【《金融科技对银行业的影响及对策—以S银行为例》6300字（论文）】.docx

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1、金融科技对银行业的影响及对策一以S银行为例目录引言11金融科技的基本概念211金融科技定义21.2金融科技的发展历程213金融科技在银行中的具体使用方面22传统银行业务发展的现状32.2 传统银行支付功能弱化32.3 传统银行存贷款业务受到威胁42.4 行业竞争加剧，客户分流严重53金融科技对银行业发展的影响63.1 金融科技对资产业务的影响63.2 金融科技对负债业务的影响63.3 金融科技对中间业务的影响74则措施84.1 加快信贷业务转型与创新，扩大客户规模842大力发展便捷支付，注重客户体验，扩宽业务范围84.3 积极发展中间业务，降低银行经营风险9S结语9摘要：近年来，以第三方支付和

2、互联网融资的金融科技发展迅速，对传统银行业的发展造成了较大的影响，对银行的资产、负债等业务都有影响。本文首先对传统商业银行业务的发展情况进行简要介绍，以S银行为研究对象，截取2016-2023年S银行的相关数据，对S银行资产业务、负债业务以及中间业务等方面进行合理分析，发现金融科技的发展对商业银行的业务带来了不小的冲击,在一定程度上削弱了传统商业银行的盈利能力，并据此提出相关对策建议。关键词：金融科技；银行业；S银行引言商业银行是金融产业链中最古老、最基本的形式之一。在新时期，随着互联网、区块链、大数据、云计算和人工智能等技术的不断发展，金融科技给金融业的发展带来了挑战，同时也注入了新的活力。

3、新常态下的国家经济经历了高速增长阶段后整体开始逐渐回落，进入调整期。金融科技打破了传统商业银行过去以金融服务为主导的格局，使商业银行逐渐走向数字化转型。在短期内，金融科技的发展还不能威胁到商业银行的市场地位，但已经对其传统的支付、财富管理、清算和其他业务活动产生了直接影响。这反而逼着银行不断升级服务模式等。与此同时，在金融科技发展背景下，非银行金融机构和非金融机构突破发展，市场竞争日趋激烈，商业银行也渐渐认识到来自行业外的压力。本文研究的主要目的是依托当前金融科技发展的趋势，探究金融科技对商业银行生态环境的影响，趋利避害，探究商业银行如何利用互联网金融手段实现科技赋能，实现效益增长。1金融科技

4、的基本概念1.1 金融科技定义金融技术(FinanCiaItechno1ogy)是金融技术(FinanCiaItechno1ogy)的缩写,很容易理解为“金融+技术它是指利用各种科技手段创新，为传统金融行业提供产品和服务，以达到提高效率与降低经营成本的效果。1.2 金融科技的发展历程从技术对推动金融改革的影响角度来看金融科技的发展历程，我们可以将金融技术的发展分为三个阶段：第一个阶段是金融信息化阶段。在此阶段，传统的IT软件与硬件在金融业中得到运用，办公与业务实现了无纸化、电子化，业务的效率得到了提升并降低了运营成本。在这一过程中,技术公司通常不直接参与金融公司的业务运营，而是在为金融公司提供

5、技术支持和服务。此时，各种技术研发人员更多地被分配到财务系统内的成本部门。第二个阶段是互联网金融阶段。在此期间，大量的信息技术公司应运而生,其通过利用互联网，获取了大量的客户信息以完成金融服务中资产、交易、付款和资金的互联互通，本质上是对传统金融渠道的改革，即利用互联网实现亿户信息共享与完成业务整合。第三个阶段是金融与科技深度结合阶段。在这个阶段，金融业借助大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术处理传统金融业务，传统金融的服务效率得到了极大地提升，并减少了传统金融服务所花费的成本，解决了传统金融自身的毛病。1.3 金融科技在银行中的具体使用方面1.3.1 金融科技产品研发方面银行积极利用科

