【互联网金融对政策性金融服务的影响问题研究6800字（论文）】.docx

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1、互联网金融对政策性金融服务的影响一一以商业银行为例目录摘要11绪论111研究背景112研究意义21.3研究内容22互联网金融对商业银行盈利能力的影响22.1 互联网金融对商业银行存贷款的影响22.2 互联网金融对商业银行收入的影响32.3 互联网金融对商业银行营业总成本的影响33互联网金融影响商业银行盈利能力的机理分析43.1 互联网金融分流商业银行负债业务43.2 互联网金融冲击商业银行资产业务43.3 互联网金融分流商业银行中间业务54商业银行应对互联网金融发展的对策64.1 转变经营理念,调整基础业务64.2 加强创新意识,引进专业人才64.3 强化风险管理,优化业务流程64.4 重视微

2、小型企业客户65结论7参考文献81绪论11研究背景随着“互联网+”信息时代越来越盛行，商业银行在这场革新中扮演着重要的角色。互联网信息技术的极速发展极大程度地改变了传统金融的经营运作管理模式,并由此产生了新的现代金融业态一一互联网金融。自2013年以来，互联网金融发展的势头越来越猛烈，它的诞生，将我国商业银行的传统运营管理模式彻底地进行了改变，更重要的是，对商业银行的盈利方式有着不同程度的影响。所以，当务之急就是研究互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响，这不仅有利于中国商业银行对未来发展趋势与模式创新有一个更为清晰的定位，并且对中国经济快速健康发展有着重要的现实意义。1.2 研究意义间接融资

3、作为我国现行主要的融资方式，它的资金筹集给我国经济带来了长期稳固的发展。但就中美两国的关系来看，两者之间的密切贸易来往与贸易战的爆发，将会对商业银行的业务带来极大的冲击，同时也会把商业银行的优势与劣势在全球宏观经济变化中凸显出来。作为日新月异的新兴产业，互联网金融所传递出的信息更是瞬息万变。由此看来，探索和研究互联网金融与商业银行之间的关系，对于提高我国商业银行的盈利能力、竞争能力是一个意义重大的课题。在当前的经济环境、科技环境、政策环境以及社会环境下，商业银行不仅能代表一个行业的兴衰，更背负着重大的社会责任。商业银行对于宏观经济环境的稳定、调节微观经济的合理性有着不可或缺的作用与地位。对于金

4、融行业本身来讲，盈利能力一直是衡量我国商业银行整体经营水平的重要指标，所以探讨商业银行的盈利能力是十分必要的。但目前针对我国商业银行盈利业务的研究较少，并且对于相关业务上的研究仅存在于单项业务之间的联系，即互联网金融与商业银行支付、融资、理财间的单向关联。但其实业务与业务之间并不完全独立，它们之间有着密切的影响，特别是在盈利业务中。由此可见研究这一话题更具有实际意义。1.3 研究内容本篇论文分成六个部分第一部分是绪论。主要从选题的现实背景进行PEST分析,并进一步提出研究问题。分析当前的大环境情况进而肯定了探究此选题的必要性。第二部分是分析互联网金融对金融服务机构的作用。众所周知，影响商业银行

5、的盈利收入主要有三个方面，分别是存贷款、收入与营业总成本。因此，本文将从这三个方面分析互联网金融对其盈利能力的影响。第三部分基于互联网金融对商业银行盈利能力影响的机理分析。这一部分主要研究互联网金融对三大主要业务的影响，它们不可避免地会受到互联网金融的冲击。第四部分是商业银行应对互联网金融对商业银行盈利能力影响的针对性的措施。第五部分主要是关于上述所提及的互联网金融对商业银行三类金融业务的分析以及影响的一些总结。2互联网金融对商业银行盈利能力的影响2.1 互联网金融对商业银行存贷款的影响互联网金融的优势不仅体现在交易效率高且成本低、支付方式便捷、资源配置合理、发展速度极快等，而且直到目前它所形

