保险科技研究进展:内涵、动因及效应.docx
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1、保险科技研究进展内涵、动因及效应李涵成春林摘 要:保险科技的蓬勃发展正深刻改变着保险业的竞争格局,对未来金融业与经济的发展也将产生深远影响。本文在梳理保险科技相关文献研究脉络和最新进展的基础上,从“创新公司论”“新兴技术论”以及“创新总和论”三个方面对保险科技的内涵进行归纳,并从互联网保险、保险科技赋能全价值链以及保险生态圈的建立总结保险科技发展的三个重要阶段。接下来,阐述了影响保险科技发展的五大因素,包括国家文化、人口结构、保险消费者互动频率、监管环境等;最后,从保险业、保险公司、保险消费者等方面梳理了保险科技发展的经济效应,并对保险科技未来的研究方向进行了展望。Key:保险业;保险科技;金
2、融科技;创新:F840. 2: B : 1674-2265 (2021) 11-0073-08D0I: 10. 19647/j. cnki. 37-1462/f. 2021. 11. 010一、引言保险科技是数字创新的前沿浪潮,是金融科技炙手可热的重要版块,是未来保险业竞争的内在动力,是驱动保险业高质量发展的决胜力量。保险科技发展的主要目的在于创新保险业现有的业务与产品,更好地满足消费者的风险保障需求(Mckenzie, 2017) 1 o保险科技巨大的发展潜力与良好的发展前景使其在全球范围内的资本市场上获得了大量融资。从资金规模看,2020年全球保险科技融资额为71. 08亿美元,创下历史新
3、高,较2012年增长超过24倍。从资金流向看,大部分融资资金流向美国,其次是欧洲、新加坡、中国和印度等国家和地区。从公司数量看,毕马威(KPMG)与金融科技投资公司H2 Ventures联合发布的2019年全球金融科技100强报告中共有17家保险科技公司上榜,较2018年增加了 5家,与其他金融科技公司相比,保险科技公司的表现更加强劲。近年来,保险科技在全球范围内迅速发展,截至2021年1月,全球共有20家保险科技独角兽企业,其中,美国独揽14家,中国、印度各有2家,德国、英国各有1家,并逐渐形成全球五大保险科技中心(Deloitte, 2019) 2。美国保险科技发展领跑全球,2020年保险
4、科技公司的融资额占全球的比例超过63%,新成立的公司数量占比超过一半。英国作为实力雄厚的老牌保险市场拥有21家保险科技初创企业,而其针对保险科技风险的专项研究中心、监管沙盒制度与金融加速器制度等成熟的激励机制与监管措施更是为保险科技发展提供了良好的创新氛围。我国保险科技虽起步较晚,但发展却十分迅速。2019年我国保险科技行业融资金额达到39. 8亿元,是2013年的19倍。2012年我国仅有4家保险科技公司且均处于天使轮,而2018年共有42家保险科技公司且超过半数处于A轮。目前我国已经拥有众安保险等专业互联网保险公司,平安科技、众安科技等科技类子公司,轻松保、悟空保等保险代理平台以及和金在线
5、、中科软科技等技术服务提供商。保险科技已经成为保险业转型升级的重要引擎和创新变革的关键因素,引起了理论界和实务界的广泛关注。当前,我国在实践上对保险科技的研究与应用已经走在了世界前列,但是在理论层面上的研究仍可以进一步丰富与发展,分析与探索保险科技的研究进展对于保险业乃至经济发展都有着十分重要的价值。基于此,本文从保险科技的内涵与发展趋势、发展的综合动因以及经济效应三方面系统梳理保险科技的研究进展。二、保险科技的内涵与发展趋势(一)保险科技的内涵“保除科技” (InsurTech) 一词来源于“保险” (Insurance)与“科技”(Technology)两个词的组合,是新兴行业与保险行业的
6、结合(Stoeckli等,2018) 3。保险科技起源于金融科技,但又与金融科技存在着区别(王媛媛,2019) 4o尽管保险科技在商业、保险和创新领域引起热议,但是由于它的新颖性和迅速崛起,具体定义仍然相对模糊(Zavolokina等,2016) 5。目前主要观点可分为三种:第一,创新公司论。该观点强调保险科技指的是那些向保险市场提供创新性解决方案的初创型公司。这些公司使用创新技术与平台为客户提供新颖、定制化的保险产品与服务,改进保险现有的流程,创造新的商业模式。第二,新兴技术论。持该观点的学者们认为保险科技先是科技,其次才是保险(许闲,2017) 6o保险科技是一种新兴技术,其应用可以更加准
7、确地进行风险评估与定价,提供更加个性化的解决方案,使得业务运营和流程更加高效。中国保险科技发展白皮书(2017)进一步指出保险科技并不是泛泛地指各类现代技术,而是指能够深度应用于保险领域的核心技术,主要包括互联网与移动技术、人工智能、区块链、云计算等八大技术。第三,创新总和论。国际保险监督官协会(1A1S)在2017年3月对保险科技的含义进行了界定,认为它是“金融科技在保险的分支,即有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新型商业模式的总和”。综合三类主要观点可知,保险科技是保险业创新的总和。传统保险公司、保险科技公司等市场参与者,利用互联网与移动技术、人工智能、区块链、云计算等核心数字技术在组织
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