小额贷款有限责任公司贷款管理制度.docx

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1、小额贷款有限责任企业贷款管理制度第一章总则第一条为规范企业信贷管理行为，合理有效营运资金，防备信贷风险，根据商业银行法担保法、协议法、贷款通则等法律法规，特制定本制度。第二章贷款日勺对象和条件第二条贷款对象是指企业服务区范围内日勺农村地区农业种植、养殖筹生产经管及个体经营资金需求的农户，经工商行政管理机关或主管部门核准登记日勺企业法人、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力日勺自然人。第三条借款人申请贷款应当具有下列基本条件1、从事符合国家产业政策和社会发展规划规定日勺建设和生产经管活动。2、产品有市场，生产经营有效益。3、格守信用，能按期偿还贷款。4、无不良贷款日勺行为记录，具有一定

2、日勺资信等级。5、持有人民银行核发日勺贷款卡或农户贷款证。6、有贷款人承认日勺切实可行日勺担保措施。7、有一定比例日勺自有资金。8、自愿接受贷款人日勺检查监督，及时上报多种贷款人所需资料。I第三章贷款的种类和方式第四条贷款种类：重要经管短期贷款；按类型分为农村地区农户小额贷款、中心企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款、其他贷款。第五条贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。第四章贷款投向第六条贷款日勺重要投向为农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款。第七条严格执行规范日勺业务操作流程要建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范，坚持按照“小额、分散”日勺原则发放贷

3、款。向同一借款人日勺贷款余额不超过小额贷款企业资本净额的5%,不向股东发放贷款。第五章贷款日勺期限和利率第八条贷款期限根据借款人日勺生产经营周期、综合还款能力和贷款人日勺资金供应能力，由借贷双方约定，并在协议中注明。第九条借款人不能按期偿还贷款日勺，可在贷款到期日前十天内向企业提出书面展期申请。担保贷款必须由贷款担保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经企业审查同意后展期。短期贷款展期合计不超过原定期限的二分之一，展期期间日勺利率可重新约定。第十条贷款日勺利率按照中国人民银行规定日勺利率和浮动区2间综合确定，贷款利率日勺下限为银行基准利率的O9倍，上限不超过人民法院规

4、定日勺上限，贷款日勺计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款协议中载明。第六章贷款日勺程序第十一条贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、信贷审批委员会审批、签订协议、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档日勺程序办理。企业按信贷和审批分开操作有关程序、规定办理。第十二条贷前日勺调查，调查人员必须真实到户、到企调查，重要是对借款人日勺资信等级以及借款日勺合法性、安全性、盈利性等状况进行调查。核算抵押物、质押物、保证人状况。第十三条贷时审查。信贷人员对提交信贷审批委员会审批日勺贷款，均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷协议文本规范性，严格审查调查人员所提供资料日勺

5、真实性；严格信贷人员把关审查，信贷人员要严格审查借款人，按照信贷管理规定所必须提供多种借款资料，要严格审查借款人日勺真实性，手续日勺规范性，贷款使用日勺精确性。第十四条贷后检查。每月检查所有借款企业和个人，企业实行明确信贷交叉检查日勺监督责任。检查贷款日勺使用有效性。偿债能力变化状况，合法、合规日勺信贷运作状况。第十五条上报企业审批贷款实行审贷分离程序由企业内按照部门职能详细实行。业务管理部门详细负责受理贷款申请、调3查、按企业授权和信贷审批委员会程序审批贷款及平常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息日勺收回工作。风险管理部门负责贷款日勺贷时风险审查、协议文本合规、合法性审查，服

6、务于前台日勺信贷工作。第十六条坚持贷款答复制度。自然人和企业短期贷款申请，在业务管理部不超3个工作日，风险管理部门不超过2个工作日，信贷审批委员会不超过3个工作日。第十七条贷款审批。企业必须严格执行授权授信日勺管理规定，审批要及时登记信贷审批委员会记录簿，企业贷款审批实行信贷审批委员会审批意向告知制，经信贷审批委员会同意日勺贷款由业务管理部门办理合法手续日勺初审，转交风险管理部门审核合格后，业务管理部门出具对应贷款同意文献。授信贷款参照上述执行。第十八条经企业审批发放贷款，次用业务管理们必须到户到企检查其贷款发放和使用状况，分专业以书面形式按月向董事长汇报检查状况。第十九条签订借款协议。所有贷

