《兴业银行小微信贷风险管理问题研究》8500字.docx
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1、兴业银行小微信贷风险管理分析问题及对策目录一、引言2二、小微信贷风险管理理论概述3(-)小微企业信贷界定3(二)小微信贷风险管理的内涵、分类及特点3三、兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理分析4(-)兴业银行安徽省分行情况简介4(二)兴业银行安徽省分行小微信贷业务发展情况5()兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理现状6四、兴业银行安徽省分行小微信贷管理存在问题和不足7(-)信贷风险评价不完善7(二)信贷风险审查流于形式8()贷款定价不科学8五、对策建议10(-)成立专门的小微企业信用评级部门10(二)制定科学规范的信用评级流程10()建立基于RAROC原理的小微企业贷款自动定价系统H六、结语H参考
2、文献12摘要当今社会,中国对小微经济越来越重视,使得小微企业由之得到巨大发展。小微企业的壮大对降低失业率、带动国家经济水平提高、促进社会和谐,社会的进步和国民经济的发展都起着巨大的推动作用。但由于小微企业不断增加,它们所面对的问题也不断增多,其中最大的难题就是融资问题。由于经验不足,许多小微企业缺乏完备的企业制度,规章制度不健全,没有融资渠道,导致小微企业破产。所以商业银行的贷款业务对它们来说尤为重要。作为金融服务机构,银行有责任支持小微企业的进步。商业银行在中国金融业占据主导地位,在小微信贷领域尤为重要。小微金融产品因为小微企业的发展也在不断增多。本文对兴业银行安徽省分行小微企业信贷风险管理
3、进行了进一步分析,找出了其风险管理存在的缺陷。运用信贷风险管理的理论知识在解决兴业银行安徽省分行小微信贷问题的同时建立起分行小微企业信贷风险管理体系,不断完善银行小微信贷的发展,促进小微企业的发展与壮大。关键词:小微企业、信贷、风险管理、兴业银行一、引言当今社会,中国对小微经济越来越重视,使得小微企业由之得到巨大发展。小微企业与国民经济发展密切相关,提供就业的同时带动了经济的发展。尽管如此,中国小微企业数量和规模都远不及西方发达国家。小微企业融资难已成为阻碍中国经济转型的重要原因。商业银行在中国金融业占据主导地位,尤其是在小微信贷范围。由于信贷风险的出现,商业银行对小微企业的一系列业务都受到冲
4、击,所以建立完善规范的小微企业信贷风险管理体系已成为商业银行提高行业竞争力的首要之选。兴业银行安徽省分行在安徽省经济飞速发展的同时,不断调整和完善自身银行内部体系,自动顺应我国宏观经济调控和当地经济快速成长请求,尽力研发小微企业成长的金融产物,促进小微企业起飞。当前我国的经济发展状态,服务小微企业是支撑实体经济的重要途径,是实现经济效益与社会效益双赢的必然选择。因此,兴业银行安徽省分行全力支持小微企业发展,一方面有利于小微企业建立富有特色的经济发展道路,另一方面对中国的经济有积极的影响。本篇文章以兴业银行安徽省分行为案例,研究商业银行小微信贷风险管理策略方案,结合信贷风险管理方面的知识找出其存
5、在的问题并给出相应的解决方法。不仅有利于兴业银行安徽省分行的发展,而且对与该银行有着相似问题的其他商业银行的改制都具有十分重要的现实意义。有利于完善小微信贷风险管理体系,带动小微企业发展从而促进国民经济的快速发展。二、小微信贷风险管理理论概述(-)小微企业信贷界定小微企业包含微型企业、小型企业以及家庭作坊式企业等,是根据公司内部人员的数量,以及资产总额以及结合所属行业的不同的具体的特点等来进行定义。2011年,国家四部委联合制定中小企业划型标准,根据员工人数、营业收入、资产总额三大类指标将“中小企业”进一步明确分为中型、小型、微型三种类型。以工业企业为例,该标准对小型企业的定义是员工数量300
6、人以下且营业收入2千万以下,对微型企业的定义是员工数量20人以下且营业收入300万以下。小微企业信贷则是指小微企业的信贷业务,中国银保监会在2019年明确了“小微企业信贷”的概念,揩授信总额不高于一千万的小微企业贷款称为“普惠型小微企业贷款2023年,进一步将“小微企业贷款”明确为向小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主发放的经营性贷款,该口径一般被称为监管口径。本文“小微企业信贷”主要指向以企业为主体发放的贷款,与银行其他业务相比,小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高,能否有效降低成本,是发展小微企业贷款业务的关键所在。(-)小微信贷风险管理的内涵、分类及特点小微企业信贷风险的定
7、义可以拆分为信贷和风险。信贷即为小微企业急需一笔资金,可以通过银行等金融机构申请融资,从而得到金融机构的授信和放贷。风险是指可能发生但目前还未发生的概率性事件(与损失不同,损失是指已经发生的事情并造成经济或名誉等方面的伤害)。信贷风险即为借款人无法按时还款于银行等金融机构的可能性事件。故小微企业的信贷风险是指小微企业通过向银行提出融资申请并获得贷款,但后期可能会发生无法按时还款或者银行只能获得部分还款的概率性事件。小微信贷风险主要包含信用风险、市场风险、担保风险、操作风险、法律风险五类。小微企业信贷风险管理具有信息透明度低风险评估难、经营稳定性差风险成本高、规模不经济融资管理成本高三方面的特征
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