【《数字普惠金融的发展研究案例》12000字（论文）】.docx

《【《数字普惠金融的发展研究案例》12000字（论文）】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【《数字普惠金融的发展研究案例》12000字（论文）】.docx（16页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、数字普惠金融的发展研究一以蚂蚁集团为例目录摘要错误!未定义书签。-结论2（-）研究背景2（二）研究目的及意义3（三）创新点4二、数字普惠金融的发展现状4（一）数字普惠金融的主要参与者4（二）数字普惠金融产业链5（三）数字普惠金融的业务模式5（四）数字普惠金融基础设施覆盖面9三、数字技术助力普惠金融的优势分析9（-）降低服务成本，提高金融服务的可得性9（二）扩大资金来源渠道，满足资金需求9（三）缓解信息不对称，促进资源的合理分配10（四）增强商业可持续性，以实现未来发展目标10四、数字普惠金融面临的问题10（一）消费者数字金融素养有待提高10（二）征信体系不健全H（三）行业监管机制不健全12（四

2、）基础设施薄弱12五、数字普惠金融的政策建议13（一）不断提高消费者的数字金融素养13（二）强化征信体系的数字普惠金融风险管理新模式13（三）持续完善数字普惠金融监管体系和相关法律法规14（四）加强基础设施建设15结论15参考文献16-绪论(-)研究背景推陈出新是所有行业企业发展中不可或缺的认知意识,普惠金融体系的改革方向也顺应了时代发展的需求。基于信息科技时代的来临,信息科技是以大数据，通讯信息平台，人工智能平台等多元化信息渠道进行资源融合来实现创新的，数字技术和普惠金融体系的完美结合，以数字化形式通过互联网平台展示普惠金融!息。政府的帮扶政策也为数字普惠金融体系的发展推波助澜，2016年中

3、旬，杭州地区召开的G20峰会议上第一次正式提出“数字普惠金融”，在这之后引起了金融领域的关注和重视。2018年中旬，我国银保监会针对国内惠普金融的发展现状作出报告，报告中提及在开展惠普金融工作的过程中，我们要将数字技术与当前的体系相结合，将企图为后期发展的基础使用；在2019年年末之际，党中央就惠普金融体系建立的问题，提出了相关的意见与创新想法。明确提出要注重金融侧供给结构的调整与改革，对大型银行当前的服务对象方向进行调整，要求小型银行在发展的过程中对主营业务做更多的关注，同时继续加大对农村信用社改革力度的推进，从而始终小企业的融资门槛得到降低。在新冠疫情爆发之后，人们对信息技术的依赖得到了增

4、强，数字普惠金融在这一个沉重也将自身的优势展示了出来，人们对其有了更加深刻的了解与认知。数字经济平台在发展的过程中将数据作为生产要素融入到当前的经济活动中，通过信息技术的使用，对疫情展开抗击。为响应国家疫情防控部门的要求，这样人与人之间的接触距离做了限制。如此以来，线上信息交流平台成为了日常沟通交流的主要方式，数字经济在发展的过程中也借助平台的优势，实习了资源的交流与共享，完成了各项信息的收集与整理，数字技术已经成为普惠金融体系可持续发展中的重要支撑和强力保障。此外，数字技术利用移动终端和大数据分析，加强推进了普惠金融体系改革创新的步伐,减了传统普惠金融体系潜在的风险隐患,也为普通工薪群体和小

5、微企业等带来了良性影响。普惠金融体系发展是建立在“互联网+”的基础上的，移动信息的发展和数字技术为金融领域带来了智能化便捷服务，轻松解决了普惠金融体系的最后一道难题。归根结底，数字技术的普及是有助于普惠金融体系的快速发展，充分享受智能化数字技术的优势，从而让惠普金融能够在市场中长期发展，打破传统模式开创新的格局。（二）研究目的及意义1研究目的惠普金融在佛山的过程中，主要是依照用户当前的资金需求为其提供相应的金融服务，帮助实体经济能够获得更好的发展。对一些市场竞争较弱的小微企业进行帮助，通过信息技术的使用加快惠普金融工作的开展与落实。我们在使用数字技术的过程中，可以对当前网络上的各项资源与信息做

