《第三方支付对商业银行支付结算风险的影响问题研究8500字【论文】》.docx

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1、第三方支付对商业银行支付结算风险的影响目录一、绪论1（-）研究背景1（二）研究意义2（）国内外文献综述2二、第三方支付及商业银行支付结算的相关概述3（-）第三方支付的定义、特点及模式3（二）商业银行支付结算的定义及特点5三、第三方支付影响商业银行支付结算的现状6（-）降低银行信息成本6（-）促进交易方式改变6（三）促进银行业务创新6四、第三方支付对商业银行支付结算风险的影响7（一）弱化银行支付结算的主导地位7（二）加大技术风险7（三）加剧信用风险8（四）人才匮乏问题增加8五、商业银行对互联网下第三方支付结算风险的对策8（-）与第三方支付机构加强合作8（-）满足客户需求，优化支付服务体验9（三）

2、重视数据整合，实现支付互联网化10（四）减少利差业务，拓展中间渠道10六、结论10一、绪论（-）研究背景如今，随着全球经济的快速发展，电子商务的逐渐兴起，它将成为经济发展的核心。第三方支付现在最新的支付服务平台，已经发展成为中国现代经济金融服务业的权威。第三方支付已经成为互联网经济发展的希望，也是经济快速发展的核心力量。它可以进行弥补银行某些企业业务的不足，健全了金融管理体系，完善了金融服务功能。同时，第三方支付给商业银行柜面业务和网络进行支付服务营销管理模式带来了更大的压力，市场经济竞争环境越来越严峻，格局发生变化也越来越具有明显，严重阻碍了我国传统银行业的发展。（二）研究意义第三方支付作为

3、中国当今支付服务业的基本组成部分,是我国互联网经济稳定成长的强力后盾。在健全我国金融体系、完善我国金融功能方面，第三方支付平台表现卓越；同时还为银行支付结算业务服务功能进行了填补，使得其更加完善。在信息管理技术企业发展迅猛的今天，传统的支付方式迎来了全新变革，我国在金融研究领域充分运用互联网技术。起初支付结算业务收入占各大银行中间业务收入的比例很小，银行对第三方支付关注度很低。银行为提高效率，联合第三方支付平台，将部分支付及结算业务交由第三方支付机构处理。然而，近年来,由于人工智能的普及，第三方支付的规模爆炸式、几乎成倍增长。此时，第三方支付机构逐渐被各大银行所重视起来,他们并不关心第三方支付

4、机构是否抢走了自己的业务利润、具体抢走了多少，而是第三方支付机构凭借支付结算业务进行大量引流。那么第三方支付究竟对银行发展产生多大的障碍，银行接下来如何有效应对第三方支付企业带来的压力，通过怎样的方案重新夺回支付结算这一经济业务，怎样正确处理和第三方支付的关系，这些社会问题银行亟待解决。因此，本文通过研究第三方支付和银行支付结算业务的现状和问题，为商业银行支付结算业务的成长与兴盛而提出倡议。（三）国内外文献综述1 .国外研究现状国外很多学者认为，第三方支付机构的成长给我国商业银行传统业务的发展带来了机遇和挑战。一方面,商业银行可以借助网络信息管理技术对成本的降低、服务产品质量的提升起到一个积极

5、的作用，但同时，信息管理技术的便利性，使得企业竞争对手逐渐增多，在一定程度上占据了商业银行的市场份额。CatherineS.weir（2006）指出，网上银行数量的增加有效降低银行的运营成本，网上银行简单快捷的操作可以提升客户的好感，二者关系呈正比。HannaBeck(2001)分析了互联网对银行业的影响，指出银行可以依靠互联网技术节省大量人力物力去建设分行，降低商业银行的经营费用。由于转化风险能力、资本实力、信誉等方面的不足，部分非银行金融中介机构面临市场准入障碍。ZapodeanuDanie1a(2008)指出，非银行金融中介机构在供求方面作用与银行相当，但其对信息的处理水平和内控水平远远

