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如何成功贷款?版权所有：北京未名潮管理顾问有限公司全套手册由未名潮、创业邦共同策划出品目录如何成功贷款？1（一）获得银行贷款的条件2（二）银行贷款实操技巧4（三）企业信用评估主要考察什么8（四）贷款办理流程及需提交资料清单（一）获得银行贷款的条件一般来说,小企业需具备以下三个基本条件才可能获取银行贷款： 具有良好的信用； 具备偿还贷款本息的能力； 符合银行贷款要求,如健全的财务制度、抵押或担保等.具体来说,包括：在贷款银行开立了基本账户或一般存款账户；信用记录良好； 有按期偿还本息的能力；资产负债率符合银行要求;有限责任公司和股份有限公司 对外股本权益性投资不超过净资产的50%;申请中长期贷款时,企业法人所有者权 益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；申请项目贷款， 要符合国家产业政策、信贷政策和银行的贷款投向，有项目立项文件；能够提供合 法、有效的担保.那么，如何检测自己的企业是否符合贷款（或授信）需具备的基本条件呢?你可 以使用以下”贷款条件自我评估表”进行评估,从而帮助你判断自己是否具备银行 贷款基本条件.使用过程中需要注意的是:票据融资、开立信用证等其他授信业务也可照此 评估;不同银行需要的贷款申请条件不尽相同,具体应以拟贷款银行的要求为准.贷款（或授信）条件自我评估表（示例）序号基本条件是否具备1持有县级以上工商行政管理部门合法的有效企业法人营业执照或 经主管机关核准登记,外商投资企业应出具外商投资企业批准证 书2工商部门年检合格3持有贷款卡4拥有法定资本金和固定的生产经营场所5实行独立核算6申请中、长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需 总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例，并提供 证明资本金到位情况的相关材料复印件（与原件核对一致）7生产、经营或投资的产品或项目不是国家明文禁止的8项目建设或生产经营已经取得环保部门的许可9在承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、 股份制改造等体制变更过程中，已经清偿、落实原有贷款债务或提 供相应担保10没有列入人民银行征信系统的“黑名单”11符合国家节能减排、产业结构调整等政策性规定,不属于产业结 构调整指导目录淘汰类项目，符合贷款银行的信贷政策12在银行没有不良信贷记录13最近三年没有连续亏损,净经营现金流也没有连续为负14在贷款行已开立基本账户或一般存款账户对以下尸目途的申请,银行一般不提供贷款或授信：1国家明令禁止的产品或项目2违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、 注册验资和增资扩股3违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资4企业未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准 文件和其他按国家规定须具备的批准文件的,或虽然取得,但属于 化整为零、越权或变相越权、超授权批准的5已被国务院促进产业结构调整暂行固定和国家发展和改革委 员会产业结构调整指导目录列为淘汰类的项目，以及限制类的 新建项目6其他违反国家法律法规和政策的项目注：1 .以上条件通常也是企业授信需具备的基本条件.所谓授信，是指商业银行向非金融机构 客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出 的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务， 以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借 款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务.简单来说， 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三 方做出保证的行为.贷款是授信的一种.2 .低风险业务须满足13项.低风险业务通常指交纳100%保证金作为付款保证、贷款行存单 足额质押、贷款行承销的国债足额质押、足额银行承兑汇票质押的贷款和银行承兑汇票业 务.3 . 一般授信业务原则上需满足114项,若不能满足1214项,需做出合理解释.(二)银行贷款实操技巧1 .未雨绸缪,选择开户结算行时就将贷款作为一个重要考虑因素.企业在选择开户行时就应考虑将来贷款需要,选择小企业容易贷款的银行,把 主要贷款行作为主要的业务结算行.这样做有几个好处： 贷款行一般都要求企业在本行开立了账户. 便于贷款行通过企业的业务往来、存贷款情况了解企业的信用状况. 经常与同一个银行打交道,进行投资、理财等业务往来,一方面避免资金分 散,提高对该银行的贡献率,另一方面密切与该银行的关系.该银行会因为 企业平常对银行业绩有较多贡献,且知根知底，从而更乐于在企业需要时 提供帮助.2 .选择重视小企业信贷、贷款效率高的银行.目前为中小企业提供贷款的银行机构有许多，企业主应在贷款前通过银行官 方网站、网上评论、有过贷款经验的朋友等多个渠道详细了解、比较各银行,可以 从对小企业的重视程度、贷款审批效率等方面考察.(1)地方性金融机构,如农村信用社、城市商业银行.我国几乎每一个镇都有一 个农村信用社,每一个城市也都有城市商业银行(前身是城市信用社)，中小企业是 它们的主要客户，因此一般会积极、快捷地为中小企业办理贷款业务.如果成为这 些银行的VIP客户，还能享受到一些额外的贷款优惠或其他方面的支持.(2)新兴的股份制商业银行,如招商银行、民生银行、中信实业银行、交通银 行、华夏银行、兴业银行、北京银行、深圳发展银行等.