银行100个重要风险点及防控措施.docx

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1、银行IOO个重要风险点及防控措施一、信贷业务笔者对近3年多监管处罚案例展开分析，2017年-2023年银监会针对银行业信贷业务开出6003张罚单，梳理发现14大风险点及对应风险防范措施。（一）贷前调查风险点1：未充分核实客户资料真实性（8张罚单）近3年多，由于银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料真实性核查不严，各地银监局接连开出8张罚单。此处风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。风险防控措施：1）贷前调查执行双人调查制度（即“双人四

2、眼”制度），参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。2）双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致骑缝章。3）双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。4）双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。风险点2：贷款调查的核心事项委托第三方完成，对客户贷款真实意愿核查不严（1张罚单）2023年初，平安银行汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成，受到属地监管深圳银保监局处罚。银行委托第三方向开展贷款调查，难以核实客户是否基于本人意愿向银行提出融资需求。有可能产生假借满足融资条件的他

3、人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。风险防控措施:1）严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。不得将贷款调查核心事项委托第三方。2）严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。3）银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。风险点3：贷前未揭示关联关系（4张罚单）2017年以来各地银监局开出4张罚单。银行工作人员未对客户的关联方进行调查搜集并报告，未披露企业与存在交易往来、资金往来的相关企业及担保、被担保企业之间的关

4、联关系，容易造成银行融资面临关联风险，突破关联度指标、影响贷款偿还或担保无效等。风险防控措施：1）查询企业工商登记信息，对查询出的存在投资、人员关系的关联企业如在同一机构融资必须作为关联企业管理。2）建立关联信息管理系统，集成行内数据信息、人民银行征信信息、银监会披露信息等多维客户关联信息，有效识别与客户存在股东、投资、人员、担保、资金往来等关联关系的所有企业。3）银行识别出关联关系后，标注上关联标识，对集团关联客户实行统一授信。风险点4：抵质押物调查未尽职（16张罚单）贷前调查，第二还款来源，抵质押物调查对银行防范信用风险约束借款人按时按约还贷起到积极作用。银行工作人员未尽职对抵质押物展开尽

5、职调查导致担保落空或者折损抵押物的变现能力。近3年，各地银保监局接连开出16张罚单，其中进出口银行厦门分行6个从业人员受到禁止从事银行业工作终身的顶格处罚。风险防控措施：1）在贷前对抵质押物进行充分调查，查明抵质押物现状，是否有出租、查封等权利瑕疵。2）在办理抵质押登记时，应向建设（房地产）等主管部门查询抵押物是否存在租赁备案登记、查封等事宜。3）对抵押物上门双人核实，核实抵质押的真实状况与权利证书是否一致。4）贷前对抵押物进行实地调查时，应充分查明抵押物现状，并通过拍照或摄像等适当方式固定证据，作为信贷档案资料归档保管。（二）贷时审查审批）风险点5：超权限审批贷款业务（15张罚单）银行贷款审

6、批人员超权限审批业务，容易造成高风险行业或领域业务量增加，使监管指标突破警戒线，出现信用风险的概率增加。2017年以来，各地监管局开出15张罚单。风险防控措施：D落实授权、转授权工作，通过总行授权、转授权限制贷款审批人员业务权限。2）升级改造银行信息系统，在系统中按行级、人员、职位、资质、业务品种、担保方式等多个维度设置对应的审批权限，对超出审批权限的业务，系统刚性控制无法完成审批流程。3）加强对下级行的管理、培训，开展权限内已审批业务的复审工作，一旦发现此类问题，严加惩处。风险点6：抵押物评估不审慎（8张罚单）2017年2月，中信银行泰州分行由于抵押物价值高估，受到属地监管二十万元行政处罚。