6、低于银行。此外，国外学者大多讨论第三方支付对银行支付结算的影响，第三方支付在银行金融模式改革中发挥了积极作用。2 .国内研究现状在探讨第三方支付对商业发展银行进行支付结算管理业务的影响时，国内研究学者言人人殊。有学者研究认为，商业银行在开展电子支付结算业务时几乎没有发展受到第三方支付的消极因素影响。王新义(2017)指出，第三方支付与商业银行支付结算之间存在具体的数量关系，并用实证分析方法验证了这种正相关关系。他的研究指出，第三方支付规模增长1%,代表着我国商业银行支付结算业务收入非利息收入同比增长0.261%。郑学荣(2017)通过实证分析方法，对国内十几家家商业银行为进行研究得出,第三方支

7、付对我国五大银行的影响小于其他商业银行，对除五大银行外的股份制商业银行的正面影响更为显著。另一部分学者认为第三方支付对我国商业银行支付结算的影响不大。第三方支付与我国商业银行虽在竞争中带来业务进行冲击，但同时也在一定程度上提高了收益，因此整体环境影响较小，以提高我国经济社会发展水平和企业自身经营效益为目的。李斌(2016)指出，商业银行通过与第三方支付的双赢合作，在降低中小企业贷款发放和经营成本的同时，促进了商业银行支付结算业务的发展二、第三方支付及商业银行支付结算的相关概述(-)第三方支付的定义、特点及模式1 .第三方支付的定义第三方支付作为近年来逐渐蓬勃发展起来的一种新型金融行业，其概念的

8、界定一直没有得到各方学者的统一。但是，一般认为，其主体应独立于交易双方，并具有金融机构的经营资格，它依托信息技术，信誉突出，与各大商业银行签订合同，对接银行支付结算系统，充当交易主体的媒体角色，提供服务和便利。第三方支付系统，为资金担保和信用信息中介效力，提供一笔交易资金，是独立于交易双方之外的金融发展服务管理机构。第三方支付平台的中介功能可以在买方支付订单到确认收货的时间间隔内发挥作用。第三方移动支付服务平台可以先招买家支付的贷款方式进行保管，在买家收到商品确认无误后反馈网络平台，平台才会把保存的贷款转给商家。支付流程图1如下所示：订单信息图1第三方支付流程图信息不对称问题研究一直是我国在线

9、网络购物的最大难题，买卖双方顾及到自己先付出交易后是否能得到对等的回报。第三方支付平台的出现，解决了双方信息不对称的问题，增强了交易过程中双方的信用。同时，第三方支付平台的公平性促进了交易双方之间建立信任的业务关系。这些都促使交易成本大大降低，从而产生影响商品市场经济社会发展。2 .第三方支付的特点(1)便捷性近年来，第三方支付蓬勃发展，客户数量众多。出现这种现象的原因是使用要求方便、快捷、零费率或甚低费率，同时服务使用者体验良好，这些优点可以实现第三方支付的强势崛起。图2中国网民选择使用第三方移动支付主要原因调杳(2)中介性在交易发展过程中，交易双方资金往来之所以能在第三方移动支付系统平台上

10、进行，是因为我国第三方支付独立性较强，在社会地位方面有着一定的声望，其充当着中介服务的作用。(3)高效性首先，传统商业银行开展业务只能依靠当地分行，流程复杂、人员少等问题比较明显。现代互联网技术的应用，使得第三方支付平台聚集商户，实现线上集中审核，让商户更快、更高效地入网。其次，第三方支付可以结合各大网上银行的支付途径，提高银行与交易结算对接的效率，节省大量时间，给商家和消费者带来双赢，使交易更加简单，从而促进商务经济的快速发展。3 .第三方支付模式当今时代，互联网技术金融服务最成熟的模式是第三方支付模式。广义的第三方支付发展模式是指非金融机构进行独立承担支付中介职能,他们不与商业银行合作，提

11、供给客户网络安全支付及部分其他支付系统服务等。第三方支付模式的狭义定义是一个具有良好信誉保护、软硬件实力的非银行机构，借助现代信息技术，辅助各个商业银行，在商业银行支付结算系统与客户之间架起电子支付模式的桥梁。(二)商业银行支付结算的定义及特点1 .商业银行支付结算的定义支付结算业务是指商业银行向个人客户和企事业单位提供的货币支付和现金结算服务。商业银行最基本的职能是支付中介。当前经济正在大力鼓舞利率市场化改革，减弱存贷利差，扭转保守的盈利能力模式即以信贷风险收益为主这一局面，支付结算作为一个商业银行的传统技术核心业务，其收益占比逐步得到提高，地位问题日益上升。2 .商业银行支付结算的特点(1

