【《S市小额信贷面临的困境及对策问题研究案例》11000字（论文）】.docx

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1、S市小额信贷面临的困境及解决对策目录目录一、从投资方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用2（一）小额信贷与传统农业相结合31促进粮食生产32 .提高农民的组织化程度43 .促进新型农业的发展4（二）小额信贷与运输服务业相结合4（三）小额信贷与提高农产品附加值相结合51 .提升农产品的附加价值52 .打造农产品的知名品牌53 .赋予农产品文化特色5二、从消费方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用6（一）小额信贷与农民耐用消费品的购置相结合6（二）小额信贷与农村职业教育相结合6（三）小额信贷与农村医疗保障相结合7三、以宿迁市为例农村小额贷款面临的问题7（-）外部环境欠佳错误!未定义书签。1 .缺乏明确

2、的法律定位错误!未定义书签。2 .政策环境不够宽松错误!未定义书签。3 .外部监管乏力错误!未定义书签。（二）自身问题不容忽视错误!未定义书签。1 .资金“短板”顽疾无医错误!未定义书签。2 .人才“瓶颈”难以突破错误!未定义书签。3 .非合规经营问题频出错误!未定义书签。（）同业比较优势缺乏错误!未定义书签。四.对策及建议11（-）营造良好的发展环境错误!未定义书签。1 .完善配套法律，明确合法地位错误!未定义书签。2 .进一步放松政策条件。错误!未定义书签。3 .构建有效监管体系。错误!未定义书签。（二）增强自身可持续发展能力错误!未定义书签。4 .有序拓宽资金来源渠道错误!未定义书签。5

3、 .加强股东和经营团队建设错误!未定义书签。6 .强化合规经营管理错误!未定义书签。（）突出同业比较优势错误!未定义书签。五、结语13参考文献13一、引言近年来，农村小额信贷在完善农村金融市场、推动农村经济增长、提高农民生活水平方面发挥了巨大作用。我国在农村金融领域进行了深入的探索，特别是党的十九大以来，先后提出了“完善金融市场体系”、“发展普惠金融”、“金融回归本源”、“乡村振兴战略”等论述，农村金融产品与服务方式创新变化，农村金融引领和推动农村经济社会发展的新格局正在形成。发展农村小额信贷是实现农民尤其是农村贫困人口共享改革开放成果，实施精准扶贫的重要途径，是打赢脱贫攻坚战的必然要求。目前

4、，实施的重点和难点问题仍然在于如何为城镇低收入人群、农民等弱势群体提供适当、有效的金融服务。近年来，我国政府通过一系列优惠政策鼓励银行业金融机构发放普惠金融领域贷款，贷款的增长速度较快,取得了一定的成绩。但农村地区普遍存在的“贷款难”问题仍然没有明显改变，具体的表现为:一是农村地区经济的快速发展，合作社等新型农业主体数量的迅速增加，需要大量资金用于生产经营，目前的农村地区的信贷资金无法满足；二是金融机构在农村地区的网点较少无法提供足够的信贷资金,农村地区覆盖面最广的农村信用社也把大部分资金投入了资金回报高的中大型企业和企事业单位职工个人消费信贷，使得投入农村生产经营的资金不足。因此解决农村问题

5、是促进我国经济发展的必然要求，而解决农村小额信贷发展中的问题则是解决农村问题的关键。因此如何有效改善我国农村小额信贷的发展现状，使其健康有序，从而促进我国农村经济的又好又快发展。二、小颔信贷风险相关概念与理论基础(-)小额信贷风险管理的的定义目前在我国小额信贷在的管理运行过程中出现以下几类典型的信用风险:信用管理缺位。金融体制建设尚未健全。信用管理评级机制缺乏、许多信贷机构的合规性和专业性值得考究，加上小额信贷自身体量大、分散对象广，而普遍采取的手工整理信用资料方式会影响信息资料的完整性、真实性和动态性；风险保障体系不完善。农业经济自身具有一定脆弱性，农户作为主要的借款对象容易受到资金风险打击