6、成的新商业模式，一些信息化的金融机构吸引了大量的专业金融客户和资金注入，如大数据金融、第三方支付、网络众筹等。在这种形势下，许多人更愿意，捋自己的闲散资金投放到这些金融产品当中。现如今，互联网诸多强大的优势使得各个行业在转型过程中都要向它靠拢，金融行业也不例外。因此互联网金融正成为中国金融市场发展的方向。在此形势下，传统的商业银行不得不做好周全的准备来迎接更多的机遇和挑战。分析近几年由中国人民银行官网公开的统计数据可以清楚地看出，商业银行存贷款余额的数量虽然呈现出逐年快速递增的趋势,但是同比的平均增长率却在逐年减少和下降。这就说明由于互联网金融的诞生和迅猛发展，导致了在金融市场的资本价值中商业

7、银行流动资本所占的比重正在减少。互联网金融的出现不仅影响了商业银行储蓄和贷款的数量和利率，也改变了储蓄和贷款的期限和结构。根据银监会官网公布的银行贷款截止日期统计分析，银行贷款规模和金额从2010年的47.62亿元快速增长到2017年的107.59亿元,总体呈快速增长趋势。中长期贷款总额从2010年占中长期贷款总额64%的30.52亿元，扩大到2017年的38.65亿元，其中占比明显下降。可以看出，互联网金融正在改变我们持有和交易人民币资金的方式，以及影响着我国商业银行的存贷款期限结构。2.2 互联网金融对商业银行收入的影响最近几年，我国国有银行的净利息收入逐年下降。不难看出，这是互联网金融快

8、速发展导致银行净利息收入逐年下降的重要原因。五大国有银行公布的2015-2019年前三季度净利息收入数据显示，前三年的净利息收入大部分呈逐年下降趋势，而在2018年的时候上升了。从整体上分析，2019年前三个季度的净利息收入比2018年全年的一半还少，这就证明了商业银行全年的净利息收入是下降了。从数据上能够得出结论，正是因为互联网金融的成熟壮大导致了商业银行的贷款利息收入和存款利息支出下降，从而降低了的银行净利息收入，并最终压缩着银行的利润空间。就我国目前商业银来说，虽然利息收入是商业银行本身的一项主要经营收入，但对比于非利息收入来看，它本身的风险比较高、资金流动的稳定性也相对较弱，所以在这方

9、面来说非利息收入更为安全有保障。近年来，商业投资银行面临着移动终端和互联网金融的双重冲击。虽然它们的利润受到了严重影响，但银行业务的整体经营和发展逐渐保持稳定，这完全与非利息收入有关。根据2015-2019年前三季度五大银行非利息收入增长分析结果，憎速仍相对稳定。主要原因是互联网金融在我国的发展极大地刺激了增长，同时也拓宽了我国商业银行非利息收入的业务和渠道，使非利息收入稳步增长。2.3 互联网金融对商业银行营业总成本的影响我国商业银行总经营成本上升的一个很重要的原因在于，互联网金融的诸多优势使其本身的交易成本下降。根据2013年至2017年五大国有银行总经营成本的统计，中国商业银行总经营成本

10、在五年间呈现出整体增长趋势。3互联网金融影响商业银行盈利能力的机理分析与商业银行相比，互联网金融一定时期内在技术基础、信息获取渠道、网民基础、设施基础、安全基础、政策基础等基础之上有着更大的优势，还使得交易成本降低与信息不对称的弱化，并改变消费者偏好，从而影响商业银行的盈利能力。互联网金融对商业银行盈利能力的影响主要体现在对商业银行三大业务的转移和替代效应上。而三大业务主要是债务业务、资产业务和中间业务，下面分别讨论。3.1 互联网金融分流商业银行负债业务互联网金融企业吸收储蓄的金融模式对商业银行的债务业务起到了一定的替代作用，主要体现在互联网基金、众筹融资等方面。互联网基金分流商业银行债务业

11、务。互联网基金公司本身所具有的资本吸收和沉淀的功能，会影响到银行的债务业务。一方面，基金销售在当今互联网时代可以实现网上交易模式。仔细分析，许多互联网金融公司本身能够直接发行基金，这在一定程度上减少了购买基金的隐性成本和机会成本，而且对资金定期收益率也有提高的作用。另一方面，互联网基金的基金种类多且购买方式便捷，灵活申赎的同时购买起点低，这就在一定程度上避免了传统基金种类少、交易效率低的缺点。众筹融资分流商业银行的负债业务。当众筹平台能在融资过程中发挥积极作用，那么就会得到一定数量的社会资金。在当今互联网时代的背景下，在短期能实现收益的理财模式只有互联网金融。不同于P2P网贷的信用理财，前者的

