【《我国个人消费信贷风险分析与解决的优化建议》8000字（论文）】.docx

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1、我国个人消费信贷风险分析与解决的完善对策研究目录1引言211研究背景212研究意义32我国居民个人消费信贷发展现状33分析个人消费信贷中的风险因素43.1 个人消费信贷风险的主要表现形式43.2 个人消费信贷产生风险的因素分析53.2.1 政府一级，消费者信贷领域的法律和规章制度已经落后53.2.2 在企业一级，消费者信贷公司没有能力管理和控制消费者信贷.53.2.3 个人一级，消费者行为守则不具约束力，偿还能力也不确定63.3 相关管理风险的因素分析63.4 政策风险与法律风险的因素分析73.4.1 政策变化或者不完善导致个人信贷业务产生的风险73.4.2 法律文书填写失误导致的个人信贷业务

2、产生的风险74分析个人消费信贷中存在的问题84.1 个人经济与道德因素影响下产生的信用风险84.2 由于相关法律法规缺失造成的法律风险94.3 银行经营管理出现问题导致的经营风险94.4 因银行市场利率波动而导致的利率风险95防范个人消费信贷风险的对策建议105.1 建立和改进个人信息系统，有利于创造个人信用的环境105.2 建立健全有效的法律制度，为个人消费信贷提供坚实的法律基础105.3 加强商业银行的内部管制和个人消费信贷交易风险的控制115.4 完善利率风险管理流程，有效管理利率风险的控制H6总结12参考文献131引言11研究背景个人消费信贷是在当前居民收入水平下，通过金融机构的抵押、

3、担保和信贷等方式向个人消费者提供的刺激消费的信贷。个人消费贷款不仅灵活多变，给居民生活带来极大便利，而且消费贷款的出现有利于银行多元化资产业务的发展。自2008年以来，中国的消费信贷一直在快速增长。2016年，消费信贷规模为22.6万亿元。预计未来几年将保持20%的复合年增长率。不含贷款的其他消费金融规模约占25%,因此2016年不含住房贷款的消费金融规模约为6万亿元。未来几年，消费信贷的增长速度预计不会放缓。随着居民收入的不断增长、消费观念的巨大转变和消费金融产品的日益丰富，国内居民消费信贷有很大的发展空间。随着我国经济结构的不断调整和国民消费能力的不断提高，随着信贷消费皿务规模的发展，个人

4、消费信贷将成为商业银行未来发展的重点。同时，由于个人消费信贷的出现过于突然，我国没有相关的理论依据、信用环境和法律依据，导致不良贷款率上升，这项业务的风险也逐渐暴露出来。如果信用风险得不到防范和控制，消费信贷业务的发展可能会走入歧途。这项业务的风险源于商业银行的管理缺陷和中国经济环境的影响。在这种背景下，商业银行如何科学地评估、防范和管理个人消费信贷风险已成为其经营管理的关键内容之一。1.2研究意义关于商业银行的消费信贷风险管理，国内外的专家学者做了大量的理论研究，但主要集中在企业信贷管理方面。国外对消费信贷的研究比国内早，文献也比国内多。现有的研究大多侧重于结合现有学术研究成果和研究对象的消

5、费信贷特点。近年来，随着我国经济的快速发展，个人消费信贷的研究逐渐引起学术界的关注,相关研究也得到了迅速发展和逐步完善。个人消费信贷近年来发展迅速,已成为商业银行信贷业务的重要增长点。然而，个人消费信贷和企业信贷的贷款形式和特点会有所不同，因此需要不同的研究方法。居民生活水平的不断提高，使人们的消费需求更加多样化和精细化。因此，有必要对个人消费信贷进行深入研究。本文在借鉴国内外已有研究成果的基础上，以商业银行为具体研究对象，对个人消费信贷风险的评价指标体系、评价方法及应用进行了深入分析，对商业银行的消费信贷业务提出对策建议，促进银行的发展。2 .我国居民个人消费信贷发展现状在我们从新中国开始到