12、)多样性随着市场经济的日益繁荣，商业银行的支付结算形式不是一成不变的，而是适应社会需要而不断改革创新的经济活动。(2)间接性接受客户的委托是商业银行进行支付结算的前提。商业银行在业务进行交易活动期间，不构成债权债务管理关系，而是以中间人或代理人的身份为客户可以提供有偿服务。因此，商业银行不会主动承担信贷危机，也不会随意使用自己固有的资金。(3)成本低、风险低由于商业银行一般不使用固有资产进行支付结算，因此银行的运营成本大大降低；而且商业银行既不是债权人，也不是债务人，只是为客户提供结算服务，所以风险极低。三、第三方支付影响商业银行支付结算的现状(-)降低银行信息成本第三方支付服务平台在管理企业

13、交易时，需要与商业银行的支付结算系统对接。为了将业务顺利进行，平台须凭借商业银行支付结算信息系统。同时，第三方支付服务平台在商业银行办理其账户，很大程度上推动了我国商业银行存款交易，扩充了我国传统银行还未被运用的闲散资金。银行还在第三方支付平台之间进行社会资金存管，降低了金融市场风险。现如今，大多数人，特别是被银行疏漏的低收入人群和规模相对较小的产业都能享受到第三方支付平台所带来的便捷服务。(二)促进交易方式改变电子商务在第三方支付平台还未普及时，支付方式只能通过银行转账或汇款。这样很容易让一些不法分子钻了空子，进行各种网络诈骗，这种交易形式的发展因此受到了严重制约。这样现象的形成是因为交易形

14、式的进行存在时间间隔，需要以双方信任为基础，双方必有一方经受资金安全风险。而在第三方支付平台出现后,网上购物交易大多变得越来越方便快捷。凭借阿里巴巴的信誉保障,支付宝为人们带来便利的结算服务。如今，第三方支付的应用与网上银行服务息息相关，在互联网金融的作用下，第三方支付与银行卡所对应起来，就能实现支付交易业务。随着第三方支付的成长，电子银行业务也得到了不断提升。自央行提出规范第三方支付机构管理以来，中国网上零售额从2012年的0.8万亿逐渐增长到2023年的7.2万亿，(三)促进银行业务创新我国第三方支付系统平台现如今正在大举施行,银行业不得不寻求新的发展模式。银行业摒弃传统思想，运用互联网技

15、术推出新型金融产品服务，这些新型金融业务融合了电子支付，建立起一体化金融市场业务管理平台，充分享受了电子商务的盈利。商业银行在与第三方支付平台竞争时，不断发挥自身优势，将传统金融业务与互联网电子技术相结合，最终使得商业银行获得新的活力。四、第三方支付对商业银行支付结算风险的影响（一）弱化银行支付结算的主导地位过去，第三方支付平台还没有广泛应用，小到几元大到几百亿的支付都需要银行支付结算去完成，而在当今社会，第三方支付应用到了各个方面，商业银行支付结算的主导地位逐渐弱化。直接使用第三方互联网支付和第三方移动支付进行支付结算比通过商业银行的传统结算方式成本更低乃至为零。第三方互联网支付和第三方移动

16、支付操作流程便利，省时省力，服务严谨细致，因此在短时间内吸引了大量用户。由于第三方互联网支付和第三方移动支付的用户规模大幅度上升，我国传统商业银行的支付结算业务造成严重损失。比如人们之前必须通过商业银行支付结算渠道进行交易，现在几乎完全被支付宝、微信等第三方支付平台所代替，这些APP可以直接快速地进行转账或购买商品，因此商业银行的主导地位很快就被削弱。从下图3和图4中可以看出自2015起6年间第三方互联网支付和第三方移动支付在支付市场中的规模不断上涨,特别是第三方移动支付占比在短短的6年内从15%上升到45%。因而可知，第三方互联网支付和第三方移动支付的产生，的确减弱了银行支付结算的主导地位。图3第三方支付移动支付和手机银行交易规模对比图4第三方支