【普惠金融业务风险管理问题研究10000字（论文）】.docx

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1、普惠金融业务风险管理研究一一以工商银行H分行为例目录1引言22相关概念介绍22.1 普惠金融32.2 金融风险33工商银行H分行普惠金融业务风险管理现状33.1 工商银行H分行概况33.2 工商银行H分行普惠金融业务4321贷款规模方面43.2.2 产品创新方面43.2.3 贷款方式方面43.2.4 贷款风险方面43.2.5 贷款质量方面53.3 工商银行H分行普惠金融业务风险管理机制53.3.2 组织架构及职责53.3.3 激励政策与约束政策53.3.4 问责机制54工商银行H分行普惠金融业务风险管理存在的问题54.1 缺乏普惠金融合规意识54.1.1 合规岗位人员设置不合理64.1.2 从

2、业人员风险识别能力弱64.2 普惠金融贷款产品存在问题64.3 普惠金融业务贷款流程不规范74.3.1 调查不够详尽74.3.2 贷中审查和审批不够到位74.3.3 贷后管理不够严谨84.4 普惠金融风险管理机制不健全85工商银行H分行普惠金融业务风险管理的对策85.1 加强普惠金融队伍建设和合规文化教育85.1.1 增强普惠合规文化的引导力95.1.2 加强普惠金融专业队伍建设95.2 提高普惠金融贷款产品管理水平95.2.1 加强线上产品风控95.2.2 增强产品风险分析95.3 完善普惠金融全流程风险管理体系W5.3.1 贷前风险防范路径105.3.2 贷中风险防范路径105.3.3 贷

3、后风险防范路径115.4 优化普惠金融风险管理机制115.4.1 建立上下联动和岗位联动机制115.4.2 建立普惠条线部门联动机制116结论11参考文献131引言普惠金融是在二十世纪提出的新概念，其内涵在于金融服务应是广泛的、全面的，金融应该能够做到为社会的各个阶层提供服务，为社会的不同群体提供服务，更加应该广泛覆盖到低收入和贫困人群。普惠金融通常是面向中小微群体，包括小微型企业、农民、低收入群体、老年人等特殊群体。商业银行作为普惠金融实践的主要参与者，在国家政策支持下通过开发多样化产品，创新普惠工程，提升服务模式，关注三农、小微企业，招普惠金融业务作为其重要业务分支。而工商银行作为金融领域

4、的“领头羊”，在普惠金融发展的“领航”中更是承担了重要作用。工商银行H分行积极响应国家政策，近年来，工商银行制定的各种政策制度为普惠业务发展注入了动力，工商银行H分行按照监管及总行的工作部署，于2017年9月建立了惠金融事业部，加大了发展普惠金融力度。同时推出普惠金融业务，进一步做好普惠金融业务工程管理，创建周转贷、信用贷、经营贷等多种小微企业金融项目，根据不同客户需求，优化客户贷款服务，提供个性化贷款，坚持服务社会的宗旨，执行普惠工程。但在分行普惠金融业务的正常开展中，业务风险逐渐显现，不良率逐渐提高，成为制约工商银行H分行普惠金融业务发展的阻碍。本文即以此为背景,通过对工商银行H分行的业务

5、分析，研究普惠金融业务，找到其中存在的风险问题，探索问题的应对策略，以提高H分行的风险管理能力，促进H分行服务地方经济社会发展的能力。2相关概念介绍2.1 普惠金融普惠金融，也称包容性金融，基于完善的基础设施，使贫困落后地区和社会中层及中下层人群得以获得价格合理和便捷的金融服务，目的在于提升金融服务的影响力和可行性。2005年普惠金融概念提出，逐渐在世界范围普及。起初，普惠金融业务的发展是为社会各个阶层都能提供更加自由的接待。一直以来，世界各国的政府和各大金融机构都在积极探索为贫困家庭和低收入群体提供各种实惠的金融服务途径。世界各国通过发展普惠金融，以实现先富带动后富，先富后富实现全民富裕，促

