【《商业银行个人理财业务现状、问题及完善建议》9000字（论文）】(1).docx

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1、金量较大并且稳定，更愿意进行长期投资。(4)为了更好的营销、维护中老年客户，徽商银行出台了很多惠民政策，如在营业网点设置了中老年专用等候区和柜台,配备了老花镜、轮椅等便民设施,定期开展养生讲座、广场舞大赛等中老年客户喜爱的活动，起到了一定的效果。三、商业银行个人理财业务中存在的问题(-)客户群体狭窄商业银行现有的理财客户中，客户群体存在很多变数、而且这些客户的来源主要是城市中高收入的市民，收入较低的理财客户仅仅占有25%的比例。商业银行的理财客户中，一些人对理财产品定位不清晰，与传统的银行存钱获取利息几乎相同，唯一的不同是两者中期限和利率的不同，在商业银行中，个人理财业务的开展将主要的精力放在

2、高收入群体和企业中，认为这部分群体和企业才是个人理财业务开展的主力军，通常忽视了普通家庭和个人的理财行为，造成了商业银行客户群体不广泛的现状。(二)业务人员专业性较差商业银行在风险管理方面存在比较大的漏洞，导致了其在经营中经常出现一些管理问题，现在出现的问题主要有：一些柜台的工作人员，利用自己职务的便利，将客户理财资金挪用的现象；对于理财产品的宣传，银行往往会给每个工作人员相应的业绩要求，作为考核其绩效的指标，因此出现了宣传过程中弄虚作假的行为，将产品的功能无限夸大，故意对客户隐瞒存在的风险，从根本上误导了客户的投资行为，导致出现不必要的纠纷。这中间除了宣传人员的问题以外，还有理财者个人对理财

3、产品认识不足方面的问题，导致对宣传人员的讲解良至没有基本的风险常识意识，这就给商业银行开展个人业务造成了不好的外部形象，这是现阶段需要解决的重要问题。在商业银行中，从事理财业务的工作人员和管理者必须具备较高的综合素质和专业技能。结合徽商银行中职工的现状，该银行中大部分的职工专业知识比较欠缺，专业技能还不太熟练，多年发展暴露出来的问题，徽商银行的管理者已经认识到了问题的重要性，因此陆续面向社会开展了一系列的公开招聘，先后选拔出了一批高素质的硕士研究生，这些新入职的工作人素质虽然高，理论知识不欠缺，但是在经验和专业技能方面，还明显存在不足之处，接触到实际的业务以后,不能灵活处理客户提出要求，有时候

4、甚至不理解客户的表达，还有的为了完成业绩强行推荐不合适的个人理财产品，引起了客户对银行的不满。（）理财种类不健全从其整体上来看，从其整体上来看，我国商业银行当前其推出的理财产品比较少，不能满足不同客户的需求。鉴于该银行理财产品单一的问题，直接影响了客户在投资方面的选择，从根本上不利于银行客户的挖掘，其需要对理财产品进行调整。在现阶段的理财中，大部分年轻人由于房贷、车贷或是其他生活压力的影响，一般占有的市场份额比较小；老年人由于生活压力小，主要集中中低阶层的理财业务；收入比较高的人群，鉴于银行中理财产品有限，选择性小，而且风险不可预测的问题，导致投资理财产品不积极的现象出现。与其房地产或期权方面

5、的投资相比较，理财方面的收益还是比较低。其次，徽商银行推出的理财产品存在功能单一的现象，对不同的客户不能制定出合适的理财产品，这种现象严重阻碍了徽商银行个人理财业务的开展。表2为目前银行理财产品的风险分级及适合的投资者类型。表2银行理财产品的风险分级及适合的投资者类型产品风险分级投资者风险承受制度适合投资者R1A1（谨慎型）谨慎型以上R2A2（稳健型）稳随型以上R3A3（平衡型）平衡型以上R4A4（迸取型）进取型以上R5A5（激进型）激进型以上当前大部分商业银行主推的理财产品依然以谨慎型和稳健型为主，占据了理财产品的大部分，而进取型和激进型的产品仅仅只有简单的一两种，并且在进行推进时，很少推荐

6、R4、R5型的理财产品。主要是受到客户年纪结构的影响，年纪越小的客户对产品的风险接受度越高，当前客户群年纪普遍较大，对低风险产品有较多的好感。当前微商银行主要是以地方性理财产品作为主要项目，高收益、高风险的项目较少，没有形成完善的理财产品网络，在一定程度上影响了客户的投资意愿。四、解决商业银行个人理财业务困境的策略（一）拓展客户群体商业银行个人理财的客户组成结构中主要是白金和金卡，银行对这两类客户采取了双金客群的方式吸引客户，该类型的客户由于资金雄厚，而且其规模比较大,与该银行的其他客户相比较都有很大的优势,是徽商银行个人理财的主力军。在我国的商业银行中，私人理财对银行的发展有重要的影响，因此

7、可以有效发挥私人理财业务的开展，根据相关数据显示，私人银行交叉销售率可以占到所有客户的2.43%,其他客户比如钻石客户和五星白金客户仅仅占到了2.33%和1.69%,然而在徽商银行个人银行理财方面只占有1.89%o为此，徽商银行在个人理财业务开展方面，可以根据不同的用户，制定出不同的服务方式，比如专属服务主要为钻石以上的个人理财进行单一的理财服务,在业务办理不影响银行日常运转的前提下优先服务该类型的客户。对于徽商银行未来个人理财业务的开展,主要以吸收高端客户作为主要的方向，因此可以从以下两方面做起，首先通过日常的管理，逐步掌握个人理财业务中客户的相关数据并形成客户信息数据库，不断的对个人贵宾客

