【《居民个人投资理财规划行为及建议探究》8100字（论文）】.docx

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1、居民个人投资理财规划行为及建议探究目录一、引言1（-）研究背景1二、居民理财概述1（-）投资理财的定义1（二）居民投资理财的方式1三、我国居民投资理财的研究分析2（-）调查设置2（二）居民金融资产分配结构分析2（）居民个人理财的影响因素3四、居民投资理财的不良投资行为分析6（-）居民投资理财知识缺乏6（二）无法正确评估风险承受能力7（三）投资前没有订立好比较全面的投资计划7（四）投资心态不正确7（五）理财方式单一7五、居民个人理财建议8（-）对居民投资理财规划的建议8（二）居民投资理财实践过程中的对策9总结10参考文献12一、引言(-)研究背景国家经济繁荣造就了我国的中等收入人群，由于荷包鼓了

2、，越来越多的人招目光放在了投资理财方面。如此一来也满足了各方需求，包括居民自身的金融需求以及市场金融的需求。总体来看，国民收入呈现上升趋势，居民的投资理财意识也越来越强烈。随着国家的发展，理财行业也越来越受人们重视。研究居民的投资理财规划，不仅可以推动相关理财产业的发展，而且对国家经济也是一种推动，于国于民，其经济意义都非常重要。二、居民理财概述(-)投资理财的定义投资理财顾名思义可以分为两大方面，包括投资和理财，投资指的是将资金投入到可以带来更好收益的领域，借此噌加收入；而理财则更偏向于购买金融市场上的一些理财产品，像比如基金、保险之类等等。(二)居民投资理财的方式当前居民主要的投资理财方式

3、有以下几种：1储蓄储蓄是一种存款活动，居民为了临时使用或银行或其他金融机构的盈余而储蓄。储蓄在日常投资行为中比较普通，其收益即利息受到利率的影响，而绝大多数情况下利率的浮动都比较小，偏低，所以通过银行进行储蓄这种投资回报低但其优势也很明显，不用居民管理和耗费精力、回报稳定。2 .国债国债是国家依靠自身信用以债券为具体方式来进行融资的一种行为。这种债券是由政府发起在某段时间内可以获得相应的利息，而且到期偿还本金的一种债权债务凭证。因为发起者是国家，所以其安全性非常高是一种非常可靠的投资理财方式，但相较于股票而言其收益相对不高。国家发行国债大多为了偿还旧债或平衡财政收支等等。3 .股票股票是上市公

4、司出于融资需求而发行的有价证券。股民或者机构依靠买卖的手段来获取收益。在国内也非常常见。和储蓄、国债相比，股票带来的收益是最高的，但其伴随的风险也非常高，购买股票需要慎重。4 .房地产也指不动产。购买房地产对每个居民来说都是非常重要的投资，房地产具有明显的实物形态和法律权利。在对其进行投资时需要密切关注市场情况，而且居地产也可以作为在银行迸行相关贷款的一种抵押凭证。其蕴含很大的升值空间，价值比较高，同时也随着市场变动情况决定风险情况。而且如果用于抵押贷款，也能获得大量的流动性。5保险保险是保险人通过与保险机构签订的合同。而保险人可以根据合同所规定的内容获得相关保险费用。由于现在保险不单单只是限

5、于人身意外，还有很多保险内容可以提高资金收入，所以也是现代理财方式的一种。随着保险品种的不断扩大，分红保险、万能寿险和投资连结保险为居民投资提供了渠道。保险投资在居民投资活动中是必要的。6 .实物投资实物投资指的是对像金银、古董、收藏品等实物产品进行买卖，从中获取利益。相对于国债、股票等投资产品，实物可用于很多方面，自身拥有的价值属性非常高，所以实物投资带来的潜在风险并不是很高，而且依靠不同的实物，其潜在的价值不同，收益差别大。避险功能高，收益率高，流动性差等特点。它需要强大的专业知识识别。7 .互联网理财以P2P网贷模式为代表的创新模式和财务管理模式受到了广泛的关注和认可。网络银行产品门槛低

