【《金融科技背景下商业银行零售业转型研究案例》11000字（论文）】.docx

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1、金融科技背景下商业银行零售业转型案例分析一以建设银行S分行为例目录1前言22相关理论概述22.1 零售业务的定义22.2 零售业务的分类32.3 零售业务的特点32.3.1 业务范围广、产品多样性32.3.2 风险分散，更加安全43建设银行S分行的零售业转型分析43.1 银行基本情况43.2 银行零售业务发展现状分析43.2.1 个人负债业务43.2.2 个人资产业务53.2.3 中间收入业务53.3 银行零售业务转型的必要性分析53.3.1 客户的服务需求53.3.2 经济新常态要求63.3.3 互联网金融兴起63.3.4 利率市场化发展74建设银行S分行零售业务转型中存在的问题74.1 人

2、员配置不合理，缺乏专业零售人员74.2 办理效率低，客户服务体验差84.3 零售业务转型理念较差，网点激励绩效考核体系不完善85建设银行S分行零售业务数字化转型的改进措施95.1 以“共享赋能”为着力点，形成零售业务工作合力95.2 以客户经营为核心，全方位打造立体营销体系105.3 以强化评价为抓手，提升零售队伍执行力126结论13参考文献141前言随着世界经济体的不断发展，金融体制世界化的发展逐渐成为了金融全球化的主流。许多国家开始注重互联网技术的发展，以此来支撑企业的运行架构。根据相关数据的统计，截至2019年4月份，我国网民人数超过8.53亿，比较于2018年底增长了2590多万，互联

3、网的覆盖率达到了62%左右。这中光支付市场超过了47.7亿万元，这些数据可以看出互联网金融在这些年发展之快，而且在未来有很大的发展前景。银行作为典型的金融媒介，其地位正在被撼动。所以在互联网银行的不断创新的背景下，传统银行的利润和模式面临着前所未有的冲击。在面对这样金融科技背景下商业银行若想保住自己的地位，就必须得对自己的传统业务做出改变，特别是银行零售业务若想要在挑战中取得胜利，就必须要根据互联网技术的发展速度进行创新改革，加强战略转型，巩固银行零售业的地位，商业银行可以通过改进客户架构，完善金融机制与业务流程中存在的不足，对业务形式创新，以零售业务发展为主新创新模式。本文在互联网发展的背景

4、下，以建设银行S分行作为研究对象，分析其零售业转型策略，具有很大的良性效应。2相关理论概述2.1 零售业务的定义银行零售业务是指银行通过各种服务渠道向公众提供小规模零售金融服务。广义上讲，商业银行的零售业务指的是银行向个人和小型自然人企业提供小额信贷服务。从狭义上讲银行零售业务只包括为居民和家庭提供各种小型金融存取支付服务。商业银行最初的零售业务主要是小额储蓄、货币兑换和结算。在持续经济发展和相关理论的推动下，消费贷款逐渐进入商业银行，零售业务从债务业务发展为资产业务。后来，随着支付科技的发展，信用卡和银行自动取款机相继出现，银行零售业务服务类型增多。互联网时代的到来，不仅降低了银行的运营成本

5、，还促进了银行零售技术的新发展。当今社会，商业银行盈利的主要方式是零售业务，包括金融产品投资和信贷服务消费等。这些都有效地促进了国民经济的发展和人民生活质量的提高。我国人民的消费深受商业银行住房和汽车信贷业务的影响，这也是人们消费最多的业务。2.2 零售业务的分类国内商业银行零售业务的内容和范围非常广泛，主要包括零售负债业务、零售资产业务和中间业务也称表外业务。各个业务具体内容及含义如下表。表1零售业务的分类零售负债业务零售资产业务中间业务（表外业务）含义负债业务是商业银行组织资金来源的业务活动，是商业银行业务运营的基石是商业银行运用其经营资金进行信用活动的业务指负债业务及资产业务以外的业务。

