【《平安银行信贷经营创新策略问题探究》10000字（论文）】.docx

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1、利率市场化背景下平安银行信贷经营创新策略一、结论2(-)利率市场化的内涵2(二)我国利率市场化的进程2二、平安银行外部环境分析3(-)现有行业竞争状况31地方金融不断发展，竞争逐渐加剧32 .利率市场化改革导致市场竞争加剧33 .产品同质化严重，创新效率低3(Z)潜在进入者的威胁3()顾客的对于利率的议价能力4(四)金融业替代产品威胁分析5第三章平安银行内部资源分析5(-)银行基本情况5(二)银行内部资源61组织结构资源62 .业务资源63 .人力资源6()利率市场化改革对平安银行的影响和存在的问题分析71 .利率市场化对平安银行信贷经营管理的影响分析72 .平安银行应对利率市场化改革中存在的

2、问题8第四章利率市场化背景下平安银行信贷经营创新策略8(-)信贷业务产品创新8(二)信贷业务营销创新91 .链式营销102 .网状营销模103 .跟踪式营销模式10()信贷客户服务创新1 .构建客户细分模型I12 .构建客户生命周期模型113 .建立顾客价值模型I14 .提升客户服务能力12结论13参考文献13一、绪论(-)利率市场化的内涵何谓利率市场化就是由市场来决定利率的标准,根据市场供需关系对利率进行调整。具体来说，利率市场化也就意味着金融银行能够自主决定利率数额，市场能够自动选择合适的利率数量以及利率的相关期限与市场结构。市场利率也以同行业内的拆借利率以及短时间的国债利率作为风向标，中

3、央银行则有权间接控制金融资产利率。无论是理论发展与实际的实践过程，国外不少国家均先于我国开起了利率市场化的探索之路。探索成功的有，最终失败的也有。在这其中，发达国家如美国、日本等,其改革都相对较为成功。部分亚洲新崛起的国家如韩国、印度尼西亚等成功率稍次之，而类似于阿根廷、墨西哥与乌拉圭等位于拉丁美洲的发展中国家则多数都失败了。当下我国也正进一步加快利率的市场化改革，各种创新措施与扩张信贷等行为被相继采取，短时间内聚集了大量的风险。有鉴于此，我们希望能够借鉴国外的成功经验，并以失败案例为警醒，进一步深入了解利率市场化的内涵，防止改革过程中出现任何不利。帮助我国清晰分辨当下改革局面，整理思路，利用

4、好自身长处，实现金融的稳定发展，并最终完成利率的市场化。(二)我国利率市场化的进程国内其实早在1996年就逐渐走上了利率改革的道路，最初的改革切入点是同业拆借市场利率。1996年年中，央行着手开展同业拆借市场利率的改革工作，一年之后，在相关监管机构的指导下，同业债券回购利率也开始逐步走上了市场化道路。1998年，国内第一次发行了银行业内部的市场化债券。同年，人民银行的利率区间先后进行了三次拓宽，并且还配套了利率的相关贴现标准。20世纪末，在中国人民银行的指导下，存款利率的改革走上了市场的舞台，其诞生的标志就是中资保险公司对于存款的相关规定出炉。进入到21世纪，从外向存款开始实行，2004年又对

5、利率完成了拓宽。在这过程中，首次确定如果外币存款小于三百万，那么利率调控由政府完成，超过三百万，则由银行承担调控职责。到了第二次调整，则是针对农业商业贷款利率入手，规定可以在原本利率的基础上，上下浮动至90%和200%。在这过程中，对于城市本土信用社和商业银行，其利率可以在原有基础上实现90%到170%的浮动。进入到2012年，央行又调整了相关金融机构的利率，将现在的利率变成了原来的110%,与此同时，还揩各个机构的贷款利率变成了原来的80%o一年之后，对于贷款利率监管部门充分放权，银行可以根据市场动态，自行完成利率定价。2015年末，利率市场化再出大动作，金融机构的利率取消了上限的规定，同时