6、到深度的挖掘，提高金融服务所能够涉及的范围，能够为其发展、组织结构的建立及后期服务质量的提升提供创新，帮主惠普金融的发展能够更快的突破瓶颈期。目前，小微企业在市场管理经管中资金周转方面有着诸多的困难。现实中许多小经济体的金融服务需求依然得不到满足，其中不仅是信贷方面的需求，还包括保险、理财等其他需求。究其原因，其一是因为小微型企业在市场中的比重不大，也没有核心竞争优势，信用水平等级不高，由于自身发展受到约束导致小微型企业在市场中艰难重重；另一方面，我国的金融生态环境建设不足，内部监管制度不完善，导致市场运营缺乏管理和监督。所以利用数字技术来对惠普进行进行改革和创新有助于推动金融生态环境的建设，

7、并完善内部监管机制，推动金融基础设施的建设，从而让惠普金融实现长期发展。2.研究意义随着互联网的逐渐普及，加快惠普金融的改革，能够推动实体经济在金融环境中的发展，并提高金融行业的服务水平，实现金融业的长期发展。通过改革手段的推进改革力度的增强，普惠金融体系已经成功进入转型期，继而发展为国家战略重点，全面普及“互联网+”大数据的使用范围，摒弃普惠金融体传统体系的缺点，让数字技术与普惠金融体系深入融合，突出数字技术这一变革的优势。数字技术为普惠金融体系变革创新产生了显著成效，不仅降低了服务成本提高了金融服务效率，更加突显了数字技术的全面性和适用性。能够对传统惠普金融的不足进行改善，比如说信息收集困

8、难，成本高等，从而对惠普金融中的市场风险进行有效的防范。现阶段国内外针对数字惠普金融的研究文献发展实际状况、问题、原因分析以及解决对策进行研究，为了避免数字技术为普惠金融体系增添风险因素，在实施过程中，应该将制度相关的管理措施落实执行，以便于金融领域监管。综合数字技术与普惠金融体系实施的内容,总结在实施过程中遇到的棘手问题和面临的风险，根据企业的自身需求，量身定制适用于普惠金融体系的管理规范，及时有效解决各种突发状况，积极推动数字技术普惠金融体系的革新发展。()创新点数字普惠金融简单来说就是利用数字技术助推普惠金融的整体发展，早期学术界研究主要的中心放在传统普惠金融上，而关于数字技术是否能够推

9、动普惠金融发展有关的研究相对较少,本文将采用新的视角来探究普惠金融未来发展方向。在信息科技时代背景下，本文以数字技术助力普惠金融发展为研究对象，有利于更好的突出数字技术的优势作用，从而改变原有的数字惠普金融的发展模式。本文将蚂蚁集团作为主要的研究主体，由于该企业是我国金融环境中利用数字技术与惠普金融融合来实现金融服务的代表性企业，该企业的稳定发展也表明我国的数字技术已经逐渐向国际化迈进，针对马伊集团的研究来为金融市场同类型的企业提供发展经验,也在集团发展的基础上来确定数字惠普金融未来的发展方向。二、数字普惠金融的发展现状(一)数字普惠金融的主要参与者数字技术普惠金融体系的使用范围很广包括电子产

10、品生产商、网络供应商、银行等金融机构、以及用户等。在数字普惠金融中，移动网络供应商以盈利为目的，除流量、话费外另一从中寻利的项目，并直接实名认证绑定移动终端号码，不仅减少了客户流失率，而且噌加了用户的使用成本。在政策允许的条件下，移动网络供应商会提供自助的微信支付，支付宝支付以及云闪付等功能。其他金融行业和支付宝、微信支付以及农支付等第三方支付平台使用移动网络为消费者提供虚拟钱包在线付款服务，为零售商户提供收款服务。移动钱包供应商也在他们的APP上集合一些第三方公司的便捷小应用，提供综合性的服务以尽可能地获取利润。例如：微信公众号、小程序在线商城、银行账户查询功能，支付宝的水电费缴纳、网络电视

11、付费功能，美团的公交卡功能等等。用户作为数字普惠金融产业链的最顶端，他们既需要相对便利物美价廉，又能够保障安全的金融服务。相对而言，数字普惠金融在形式上冲破了传统金融在地理、物理等方面的限制，给使用者带来了便利的操作模式和个性化定制的金融服务产品。与此同时也带来了较为复杂的困难，移动端口数字的虚拟化加重了消费者权益受损的风险。其中，金融机构的信息不仅难以获得，且虚实难辨，因此，用户的资金安全无法保障、个人信息安全无法保证的问题最为突出。蚂蚁集团是我国金融市场中最为综合全面的服务平台，它引领了数字普惠金融体系纵向发展，它在支付方式应用领域、信贷产品应用领域、理财产品应用领域、保险产品应用领域和征

