《温州市农村金融存在的问题研究案例14000字【论文】》.docx

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1、温州市农村金融存在的问题与对策研究目录引言11温州市农村金融服务概述21.1 农村金融的概念21.2 农村金融服务的概念32温州市农村金融服务的现状32.1 农村金融服务机构现状32.2 农村金融服务信贷现状42.3 农村金融服务需求现状53温州市农村金融服务存在的问题63.1 农村金融服务体系不健全63.2 农村金融服务资金不平衡73.3 农村金融服务监管不到位73.4 农村金融服务与产品创新不足84温州市农村金融服务存在问题的原因分析94.1 政府支持力度不够，相关配套措施供给落后94.2 经营规模小、经营成本高导致其盈力能力不高104.3 农村金融需求者信用意识缺乏104.4 农村金融创

2、新体系尚不健全H5改善温州市农村金融服务的对策建议H5.1 健全农村金融服务体系115.2 平衡农村金融服务资金供求125.3 加大农村金融服务监管力度135.4 建设多元化创新型农村金融服务体系14结论15参考文献1引言我国自古就有“民以食为天”的说法，哪怕发展到现状，农业也是我国的一大经济命脉，也是我国国民最重要的经济基础。但该经济基础也有着自己薄弱的地方，那就是受到环境和国家相关政策的强力约束下，无法很好的展现出相应的实力。两种互相冲突的个性导致了农业经济在我国的发展并没有想象中的强大，所以需要国家或者当地政府着手建设相关的农村金融行业或者业务,帮助农村经济发展提供巨大的动力，从而让农村

3、金融的发展能够壮大，帮助国家的发展提供强有力的生机。我国也为了发展农村金融而提出“三农”政策，通过多元化、多层次的需求去发展农业金融，并加速农业镇乡化、农业城市化的建设历程，让农业经济的发展彻底融入我国的现代经济发展浪潮，成为我国经济发展的一大主力，并促进我国的金融体系改革更新。与城市的金融现状相比，由于自然条件和控制限制，农村金融的市场化、标准化和多样化程度相对较低，且随时会遭受到不可抗力的因素。此外，相关部门也难以连贯一致地实施相关的监管和帮助，但是国家的农村金又融尤为重要，因为它既是国家金融体系中最薄弱的部分，又是国家整体金融中不可分割的一部分。整个金融体系应该通过金融业务、金融市场和金

4、融工具进行协调和整合。让农村金融在向城市化金融进程中，让资金成为农村金融的主要推动力与支撑点。农业是温州市的支柱产业，所以温州市想要让自身的金融结构和体系继续得到强有力的发展，就需要从基层入手，从基层解决问题。我国的农业大省温州市,在我国改革开放以来，该市的农村经济比例不仅高于全国水平，也是该市最主要的经济来源。温州市虽然已经很好的在开展农村金融方面的业务发展，并想办法促进当地的经济调和，但还是存在着许多难以解决的问题。比如最常见的：温州市农村信用社因为体制建设的问题,导致当地的农村金融服务机构无法有效的促进当地农村的经济发展，也限制了农村的发展浪潮。温州市农村金融建设中发现了许多相关问题，如

5、果能够解决这些问题，那么将会促进温州市的发展，甚至对我国的经济发展都有十分重要的意义。本文对温州市农村金融服务进行剖析，对温州市农村金融的问题提出适当的见解，并给出相应的解决方案来促进温州的全面发展。1温州市农村金融服务概述1.1农村金融的概念我国在十一届三中全会之后才真正的利用起农村金融的理念,并将该理念融入农村的中小型企业中去，帮助这些企业以农业为主导的经济发展，从而扩大农业经济，带动非农业的发展，让基层人民过上好的生活。农村金融的发展方向为三个主题点，其一是以农村金融与农村货币基金发展方向为主，其二是发展信贷业务与货币业务，其三就是资源对等交换与分配，这些都有助于农业经济的发展和向着城市