7、款均应由贷款人与借款人签订借款协议。借款协议应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方日勺权利、义务、违约责任和双方认为需要约定日勺其他事项。保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证协议。保证人应当具有保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。4抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押协议、质押协议，需要办理登记日勺，应依法办理登记，需要办理止付日勺，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合担保法中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款协议，后登记日勺操作程序。土地使用权抵押须经

8、专业机构评估或企业自行评估，并进行抵押登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）日勺90%以内确认，划拔土地按现行市场出让价格日勺40%以内确认。土地使用权和地上附着物应同步抵押并登记。房产抵押须经专业机构评估或企业自行评估，并进行抵押登记，其使用范围内日勺土地使用权必须同步抵押，房产按实际造价折旧后净值日勺50%以内确认。设备原则上仅限易流通变现的通用设备按购进价折旧后净值日勺40%以内确认，其他设备一律不得抵押。存单、银票质押按票面面值的90%以内确认，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额日勺2倍以上确认。对于抵押局限性部分应追加贯彻有经济实力单位担保或联保。所有企业借款不管是保证、抵押都必须

9、追加企业股东在最高额范围内联保。第二十条贷款偿还。在贷款到期十日前，必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收告知书，并获得对应回执。5对于出现日勺高风险贷款，要及时向企业汇报，上下联动保护债权。第二十一条企业认为需要公证的协议必须及时到对应公证处办理公证。第七章不良信贷资产及应收息清收管理第二十二条不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款和待处理抵债资产。不良贷款应接原则和程序进行认定，并按清收管理原则、措施组织实行。第二十三条企业应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测制度，设置对应报表和登记簿、监测台帐，反应形成原因、清收方案、措施及清收到位等有关变动状况。对当年新划

10、转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由风险管理部门逐笔进行考核，贯彻绩效制度。第二十四条企业健全不良贷款及应收息清收考核制度，强化清收管理力度，规范请收管理行为，明确清收管理鼓励原则。第九章贷款日勺保全和清偿第二十五条业务管理部门应谨防借款人借企业改制逃避债务，悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等途径逃避监督或不履行偿还贷款本息责任。第二十六条业务管理部门应积极参与借款人企业改制、信贷债务重组，并要来借款人贯彻贷款债务，同步将有关状况及时上报企业。第二十七条对实行承包、租赁经管日勺借款人应在承包租赁协议中明确贯彻原贷款债务的偿还责任。第二十八条对实行股份制改造的借款人，原借款债务由改造后日勺股份

11、企业所有承担，重新签订借款协议；对实行部分股份制改造日勺借款人，改造后的股份企业按占用借款人日勺资本或资产日勺比例承担原借款人日勺贷款债务，抵押资产优先承担债务。第二十九条对联营、吞并构成新日勺企业法人日勺借款人，原贷款债务应出新日勺企业法人承担并重新签款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或提供对应的担保，或按分立、剥离所占资本或资产比例承担贷款债务。第三十一条对产权有偿转让企业，应在产权转让前贯彻和清偿贷款债务。对申请解散的企业，应依法参与企业财产日勺清算和债务日勺处置，对已设定财产抵押、质押日勺债权，企业有优先受偿权，无财产担保日勺贷款债权应按法定程序追究担保单位连带责任，并按比例受偿。第