6、进社会和谐发展和资源优化配置。普惠金融的初心是为全社会各个阶层提供支持，帮助全民提升经济水平，减少国家的贫困人群，总体上是以提高国家综合水平为目标的。至今，普惠金融的发展已经逐渐起到了作用，全球普遍认为普惠金融是有其发展意义的。而在我国国内，普惠金融对于小微企业的发展起到了重要的促进作用。根据我国相关政策的倾向可知，在未来的较长时间内，普惠金融依然会是国家重点关注和发展的内容之对于我国整体上国力的提高，以及可持续化发展，有着重要的意义。2.2 金融风险金融业务发展具有明显风险性，金融风险对于商业银行来说，是发展过程中出现的目标不确定性，影响企业发展利益。金融风险具有客观性，不可避免，受到各种客

7、观事物影响，金融风险会在金融互动的全过程出现，并不会因从事金融活动的主体而发生变化，也就是说客观性是金融风险的本质特性。传染性是金融风险又一特征，表现出在时间和空间上的纵向和横向传播。特别是在信用体系下，金融市场基于信用实现业务发展，资产管理和商业银行发展密切关联。风险相互传递，展现相同发展趋势，同时金融风险作为风险的一种，具备损失性和不确定性的特点。3工商银行H分行普惠金融业务风险管理现状3.1 工商银行H分行概况工商银行H分行位于我国西部地区，是该区域内规模最大的金融机构，基于此，工商银行H分行充分发挥了其资源优势，为当期经济发展做出了一定贡献。最近几年，工商银行H分行以现代商业银行经营理

8、念为主导，对经营体制和管理体制实践优化，旨在带动经营模式早日扭转，经营效益大幅提升，资产质量全面加固，使之一跃成为业务经营稳定、核心竞争力雄厚的现代化商业银行。直到2023年12月末，工商银行H分行下设营业网点九十八家，支行二十一家，各项贷款余额累计高达800亿元，在区内国有商业银行中稳居第一，各项存款余额突破六百亿元大关，位居区内国有商业银行前列。工商银行H分行长期为公司、机构和个人等各类客户提供服务,其业务涵盖代理业务、网络金融业务等。工商银行H分行始终坚持“客户第一，服务至上”的宗旨，把容光焕发的服务风貌呈现给大众，坚持“回报社会、源于社会和服务社会”的理念，脚踏实地对社会责任进行履行。

9、在把社会责任履行好、实体经济工作做好和为客户带来优质服务等传统工作的前提下，完成了普惠金融业务的基层工作，在帮助地区稳定发展的前提下，也实现了自身管理水平的提高。在经营理念上，坚持“不做小微就没有未来在2017年时，工商银行H分行成功创建了普惠金融事业部，并与自治区扶贫办签订“扶贫产业投资基金合作协议”，把重心集中在普惠金融降本、增量、保质和扩面等工作中，大力倡导小微、“三农”等领域展现大行担当。三年来累计发放普惠贷款74亿元，平均增幅超19%。3.2 工商银行H分行普惠金融业务3.2.1 贷款规模方面工商银行H分行普惠贷款规模从2015年年末至今，在地区同业四大行中一直位居前列，但与自身相比

10、较，贷款规模增速呈下降趋势。单户户均余额降幅较大，从风险规模看，相比之下，工商银行H分行普惠贷款风险较大。3.2.2 产品创新方面在助力小微企业的发展进步同时，本地区各大银行也在积极对服务和产品进行探索创新，充分运用“互联网十大数据”技术，在小微企业实体经济弱势群体在金融支持上不断强化，地区建行推出信用快贷、云税贷、等产品的同时，工商银行H分行先后打造了网贷通、流动资金网络化融资、票据池融资、经营快贷、e抵快贷款等多个大数据+信用方式融资产品，简化了业务办理流程，便利了小微企业融资。线上金融产品的推广，不仅成为同业竞争的利器，更是落实金融服务实体经济的有力抓手。3.2.3 贷款方式方面随着金融

11、服务产品的增多，普惠贷款方式也从最初的抵押、质押方式，扩展到信用方式，把绿色通道向普惠客户开放，用作融资。只要借助网上银行，客户就可以完成还款和提款等操作，不被空间和时间所制约，这些网上融资通道的便捷及信用方式贷款的推出,满足了客户短、平、快的融资需求，贷款投放速度及金融服务惠及面快速增长。线上融资产品也逐步成为普惠金融工作的主要服务通道，贷款户数、贷款金额占比突增。3.2.4 贷款风险方面财务制度不建全、管理不规范等问题仍是制约普惠小微客户发展的突出问题，为方便融资，金融同业均开发线上网络融资产品，对授信额度采取主动推送模式，使准入门槛有所降低。在向客户提供网上银行的还款和提款等服务时，可以