6、,而小额信贷自身制度和技术缺陷,无法提供全面完善的保障体系，对农民的保护力度有限；存在供需矛盾。小额信贷具有低利率的优势，大量的贷款数目随之而来，但发放主体不是福利性发放机构，这样的放贷模式会进一步影响商业性盈利问题，危害小额信贷发放机构经营的可持续性；金融知识普及率低下。小额信贷的发展尚未壮大，在不少贫困地区中，由于受教育程度低下、信用意识不高，许多借款者没有正确的还款意识。(二)小额信贷风险的类型信贷风险的种类大致可以分为两类：外部风险和内部风险。非市场性风险是由外部因素决定，主要指自然风险和社会风险，不由银行控制，例如，在国家社会政策的宏观经济条件的变化和自然灾害的变化。内部风险主要来自

7、内部因素与银行调整风险，包括信贷政策，风险管理水平和银行的组织结构和业务流程等,直接决定了银行的索赔质量和风险水平。信用、市场、操作、流动性、抵押和道德风险都是中国商业银行会遇到的风险。三、小额信贷对农村经济发展的作用(-)从投资方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用1小额信贷与传统农业相结合农户小额信用贷款被称为农村金融领域的“革命性变革作为一促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷在近年以来得到了快速发展。全国各地的农村信用社和邮政储蓄银行纷纷加大涉农小额信贷产品的推广力度,这在促进农村经济发展和改善中低收入者收入等问题起到很好的促进作用的同时,也有效地促进了经济发展的政策性目标和金融机

8、构商业化经营原则的有机结合。在中国传统农业发展以及农村经济朝向组织化、新型化和创新化发展方向中都起到了显著地促进作用。(1)促进粮食生产粮食是传统农业的一项重要内容。截止2009年，全国粮食连续六年增产，农业发展为扩大内需提供了基础性保障。2009年全国粮食总产量达10616亿斤,再创历史新高。目前，我国主要没找到想要的资料?试一下搜索吧农产品的供给总体平衡，库存充足，自给率稳定。衣亚为床增长扩内需提供了基础性保障。除此中央财政预算安排的三农支出之外,小额信贷在农业经济发展中也起到了不可磨灭的作用。近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统开展了大规模小额信用贷款的工彳乍。数据显示，截

9、至2023年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5%,增速同比增加1.9个百分点;农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6%,增速同比增.力口13.4个百分点。(2)提高农民的组织化程度在全球化和知识化浪潮中，我国农业发展面临着更加严峻的挑战，缺乏组织化的农村生产形式难以进入市场，无法与强大的工业力量和国外力量进行竞争。农村经济问题，关键是如何组织农民进入市场。让农民组织起来，使农民组织自主发展和壮大，是农民面对市场化和现代化挑战的积极应变。对此，发展新型农.业合作经济组织为解决农民噌收缓慢、农业生产科学技术水平落后和市场化程度低等问题提供了的-个有效途

10、径。小额信贷的运:作，为农民形成农业生产的规模化和专业化提供资金支持和物质条件，促使农业实现产业化经营，使农民享受农产品加工增值的利益。(3)促进新型农业的发展在当今社会中，纯粹的传统农业发展模式已不能够满足社会发展的需要。顺应社会发展潮流，一些创新型农业发展模式日渐成熟。集观光采摘、休闲度假、科普教育于一体，以农业生产、自然环境与文化资源为主要开发内容的观光农业便是农业创新的一个典型例子。随着我国内地的农业、旅游业的发展以及农村生活条件的日益改善，观光农业园在许多大中城市迅速兴起。然而，观光农业的发展面临着很多问题，如规模小，设施缺乏和旅游项目缺少多样性，其数量与质量尚不能够适应旅游发展需要

11、。因此，要发展观光农业，一方面需要政府出面加强规划和引导，加大扶持力度;另一方面，农民可以借助小额信贷不断加大资金投入，努力掌握园区科学规划的理念和经营方法,加强技术人员队伍建设,加大对旅游设施的投入，丰富观光农业的内部项目，使得观光农业的发展进入“投入-产出-投入”良性循环。2 .小额信贷与运输服务业相结合大力推进农村交通运输建设，有利于更好地开发和利用农村资源，促进农村经济发展和农民增收,从而拉动农村内需。因此，中央政府在建设社会主义新农村的战略布局中，对“十一五”农村交通发展提出了具体目标和要求。对此各级地方政府也做出了一系列的安排。如浙江省政府在关于进一步加强农村公路建设促进农村交通运