12、资金提供者可以直接投资于他们自己偏好的项目，当转变并提高风险偏好时，资金还能投资到高收益但高风险的筹资项目中；对于后者的资金提供者来说，他们不用关注考虑投资回报率，向P2P网贷平台提供资金就能获得固定的收益率。所以在这种情况下，众筹平台本身所拥有的稳定投资收益和灵活投资方式，一定会令部分资金持有人从商业银行转移存款到众筹平台上,如此便降低了商业银行的债务业务量。3.2 互联网金融冲击商业银行资产业务经由互联网金融企业推出的网络贷款与投资业务共同经历了两个主要阶段。第一阶段是电子商务的发展阶段。从发展历程上分析,网络金融市场门槛低,而信息流动性强，这就导致了最先受到互联网冲击的产业就是零售业。自

13、网络信息技术的快速发展与成熟以来，互联网普及率得以提高，网络基础设施也得到不断地完善，人们的购物方式也逐渐发生改变，因为网络购物使得消费者足不出户就能得到自己想要的东西，所以消费偏好的改变使得他们更倾向于使用网络进行购物，从而实现了电子商务的阶段。第二阶段是互联网金融阶段。电子商务企业通过先进的在线销售模式，不断积累大量的客户信息和数据资源。经过现有的大数据和云计算分析，得出不同消费者的不同消费习惯、购买偏好、收支水平以及个人信用等重要信息。最后根据分析数据结果和金融市场中小企业的融资现状，推出符合微企业和个体创业者需求的网贷服务。因为一些中小企业很难在商业银行等金融机构中获得贷款资格，所以互

14、联网金融借贷服务主要也向它们开放。从这一方面来看，中小企业融资资本市场存在巨大的市场需求：到2014年底，全国工商部门注册的中小企业已达1023万家。3.3 互联网金融分流商业银行中间业务在负债业务和资产业务中，商业银行一直是金融业务活动的主要参与者；但在中间业务中，银行不再是直接接受和发放存款的信用中介，而是与客户之间存在支付等委托代理关系。通信技术的革新和中间业务种类的多样是实现商业银行中间业务的两个前提条件。只有丰富了中间业务的种类，才可以满足客户的潜在需求。同样，只有革新通讯信息技术和完善通讯设备，才能保证银行高效的交易效率。依托云计算、大数据等诸多先进的信息科技技术进行交易，互联网金

15、融企业才能够满足通信技术的高要求。另外,互联网金融对中间业务的影响具体表现为：第三方支付挤压了商业银行的支付结算市场。第三方支付吸引更多的客户流向互联网金融企业。当一名用户注册了第三方支付账户，他的支付与结算需要绑定后才能看见银行卡。因此,为了支付更加便捷一些银行客户选择用第三方支付方式结算。由此可见，第三方支付平台的客户资源逐渐增多，其市场份额的比重也不断增加。互联网资金分流商业银行中间业务。由于互联网基金拥有的注册客户相比于商业银行现有的用户数量更多，因此确保了互联网金融公司与基金公司的合作，拓宽业务范围的同时也为代销和基金销售提供了资金。依靠先进的互联网科技技术，基金公司开拓了各种各样的

16、基金销售渠道，并根据客户的收支水平和风险偏好，有效合理地引导客户购买符合自己风险偏好的基金产品。因此，互联网基金的业务会影响到商业银行的基金代销业务。互联网基金推动商业银行创新金融产品。商业银行与互联网基金发行的金融产品其实是同一类型，那为什么互联网基金更能吸引大量的投资者来购买呢？第一是因为它的申购门槛比商业银行的低，而且申购操作也通俗易懂。第二再加上信息透明度高且对称、基金收益率比银行高的优势，才使得互联网基金更加吸引人。4商业银行应对互联网金融发展的对策4.1 转变经营理念,调整基础业务自互联网金融在中国诞生以来，虽然改变了传统商业银行的垄断局面，但也对现有商业银行的生存状况构成了一定的威胁。商业银行要想避免被互联网时代淘汰，就必须深化改革思路，发展多元化业务，实现与互联网金融的双赢。首先，在业务