6、技金融技术，不断推出金融科技服务型产品，目前已经推广了云平台、互联网金融平台、智能客服、智能投顾、智能防护服务、AP1开放平台等具有电子智能服务型的创新产品。受金融全球化的影响，这些含有数据网络服务特点的产品已经出口到世界各地,其中融安电子信托产品为商业银行提供风险大数据识别、处理等服务，产品授信程度好，目前已有150家银行与之合作。截至2019年6月底，金融网银客户数量多达3.33亿户，金融电子联盟注册用户数量已达159亿。13.2研发金融科技投入方面银行在利用金融科技服务与业务创新与经营管理上取得了很大成效,数据仓库的开发设立是银行早期的金融项目，经过长久时间的改进，数据库在技术系统管理、

7、流数据处理上做到高效精准，能够实现批量导入数据，数据的结构性特征能按要求核实，并且结合了TD、HadoOP和MPP等网络技术。不仅如此，金融科技的服务还涵盖了其他业务方面,例如在客户的绩效水平测评、银行经营管理、风险系统监督、按目标群体营销上已经投入使用，其产生了巨大的效果。银行在打造智能银行，提供便捷高效服务上也投入科技建设，利用互联网金融平台建立大数据、人工智能、区块链等创新发展技术平台，加大对科技领域的智慧资产投放力度，使得这些新型技术更好服务与自身及市场企业。近年来，区块链、人工智能、物联网、生物识别等技术已经被许多企业所采纳运用，有效利用了大数据资源进行转型。智能投资顾问“AI投资”

8、服务与去年成功上市，为企业提供新的经济增长点，再此同时，银行也积极探寻金融机构网点向智能科技化转型的道路。2023年，智能网点数量达到15000个，大量的网点满足了客户的使用需求，业务范围包括个人存、取款、对公业务结算、信用卡等。1.3.3 金融科技战略布局方面各大银行在企业策略中对开放银行建设进行了顶层设计，为了在智慧银行信息系统工程建设中加快相关规划落地实施；加快实施智慧银行信息系统项目建设相关方案，通过银行业务与生态的深度融合，实现业务架构从企业内部层面向跨境生态的延伸。2传统银行业务发展的现状2.2传统银行支付功能弱化金融科技的发展,在一定程度上弱化了传统商业银行的支付功能和中介功能,

9、冲击了传统商业银行的主要业务。一方面，第三方支付平台的快速崛起，对传统商业银行的中间业务，尤其是支付结算业务，造成了激烈的冲击。根据图1易观数据发布的关于我国第三方支付移动支付市场中的调研数据显示，2014-2018年我国第三方移动支付规模分别为80101亿人民币、163626.7亿人民币、353306.3亿人民币、1090733.1亿人民币、1707526.8亿人民币，2019年交易额达2048672亿人民币，交易规模逐年增长。2019年，我国第三方综合支付交易市场规模达250万亿元。目前，我国第三方互联网支付平台占领了我国大部分的支付业务市场份额，削弱了银行作为主要支付结算渠道的地位。20

10、14-2018年我国第三方移动支付、互联网支付交易规模（单位：亿元）18000001707526.816000140000012000001090733.1100000080000060000035330634000008010190118163626.7j139587.5426.57.26誓2000008010190118.4（2520142015201620172018移动支付交易规模（单位：亿元）互联网支付交易规模（单位：亿元）图12014-2018年我国第三方移动支付、互联网支付交易规模（数据来源：易观分析）2.3 传统银行存贷款业务受到威胁另一方面，金融科技以其低成本、便捷性、普惠性

11、等特点成为未来金融市场发展的主流趋势，对传统商业银行资产负债业务产生了负面影响。根据图2中国人民银行官网公开数据显示，2015-2019年我国商业银行存贷款余额数量分别为93.853、104.772、120.131、136.321、153.112万亿元,与上年同比增长14.31%、13.21%、12.72%、13.53%、12.34%o虽然整体呈逐年递增趋势，但增速却在进一步下降。因此，金融科技改变了人们的存贷款习惯的同时，也对商业银行的盈利造成了一定程度的影响。此外，互联网理财的普及极大地降低了投资理财的门槛，改变了居民的理财习惯，互联网理财的灵活便捷的优势也越发凸显，数据显示，2019年我