6、1980年代初的规划经济体系中，金融部门更加统一，国家中央银行和银行的步骤更加一致。中国人民银行、国有商业银行、商业证券银行和其他非银行金融机构共同构成了中国广泛的金融体系，那些都是我们国加金融发展的根基。渐渐的人们的消费概念不断的得到改变，大量的中国人慢慢的接受利用消费信贷的消费模式，并且商业银行也在里面看到了许多中国个人消费信贷市场是非常具有潜力的，因此成本信贷业务逐渐兴旺起来。虽然中国并没有直接受到影响到大多数东南亚国家的经济危机的影响，但由于该区域经济环境的恶化和人口消费的下降，经济增长有所减缓。1998年，为了刺激经济和国内需求，我国开始实行自由的货币政策，以刺激人民的消费，实现这一

7、政策的根本就是要出台很多的能够促进个人消费信贷的办法与措施。例如，临近二十一世纪的时候中国人民银行颁布了个人住房贷款条例，与此同时在9月份的时候颁布了汽车消费贷款条例等文件来促进国家经济的发展。在自由的货币政策下，通过采取措施刺激消费，我国个人消费信贷业务开辟了历史性的发展前景。为了丰富贷款范围并优化信贷结构,这项活动迅速发展。虽然商业银行以前只是一家住房贷款公司，但现在的活动范围已经扩大到汽车、消费和旅游等部门。消费者信贷机构也从四家主要的国营商业银行一一工、农、中等国有银行的旧垄断转向了商业银行股票的新的“汇合自九十年代以来个人消费信贷的市场就处于急速进步中，并且导致信贷供应也不断的扩大,

8、整个市场需求的也在快速的增加，以及消费信贷余额的稳步增长,中国消费信贷的总余额已经增加。随着消费信贷绝对增长702倍，年平均增长率增加，消费信贷在国内商业银行信贷资产总额中所占份额稳步增加，消费信贷在总拨款中所占的份额从1999年的1.5%增加到2011年的15.99%。目前，我国的个人消费结构呈现出“一个主导，两个辅助”的格局，也就是个人住房消费贷款占据主导位置，而汽车消费信贷以及信用卡消费贷款正处于处于辅助的地位。3 .分析个人消费信贷中的风险因素3.1 个人消费信贷风险的主要表现形式在我国，个人消费信贷服务的迅速发展，使人们得以发现和强调个人信贷的风险，从而阻碍了中国经济的良性发展。当前

9、，信贷风险主要分为以下几个表现形式：首先，贷款损失的风险。信贷风险也被描述为主要是由于消费者与银行之间的信息不对称。其次就是利率风险。指利率的波动是导致银行贷款费用增加或机会收益减少的风险原因。最后是流动性风险。这是指长期的消费贷款和收回资金的速度缓慢，因此降低了与银行资产流动性有关的风险。在这些风险中，消费者信贷损失风险在各种银行贷款中是最高的。3.2 个人消费信贷产生风险的因素分析确定个人消费信贷风险的原因，以便采取有针对性的政策和措施，能够有效制止个人消费信贷风险的重要原因。本文从政府、消费信贷企业和消费者这几个视角来探究的个人消费信贷风险形成的原因。3.2.1 政府一级，消费者信贷领域

10、的法律和规章制度已经落后从监管的角度来说，现在正是个人消费信贷风险增加的时候，原因主要是缺乏对法律制度、信贷机制和风险转移的良好的体制构想。我国的法律制度中没有关于消费者信贷的全面、明确和可操作的法律，因此商业银行和互联网企业只能根据各自领域的法律和条例进行消费者信贷业务。互联网上的金融企业受关于规范整顿现金贷业务的通知等法律管辖，关于小额供资公司网络上小额供资业务风险管理特别方案的通知也受商业银行法管辖。因为很难对消费信贷领域的违规以及其行为找到黑市的法律法规，因此个人的信贷机制不够充足，尤其是个人评级机构的成熟和个人信赖评级制度的不足，没有办法去分析和判断个人信息的真实性。也因此我们的个人

11、消费信贷交易是十分缺乏保护以及整卷化协议的，个人消费信贷风险转移机制薄弱，在某些情况下，难以控制和限制消费信贷风险。3.2.2 在企业一级，消费者信贷公司没有能力管理和控制消费者信贷目前，消费者信贷的主要提供者是商业银行、中小型消费者信贷公司、互联网金融公司等。消费者信贷公司无力管理消费者信贷。控制空气流动：首先，消费者信贷企业是没有任何能力去管理信贷之后的信贷，无法及时获得关于消费者贷款人的准确信息。缺乏关于其活动和收入的准确信息，甚至无法对其资金的使用实行有效的限制；第二，消费者信贷企业是市场参与者。消费者信贷公司十分担忧个人消费信贷的规模以及顾客的人数，导致个人消费贷款的出现。由于有资格