7、部分客户经理不尽职进行评估资料的收集，随意进行评估参数的调整造成价值评估不真实。主要表现为评估价值偏高，抵押物实际价值不能覆盖银行贷款本息，造成融资第二还款来源落空。2017年以来，各地监管局开出8张罚单。风险防控措施：D行内制作抵押物评估内部参考评估表。将抵押物评估价值与同一区域类似抵押物评估价值进行对比，控制评估价值的差异度。2）对部分专业度较高的抵押物（如贵金属、专业设备等），建议引入外部专业评估机构出具评估意见，银行内部再参照外部评估价值认定抵押物最终价值。3）加强对外部专业评估机构的准入和管理，避免客户或银行工作人员与外部评估机构串通高抬抵押物评估值，确保评估价值的合理性。4）对同一

8、区域的类似抵押物出台评估指导价，对抵押物评估价值与评估指导价值相差太大的进行高度关注。风险点7：未落实授信前提条件发放贷款（16张罚单）近3年多，银行业由于放款前未落实调查、审查、审批环节所提出的前提条件，就对客户发放融资受到监管处罚16例。此风险点易造成客户在高风险状态下即获得本行信贷资金，造成信贷客户风险管理的失控。风险防控措施：1）在放款环节，由专人仔细审阅授信审批意见，查看是否存在要求贷款资金发放前必须落实的前置条件，如有，可要求信贷人员提供相关证明材料，以证明意见己获得有效落实，若存在应落实未落实的审批意见，则必须中止放款流程。2）开发放款审核系统，对审批意见提出附加条件的业务系统刚

9、性控制必须经过放款核准流程，采用集中放款模式，客户经理将落实前提条件的资料提交放款核准人员审查，审核通过后方可提款，否则由系统对提款进行刚性控制。（三）贷后管理风险点8：贷款用途监管不严（383张罚单）2017年以来，由于贷款用途监管不严，银行业受到监管部门处罚累计383次。主要表现为贷后管理人员未跟踪贷款资金流向，导致贷款资金未按约定用途使用，部分资金流向股市、房市等领域。造成银行信贷资金脱离用途监管，存在银行贷款被骗取资金、借款人违规挪用银行资金等风险。其中贷款用途管理不严，贷款资金流入股市处罚案例44个。贷款用途管理不严，贷款资金流入房市处罚案例82个。风险防控措施：D严格执行贷款受托支

10、付管理规定，对达到受托支付金额标准的贷款必须采用受托支付方式。2）加强贷款资金流向跟踪，严防贷款资金流入股市或被违规使用，对采用受托支付的，应详细记录资金流向，对采用自主支付的，应及时收妥借款人提供的所购商品、服务发票、收据和贷款资金使用证明材料，核实原件留存复印件。风险点9：信贷档案管理不规范（3张罚单）银行信贷档案管理工作不规范，未能按照档案管理要求保管和调阅，导致重要信贷资料的泄漏或丢失。上海、贵州和云南监管局对信贷档案管理不规范开出3张罚单。风险防控措施：D建立独立的信贷档案管理系统，设立专门的档案管理岗位，加大对信贷档案资料管理力度，确保信贷档案的齐全、完整、有效。2）建立严格的档案

11、借阅管理制度，规定信贷档案原则上不准外借，确因工作需要须借出的，必须严格履行外借审批手续。3）对因工作失误造成信贷档案缺失，造成重大损失和风险的，要严格予以惩处。（四）重点领域风险点10：“假按揭”贷款风险（52张罚单）“假按揭”贷款由来已久，早在2006年成立不久的中国银监会，为防范和控制“假按揭”贷款专门发文即银监发（2006）71号文，关于防范“假按揭”个人住房贷款的通知。通知提出6条指导意见，时隔近10多年，随着信贷领域的制度逐步完善和科技信息系统的更新，银行业内控和风险防范能力得到提升。但从近3年案例分析，银行业由于“假按揭”受到监管处罚仍有52个。近3年多处罚案例，从处罚对象上看，