12、国互联网理财用户规模达到5.3亿人，互联网理财吸引并分流了商业银行的客户，对传统商业银行个人理财业务产生了负面影响。2015-2019年我国商业银行存贷款余额数量（单位：万亿元）存贷款余额（单位：万亿元）一同比图22015-2019年我国商业银行存贷款余额数量（数据来源：中国人民银行官网）2.4 行业竞争加剧，客户分流严重金融科技的发展，改变了传统商业银行存贷款业务结构的期限，减少了银行利息的净收入，增加了商业银行经营的成本，导致传统银行业增速下降。再加上理财产品电商化水平的不断提高，造成银行客户量的不断流失，传统商业银行、将面临巨大的挑战。随着金融科技的迅猛发展，金融服务越来越多的的依赖于互

13、联网技术，传统商业银行的优势被弱化，越来越多的人们使用移动支付作为日常支付的首选。据图3中国互联网信息中心发布的数据显示，2023年第三方支付移动支付交易规模超204万亿元，我国移动支付的用户规模已经从2017年的5.27亿人增至8.53亿人，交易规模和用户规模呈扩张状态。移动支付的普及和快速发展，分流了传统商业银行的客户资源。此外，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台在打破了商业银行支付垄断的同时，不断延伸其业务范围，行业竞争不断加剧。20162023年我国移动支付用户规模（单位：万人）图32016-2023年我国移动支付用户规模（数据来源：中国互联网络信息中心、中商产业研究院、前瞻产业

14、研究院整理）3金融科技对银行业发展的影响3.1 金融科技对资产业务的影响相比于传统商业银行贷款审批程序繁琐，办理时间长，第三方支付平台贷款更方便，更快捷，门槛相对较低，满足了那些不符合银行贷款条件的个人以及中小微企业的融资需求，降低了融资的门槛。随着金融科技的发展，越来越多的借贷行为将通过网络小贷等互联网融资方式实现,进一步扩宽了个人及中小微企业的融资的渠道，给传统商业银行贷款业务带来了挑战。近年来，我国金融科技贷款规模持续增长，截止2019年我国金融科技贷款交易量已达到9650.22亿元，部分年份增长额超过100%。互联网贷款交易量的激增对传统商业银行贷款业务，尤其是短期贷款业务，造成了剧烈

15、的冲击。在2014年之前，我国商业银行短期贷款数量一直持续增长，2015年，我国短期贷款从2014年的336371亿元减至88789亿元，大幅度下降。我国商业银行的资产业务总规模受金融科技的影响并不大。据银保监会披露数据显示，2016年2019年我国商业银行总资产规模分别为118.8、134.8、155.8、181.7、196.8、210、232.3万亿元，总体增幅稳定，由此可见，金融科技发展对我国商业银行的资产业务的影响主要集中在对短期资产业务的影响上。3.2 金融科技对负债业务的影响银行存款作为传统银行最主要的资金来源，占商业银行负债业务的70%,是银行开展资产业务和中间业务的基础，银行存款的多少对于银行的可持续发展至关重要。第三方支付平台通过转移和转化活期存款,将活期存款转化为定期存款,噌加了资金使用成本，从而削弱了商业银行的盈利情况。以“余额宝”为代表的互联网理财产品由于具有流动性高，风险较低，起存门槛较低，收益高于银行同期存款利率等特点，分流了原本应该流向商业银行的存款，导致传统商业银行存款份额减少，吸收存款能力收缩，从而增加了传统商业银行的融资成本。随着第三方支付平台业务丰富度的不断提升，银行存款将面临严重的资金分流，对商业银行负债业务的长期发展极其不利。根据中国人民银行数据显示，2016年2019年我国商业银行的人民币存款总额持续增长，但增速有所放2016年2