【普惠金融下中小微企业融资风险问题研究10000字（论文）】.docx

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1、普惠金融下中小微企业融资风险探讨目录1.结论211研究背景、目的及意义2111研究背景21.1.2研究目的及意义31.2研究内容和方法41.2.1研究内容4122研究思路与方法42 .普惠金融及小微企业融资概述42.1 普惠金融及其发展42.1.1 普惠金融概念42.1.2 普惠金融在我国的起源和发展42.2 小微企业及其特点分析52.2.1 小微企业概念52.2.2 小微企业融资特点和方式52.3 普惠金融促进小微企业融资优势分析52.3.1 帮助小微企业解决融资信息失衡问题52.3.2 帮助小微企业解决融资配给约束问题62.3.3 帮助小微企业解决融资体系缺陷问题63 .小微企业融资现状6

2、3.1 互联网金融模式融资现状63.1.1 互联网众筹模式63.1.2 供应链网络融资73.2 商业银行普惠金融业务发展现状74 .小微企业融资存在的风险分析84.1 政策调整所产生的融资风险84.2 企业经营活动产生的融资风险84.3 金融机构借贷产生的融资风险94.4 财务信息监管产生的融资风险95 .对策建议95.1 完善普惠金融下的小微企业融资法律体系95.1.1 补充完善现有金融法律法规95.1.2 提高金融法律法规的有效性105.2 提高普惠金融下的小微企业经营管理能力105.2.1 规范小微企业内部治理结构10522扩大小微企业自身经营规模105.3 创新普惠金融下的小微企业商业

3、银行服务H5.3.1 加强商业银行金融创新力度11532建立挂钩绩效考核激励机制H5.3.3 发展多层次的银行服务体系H5.4 改进普惠金融下的小微企业监管政策体系H5.4.1 实行差异化的金融监管政策125.4.2 扩大普惠金融监管体系建设125.4.3 加强企业信用信息数据监管126 .结束语12参考文献141 .绪论1I研究背景、目的及意义1.1 研究背景小微企业指的是小型、微型企业、家庭作坊式企业以及其他个体工商户的统称。我国的小微企业与大中型企业的发展模式差异性较大。与我国的大中型企业对比而言，小微企业自身的资产规模更小、企业内部的竞争更激烈、从业者人员较少。小微企业牢牢抓住我国改革

4、开放这一发展契机迅速的发展起来。根据央行披露的数据，2023年小微企业新办数量近5300万户，为解决国家的经济发展、促进就业、税收等方面的问题做出了杰出的贡献。当下，我国注册的小微企业总数非常庞大，微型和小型企业大概占据企业总数的49.6%和47.1%。我国的国内生产总值（GDP）平稳快递增长，小微企业贡献GDP的比重超过60%,不仅是促进社会经济稳定发展的主要力量，还是经济平稳发展的坚实基础，为社会提供了大量就业卤位，在解决就业问题上做出了突出贡献。但因为激励政策不够完善,小微企业信用指数较低导致融资规模小,所以小微企业在经济波动和同产业竞争的面前，基本没有抵抗力。导致在资金筹措方面未能得到

5、足够的支持。普惠金融指的是以能力范围内的成本，向有金融服务需求的人或者组织提供安全、有效的金融服务。我国政府已将小微企业列入普惠金融领域工作的重中之重。2013年，我国政府正式提出发展和支持建立普惠金融体系，并具体部署了小微企业普惠金融服务工作。在2015年，政府工作报告明确指出要加大发展普惠金融的力度，以减轻企业的负担。2023年小微企业和个体经营者受到疫情的打击较大，在国务院常务会议上李克强总理提出了金融和货币政策的合力，继续增加对普惠性金融发展的政策支持，助力个体工商户、小微企业和农民摆脱困难。在普惠金融发展的背景下,小微企业的融资问题在一些情况下来看有所改进,但是并没有从实质上得到解决

