【大学生使用互联网消费信贷的问题研究12000字（论文）】.docx

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1、大学生使用互联网消费信贷的问研究一以蚂蚁花呗为例目录一、绪论2二、文献综述3（-）国内研究现状3（二）国外研究现状3三、互联网消费信贷的发展现状4（-）我国互联网消费信贷的主要模式41、商业银行模式42、电商平台模式53、互联网消费金融公司模式54、P2P平台消费金融模式6（二）我国互联网消费信贷市场规模61、互联网消费信贷市场规模快速增长62、互联网消费信贷产品不断丰富及多元化7四、蚂蚁花呗的具体介绍7五、大学生使用蚂蚁花呗的情况研究9（）使用原因的研究9（二）消费领域的研究9（三）使用额度的研究10（四）偿还方式的研究11六、互联网消费信贷存在的问题11（-）还贷能力的欠缺11（二）借贷信

2、息的不完善12（）过度透支的消费习惯形成12（四）监管体制的不健全13七、针对存在问题提出的对策与建议14（-）加强对消费信贷的监管14（二）学校应加强消费信贷的教育14()互联网公司加强管理14(四)消费观念的改善15八、结论16参考文献16一、结论21世纪以来，我国互联网科技发展迅速，经济持续发展，人们的生活方式也发生着改变，我国居民收入的不断增长使得消费能力也逐步提高，随着人们对生活水平质量的要求不断上升,消费需求也逐渐旺盛，传统银行简单的商业信贷显然已经不能满足民众的消费快速增长需要。2014年的年初，京东金融正式上线“京东白条”，拉开了互联网消费信贷的发展帷幕。紧接着,蚂蚁集团推出“

3、蚂蚁花呗”，并于2015开始正式进军互联网消费金融市场，自此，互联网消费信贷业务迈进高速发展的阶段。2016年3月，中国人民银行、中国银监会发布了消费信贷管理模式与促进产品创新优惠政策。新时代背景下，受到这些优惠政策的积极影响，我国互联网消费信贷业务的发展“黄金期”也正式到来。但是互联网信贷行业快速发展的同时，巨大的风险也滚雪球式地增长，市场上许多互联网信贷平台的隐藏风险开始暴露。于是2017年开始进入行业整顿期，国家出台了一系列监管政策来纠正行业发展的乱象。第一，对P2P网贷平台进行了专项治理，并于2023年的年底，在全国范围内对实际运营的P2P网贷平台机构的数量进行严格控制，所以，P2P网

4、贷平台机构将从高峰期的5000家左右逐步减少，并在次年的11月归零。第二，规范我国商业银行互联网金融现金放贷业务，清理一些低级的大数据违规行为，并对民间借贷利率进行规范。目前来看，我国的互联网消费信贷业务已经进入健康发展的时期。为抢占消费信贷市场空间，各金融企业都争相推出各种消费信贷产品，一方面可以优化企业自身信贷资产结构，增加企业创利渠道，另一方面也为居民日益增长的消费需求提供了可用的资金额度，促进经济生产，扩大消费内需，从而促进整个国民经济稳定、健康地发展。经济迅速发展的同时，科学技术也在高速发展。大数据技术悄然迸入社会发展的各个领域，尤其是金融领域，所涉及的客户、交易和管理数据都呈指数级

5、增长，一方面可为金融企业的消费信贷业务带来创新发展的有利条件，另一方面也会带来信用风险、流动相风险、法律风险、政策性风险、市场风险等潜在风险。金融企业在扩张业务规模的同时，必须提升经营管理能力及风险评价能力，如何做好个人信贷风险识别与防控成为各金融企业必须思考的重要议题。二、文献综述(-)国内研究现状随着我国互联网消费产业的快速发展和大数据技术的不断深入，使得我国互联网消费金融服务的需求也在持续增加。现如今，国内大部分学者和专家都对互联网消费金融进行了研究和分析，并获得了一些较为成功的研究成果。王秋艳(2017)认为，消费金融的参与者主要分为以下几种类型：一是消费金融机构；二是资金来源方；三是