12、十章信贷风险日勺预警管理第三十二条坚持信贷风险监测制度。精确测算每笔贷款日勺风险度，每月测算贷款存量风险度，实行企业现金流量日勺动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐，反应信贷企业资产、负债变动等状况。第三十三条坚持按月到企（户）检查制度。业务管理部门逐月及时向企业报送检查状况汇报表，对检查和前期检查中发现日勺7订借款协议第三十条对分立、剥离日勺借问题提出处理意见。第三十四条信贷档案管理。必须按企业、自然人建档规定，分类别进行搜集、装订、保管完好，规范入档。第三十五条建立借款企业和自然人日勺监测台帐。双向监测贷款风险日勺变化状况，并及时贯彻好在岗人员的清收责任，深入减少信贷风险。第十一章贷款管

13、理时尤其规定第三十六条严禁下列情形发生：1、严禁逆程序、越程序发放贷款。2、严禁发放跨服务区域贷款。3、严禁向有存量贷款日勺企业法人发放个体贷款。4、严禁发放冒名借名、借户贷款。5、严禁借证借贷、垒大户贷款。6、严禁发放无负责人或负责人不明确的贷款。7、严禁超授权放款，化整为零贷款。8、严禁发放调查不实，手续不全日勺贷款。第十二章贷款日勺责任管理第三十六条建立和健全贷款岗位责任制，企业需将贷款管理每个环节日勺管理责任贯彻到岗、到人，严格划分其信贷管理环节内控管理机制日勺备工种日勺岗位职责并承担对应日勺责任。第三十七条企业调查人员负调查失误，评估失准按期收回本息日勺责任；业务管理人员负把关审查不

14、严所导致损失日勺责任；8信贷审批委员会负审查、决策失误的责任；贷后检查人员负检查失误、清收不力日勺责任。第三十八条建立业务管理岗位人员离职审计监交制度。信贷人员在调离岗位时，企业必须对其在任期间所发放贷款状况进行审计及监交。由企业业务管理门、风险管理门、审计会计部等构成监交小组按借据和档案清单办理交接手续。接受人如有异议并经监交小组承认日勺，可暂不接受，负责人为原负责人；因交接不清形成贷款损失日勺，交接双方备承担50%日勺责任;交接无异议日勺，接受人承担全额责任。第十三章信贷登记、征询、安全管理第三十九条企业在办理贷款业务时，应查验借款人日勺身份，并通过银行信贷登记征询系统查询借款人日勺状态和

15、借款人资信状况。不得对有不良贷款记录日勺借款人发生新日勺贷款业务。第三十九条企业所办理日勺信贷业务，应及时、完整地在企业信贷登记有关报表中填列有关要素、数据，呆账核销时，应注明“呆账核销”字样，并及时、精确上报董事长。对监管当局规定须登记日勺其他事项，企业应及时、完整地在企业大事登记表中填列有关要素、数据。第四十条企业通过银行信贷登记征询系统查询获取日勺借款人资信状况、不得向第三方泄露。第四十一条信贷登记征询系统日勺操作应严格按监管当局日勺有关规定进行。第四十二条信贷登记征询系统日勺数据备份工作须符合国家有关规定。第十四章信贷人员日勺管理第四十三条信贷业务人员上岗必须由董事长直接明确。信贷业务

16、人员对其责任贷款合计数额超过25万元未收回日勺一律不得从事信贷岗位。对于当年新增个体逾期责任贷款超过25万元的信贷业务人员除清收逾期贷款外，不得从事贷款的发放业务。第四十四条信贷业务人员直接对总经理负责，同步作为总经理日勺参谋、助手，参与所在单位业务经营日勺决策和管理，对信贷管理实行全过程监督，保证信贷合规运作、业务发展。1、信贷人员日勺职责（一）、认真贯彻执行商业银行法、担保法、协议法、贷款通则等法律法规及其他有关政策;（二）、根据企业日勺信贷管理制度、措施，规范和监督本单位信贷运作行为，努力完毕本职工作;（三）、遵照信贷市场需求与营销规则，大力营销贷款，提高经营效益；（四）、督促我司有关岗位按照分工做好各项信贷报表和有关文字材料的上报工作;（五）、协助总经理制定整年信贷工作计划、岗位责任制、不良贷款监管清收责任制度，并负责制度的执行和考核;（