8、户进行优化升级，及时了解白金卡级别客户数据信息的变化，招人民币账户信息真实性落实到位；其次对徽商银行个人贵宾客户，实行名单管理制度的推行，对不同类型的客户提供全方位的服务，对于钻石卡的个人理财业务，可以安排素质较高、专业技能水平强的客户经理进行接待和营销工作的展开,拥有白金卡的客户可以根据工作的需要，让专门的营业网点负责人进行专属管理等等；另外银行还需要及时的了解金卡级别以上的客户信息的变化以及需求，对于信息的变更要及时的跟踪和更新系统中相关的信息，对客户需求的变化，要在银行政策容许的范围内，灵活处理客户的需求，制定出适合个人理财的最优理财产品；最后，需要对贵宾客户进行不断的研究，提升贵宾客户

9、的增值能力。（二）培养专职理财业务人员商业银行理财服务要求工作人员具有丰富的专业知识、具有一定工作经验，工作人员综合素质要求非常高，能灵活处理不同客户的需求，制定出符合客户需求的个人理财方案，及时的掌握个人理财业务存在的风险以及相关收益的变化，另外商业银行还需要根据资管中的规定,对个人理财业务的客户进行投资知识的讲解和传达,让客户明明白白认识到个人理财业务中存在的风险以及风险的识别能力，向客户提供最新的理财产品，禁止强行将不适合或是过时的理财产品推荐给客户，所以，商业银行需要不断的增强个人理财业务中工作人员队伍的综合素质。对于人才的管理,主要可以从以下两个方面进行:首先是对专业人才的储备。银行

10、需要根据社会的发展以及银行的需求，引进各类型专业性强和综合素质高的人才，及时对人才库进行补充，只有人才储备充足才能给银行制定出适合社会发展和个人需求的个人理财产品，才能及时掌握和分析个人理财业务中存在或是即将面临的风险，对存在问题采取强有力的措施解决潜在或是现实存在的问题，尤其是在人才招聘工作中，必须对应试人才提出资质方面的要求，除了专业的理论知识以外，还需要较强的学习能力、沟通能力以及应变能力，从根本上解决人才储备的问题；其次，对徽商银行内部的工作人员，做到培训的常态化、专业化和现代化。采用内部培训的方式，通过邀请同行业内的顶尖人才或是高等院校专家进行相关培训I,对个人理财业务进行实战性模拟

11、训练,提升工作人员的综合素质,提高徽商银行在个人理财业务方面工作的开展。()完善个人理财业务体系在个人理财产品的种类上，徽商银行与其他银行还有很大的差距，比如国内的招商银行理财产品数量比较多，而徽商银行仅有的理财是股东投资类的理财产品，因此需要借鉴国内发展比较好的其他商业银行，丰富徽商银行个人理财产品的种类，实现与国内市场以及国际市场的接轨，能为客户提供不同理财收益，回报较高而且风险较低的理财产品，在未来市场中抢占更多的个人理财客户，提升银行自身的实力。面对竞争越来越激烈的个人理财产品，徽商银行与其他银行还有很大的差距，现在国内的理财产品普遍存在定价高的特点，这对理财产品比较单一的徽商银行造成

12、了很大的影响，因此建议徽商银行尽快开发出不同的理财产品，为客户提供更加优质的理财产品组合，尽量减少与其他银行之间的竞争，通过优化理财产品的种类以及服务方式，不断吸引更多的理财客户。在优化理财产品的同时，建议徽商银行运用差异化方式推出不同的理财业务，为不同客户提供不同质量的有针对性的服务，尽量降低理财产品带来的风险，为个人理财提供最优质的理财收益。只有产品的种类适合市场，才能为银行吸收更多的客户，才能实现理财业务的顺利开展。徽商银行要为不同年龄、不同选择以及不同社会收入的个人，提供具有不同优质的理财产品。结语随着我国人民水平的不断提高以及收入的增加，客观上为银行开展理财业务提供了前提条件，然而由

13、于个人理财业务的开展，我国商业银行在个人理财业务中出现了很多的问题，直接影响到了商业银行的发展，通过分析发展，造成这些问题的主要原因是银行对个人理财需求存在的潜力认识不够、不同银行之间理财产品同质化的现象比较普遍，银行从业人员的专业素养与业务开展需要不匹配。在商业银行的营业体系中，个人理财业务是商业银行获得收益的主要来源，但是由于我国商业银行在个人理财业务中的竞争越来越激烈，因此需要为商业银行的发展构建出更优质的运营体系，完善商业银行现阶段存在的问题，及时采取措施进行解决，提升商业银行在个人理财业务中的发展。参考文献：川崔永平.中国商业银行个人理财业务发展研究.上海交通大学,2008.陈伟雄，

14、李小琴.商业银行开展理财业务风险与防范.商场现化,2015(21):224-225.陈一洪.城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略.南方金融,2017(6):81-89.4胡孟茜.我国商业银行个人理财业务的现状与对策.现代经济信B,2011(1):167+169.龙海莉.市场细分与目标市场问题研究.西北工业大学,2005.吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究.金融实践,2013(1):66-69.黄晨怡.我国商业银行个人理财业务现状及对策研究.现代商贸工业,2018(9):112-113.8忽诗佳.我国商业银行个人理财业务现状及对策研究.西南财经大学,2012.9孙喜禄,陈豪.我国商业银行个人理财业务现状及发展对策.海南金鬲虬2010(9):65-69.10许明红.个人理财服务：国内银行未来重点业务.金融理论与实践,2007(11):87-88.