12、除了部分中小商业银行，部分国有大行、股份制商业银行也成为处罚对象。假按揭业务主要是开发商为套取资金，蓄意组织人员，伪造或编制贷款资料骗取银行贷款；或者中介公司为借款申请人伪造符合银行要求的虚假材料，帮助借款申请人获取银行贷款。此风险点造成贷款批量违约、借款合同无效、抵押合同无效、抵押物价格虚高、抵押物无法处置等风险。风险防控措施：1）严格客户身份核查，重点关注开发商集中推荐借款申请人、多名借款人联系电话或地址相近或重复的、借款申请人来自同一单位、家族或地区等情况。2）严格核验购房首付款，重点关注首付款由开发企业统一代缴情况。3）定期监测按揭项目是否存在批量违约或批量还款等现象,如同一还款账户批

13、量还款情况。4）严把按揭项目审批关。严格坚持见客谈话制度，认真做好客户身份核查。5）高度重视产权抵押登记环节的合规性、有效性。风险点11：委托贷款中委托人、借款人准入管理（37张罚单）银行未对委托贷款的委托人、借款人进行严格准入，造成委托资金来源不合法、委托资金投向不合规。近3年多，各地监管部门开出37张罚单。此风险点造成银行违规接受委托资金来源，违反监管政策，以及委托贷款资金违规流入股市、期市或用于股权、债权、房产投资等违规用途。风险防控措施：1）银行客户经理对委托贷款资金来源及用途进行严格调查，确保委贷双方合规性。2）客户经理严格调查委托贷款资金用途，委托贷款发放后加强贷后管理，追踪资金去

14、向。风险点12：个人消费贷款用途管控不严（16张罚单）由于个人消费贷款用途管控不严，各地监管接连开出16张罚单。银行对个人消费贷款客户提供的用途证明材料真实性审查不严，贷后管理人员未跟踪贷款资金流向，导致贷款资金未按约定用途使用。此风险点造成银行信贷资金脱离用途监管，存在银行贷款被骗取资金、借款人违规挪用银行资金等风险。风险防控措施：1）严格审核用途的合理性，消费贷款应限于借款人本人、配偶或直系亲属消费所用，禁止用于其他第三人消费。2）对贷款金额30万元以上的个人消费贷款采用受托支付方式。3）加强贷款资金流向跟踪，严防贷款资金流入股市或被违规使用，对采用受托支付的，应详细记录资金流向，对采用自

15、主支付的，应及时收妥借款人提供的所购商品、服务发票、收据和贷款资金使用证明材料，核实原件留存复印件。风险点13：房地产贷款未进行封闭管理（7张罚单）银行在发放房地产开发贷款后，未就房产销售款开立专门监管账户，未对销售回笼款进行封闭管理，未在房产销售收入总额达到贷款金额时全额收回房地产开发贷款，有的甚至在按揭贷款发放后仍未收回房地产开发贷款。此风险点造成房地产开发企业房产销售资金脱离监管，增加房产商挪用贷款项目销售收入用于其他项目开发，导致贷款项目贷款到期无法按期归还的风险。近3年多处罚案例，银行业由于房地产贷款支付和贷后管理不到位，资金被挪用受到各地监管处罚7例。风险防控措施：D银行要求借款人在贷款行开立项目资金监管专用账户，对专户资金的使用进行逐笔审核。2）切实贯彻项目贷款资金受托支付和实贷实付要求，按照工程进度发放贷款，严禁超过项目建设进度发放贷款。3）严格按照项目销售进度收回贷款，项目销售率达到20%时须按照一定比例收回贷款，项目面积销售达到50%时贷款收回额应不低于贷款发放金额的50%,面积销售达到80%前必须收回全部贷款本息。风险点14：对商品房预售资金支用管理不到位（1张罚单）房地产开发企业开立商品房预售资金监管账户存在账号与之前办理商品房预售证时预发放的资金账户不一致，户名不符合“房地产开发企业名称+商品房预售证记载的项目名称”等问题；监管