12、与客户达成借款合同。只要合同生效，客户即可以享受到这些服务，且不被空间和时间所制约。与此同时，在利息的计算上，以资金的实际使用天数为准。假设时间管理能力强的话，和传统贷款方式相比,企业的融资成本会缩减许多，有效解决了客户融资慢、融资难、准入门槛高等难题。通过调查了解，其它金融同业对线下有融资需求小微企业在准入时，均要求提供经过会计师事务所审计的财务报表，而工商银行H分行无此要求。因此，工商银行H分行在客户准入要求上，条件相对比较宽松。3.2.5 贷款质量方面随着经济下行，在普惠金融业务的大发展中，各类普惠不良贷款频出，给银行经营工作产生了不良影响。在不良贷款处置中，工商银行H分行与各家银行相同

13、，均采取催收、起诉、集中打包处置等途径。3.3 工商银行H分行普惠金融业务风险管理机制3.3.1 组织架构及职责2017年6月，中国工商银行总行正式设立了普惠金融业务部。在工商银行H分行内，普惠金融业务部被放在一级部室管理的位置，全面负责个人经营性贷款和小微企业贷款的营销推动与业务管理，向上对口个人金融业务部、总、行普惠金融业务部，向下指导辖属支行开展小微金融业务、个人信贷及金融扶贫等业务。工商银行H分行普惠全融事业部主要职责是承担分行小微中心建设、小微金融业务营销、风险管理、业务发展机制建设、普惠产品及流程创新、制度建设及组建普惠队伍等基本职能。同时承接原分行公司金融业务部承担的小微企业的产

14、品政策和制度流程、市场营销、风险管理及队伍建设等全部小微金融业务职能。3.3.2 激励政策与约束政策工商银行H分行对普惠金融业务较为重视，相关管理制度严格，针对小微企业授信业务专门制定了激励政策和风险合规政策。普惠金融部主要负责对小微企业的资质模型设计,用于客户的信用评级。客户经理负责全程的信贷业务管理，工商银行H分行对客户经理实施严格的管理，其中包括对客户经理的职业道德评估，一旦发现客户经理由于道德风险触发信贷风险，则会按照相关管理制度严正处罚。3.3.3 问责机制目前工商银行H分行采取问责制度，一旦发现银行内部出现不良资产，首先授信部门会进行风险的触发原因分析，对信贷的各个流程进行严格的调

15、查，并依据信贷环节的调查内容进行责任界定。一旦界定责任，则对责任相关人员进行问责，如果客户经理出现流程问题或道德问题，则追责客户经理。如果流程经手人违规，则按照相关规定处罚。如果出现客观因素，也将会对相关经手人进行问责。4工商银行H分行普惠金融业务风险管理存在的问题4.1 缺乏普惠金融合规意识4.1.1 合规岗位人员设置不合理由于普惠金融业务是工商银行H分行新兴业务领域，工商银行H分行于2017年才成立普惠金融事业部。在分行层面，普惠金融专业条线内设科室五个，共有19人，其中管理人员3人，专职作业监督4人，而40岁以下员工仅有6人。从整体人员结构和年龄结构来看，目前员工工作压力相对较大，主要精力集中在完成普惠业务发展任务上，招合规风险的责任放在了二道防线内部控制部门，导致辖属支行普惠条线客户经理风险传导意识不足。在支行层面，工商银行H分行辖属区域共有普惠专兼职客户经理150个，40岁以上客户经理占比高达70%o所以不管是分行层面，还是支行层面，普惠专业条线客户经理岗位设置和年龄结构均不合理，年龄偏大的占多数，其中平稳等待退休思想的人不在少数。且未揩优秀人才置于合规管理岗位，导致大部分客户经理在多年大户信贷思维模式影响下，风险意识较弱，主观上存在“贷大、贷长、贷集中”的发展惯性和路径依赖，均不同程度地存在贷款“三查”不实、不全、不细、不严等问题，导致贷款存在第一、