【商业银行个人理财业务风险控制问题研究8500字（论文）】.docx

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1、一、前言1二、相关理论概述1（-）个人理财业务风险来源1（二）个人理财业务风险类型11市场风险12 .操作风险13 .法律风险2三、商业银行个人理财业务风险控制研究一以A分行为例3（-）分行个人理财业务概况3（二）分行个人理财业务风险控制体系4（三）分行个人理财业务风险现状44 市场风险45 .操作风险56 .法律风险6四、A分行个人理财业务风险控制存在问题的根源8（-）银行理财产品资金运营水平有待提高8（二）银行内部理财销售人员管理不到位8（）理财产品的信息披露不充分8（四）个人理财业务风险管控机制不健全9五、A分行个人理财业务风险控制的对策10（一）提高理财资金运营水平10（二）提高理财团

2、队专业性W（三）健全分行信息披露制度10（四）建立全面的风险管理体系11六、结论12参考文献13一、刖与自本世纪中叶以来，商业银行的中间业务逐渐发展起来，其中个人理财业务发展势头凶猛。全球化经济不断的发展前提下，商业银行的零售理财业务也随之突飞猛进，零售理财产品对零售客户的重要性显而易见。在竞争日益激烈的银行业个人理财产品市场,各大银行金融机构也不断追求创新，零售理财产品也琳琅满目。网络信息化不断发展的前提下，银行将个人理财产品嵌入人们的日常生活中，通过网银、手机银行等移动支付工作，人们可以足不出户实现理财规划。在对国内外商业银行的各种调查统计报告中，通过分析调查结果，都发现商业银行的个人理财

3、的转型业务收入与各大银行的利润都有着非常紧密的关系。这种情况下，带来不仅仅是银行客户的投诉问题，还有很多其他更大潜在的风险问题，银行的声誉风险受损，人们开始对银行资金运营的安全性产生质疑，而且也慢慢对银行的理财产品有风险，投资需谨慎，有了切身的体会。这些种种现象都显示，现阶段我国商业银行的零售理财业务在发展过程中存在很多风险问题，而如何去防范风险,在发生风险后如何去解决风险，已经成为了金融业研究不可忽略的一大课题，对我国商业银行零售业务发展具有非常大的现实意义。二、相关理论概述(-)个人理财业务风险来源综合各方学者对个人理财业务风险的观点和理解，本文认为个人理财业务风险主要源自两个方面，一是理

4、财销售过程中产生的风险，主要为个人理财客户对商业银行理财产品风险的理解，以及银行理财销售人员风险控制识别综合素质较低；其次过程中来源于银行理财产品整个运营过程中产生风险。(二)个人理财业务风险类型1 .市场风险市场风险指由于基础资产市场价格的不利变动或者急剧波动而导致衍生工具价格或者价格变动的风险。市场风险又可以范围利率风险、汇率风险、股票价格风险和商票价格风险，这些风险都可能直接对企业产生影响。对金融机构个人理财业务影响较大的主要为利率风险。利率风险主要是指利率变动带来的风险，在利率波动的情况下，实际收益率与预期值之间存在较大差距。2 .操作风险操作风险指由于信息系统或者内部控制缺陷导致意外

5、损失的风险。人为错误、电脑系统故障、工作程序和内部控制不当等等原因都会导致操作风险。金融机构的个人理财业务涉及的操作风险主要为由于理财经理操作失误、系统建设不健全等导致的风险问题。现阶段，操作风险引起的问题已经受到广泛关注，操作风险引发的风险事件及严重性已经明显超越其他两大风险带来的负面影响。这里主要阐述系统建设导致的操作风险，如操作电脑出现故障产生的风险很大程度上是不可逆的。当系统出现问题或者操作没有按照规定流程进行，这些问题将不可避免地给客户带来不可估量的损失。操作风险贯穿于银行个人理财业务经营的整个流程，从前台营销人员，业务管理部门到后台管理部门，每个部门都涉及个人理财业务的不同的业务环