6、，收益率高，流动性高，符合公众财富管理的需要，而且理财方式简单,符合大众的投资需求。三、我国居民投资理财的研究分析(-)调查设置1调查对象为了更好的了解上海奉贤区居民投资理财状况，本文对上海奉贤区居民进行理财状况问卷调查，问卷共发布200份，问卷采用及时回收方式，共收回有效问卷195份，有效率为97.5%。具有很强的参考性。8 .研究方法研究方法为问卷法。通过对上海奉贤区居民进行相关问卷调查，了解居民当前的理财状况。还有数据分析法。对有效问卷进行数据统计，以此为基础分析上海奉贤区居民的投资理财现状。(二)居民金融资产分配结构分析当今我国经济发展飞速，但我国居民的金融资产分配结构没能跟上经济的发

7、展，居民金融资产分配结构十分不合理，拥有正确的资产配置方案在居民理财中显得越来越重要。从整体情况上看，像银行存款、股票、债券、基金、衍生品、黄金等理财产品都有涉及到。但是银行存款的比重依然处于最高位置。图1居民金融资产分配结构由上图可见在上海居民金融资产中居民金融资产配置与投资理财结构合理度低，具体体现在资金偏向于银行存款、现金、股票这三大领域，就正确的投资思想分散投资来看，显然这种投资结构不够合理。而且以银行存款占比最重超过一半以上，另外是现金的方式，这两种占到了绝大部分，位列第三的是股票占比，在15%左右。其中黄金、非理财产品、衍生品的投入均为超过1%,但总体占比还是比较低，不足10%。(

8、)居民个人理财的影响因素1家庭收入对理财的影响不同居民的自身情况有所不同，所以财务管理的概念也是不同的。对于要赚钱的居民来说，收入越高，财务管理的积极性就越高。另外收入较低的家庭往往不看重理财，因为觉得自身资金少而且没有安全感，认为投资理财产生的收益不高再或者觉得对家庭收入没有什么正面影响。随机理财行为有所减少，明确财务管理。9 .理财知识认识影响在早期，居民对理财认识的不足、居民日常工作繁忙等原因使得上海奉贤区居民的理财主要以储蓄为主，随着银行等机构加大了理财知识的宣传，居民对理财知识的认知逐渐增多，对理财的投入不断增加。理财认知来源对理财是有较大影响的。从问卷数据统计分析，由身边朋友介绍、

9、专业理财机构介绍等渠道获取理财信息的人占比较多。通过与部分民众的交谈了解到他们对理财知识的选择上会通过自己了解、专业人士沟通后再进行理财投资。很多人由于自己所学的专业不同或者学历层次的不一样会导致对理财知识的欠缺。但这并不影响他们理财的热情，对资金的渴求是很正常的。而每个人获取理财信息的来源都是不一样的。如表一，可以看出，接近一半的人理财的信息都来自于身边的同学和朋友，这类群体往往与自身生活紧密相关，所以影响力非常大。其次是专业理财机构的介绍，他们的影响力几乎和同学、朋友的影响力相同。由于人们生活和收入的改变，理财机构也迅速崛起，很多人都依靠专业理财机构提供的理财信息。而家人、亲戚、新闻等消息

10、来源则比较少。表1理财信息来源百分比有效身边同学、朋友投资刺激44.90%家人或亲戚引导10.20%专业理财机构的介绍42.85%新闻媒体宣传2.05%合计1003.年龄与理财目标由于年龄的不同对资金的需要也会发生很大的变化，像二十到三十左右的年轻人往往非常看重投资带来的收益，因为这段时间他们面临着很多的需求包括房、车等因素。而很多三十岁到五十岁的人大部分都已经成家，很大一部分都是出于自身的兴趣才进行投资理财为的只是日常生活中开支，偏向于兴趣方面，而五十岁以后的大部分进行投资都是为了给财产进行保值。由此可见二十岁到三十岁的人理财意愿最浓，随着年龄增加更加偏向于保值。10 .理财原因的影响目前进