6、化的方向进行接轨。(1)农村的资金过于广泛分散，而且有几个非常重要的发展问题。因为我国的农村资金分配的广度主要取决于每个地区的农村规划和众多的人口但也是这一点决定了我国的农村金融多面性、需求性和层次性。大量的的土地和未开发的项目可以满足农村的经济需求，众多的国家业务如银行、保险、证券、期货、担保业务都体现出我国的农业发展前景和广大空间，所以推动农业发展不能仅仅只依靠农业，需要多层次的深入发展。(2)农村金融的各个主体都能够进行充分的市场竞争，所以农业金融的市场竞争环境还是比较激烈的，而且在金融市场上的农业相关项目大部分的资源都处于等待开发或者竞争环境充足的现象几乎没有能够垄断农业项目的企业或相

7、关单位，而且农村金融也处于市场是第一资源配置机制，也能充分维持农村金融服务价格的稳定性和合理性，所以该金融领域也处于我国当前的市场经济环境中，也能充分维持农村金融服务价格的稳定性和合理性。(3)现代企业制度的主要特征是管理制度和财务制度的现代化，逐步摆脱“内部人”和“行政化”管理的形式，才能让各农村金融主逐渐融入我国的的城乡一体化建设，而且我国的农村金融(机构)的管理比较完善，都以现代企业制度为管理目标，所以每个农村金融机构必须不断完善自身结构，逐步建立现代业务体系，才能稳步发展。(4)从目前来看，农村金融控制机制比较完善。而且我国具有强大的城乡经济结构，这决定了农村和城市筹资的根本区别之一在

8、于不同的监管制度。我国有比较完善的农村金融管控机制，有较强的防范和识别放贷金融机构风险的能力。1.2农村金融服务的概念本文从狭义和广义两个角度考察了农村金融服务的概念并从农村经济的角度分析了狭义和广义概念的界定。(1)狭义的农村金融服务。它是指使用货币进行交易，对贵重物品进行融资，对经济需求进行供给、满足，获得收入的经济活动。(2)从广义的农村金融服务来讲。一个农村金融完整的服务体系，不仅包括前面提到的银行、保险、证券等城市金融业务、项目服务等，还要让其服务于整个农村金融领域的发展，乃至扩建和发展我国农村经济的整体发展水平，从而提高国家的经济发展。因此，国家必须要大力发展我国的农业金融项目，建

9、设相关机构促进农业经济发展，提高我国农村金融竞争力，为我国农业金融的健康发展提供动力。2温州市农村金融服务的现状2.1 农村金融服务机构现状温州市经过多年的改革和发展，已经逐渐的扩展为农业为主的政治融资，其次以商业融资、新型融资组织和非正规融资为辅的有机整体，促进当地农业金经济发展其中，联合融资、政策性融资、商业融资和新型金融组织都是正规融资，都是由国家部署的相关监督机构进行监督和看管，进而有效的规避风险，以确保农村的金融活动的稳健和正常运行。表2-1显示出了温州市现行农村金融服务体系，温州市大农村的金融机构主要是政治性金融机构、合作性金融机构、商业性金融机构和新型金融机构O特别是包括中国农业

10、发展银行、农村信用社、小额贷款公司，还有中国央行、中国银监会两个理事机构，通过政策引导、专项资金、监管等间接服务温州农村。详情见表2-Io表2-1温州市现行农村金融服务体系机构性质具体机构政策性金融机构中国农业发展银行合作性金融机构温州市农村信用社商业性金融机构建设银行、邮政储蓄银行、中国农业银行等新型性金融机构小额贷款公司、资金互助社、村镇银行等与商业金融服务相比，政治性金融服务在运行机制和业务导向上有很大不同。政策性金融服务为农村地区提供必要的公共金融产品，以实现一定的政策目标。政策性金融服务受到引导、监管并逐步形成，以弥补商业金融服务的不足，并在决定政策性金融服务融资的国家宏观经济政策环