6、节，这其中任何一个环节出现故障，都会不可避免的导致操作风险。3 .法律风险法律风险指的由于合约在法律范围内无效而无法履行，或者合约订立不当等原因引起的风险。金融机构个人理财业务的法律风险某种意义上是一种特殊的操作风险，分为外部风险、监管风险。分别指由于违反监管规定和原则，造成法律诉讼或处罚，进而导致的风险问题；由于外部监管政策可能影响银行正在开展的业务经营导致的风险问题。三、商业银行个人理财业务风险控制研究一以A分行为例（-）分行个人理财业务概况A分行是XY银行设在华东（南京分行）地区规模最大的直属分行，经过10多年的发展，完成了“以南京为枢纽，省内12地市为脉络”的网点覆盖。作为XY银行服务

7、江苏的战略布局，积极融入江苏省“苏南率先、苏中崛起、苏北振兴”的经济发展大局，加大区域信贷投入和金融支持，坚持在服务中寻机遇、在服务中求发展，与地方经济风雨同舟、与城市发展与时俱进，各项业务实现了迅猛全面发展。截至2023年6月末，A分行全辖的经营指标情况分析（见表3.1A分行重要指标情况表）：表3.1A分行2023年6月末经营指标表重要指标指标数值（亿元）较年初增降总资产241.0634.88%存款余额154.3448.65%其中：对公存款余额142.2651.32%个人存款余额12.0723.04%贷款余额239.5836.20%其中：对公贷款余额180.9535.34%个人贷款余额55.

8、1137.26%重要指标指标数值同比增降营业收入4.485.75%利息净收入3.494.53%非息净收入0.4942.35%利润总额3.772.60%A分行在个人理财业务发展上较快，截至2023年3月末，A分行非储蓄综合金融资产23.10亿,其中本外币理财合计为14.25亿，信托4.64亿，基金9.35亿，券商类理财1.42亿,国债0.0772亿,保险1.43亿，“钱大掌柜”0.19亿。个人理财客户101484户,其中VIP客户5573户，核心客户18375户。在个人理财方面已经初步形成了相应的风险管理体系，树立了初步的风险管理意识，形成多部门联动机制，但是风险控制方面还不够完善，多停留在定性

9、分析阶段。(二)分行个人理财业务风险控制体系A分行个人理财业务风险管理工作一直坚持“审慎、理性、稳健”管理理念，通过建立健全风险管理制度体系，通过对业务经营状况进行监测收集风险管理初步信息，运用内部风险评估体系进行风险评估，根据本行的风险管理策略，实施风险管理方案，最终实现对本行个人理财业务风险进行有效的控制。本行采取各种措施对个人理财业务经营中遇到的风险问题进行有效控制，具体运行机制如下图所示：图3.IA分行风险控制运行模式()分行个人理财业务风险现状1 .市场风险第一，利率风险。利率风险是个人理财业务市场风险中的一种类别，个人理财产品预期收益一般根据市场利率进行测算，有的理财产品甚至与市场

10、利率进行挂钩。那么市场利率的变化势必会导致银好理财产品预期收益率的变化。因内外部监管要求，人民币理财产品不得承诺保本保收益，大多数都为净值型理财产品。净值型理财产品的投资标的根据产品风险等级的不同，投资的资产类别也不同，即使是AAA级以上债券，市场风险非常小，但也绝不是无风险的。以我行的T+0净值型理财产品为例，产品投资于风险较低，信用评级较高的债券上，债券并不是零风险，债券的偿付也存在一定的风险，另外债券的利率也不是一成不变的，一旦市场利率进行调整，那么挂钩市场利率的理财产品价格也会跟着波动，如果收益下降，那么购买者就会有心理落差，导致一些风险事件差生，XY银行有一款代销兴银理财子公司的理财

11、产品在市场中就受到利率调动的影响。第二，汇率风险。汇率风险即外汇风险，即理财产品投资标的与外汇利率挂钩。XY银行销售的比较好的两款外币理财有万汇通汇盈2号B款A及万汇通汇盈2号B款B,这款系列外币理财就是挂钩于澳大利亚兑美元，在2023年疫情期间，A分行销售万汇通汇盈这款理财产品,因为全国疫情影响,导致全球汇率波动,这款理财收益最高可达2.5%,在疫情期间这款理财收益达到了历史最低点，与活期存款利率不相上下，在前期，客户虽知晓理财有风险，但是从未遇到这类情况，在产品到期后，都不愿再购买此系列理财，产生了抵触情绪，另外外汇理财到期后，也需要换算成人民币，也存在点差，收益也会有所损失，这些都是汇率