12、输发展指导意见中提出，到2023年底，要大力发展农村客运，着力改善农村物流配送条件，加强和完善运输信息化体系建设等。在这一系列政策的扶持下，农民可利用小额信贷进行运输领域的尝试，如合伙开办小型客运公司从事物流、提供区域内送货上门服务、建立小型区域市场为农民们提供信息和物资交易平台等。一方面这些创业的尝试所需的投资额较小,投资回报期较短，小额信贷可以提供有力支持;另一方面，与生活息息相关，能很好地服务地方，带动农村经济建设，拉动农村内需。3 .小额信贷与提高农产品附加值相结合中国传统农产品企业的做法往往是将初级产品直接销售或出口，这便使得农民的利润微乎其微。可以利用小额信贷的款项支持，从完善销售

13、服务、优化产品包装、提高文化诉求等方面人手提高农产品的附加值。(1)提升农产品的附加价值企业可以通过加强与产品源头以及消费终端的联系，积极探讨客户需求，争取把产销服务做得更加通畅完善，打通终端市场与产品源头的链条，使产品供有所求，求有所供。这样的企业并不需要高端的技术或大批的设备，是小额信贷可以扶持的对象。(2)打造农产品的知名品牌虽然人们的日常生活与农产品息息相关,但事实上众所周知的农产品品牌却寥寥无几。这说明农产品的包装和销售企业，对品牌价值及其宣传工作重要性的认识还有待提高。其实，农产品同其他产品一样，需要良好的包装来体现自己的个性和优势以吸引广大的消费群体。同类农产品的差异化原本就不及

14、其他消费品那么直观和强烈，因此农产品企业更应该通过宣传来彰显自己的特色，让消费者认知并认可直到形成忠诚的购买群体。(3)赋予农产品文化特色我国地域色彩浓厚，各地都拥有属于自己地方的文化特色。把这种文化特色与产品相结合，不仅可大大提高消费群体的兴趣，而且给产品增添了几分文化内涵，这种文化与产品的捆绑式销售，能为产品增色不少，达到良好的宣传和推广目的。鉴于目前这样的企业尚少，我们认为该方面的创业值得尝试，借助于小额贷款的资金，打造出地方名牌，甚至是中国驰名的农产品品牌必将为我国农村发展道路提供又一重要借鉴。（二）从消费方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用目前我国农村有7.1亿人口，是我国最大的消费

15、群体。此外，农村消费还具有乘数作用，能带动整个国内消费市场。据国家统计局测算，农村每增加一元消费支出，招为整个国民经济带来两元的消费需求。因此，扩大农村各个方面的消费支出具有及其重要的意义。小额信贷以其使用范围广泛-可用于购买耐用消费品、接受教育培训I、接受医疗卫生服务以及建设住房等特点，成为了提高农民消费能力、挖掘农村消费潜力的重要手段。1 .小额信贷与农民耐用消费品的购置相结合提高农民的生活质量,保证农民也能享受到科技发展的成果并扩大农村内需是我国政府的一项重要任务。通过办理小额信贷业务，农民可以分期偿还贷款，解决购买下乡家电产品一次性支付难的问题。同时，农民可以预留足够的资金进行生产，在

16、保证良好的生产能力和收入水平的同时，降低了贷款的偿还风险，扩大了自身的消费需求。通过这种方式，很多没有现时购买力的农民也将被调动起来，有助于实现未来四年拉动16000亿元国内需求的宏伟目标。2 .小额信贷与农村职业教育相结合发展教育是提高国民经济水平和国民素质的重要举措。但由于我国城乡二元经济结构的存在，与城市居民的受教育程度相比，农村严重落后。当前，我国农村中农民平均接受教育的年限不足7年，4.8亿农村劳动力中，小学文化程度和文盲占40.31%,初中文化程度占48.07%。而接受过短期培训的占20%,接受过初级职业教育或培训的占3.4%,接受过中等职业教育的占013%,而没有接受过技术培训的高达76.47%o这些现