钱“，没有激励机制学生一般不情愿在生源地贷款。所以，可以考虑对在生源地贷款的学生在校期间利息全免的方法，在校期间学生不要支付贷款利息，激励学生在生源地贷款。资金除财政贴息外，可以考虑从受益方如就学地的经办银行或学校的其它渠道筹措。学校所付利息资金可以从校内“奖助贷减免缓”开支中支出。假如不能全部免息，建议对学生来同银行办理贷款的交通住宿费按肯定标准实报实销，解决学生实际困难。方法5：改革财政贴息方法减轻银行工作压力。对生源地的财政贴息方法，由学生先付,学生持银行的利息清单向学校申请利息贴付,学校依据学生困难程度内对学生进行贴付,学校每年度付出的贴息在财政下达的国家助学贷款贴息额度再向学生贷款管理中心申请拨付财政贴息。据了解，目前湖北省的财政贴息方法也是采纳这种方式。优点一是减轻了经办银行的工作压力；二是提高了学校审核的可操作性；三是使学生与银行之间的贷款行为走向市场化，增加了学生的金融意识和市场观念。三、完善国家助学贷款政策和措施的建议。依据工作中我们对银行、财政、学校等部门的调查，他们反映，在目前社会信用制度缺失的状况下，实行生源地国家助学贷款，事实上并不能防范国家助学贷款产生的风险，从而使银行主动向符合条件的学生发放贷款。也不能做到便利学生贷款，保证经济困难学生都能得到贷款的目的。因此，是否开展生源地国家助学贷款并不重要，关键要完善政策和配套措施。建议采纳分步走的策略，逐步健全信用体制和配套法规。第一步：引入市场机制、设立风险打算金，建立保障机制。实行生源地国家助学贷款方法只能驾驭贷款人的去向，并通过社会舆论和家庭监督来防止恶意违约现象发生。而对的确无力还贷的毕业生还缺少一个起保隙作用的机制。随着高等教化大众化的实现，今后高校生毕业将面临更激烈的就业竞争，一部分人毕业后短暂找不到工作或收入较低、还不起助学贷款本息的状况是存在的。因此，要依据高校生工作的收入状况、所在地区生活水平、工作性质等确定还款比例；对听从国家须要到边远地区、艰苦行业工作的学生，可予以减、免、缓还国家助学贷款本息等实惠。设立国家助学贷款风险打算金，对非恶意违约的贷款毕业生因为收入缘由不足以还贷的，在肯定条件下运用风险打算金代垫学生所欠贷款，帮助学生度过毕业初期创业困难阶段。可以保障银行资金的正常运转，引入市场机制调动银行参加国家助学贷款业务的主动性，从而使国家助学贷款工作得到健康发展。风险打算金的设立，将免除银行的风险担忧，扩大国家助学贷款范围，使更多学生享受国家助学贷款政策；可以打消部分经济困难学生担忧将来还不起贷款的顾虑，主动申请国家助学贷款；能够保障国家助学贷款政策得以落实，进一步树立政府的诚信和威信。这是信用体系未建立，社会保隙机制不健全下保障国家助学贷款健康发展的有效方法，也是完善国家助学贷款政策的详细措施。其次步：建立信用体系并制定相应惩戒制度，完善国家助学贷款政策及配套措施。我们目前存在的最大问题是还没有建立起完善的个人信用体系，当发生失信行为时候，无法跟踪借款人去向，社会也不能够立刻加以反映和揭露。另外是没有失信惩戒制度，失信者可以以小的代价换来大的利益。所以，完善的国家助学贷款方法必需建立完善的个人信用系统，同时建立完善的失信惩戒制度。这是完善国家助学贷款政策的根本途径。政府部门要依法行使对失信行为的行政惩罚，对蓄意逃贷者依据情节分别予以罚息、公示曝光、行政处分等手段，并由特地机构负责追债，杜绝蓄意逃贷现象。要运用市场机制发挥商务惩戒作用,当一个人在市场上失信以后，就没人跟他做生意，银行也不会供应任何贷款给有信用记录不良的人。在上述状况下，就可以放开XX贷款之类的助学贷款，让有意愿贷款的学生，不论是否经济困难，都可以依据便利原则在就学地或生源地申请助学贷款。本文由第一公文gongweejian收集整理