6、客户来源方；四是服务机构方。而在这之中，消费金融机构主要包括银行、消费金融公司、P2P平台、电子商务平台、购物分期平台以及现金借贷平台等。此外，客户来源主要涉及到线下商户、电商平台、社交平台、垂直平台和各行业的贷款分发平台，服务机构包含央行征信机构、第三方数据、黑名单共享公司、风控公司以及催收公司。张晓(2018)指出，互联网消费信贷具有以下几种特点：一是贷款的主要参与主体包括商业银行、消费金融公司和具有相应营业执照的网络小额贷款平台；二是贷款对象主要为城乡消费者；三是贷款金额由合同进行约定；四是贷款的消费目的通常是日常消费；五是贷款过程必须通过网络信息技术或网络渠道。李翠等(2017)认为，

7、对互联网消费信贷迸行划分后，主要分为以下三类：一是由消费者、金融机构以及在线小额贷款平台组成的金融交易主体；二是提供信用评级、交易基础设施、快捷支付等服务的金融服务主体；三是负责监管服务机构和互联网消费者借贷行为的金融监管主体。余婷婷(2019)指出，互联网电商平台具有得天独厚的发展优势。2014年，电商平台的互联网消费征信模型正式成立，其属于一种纯在线征信方式。事实上，我国网络分期平台模型的主要客户群体是低收入群体，最终目标是更好地满足用户小额贷款和消费需求，并为客户提供24小时的全天性服务，充分满足低收入群体的资金需求以及分期购物的美好愿望。商文江、刘帆(2019)指出，金融监管与创新要互

8、相协调。一旦缺乏监管供给，就无法及时准确地应对快速发展的互联网消费金融创新，同时这也是造成互联网金融监管混乱的直接原因。也就是说，消费金融的演变，容易引起监管不力和监管失灵等问题，并给一些违法犯罪行为提供监管漏洞。(二)国外研究现状西方国家的互联网发展速度较快，同时也是互联网消费信贷的发源地。但需要注意的是，国外学者对互联网消费信贷的研究侧重于运作模式。事实上，互联网消费信贷的研究方向主要是对信用卡、汽车消费信贷、医疗贷款、购房消费信贷等业务对传统信贷业务的影响和管理分析。Sonenshein(2011)在研究提出，信用约束是评估居民互联网消费金融行为的关键。同时,研究结论也表明，营利性组织比

9、非营利组织更难获得成功。A1ien(2012)在研究中指出，美国有很多的信贷渠道，在一项对美国家庭信贷模型的研究中，他认为家庭消费、家庭收入、信贷银行和信贷规模之间存在着较为紧密的联系。KruppaJ(2014)有针对性的研究和分析了纯网上银行的运作方式，而后发现，网上银行与传统银行的区别在于：网上银行业务的办理流程全部都是借助互联网来完成的。此外，还通过模型化分析法，就互联网消费金融的产品属性进行了研究，并从支付选择和交易特点这两个方面入手。Krege1(2016)就互联网消费金融的发展趋势进行了研究和分析，而后发现，互联网消费金融要想实现健康的发展，就需要综合考虑当今市场的法律环境、消费者

10、的行为以及金融市场的发展现状，在此基础上，得出互联网消费金融和国家金融体系之间存在紧密联系的结论。JonFrosteta1.(2019)使用基线线性概率模型，对来自64个国家和15个地区的金融科技信用总样本以及互联网信用数据，进行了调查，进而发现影响金融科技信贷业务的驱动因素。此外，研究结果还表明，收入水平越低、银行垄断的程度也就越高。而银行监管越宽松的国家,金融科技信贷的发展速度也就越快，水平也越高。与此同时，该研究还发现，在银行网络密度较低的地区，由于互联网贷款业务规模的不断增加，就会使得互联网消费信贷与银行信贷之间产生一种互补效应。总结国内外相关研究结论后，不难发现，最近几年，互联网消费

11、金融的研究方向主要包括以下四种类型：一是发展面临的问题；二是风险与防范的研究；三是发展现状与前景的分析；四是产品使用行为和运营模式分析。现阶段，这一新兴领域的行为研究仍然较少，主要关注用户行为的满意度，并且对持续使用意图的研究也较少。此外，需要注意的是，针对互联网消费金融细分领域的研究也屈指可数。三、互联网消费信贷的发展现状(-)我国互联网消费信贷的主要模式1、商业银行模式商业银行作为传统金融机构，传统金融业务包括信用卡和消费信贷产品，但在互联网金融的冲击下，传统商业银行为适应时代的发展也相继推出了各种互联网消费信贷产品，例如工商银行推出的“逸贷”，用户可以在“工行融e联”平台上申请消费信贷服