12、信应用领域都获得了较为突出的成果。(二)数字普惠金融产业链I川户如下图所示为数字普惠金融产业链。Ir机.电脑阴A电信M格硬件厂曲电信运营而1软件厂商I提供信息通道提供芯片SIMK等支持设法追其根源，数字普惠金融的得以运转还是靠硬件、软件厂商的帮助，商户及用户在电信网络的助力下应用手机、电脑等电子产品，开展数字普惠金融业务,现阶段线上金融平台是最为高效快捷的金融服务方式。()数字普惠金融的业务模式1 .第三方支付在21世纪初期，我国掀起了一场电子商务的新潮，电子商务的特殊交易形式需要商家与消费者利用互联网完成线上支付,从而第三方支付模式的浪潮正式掀起，电子支付手段因此应运而生。截至目前，第三方支

13、付平台的交易金额高达280万亿元人民币，主要以移动支付为主，第三方支付平台的普及使用率高达8亿人员。根据第三方支付平台的普及使用率的增强，中国人民银行拟定了相关的监管措施，依照CNNIC发布的第四十七次中国互联网络发展状况统计报告，截止到2023年末,移动支付普及率高达8.53亿人员，比2023年上旬增加8744万人，占比手机用户使用率的86.5%o蚂蚁集团是国内最大的数字支付服务平台，并开展数字支付业务来进行金融服务,该形势种类多样,能够支持线上线下业务共同展开，有利于金融消费者和金融商家建立交易有效平台。一直发展到2023年六月，第三方支付平台总额超过了118万亿元人民币，其金融用户活跃度

14、也呈噌长趋势。资料来源：蚂蚁集团招股说明书2 .融资、借贷（数字信贷）为提高贷款效率、提升信贷技术含量、降低贷款风险，数字信贷出现在人们的视野中，其在贷款前后各个环节均应用了先进的数字技术进行审核、催还，并且运用先进的数字互联网技术深入调查的资质、征信、犯罪情况等进行贷款评估。网络借贷应用程序主要以P2P和网络平台小额贷款作为主要的应用程序。P2P网络借贷可以理解为两个个体间借助网络平台实现线上借贷，互联网平台作为“中间人”精确匹配资金供给者和需求者的信息条件，进而完成客户间的资金流通。网络借贷通过为中小企业和个人提供金融借贷服务，提供了经营个体资金周转的快捷方式，增强了融资供需双方的工作效率

15、，从而减少融资成本，因网络借贷平台门槛低、易审批、收益大、易操作、较灵活等优势满足投资者的投资需求。截止2016年通过网络信贷融资人员数量高达1.6亿人，P2P交易规模达14955.1亿元。在金融市场监管机构的有效监督下，P2P网贷机构已经全部撤销，但是网贷机构的改革仍需要在不断的发展中进行完善。蚂蚁集团主要对个体消费者和小微企业等具有信贷需求的主体提供信贷服务。集团主要适用商业合作方式来与金融机构进行联合，建立第三方交易平台，来从中获取技术服务费为企业带来经济效益，同时减少金融成本，让顾客能够向享受到更好的服务，也为平台带来更多的客户资源，推动数字惠普金融在市场中的进步。现阶段蚂蚁微贷平台逐渐成为我国金融环境中为金融消费者以及小微型企业提供信贷服务最大的线上平台。截止2023年中旬，蚂蚁微贷科技应用平台和约100家银行实现合作，共同开展相关金融业务，成功为近5亿用户、超2000万的小微经营者提供了所需的消费信贷服务，依靠信贷平台消费额度高大1.73万亿元人民币，小微企业信贷消费额度为4217亿元人民币。支付宝平台中的蚂蚁花呗是我国针对市场中的消费者日常消费推出的信贷服务产品。蚂蚁借呗与花呗相比，它的金融等级要更高，并且提供的贷款数额也更大。蚂蚁花呗和借呗在自家集团的大力宣传推广下，已在我国居民的日常生活中得以广泛应用。表（3）花呗、借呗产品特征产品特征花呗借呗信用最低额