11、行投资理财的原因(%)抵御物价上涨:担心收入会就少1担心开支大33%22%24%担忧现状58%提高家庭生活质量43%满足自己高消费的欲望15%积累货金去投资或创业28%财富增值67%担心未来养老30%提前退休I7%给子女获得更好的教育25%,卜筹划未来52%给我带来乐殛和满足感15%周边的朋友都在理财7%潼足我的好奇心16%乐趣所在24%图2居民投资的主要原因参与居民理财投资的原因是多方面的，根据居民参与居民投资理财的原因可以归纳成四大主要原因，从图2可以看出分别是担忧现状、财富增值、筹划未来、乐趣所在。而其中以财富增值的考量最多，较少的一部分是出于乐趣所在。从理财的具体原因来看,抵御物价上涨

12、、提高生活质量、担心未来养老这三大原因影响着人们投资，而且都占到了三成以上，反之，满足我的好奇心、周边朋友都在理财、提前退休的投资理由则占比未超过10%,只是少数人的心理。从理财原因可以看出大部分人对资金需求所在。11 .经济环境对理财的影响互联网金融理财比例上升。随着互联网金融的支付便捷性、收益大、风险大等特点,凭借第三方支付使得互联网金融在上海地区得到了较大的支持。尤其是现在互联网金融方便的操作和支付环境对年轻人吸引力很大，在2018年前上海已经有三百家类似的金融平台，但主要是以小额投资为主。表2投资额度与人数比例投资触(万元)人骷比()1肝47.341-527.6651011.；10-2

13、04.7920-304.2630KIi4,26国内外经济形势影响投资选择。首先是国外经济逐步放缓，投资情况并不理想。与此产生鲜明对比的是国内经济，在高速发展。由图三可以看出接近一半投资额度都在1万一下，而其次是一到五万，占到三分之一左右，五万到十万也是占到十分之一，十万以上占到总体十分之一以上。近年来，上海及周边地区的楼市增幅较大，且炒房团均移向了二三线城市，政府在房产控制方面力度较大，因此上海楼市投资减弱；另外，股市在2016年遭遇崩盘后，股市投资热有所降低。大规模的崩盘对投资者的影响是非常大的。可见，国内外的经济形势均影响着民众的投资。而且也从侧面说明，不要把所有投资都放在同一个领域的道理

14、。四、居民投资理财的不良投资行为分析居民投资者的不良投资行为与理念影响着投资者的投资意向、投资行为、投资方式,其对我国居民储蓄率过高、投资的方式过于集中、金融市场的参与率偏低的现状有一定的影响。居民投资理财者的不良投资行为与理念有以下五点：(-)居民投资理财知识缺乏由于我国理财教育未能普及、居民日常工作繁忙等各种客观原因，我国大部分居民对于理财方面的知识都是一知半解，对于现有的投资工具更是不良了解。大部分人都只留意到自己手上所使用的理财产品的回报率，而忽略了它的风险度。在投资之前，他们不知道自己的实际需要，不能根据自己的风险承受能力和投资期限来确定资产配置。投资策略偏离投资目标。（二）无法正确

15、评估风险承受能力许多居民认为投资回报率越高就越好，往往忽略投资工具所具有的风险和自己本身对于风险的承受能力，做出理财规划的前提条件就是了解居民的风险承受能力。因为投资是有风险的，只有能够承受住投资带来的风险才能称为投资，而不是赌博。如果只是一味追求高回报，而忽略了投资风险带来的损失就得不偿失。有一部分人在进行股票投资时往往不评估自身风险承受能力，最后失败时才后悔不已，后果也非常严重对家庭产生很大的影响。如果不能正确地了解居民的风险承受能力后就进行理财投资，当投资过程中所带来的风险超过了居民可承受能力时，居民将难以应付风险所带来的负面影响。（三）投资前没有订立好比较全面的投资计划许多居民在投资的时候随意发挥，何时投资，投资多少，投资什么，在哪里投资都没有想过，完全没有策略，容易受外界各种不确定信息的干扰。在投资期限长短的方面也没有很好地进行思考，认为越快挣钱就越好，只注重眼前实利，所以往往造成了投资过程中失去耐心，过于急进，失去不少获利机会。最重要的是没有形成一套全面的投资计划，比如基金投资占比是多少，股票投资占比是多少，完全没有规划会降低盈利的概率，只凭一时的需要或者单纯的