6、为了鼓励银行开展贷款业务，放宽了存贷款基准利率以及存款准备金率限制，这些动作也标志着国内在利率市场化的进程中取得了阶段性的成绩。二、平安银行外部环境分析(-)现有行业竞争状况1地方金融不断发展，竞争逐渐加剧广州2018年的金融业整体保持稳定并略有增长趋势，金融业的税收贡献总额达到了173.9亿元,同比上一季度增长7.2%,超人代会批准通过的预算增幅0.2个百分点，圆满完成了年初确定的财政收入预期目标。目前竞争的情况加剧不管是全国水平上还是广帅I,商业银行的金融竞争都在不断的加剧。2 .利率市场化改革导致市场竞争加剧我国在成为WTO成员国时，也就金融工作设置了对应的目标，在朝着目标前进的过程中，

7、中国人民银行不断地推动人民币利率制度朝着市场化的方向前进。为了完善市场化1PR形成机制，央行陆续下发文件指示，针对1PR实际利率形成的机制问题展开了研究部署,召集24家主要的金融机构,召开关于市场化1PR的市场化工作领导会议，会议为了进一步有效推动银行存贷款实际利率的下降，要求各家金融机构尽快制定和实现参考1PR制定新利率，使得存贷款实际利率由央行直接参与利率制定调节转变为由金融市场自发参与调节。此举也肯定再次挤压商业银行的利润空间，对于广州地方商业银行来说，出于在市场竞争中站稳脚跟的目的，也肯定会“想尽一切办法”，进而导致银行间的竞争再次增强。3 .产品同质化严重，创新效率低另外一个总要原因

8、是国内各家银行所能提供的金融服务大体相似,导致行业竞争激烈。存贷款产品种类较少，产品创新速度慢，同业模仿能力强。一旦新产品开发出来，在几个月内就会被更名模仿。(-)潜在进入者的威胁目前银行业面临的竞争不仅来源于同业银行，更来自金融市场发展下新兴起的互联网金融行业。互联网金融主要依托于互联网技术以及越来越成熟的手机支付技术，因此比传统金融服务更加便捷，在价格上也具有灵活性这一优势。国家互联网金融风险分析技术平台的数据显示，到2019年上半年为止，我国的互联网金融公司已将近两万家,经营的业务种类可以分为21类,如互联网资产管理、网络借贷以及最近新兴的众筹等。6000多家互联网金融平台以网络借贷为主

9、营业务，提供互联网资产管理和众筹服务的公司分别有3500家和800家，占据了互联网金融服务的主流。最近一个季度在互联网金融平台上活跃的用户达5.3亿人。互联网金融相对于传统银行业提供的服务来说成本更低，更能够迅速满足客户的资金需要，目透明度高，因此快速发展起来，目前选择互联网金融的客户数量已与传统银行相当，这在一定程度上导致了传统银行客源流失。对于银行业来说，客户数量是最重要的发展因素，一旦客户流失，意味着银行面临着业绩上的危机。互联网金融作为新生事物，以投资起点低、利率高、品种众多、灵活性强的优势吸引着年轻人和爱好高风险的客户。这类客户群体不仅使用互联网金融购买理财产品，甚至将存款也全部投入

10、互联网金融企业，导致传统银行失去了很大一部分的存贷业务量。余额宝属于同类产品类最早也最被广泛接受的金融产品，通过调研可以发现大部分客户对于它的认可度很高，它的安全性和高知名度会吸引很多人将费金投入余额宝而不是传统银行。互联网拥有的诸多优势和迅猛的发展趋势并不意味着它已经彻底打败传统银行，成为了金融业的主导。在营销上，互联网金融业占据了先天优势，互联网具有传播快、覆盖广的特点，互联网金融企业正是利用这一渠道扩大自己平台的宣传力度，使大众逐渐认识并接受这一新兴平台。人们不再满足于传统银行提供的基础性服务和产品，因此传统银行若想要重新吸引客户，需要在产品和服务上有所创新，这对于银行业来说是当下最紧迫