12、务并进行线上购物；建设银行也推出了“快e贷”消费信贷产品，为客户提供线上小额信用贷款。这种模式是把传统消费信贷转移到线上进行，用户需要首先在线上向银行发出信贷申请，而银行则会对申请者的资质进行审核，需要用户提供收入证明和担保抵押，若申请者符合信贷标准，银行则会为其提供贷款服务。商业银行模式相比起其他模式风险性相对较小，具有较为完善的个人征信系统,因此用户接受度高，受众群体广泛，但是它也存在着一些不足，例如审批流程复杂，时间长，用户准入门槛高，不能在贷款周期，批准条款，工作效率方面充分考虑消费者。2、电商平台模式所谓电商类互联网消费信贷模式，其主要是指在电商平台内利用自有的互联网消费平台，为消费

13、者提供电商平台的消费信用服务，进而满足消费者的购物需求。而在这之中，最具代表性的就是“蚂蚁花呗”、“京东白条”、“苏宁任性支付”。此外，还需要注意的是，这些互联网消费信贷服务的主要用户群体是大学生和一些社会上的中低收入群体。事实上，电商平台模式下的消费信贷服务具有准入门槛低的特点，无需用户提供担保或资产抵押，也就是说，其能够充分满足小额信贷消费者的实际购物需求，并且办理流程也比较简单和快捷，甚至在几分钟内就可以完成平台的审批，大部分平台提供24小时客服服务。办理后，消费者可以根据自身情况选择分期数目进行还款，也可以选择一次性付清。综上，电商平台比其他平台模式具有更强的先天优势，同时也占据着最大

14、的市场份额。消费者在电商平台消费过程中会留下大量的消费数据信息，例如支付情况和个人信息等，电商平台利用大数据和云计算技术，对消费者的信用进行评估，并根据消费者的消费水平确定可以借款的额度。此外，电商平台自身的金融机构或第三方担保人还会帮助消费者在一定范围内垫付消费产生的付款金额，并明确规定了消费者的最终还款日期，如果超过最后的还款日期，电商平台就会收取滞纳金或其他的服务费。3、互联网消费金融公司模式消费金融公司是指经银保监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为个人用户提供以消费为目的的贷款的非金融机构。代表性的消费金融企业有“北银消费金融公司”、“马上消费金融公司”和“招联消费金融公司

15、”等。在互联网消费金融公司模式中，消费金融公司运用互联网技术进行线上审核，为信贷者提供小额贷款。其模式与商业银行模式相类似，但是这类平台单笔的授信额度相对较小，发放贷款不需要用户进行抵押和担保，用户群体也以低收入群体为主，风险也比较大，因此银监会规定只有获得消费金融牌照才能获得放贷资格。互联网消费金融公司模式可以说是介于电商平台模式和互联网消费金融公司模式中间的互联网消费信贷模式。4、P2P平台消费金融模式P2P（peer-to-peer）即个人对个人，又称点对点网络借款，属于一种民间小额贷款模式。其主要是指收集小额资金并将其借给有需要的人，是互联网金融产品的一种。并基于移动互联网技术的在线征

16、信平台，提供相关的金融服务。而P2P的运作方式是在网络平台上，将资金充足想赚取投资收益的人和需要消费但资金不足的人连接起来，也就是说，从有闲钱的人那里筹集资金，借给需要的人。由此可见，与其他互联网消费信贷模式相比，P2P模式下的用户自主性较强，信息获取量较大，同时借贷效率也比较高，但用户承担的风险系数会偏高。到2016年2月，国内P2P平台总数为3944家，问题平台数量为1425家，所以，这就导致P2P平台倒闭、逃逸、提现困难的恶性事件频频发生。同年5月，国家下大力度对P2P网络行业进行重点整治,出台了互联网金融风险专项整治工作实施方案，整个P2P行业从野蛮疯长期进入合到整改期。截至2023年底，全国实际运营的P2P网贷平台全面清零。（二）我国互联网消费信