6、，仍面临着较大的考验。1.1.2研究目的及意义小微企业能否持续发展对于我国经济的发展有着直接的关系。从普惠金融的角度帮助小微企业发展，一方面完善国家金融体系，扩大金融开放程度，实现金融的“普惠”和“优惠”；另一方面降低银行经营风险，调整息差水平，降低存款成本，帮助弱势群体共享经济发展红利，实现社会稳定，提高居民幸福感。在普惠金融背景下,金融机构将在一定程度上减缓对我国小微企业的借款限制,有利于减少我国部分小微企业的偏见,处理好不同小微企业的各种融资问题。普惠金融的应用可以使社会各界更好地享受金融服务,这在某些方面上可以改善小微企业面临的资金困境，但仍然不能彻底解决问题。融资难、成本高仍是小微企

7、业持续发展的难以突破的障碍。所以,完善合乎我国基本国情的普惠金融体系,使得小微企业进行融资的可获得性得到有效提高，有效增强小微企业的生命力,仍然具有重大的现实作用。1.2 研究内容和方法121研究内容通过结合考查国内外的现有资料，从基本理论出发，阐明了小微企业融资困难问题形成的原因，同时探讨了如何解决当下小微企业资金来源不足的问题，站在普惠金融的立场，结合处理小微企业融资难的各种尝试，分析了各种偏离普惠金融目标的问题产生的原因，并提出了一些思考和建议。122研究思路与方法本文遵循“现状总结-原因分析-对策建议”的研究思路，采用文献分析、经验借鉴等方法。收集当前与普惠金融和小微企业融资相关的讨论

8、，了解国内外专家从普惠金融视角研究小微企业融资的进展和成果，并在此基础上，探讨我国普惠金融背景下各金融主体为了解决小微企业融资难的各种尝试，寻求能够降低小微企业融资难度的措施。2 .普惠金融及微企业融资概述2.1 普惠金融及其发展2.1.1 普惠金融概念20世纪60年代，随着“小额信贷”和“微型金融”等新型金融服务的出现，为全面和包容性的金融体系夯实了基础。2005年，普惠金融理念被联合国第一次提出，指以一定的成本为有金融服务需要的人或者组织提供安全的、有效的金融方面服务。普惠金融体系的最终目标是在金融服务领域，实现能够充分满足需要金融服务的社会阶层的公平、低价的融资需要。2.1.2 普惠金融

9、在我国的起源和发展在改革开放前，普惠金融就以农村信用合作社的形式初步萌芽，但在20世纪90年代初才开始正式发展。1993年，中国社科院农村发展研究所创建首家小额信贷机构一一扶贫经济合作社，旨在改善农民贫困的生活水平，开始进入公益为主的小额信贷阶段,小额金融主要来源于个体或国际组织的捐赠以及条件优惠贷款。2(X)0年，央行针对小额信贷的开展提出采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的治理方式。以无抵押或无担保的农户贷款为基础发展信贷,成立农户贷款凭证,全面发展面向农民的小额信贷服务。开始全方位进入小额信贷业务并形成一个相对大规模的金融体系。在2005年，中共中央“1号文件”明确指出，可以

10、寻求有效途径来建立可以满足农民和农村金融需要的小额信贷组织，逐步扩大自然人或企业、银行金融系统对小微企业的服务范围。2011年，随着互联网金融的快速发展，新的互联网金融产品为大众提供了互联网支付、互联网借贷、互联网金融管理等多种金融服务。2.2 小微企业及其特点分析2.2.1 小微企业概念小微企业是小型企业、微型企业、个体工商户等三种类型企业的总称。一般是指总资产、营业收入和员工人数相对较少的独立企业。我国的企业分类标准屡次迸行修订和调整。2011年研究并颁布了中小企业排式标准规定，提出了针对小微企业划分尺度的明确定义，第一次将我国中小企业分为中型、小型、微型三种不同种类，按照企业职工人数、营

11、业收入、总资产等各项指标，并结合不同的行业特点为这三种不同的企业划分了标准。2.2.2 小微企业融资特点和方式小微企业的融资特点与其本身的发展相关。由于自身整体规模小、市场变动敏感度高，为了助力企业更快地摆脱困境，融资多用于临时经营周转，偏向于期限短的短期借贷。就融资额度来说，融资规模通常不会太大;在抵押担保方面，小微企业往往缺乏能够用来进行抵押的资本,需要其他金融机构为其提供所需要的信用贷款R根据融资资金来源对象的不同将融资形式分为内源性融资与外源性融资。内源性融资方面，一般是在小微企业发展初期，但是这种方式只能帮助小微企业解决资金需求的一部分问题，内源性融资通常无法充分支持企业进一步的扩张