6、主要业务范围活期存款、定期存款、储蓄存款、金融债券等消费者信贷、信用卡融资或透支等个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付等2.3 零售业务的特点2.3.1 业务范围广、产品多样性由于我国经济的快速发展，居民的个人收入和家庭的储蓄日益增加，随之而来的是人们对金融服务的需求也在增加。现代居民的日常生活与零售业务密切相关，例如现金存款和取款，付款，旅行，住房和教育。商业银行的零售业务包括但不仅限于活期定期存款、贷款、信用卡融资、个人信托等业务。零售业务不仅仅是一项业务的简称，它既可以是传统的银行业务，也可以是新的业务，还可以是资产业务、负债业务或者中间业务。它有着广泛的

7、业务范围。在互联网飞速发展的当下,银行为了满足不同客户的需求，也针对不同的方面产生了许多不同的产品，例如平安银行针对中低薪客户，打造“新一贷”，月平均收入4000以上的申请人凭借个人信用最快可在一天内获得50万元额度以下的消费信贷。而针对高薪客户，平安银行推出信用循环授信产品“金领通”，客户可以获得随借随还、按日计息的借贷体验，也可以享受诸多多样化综合金融服务。这些金融服务产品为客户提供了全新的消费信贷体验。2.3.2 风险分散，更加安全商业银行的零售活动通常涉及个人、家庭和中小企业，这些经营对象普遍存在，正因为零售业务的客户资源十分庞大，且客户多为个人，因此，与其他银行业务相比，零售业务总、

8、体的风险性更加的分散。因为虽然实际上个人相较于公司、单位等等机构更具不确定性。但是个人业务所出现的问题是分散性的，影响力会更小，从整体上分散了银行风险，具有更加安全的特点。3建设银行S分行的零售业转型分析3.1 银行基本情况建设银行S分行于1997年O1月14日成立，是建设银行总行重点支持发展的一级分行。建设银行S分行长期秉承“以客户为中心”的经营理念，不断创新，努力为客户提供优质、高效的金融服务。建设银行S分行在S地区积极服务实体经济，秉持党建引领、价值创造、转型发展、创新3仅动、合规保障的工作方针，在经济产业结构调整、供给侧结构性改革、基础设施建设、科技创新、社会服务、普惠金融等方面为地区

9、的经济和社会发展提供了财政支持，在支持本地经济发展和向客户提供全面的金融服务的同时,资本实力在不断增长，资产质量也在不断改善，运营和管理状况良好。3.2 银行零售业务发展现状分析面对近年来复杂的宏观经济形势和空前激烈的同业及跨界竞争，建设银行S分行的零售业务以“抓转型、促发展、控风险”为主线，围绕“以客为尊、强基固本、创新转型、重点突破”的工作思路，主要业务指标平稳增长，同业竞争能力有所提升，总体经营情况符合预期。截止2017年初,个金业务在工农中建四大行中份额提升0.3个百分点；房金份额提升。2个百分点；信用卡保持同业第一，份额持续提升。3.2.1 个人负债业务2017年初个人客户金融资产日

10、均余额5126亿元，日均新增225亿元，增速6.16%,其中外币存款日均新增10亿元，噌速78%。储蓄存款日均余额占全行一般性存款余额的50.73%,较上年提升0.6个百分点，在在工农中建四大行中份额占比24.55%,较上年提升S3个百分点。3.2.2 个人资产业务个人住房贷款余额2067亿元，居系统第3位，同业首位，新增达330亿元为历史新高；房改金融业务市场份额稳中有升，住房资金归集余额新增140亿元，公积金贷款新增150亿元；快贷新增额居系统第1位，客户新增6万户，余额新增8亿元；个贷资产质量同业最优。3.2.3 中间收入业务个人条线中收35.51亿元，同比增速22%,行内收入占比49.