11、境中促进社会进戈来源取决于国家，而商业金融服务的融资来源取决于农民的公共存款。在广大农村地区，作为农村政策性金融机构，只有中国农业银行是国家支农银行。2.2 农村金融服务信贷现状温州市农村金融体系中地下金融在整个金融体系中占有很重要的比例原因主要是由于我国中央财政缺乏对于温州市农村金融的扶持力度温州市农村居民以及一些小型和微型企业是地下融资的主要参与者而且他们的贷款一般都用于农业生产、基本收入、医疗、教育等支出，所以他们在申请正规融资贷款时，由于自身实力和信用担保的问题，往往无法获得合适、有效且数额较大的贷款。近几年温州市农村金融服务贷款的发展弱于该地区的其他项目，除了战略性新兴产业贷款余额和

12、金融机构保障性住房贷款余额增加了一些,其他的农业金融项目的贷款金额对比现代城市化地区的贷款远远不足。根据表22,2015年温州涉农贷款余额同比增长15.09%,2016年为16.23%,明显低于现代服务业贷款余额。表2-22015-2016年温州市贷款余额增长状况（）年份涉农贷款余额同比增长现代服务业贷款余额同比增长战略性新兴产业贷款余额同比增长金融机构保障性住房贷款余额同比增长中小微企业贷款余额同比增长201515.0962.3336.7535.7619.78201616.2364.5638.9734.5518.53截至2016年末，温州市农村金融机构资产总额652.43亿元，比2015年增

13、长36.73%。从表2-3中可知，其中各项贷款301.97亿元，增长33.75%;负债总额608.26亿元，增长37.5%;各项存款526.81亿元，增长30.77%;所有者权益44.17亿元，增长26.95%。2016年末实现利润5.27亿元，增长11.79%。表2-32016年温州市各项资产增长，胃况金额（亿元）增长率（）农村金融机构资产总额652.4336.73%各项贷款301.9733.75%负债总额608.2637.5%各项存款526.8130.77%所有者权益44.1726.95%利润5.2711.79%从表2-4可以看出，2016年末，温州市为“三农”发展贡献力量，小微企业和新型

14、农村金融机构涉农贷款余额240.02亿元，是贷款余额的79.49%,2015年增长26.84%;表2.5中发现，5万户农户贷款155.13亿元，1万户小微企业贷款174.87亿元，农户、小微企业贷款占全部贷款的87.6%。自成立以来，累计为农户、小微企业提供贷款1484.51亿元，为21万农户、5万小微企业提供信贷支持，从而加速了当地的经济发展。表2”2016年农村金融服务贷款情况年份涉农贷款余额占各项贷款余额的百分比较于上年增长率2016240.02亿元79.49%26.84%表2.52016年农村金融服务农户和小微企业贷款情况年份农户贷款（万户）农户贷款余额（亿元）小微企业贷款（万户）小微

15、企业贷款余额（亿元）农户和小微企业贷款占各项贷款比重20165155.131174.8787.6%从表2-6中可知，2016年末，温州市内农村金融机构不良贷款呈双升趋势。不良贷款余额3.38亿元增加1.98亿元同比增长141.12%不良贷款率1.12%,同比上升0.5个百分点。表2-62016年农村金融服务机构不良贷款情况年份不良贷款余额（亿元）较年初增长（亿元）增长率（）不良贷款率（%）不良贷款较年初增长率（%）20163.381.98141.12%1.12%0.5%2.3 农村金融服务需求现状其包括贷款需求期限现状和金融服务需求地域现状。一是贷款需求期限现状。温州市农村的农业生产规模还比较小,他们大多还是以传统的生产方式为主,他们对金融服务的需求自然较低，主要体现在对服务产品的经济需求不足、贷款期限较短和资本规模较小。另一方面，农户贷款的需求期也相对较短，因为由于传统农业生产周期短，去年或今年的贷款每年都在秋收时偿还。这也决定了农村金融贷款需求期的短期性，不太适应农业对长期贷款的需求特点。二是金融需求的地理位置。农村