12、风险产生的作用。第三，价格风险。此外，股票和商品也是商业银行金融产品投资的重点之一。许多财富管理产品的收入直接受到股价的影响，A分行个人结构性存款挂钩上海金、上海银价格，结构性存款的价格也随着上海金、上海银的价格表波动而波动，特别是疫情期间，因为全球疫情影响，全球大宗商品价格也受到影响，波动大，与之挂钩的个人结构性存款价格也波动较大，很多客户在购买结构性存款后，认为结构性存款收益稳定，因上海金、上海银价格波动，导致6个月的结构性存款价格还不如1个月结构性存款价格，发生此类事件后，客户对结构性存款存在投资情绪，不愿再投资，这些产生的风险都是价格风险带来的。2 .操作风险我行个人理财业务的操作风险

13、引起的风险事件是三大风险中最多的，由此可见操作风险的难以控制性。因为银行于个人理财业务经营贯穿于全行的多个部门，任何一个环节操作出现差错，都会引起操作风险。例如，客户来到银行购买理财产品，由银行工作人员进行营销并协助完成操作，而操作人员的专业素质参差不齐，其中很大一部分人员的专业素质跟不上产品，在协助客户做风险评估时，往往出现为了急于完成业绩而代替客户完成风险评估，客户对风险评估问卷基本不知晓，而考核业绩的产品往往风险等级相对较高，所以银行工作人员希望尽量避免客户知晓具体情况，从而代替客户完成操作，或者避重就轻，对理财产品涉及的风险并没有详细提示客户，也存在产品风险超过客户所能承受的范围，一旦

14、理财产品产生不确定风险，客户收益不足预期甚至导致本金亏损，银行工作人员将会面临客户的投诉；在销售理财产品过程中，银行工作人员如果对客户购买资格没有进行审查及相关风险提示，那么客户在购买理财时对理财产品的相关风险并没有完全了解，理财的配置并不是很适合客户的投资习惯，存在很多潜在的风险。其次又比如我行理财购买渠道很多，有XY管家、网点柜台及智能机具等多个渠道。现在大多数年轻客户会选择线上交易渠道，线上交易渠道界面往往比较简单，对产品的具体介绍比较长，客户容易忽略，从而直接购买，客户购买时很可能只是凭借收益、期限等简单要素或者银行客户经理简单介绍进行购买，客户并没有得到理财产品的详细介绍及风险提示，

15、如果没有录音录像的监督，客户很有可能买到了并不适合自己的理财产品，后续将会产生很多风险问题。3 .法律风险第一，不按规定披露风险和信息披露的法律风险。为了保护投资者的合法权益，A分行根据内外部监管机构要求，制定理财销售的管理办法，规定A分行工作人员在提供个人金融咨询服务和综合金融服务时必须遵守相应的风险披露和信息披露义务，否则，它们可能会受到客户投诉并受到影响，中国银行业监督管理委员会对其处罚。A分行理财销售人员在销售个人理财产品时，需提供完整的销售文件，销售文本包括多个协议及说明细，文件的使用必须规范，理财销售文件由总行统一制定，必须经过风险管理部审核过才可对外使用，并且销售文本必须齐全，文件中涉及的风险揭示信息必须经客户确认后在签字；如果销售文件遗漏重要产品信息如风险披露等重要信息披露，客户在未被告知风险的情况下购买理财产品后产生风险问题时，将会给银行带来相应的法律风险问题。第二，保留证据的法律风险。银监关于理财产品销管法规定：银行在销售理财产品时应对客户的风险承受能力评估问卷、签字确认的相关材料进行妥善保管，作为业务重要凭证放至每天的业务材料中。由此可见，个人理财业务一旦发生诉讼事件时，银行承担举证责任，来证明个人理财产品销售整个过程是符合规定的并且真实的。由此可见，银行工作人员在销售理财产