12、的人不愿意为贷款付出高昂的代价,但是正在发展众的国家愿意付出非常严峻的代价，商业银行和消费者信贷公司对个人信贷风险管理的关注不够。消费者对资金的使用没有受到消费者信贷公司的充分管制，对消费者财务报告缺乏实时控制增加了风险。323个人一级，消费者行为守则不具约束力，偿还能力也不确定我国人民的收入长期以来一直相对较低，但随着我国经济的快速发展，我国人民开始享受改革和开放带来的好处。但明确地说，我们的消费者现在对金融和消费问题的了解较少，没有足够的理性，也没有有效的金融规章和规划。由于经济状况不稳定，目前，人们的偿还能力很不能确定，这很容易使个人消费信贷无法偿还。二是非法中介获取资金、投资甚至其他非

13、法目的，这大大增加了个人消费信贷的风险。许多学者认为，个人信用包括道德信用和资产信用。道德信用是指诚实守信的品质。其质量由消费者在市场交易中的历史信用记录和反映。3.3 相关管理风险的因素分析消费者贷款交易的风险主要是由于程序执行不力和外部欺诈造成的。信贷前调查繁琐，过度依赖房地产开发商和汽车经销商等外部伙伴来预防风险，而不利于调查。其次，银行信用管理人员不遵守规定，没有足够的信用专业知识，内部管理不善，没有充分遵守信用审批前的检查规则和程序，也没有及时检测信用情况。风险和问题，导致信贷损失的风险。第三，贷款管理薄弱。目前，我们商业银行对个人贷款的管理仍然是一种公司型贷款的管理模式。一旦个别贷

14、款业务达到一定规模，就不可能进行个案审查，这可能产生不利影响，例如缺乏有针对性的管理和管理不善。外部风险是指商业银行以外的第三方故意欺诈和盗窃财产造成的损失。并且因为我国最近没有个人信用业务经验，也没有经历过经济周期对这些业务的影响。虽然我国的商业银行这些年慢慢的加强了和个人信贷业务有关的风险管理，但对这些业务的风险认识和管理措施只是表面上的。通过建立诸如分离贷款业务、统一可靠性、限制客户进入和建立风险管理服务等制度，虽然商业银行目前对个人信贷交易进行管制，但在实践中，管理者却经常缺乏相应办法的交易方法。企业没有开发出适合个人信用业务特点和有效管理信用业务的有效的个人信用管理模式。这意味着管理

15、没有针对性，而且管理方式也很普遍。3.4 政策风险与法律风险的因素分析3.4.1 政策变化或者不完善导致个人信贷业务产生的风险政策风险是指由于政府财政、金融、产业和地区政策的变化或不完善而导致个人信贷业务的风险。政策风险是无法准确预测、消除或解决的非系统性风险。个人信贷业务的经营存在政策风险。首先，金融政策风险，如存款准备金率、基准利率和其他指标的变化，会影响获得资金的成本。第二，产业政策风险，如支持或限制一个行业的政策，商业银行也应积极应对和配合，并提供相应的支持措施和服务，但由于商业银行自负盈亏，不应盲目推进决策。相反，他们应该对行业和市场进行全面研究，然后决定银行应该提供何种水平和程度的

16、金融服务，以避免信贷资金的损失。第三，房地产政策的风险，以及国家房地产政策对首付的调控利率的调控导致银行贷款准入条件和抵押贷款比例的调整，这是影响市场需求和银行决策的原因。3.4.2 法律文书填写失误导致的个人信贷业务产生的风险法律风险就是银行的个人信贷交易受各种法律和条例管辖,包括合同法和财产权法。与此同时，与信贷关系有关的法律主体往往与若干法律主体相关联，这些主体包括放款人、担保人等，并且里面的关系十分复杂。根据以往的贷款纠纷案例，我们可以发现个人信贷业务存在很多法律风险点。风险点一般包括：借款人主体资格、贷款用途不真实、担保风险、诉讼失败风险、法律文件要素不完整等。在商业实践中，由于银行有专门的法律部门，内部和外部文件的起草都由专业人员进行，这为商