11、的挑战。由此可见，在利率市场化改革背景下，面对激烈的互联网金融竞争，各类金融机构都有其自身的优势和劣势，平安银行需要扬长避短，充分发挥自身优势,避免显现自身劣势，才能在激烈的市场竞争中赢得一席之地。()顾客的对于利率的议价能力现阶段的银行，产品没有表现出积极的创新，不同银行间的产品名字各有不同，但本质相差无几。从收益的角度来看，客户在哪家做业务都没有大的差别。例如，不同银行都在不断地下调理财产品收益率，因此，为了留住客户，银行也需要想尽办法做好客户关系维护，并为客户提供满意度更高的服务。从节约交易费用的角度看，与用1万元来维护20个散户相比，显然银行用同样的钱来维护1个高端客户更有效率。高端客

12、户是各大银行争相抢夺的资源，因为优质客户可能会带来更优质的客户。因此，在国内的商业银行中，相继推出了起点金额一般设为600万元的私人银行产品。这一产品具备了相当高的准入门槛，因此，也意味着对应的服务品质以及产品的个性化有了更高的要求。在经济不断发展和前进的同时，国内也涌现出了一批又一批具备了较高净值的客户群体，他们也在体验中不断学习，其谈判能力与日俱增，出于风险控制的目的，他们不愿意把鸡蛋都放在同一个篮子里，而是存放在不同银行中，并从中取得短期时间内的收益，总的来看这部分顾客议价能力较高。（四）金融业替代产品威胁分析考虑到目前的法律法规制度并不允许分业经营的存在,所以银行也难以主动经营其他金融

13、业务，不过在市场的不断前行过程中，银行可以逐渐承担一些保险或者基金的代销工作，可以说，金融业务混合是不可阻挡的时代浪潮。简单的传统银行业务显然在这一过程中已经远远地被时代甩在身后。互联网金融是在互联网技术的支持下，提供信息服务、支付服务和资金融通服务等综合性的金融服务平台，主要依赖于云计算技术和搜索引擎、移动支付技术等。在筹资方式上,它独立于资本市场直接筹资方式和商业银行间接筹资方式，而形成了独有的筹资方式。这种不同的筹资模式具有信息成本交易成本低的优势,更有利于资源的合理配置,使券商、银行和交易所等机构的中介作用被大大削弱。它的低成本和高效率等特点更能满足客户对金融服务的需求。目前流行的支付

14、宝、微信支付、银联、App1ePay、快钱等支付手段，人们减少了对现金的使用。客户可以通过二维码进行面对面付款，也可以直接加好友转账并且无手续费，提高了转账效率。根据央行发布2018年支付体系运行总体情况，2018年，以支付宝和微信为首的第三方支付平台实现了超过5300亿的收付业务，涉及金额接近210万亿元，对比21019年，分别实现了85.05%和45.23%的增长。第三章平安银行内部资源分析（-）银行基本情况平安银行，全称平安银行股份有限公司，是中国平安保险（集团）股份有限公司控股的一家跨区域经营的股份制商业银行，为中国大陆12家全国性股份制商业银行之一。注册资本为人民币51.2335亿元

15、，总资产近1.37万亿元，总部位于广东省深圳市。中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国平安”）及其控股子公司持有平安银行股份共计约26.84亿股，占比约52.38%,为平安银行的控股股东。在全中国各地设有34家分行，在香港设有代表处。2012年1月，现平安银行的前身深圳发展银行收购平安保险集团旗下的深圳平安银行，收购完成后，深圳发展银行更名为新的平安银行，组建新的平安银行正式对外营业。2019年6月26日，平安银行等8家银行首批上线运行企业信息联网核查系统。（二）银行内部资源1组织结构资源公司的组织架构如图所示:法律合规部对公业务，稽核瘟察部总行办公室I公司业务管理部转型项目管理部中小企业业务管理部交晶银行部安全保卫部_1圣金1办公室I监事会I办公室党群工作部个人业务涔告的K音理部行长风险首理财盲管理部信贷干批部风险首理部财务会计部信用卡事业部-信贷作业部机构及显略拓庭贵金、财务货金部财务企划部后台要灌集中作业部,运3S网点;服务部运营风险质量制作量JIT运营服务部IT冻税开发部rr规划者理部人力资涯部图1平安银行公司的组织架构（信息来自中国平安网站）2 .业务资源以21019年为统计节点，该银行全辖资产总额为676011.92万元，其中：各项贷款