11、55%,其中个金中收同业保持前三，份额提升03个百分点，系统保持第5位，实现收入15.47亿元；房金中收2.89亿元，信用卡中收15亿元，电子银行中收2.35亿元。具体到各项产品中：借记卡系统收入5.1亿元，增速2%,系统内第4位；基金代销收入3.05亿元，增速-22.6%,系统位次提升至第5位，同业份额有所提升；代销保险收入3.3亿元，增速27.7%,四大行排名第一位；个人贵金属收入1.65亿元，增速46.62%,其中实物贵金属收入6400万元，账户贵金属收入1亿元，在同业和系统中均为第二位；银行理财销售收入1.23亿元，增速3.84%,保持系统第4,日均余额系统第3,日均余额新增120亿元

12、，其中保本理财20亿元，增速48.9%,非保本IOO亿元，增速22.8%;个人外汇收入0.2亿元，增速11.62%;个人短信实现收入2.27亿元，增速15%;信用卡各项指标同业第一位，发卡净新增70万张，其中ETC龙卡新增50万张；消费交易额1300亿元；分期交易额160亿元，分期收入9.5亿元，较上年增加1.7亿元；商户净新增2万户，收单交易额1300亿元，系统前5。3.3 银行零售业务转型的必要性分析3.3.1 客户的服务需求银行零售业务一般针对居民和家庭服务提供支付存取等小金额业务。对用户个人情况等没有限制。零售业务对象是有独立行为能力的自然人，客户群体广泛。零售客户群在银行有不同的资产

13、水平和利润贡献,一般分为三类：普通客户、潜在客户和贵宾客户，这有助于银行定制和深度营销银行的各种产品，不同的银行有不同的称呼，但大体分类相同。普通客户一般指小储户，潜在客户指未来有能力为银行带来潜在利润的客户，而贵宾客户，指的是为银行做出巨大贡献的客户。根据客户分类系统的二维矩阵，即风险价值矩阵分类，银行在风险承担和利润贡献之间选择客户。风险最低、利润最高的高端客户是所有银行的目标客户。建立专业化的投研团队，提升资产配置能力。对中高端客户进行资产配置规划与优化升级，提升资金留存率和客户黏性，并进行风险错配提示，为客户提供定制化、综合化的金融解决方案，优化投资配比。3.3.2 经济新常态要求在过

14、去的30年里，随着经济的快速增长，中国银行业的规模和盈利能力急剧扩大。同时，经济新常态要求银行业在服务目标、服务方式、服务效率等方面进行适当调整。另一方面，经济新常态的需求迫使银行业自身在实施发展战略、业务转型和内部控制等方面进行调整。其次，商业银行传统业务方面得以优化。经济结构的优化升级改变了依靠中央和地方投资刺激经济的传统方式。消费对经济的拉动作用越来越重要，新区域、新产业、新客户层出不穷。因此，商业银行需要优化区域结构、业务结构和收入结构，实现业务、渠道、市场、利润的多元协调发展。三是对改革创新提出新要求。经济新常态对各行业提出了改革创新的要求。在过去两年中，竞争压力加剧，尤其是对商业银

15、行而言。在融资方面，过去企业的融资方式相对单一，过于依赖银行的间接融资。现在，国际、市场、民间和非政府融资渠道层出不穷。此外，在保险、经纪和资本管理等广泛的金融融资领域，企业拥有比间接融资更多的直接融资选择。对居民来说，银行曾经是普通人唯一的资本交易平台。然而，随着互联网的高速列车，电子商务企业和第三方支付平台已经开始抢占银行的资本份额。越来越多的普通人喜欢简单的程序和较低的门槛。3.3.3 互联网金融兴起近年来，随着电子商务蓬勃发展，电子商务企业积累了大量的用户数据。通过大数据云技术，他们已经掌握了对客户偏好和需求的分析，并开始渗透到金融领域。此后，大量互联网金融企业不断涌现。互联网金融企业

16、开发、合作的思想，影响了中国金融发展史。此外，传统商业银行的产品不能满足差异化客户的需求。类似产品相对集中，个性化定制产品相对较少。互联网金融企业推出的高度个性化、高度灵活、高利润的产品正好弥补了客户的强烈需求和供应方产品的短缺。因此，在互联网金融细分领域，在线金融服务的用户渗透率最高。此外，金融服务可以满足其他领域的资本需求，使不同的商业模式相互交叉，为各种互联网金融服务带来广阔的前景。3.3.4 利率市场化发展利率市场化是指在经济运行中，经济主体可以为利率水平和利率结构设定自己的价格。1993年，中国共产党第十四次全国代表大会关于金融体制改革的决定首次提出了利率市场化的初步设想。自1993年以来，中国