新兴的股份制商业银行一 般比较重视中小企业业务,创新能力也比较强，有较多的创新融资方式.中小企业 可根据自己的特点、能力选择适合自己的信贷方式.另外,这些银行贷款效率通常 较高、服务态度较好,能够在中小企业急需资金时”及时放款”.(3)国有商业银行,如中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银 行.在国家的政策倾斜下，四大国有商业银行加强和改进了对中小企业的融资服务, 但一般来讲,它们还是更重视大企业、大项目，倾向于将资金投向大型企业或项目， 给予大企业的优惠也更多.另外,它们的贷款审查、审批手续繁琐，效率较低，中小 企业可能难以及时获得贷款.(4)同一家金融机构的不同分支机构,业务办理、贷款审批效率也不同,企业主 应事先了解清楚.3 .勤学多问,及时了解贷款或融资的政策、方式和渠道.国家不断出台政策鼓励银行针对小企业融资进行创新，所以现在很多银行都 专门成立了中小企业服务部门，除了保证贷款、抵押贷款、质押贷款等传统的基础 性信贷方式,还推出了许多其他信贷方式,如应收账款融资、票据融资、货权融资、 供应链金融等.抵押物也多种多样,如专利知识产权、厂房设备、自然人财产、出 口退税税单、标准仓单等.小企业要学会多问银行，了解是否有适合自己的创新贷 款方式.另外,进出口企业还可灵活运用票据贴现、信用证、买方信贷、保函等多 种贸易融资方式.融资渠道也多种多样.比如，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息， 也可吸收合作伙伴参股.企业若需添置大型设备，可以租赁进行融资；若短期资金 紧缺,可以通过典当方式来救急.总之,条条大路通罗马，企业主需要多学习相关金 融知识，了解贷款或融资政策、渠道、方式等,并根据本企业特点和当前状况加以 灵活运用.对于初始创业者来说,重点了解本章节中详细剖析的”常见创业融资渠 道”即可.4 .详细了解申请贷款和担保的有关规定、必备条件、程序,正确自我评价.根据相关规定与条件要求,正确评价本企业的贷款条件,如资金状况、资产质 量、财务管理水平等.(具体可参照并结合使用相关工具”贷款(或授信)条件自我 评估表”).5 .及时了解并充分利用国家对中小企业的扶持政策.国家对中小企业发展的扶持力度不断加大，出台了许多扶持政策,企业主应及 时了解这些信息,结合本企业特点充分利用.比如,为鼓励科技创新，国家有创新基 金资助和贴息政策,企业主可以通过相关媒体、行业网站、当地中小企业局、企业 朋友、银行等多种途径了解.6 .平常多“用功“，主动与银行建立良好的银企关系.罗马非一日建成，良好的银企关系也非一日之功，而需要平常点点滴滴的积 累.(1)经常与银行联系、沟通，比如主动向银行汇报企业的经营情况、就企业近 期发展计划与银行交流、询问银行近期的信贷政策等.这样做的好处是： 增进与银行的关系,与银行建立起情感联系； 展示自己的业绩和发展前景，使银行更多地了解自己,提高银行对自己的 信任度； 第一时间获知银行信贷政策,包括银行新推出的创新融资方式.(2)某种意义上说,经常与银行打交道的财会人员充当着企业的银行”公关人 员”.因此,选用常与银行打交道的财会人员时不仅要注重其专业能力,还要注重其 人际交流能力、亲和力、耐心等综合素质.(3)支持是相互的，小企业应尽量避免将资金分散于多家银行的多个账户，而 应在资金充裕时多与想要获取贷款的银行开展理财、投资等业务,提高对该银行业 绩的贡献率.7 .善于展示企业实力.出于降低贷款风险的考虑，银行更愿意向有实力的企业提供贷款.所以，小企 业应善于向贷款银行展示实力：(1)平常与贷款银行多开展存贷款、投资、理财等业务往来,并就企业经营状 况、未来发展计划主动与贷款银行沟通,从而让贷款银行更多地了解企业的实力和 发展前景.(2)企业向银行提出贷款申请时，多角度地展示企业的实力和前景，重点要向 银行表明企业有充足的第一还款(第一还款来源是银行授信调查的首要内容,尤其 重要)、第二还款、第三还款来源,增加银行对企业能按时偿还贷款本息的信心.其 中.企业描绘的实力和前景如果能打动银行,那么获取贷款就成功了一半,银行甚 至会主动向企业提供多项优惠条件、加快贷款审批速度.在向银行提出贷款申请时,小企业主应亲自出面而不是委托下属或中介机 构.这样一方面显示了对该笔贷款的重视和诚意，另一方面也使银行通过与企业主 的沟通交流,获取企业领导人素质、能力等方面的信息，而这些信息是银行对企业 信用评估、决定是否放贷的重要考虑因素.(4)写好投资项目可行性研究报告，重点论证项目在技术上的先进性、经济上 的合理性、实际上的可行性,把经济效益作为落脚点，向银行表明该项目具备充足 的贷款偿还能力.8 .适时动用“人际关系网申请贷款时,小企业主可以搜索自己的人际关系网，请熟悉的朋友或当地政府 官员引荐当地银行信贷人员，最好能与由贷款审批权限的银行高级管理人员就贷 款可行性进行沟通.这样一方面能迅速消除与银行的陌生感，提高企业的可信度， 从而提高贷款的可能性,加速贷款获取进程;另一方面也可以减少中间环节,尽早 得到贷款可行与否的答复.如果企业早已是银行的存贷款、结算客户，那么更有助 于提高贷款可能性和贷款办理效率.9 .提高企业信用度.银行放贷的一个重要考虑因素是企业的信誉如何,对小企业来说这一点更重 要,小企业可从以下方面提高银行对自己的信用评估：(1)小企业从一开始成立,就应健全财务制度,加强财务规划,重视财务的规范 性、透明性,遵照小企业会计准则要求进行账务处理,建设健康的财务报告及 报表体系，建立会计档案,完整保存财务资料.但对于小企业来说,成立之初存在资 金有限、经验不足、人才缺乏等问题,一个弥补的办法是引进会计师事务所或记账 公司代管.(2)不断提高生产经营效益，降低生产经营成本,壮大企业实力.(3)抓好资金的日常管理,选用综合素质高的财务主管和财会人员.(4)加强与银行的日常联系和沟通,经常主动向银行汇报企业的经营情况、沟 通企业的未来发展计划等.(5)企业主动与银行工