12、。小微企业多数情况下需要借助外源性融资以满足发展需求。金融市场健全程度、资金供给是否充裕直接决定着小微企业外源融资的类型和规模。2.3 普惠金融促进小微企业融资优势分析2.3.1 帮助小微企业解决融资信息失衡问题通过普惠融资的发展，利用大数据分析等新技术，企业历史、资金流等信息可作为判断企业信用水平的重要指标，可作为判断贷款金额的依据。另一方面,因为数据共享机制,资本要求者可以比较各种信息更简单、方便、低成本的网络查询,并使双向选择,从巨大的数据流,筛选有效信息,比较和匹配最合适的金融产品。2.3.2 帮助小微企业解决融资配给约束问题普惠金融侧重于将其服务扩大到小微型企业以及其他在金融处于弱势

13、的群体。通过政策约束和财政激励完成金融资源均衡配置，促使金融机构开展不同形式的融资服务，不断调整发展重心倾斜，通过政策约束和财政激励完成金融资源均衡配置，开展多：第五高苛量信贷项勺发展前景法融体系持工业的各种多自由发展合作基金、目的资本效益、社，及社会效益的小微2.3.3 帮助小微企业增加政府对小续开展金融创新，1融资难题，减少政1不被资金束缚O建X1jK久皿,阳UU玖HZK,狂J1J_T1XIJ、HbT1XIJt)u*j非正式金融机构和民间组织相互促进、相互协调的综合金融体系。小微企业可以选择不同的融资平台来选择利率最低的产品。3 .小微企业融资现状3.1 互联网金融模式融资现状3.1.1

14、互联网众筹模式网络众筹是借助众筹平台由项目发起人直接向公众投资者公开发布项目信息，以达到筹集项目费金目的的一种新兴互联网金融模式。科技、文化型的小微企业通过众筹模式筹措资金，对于项目的发展起着巨大的积极作用。通过互联网平台发布众筹，在满足融资需要的同时，借助互联网信息传播效应也能提高项目知名度。我国的众筹平台数量趋势不断下降，截至2023年1月，仅仅只有66家众筹平台仍然在运营，较上年同比下降了54%。图3-1运营众筹平台数量图3.1.2 供应链网络融资供应链金融是为解决金融机构和中小企业间信息不匹配和中小企业典质资产不足难题，而进行的融资模式创新叫进行供应链的网络融资主要有两种模式:一种是网

15、贷供应链金融模式，网贷平台通过与供应链核心企业合作或直接收购核心企业，为上下游企业提供融资服务。另一种为电商供应链金融模式，电子商务平台依靠其对借款人物流、资金、业务流程等多重信息的积累了解，通过大数据科学地评价供应链的上游和下游企业的信用指数,以便有效控制信贷风险,使借款人无需繁琐的抵押担保即可获得资金支持。通过对核心企业的数据积累和风险分析，供应链网络融资模式充分有效地实现了小微企业与投资者之间的信息对称,大大提高了供应链企业的融资效率和运营效率。3.2 商业银行普惠金融业务发展现状近年来，为了使商业银行能够自发更改处理小微企业进行贷款的方式，中央先后出台了一系列政策支持，促进银行信贷与股权投贷款结合，全力推动资本市场发展。普惠金融所处的政策环境不断升温，得力于监管政策的完善及数字技术的发展，普惠金融发展更有效，优先揩资金贷款给普惠型小微企业。商业银行在小微企业的信贷服务方面持续进步和翻新，丰富产品种类。根据小微企业生产资金需求“金额少、频率高、使用急”的特征，推出了小额抵押贷款、担保贷款、纳税信用贷款、纯信用贷款等贷款产品网。普惠金融在我国的开展收货了许多成果。国有大型商业银行都相继在自己的机构和分支机构中成立普惠金融事业部,民营或者国有中型商业银行也广泛成立普惠金融机构