【《商业银行信贷风险管理与防范》6500字（论文）】.docx

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1、商业银行信贷风险管理与防范目录一、绪论2二、商业银行信贷业务风险管理现状分析2（-）研究内容2（二）商业银行信贷业务管理现状21 .贷款总额22 .贷款不良率33 .贷款结构3三、商业银行信贷业务风险管理存在问题分析4（-）贷款分类的方法不够科学4（二）信贷人员素质与能力不够高4（三）小微企业贷款多，信贷风险大5（四）贷后跟踪意识薄弱6四、对商业银行信贷风险管理的意见和建议6（-）通过改善信贷管理来配合信贷分类方法61 .完善客户数据库和信息管理系统62 .健全和完善信贷风险管理体制6（二）完善岗位责任制和提高信贷人员的素质71 .完善岗位责任制72 .提高商业银行信贷人员素质7（三）加强小微

2、企业信贷服务建设71 .落实小微企业风险评估72 .开发多种小微企业适合的信贷产品8（四）完善贷后跟踪系统8结论8参考文献W一、结论通过吸引企业或个人在银行存款，为需要用钱的企业或者个人发放贷款，这种商业银行的经济行为不仅带活了经济，还帮助经济的发展。信贷业务是商业银行主要获取利润的业务，但与此同时信贷风险也是商业银行所要面临的主要风险。在市场经济中，信贷风险是客观存在的，风险存在于一切经营活动中，只是过程不同。信贷业务的状况和作用确定了银行最敏感、风险较高的信贷活动的特点。以上是商业银行信贷业务风险管理的理论意义。影响全球的次贷危机虽然过去了，但是受到宏观经济政策转变的影响，面对新的信贷风险

3、，商业银行加强信贷业务风险管理，对保持商业银行稳定发展和维护国民经济稳定发展，都有重要意义。这就是需要加强商业银行信贷业务风险管理的现实意义。为了建立健全有效的风险管理体系，必须加强商业银行信贷业务风险管理。关键在于操作风险管理在规则内管理，让风险管理应对风险更加准确，就能节约总资本，也是为了提高银行的竞争力。从社会主义市场经济的建立开始，外资银行在中国金融市场全面开放后大量增加，金融行业从原本的国内银行的分工垄断经营变为中外银行的竞争。如果银行信贷资金不能正常运转，商业银行就缺少了竞争力。以上，就是加强商业银行信贷业务风险管理的目的。二、商业银行信贷业务风险管理现状分析（-）研究内容想要确保

4、贷款的利润，商业银行必须结合市场的实际情况，建立有效的信用贷款管理机制，合理信贷，促进商业银行的发展。本文主要深入研究分析商业银行信贷业务管理存在的风险及对策。（二）商业银行信贷业务管理现状1 .贷款总额到2023年底,浙江省银行金融机构的国内外货币存款余额为20.81万亿元，比年初增长6.95%;浙江省当地和外国货币贷款余额达14.5万亿元。人民币比年初增长15.2%。近年来浙江省的银行业贷款余额保持逐年增加（见表2-1）:表2-12016-2023年浙江省金融机构贷款增长情况年度本外币贷款余额增长率20168.49万亿元11.76%20179.57万亿元12.30%201811.1万亿元1

5、6%201912.6万亿元13.60%202314.5万亿元15.20%2016到2023的贷款余额达到了0.7倍的增长。由此可见，浙江省银行业加大贷款力度,支持浙江省经济的发展。另外可以看出,浙江省贷款余额增长较快,增长总量后续动力足，虽然在2018年后增长率有所下降，但是总体上浙江省的贷款余额增长快速且稳定。2 .贷款不良率截至2023年底，浙江省银行金融机构的闲置贷款比例为1.39%,比年初下降0.29%。1月至12月，浙江省银行业的利润高于资产贬值损失282亿元人民币，近几年的不良贷款率如表2-2:表2-22016-2023年浙江省商业银行不良贷款率及全国不良贷款率年份浙江省商业银行不

6、良贷款率全国商业银行不良贷款率20161.15%1.25%20171.43%1.7%20181.38%1.7%20191.3%1.7%20231.39%1.83%上表所示，浙江省的不良贷款率一般低于国家非运行贷款利率，而不良贷款率一般呈下降趋势。尽管浙江贷款余额继续增加，但不良贷款的比率可以降低。这大大的促进了浙江金融业的快速发展。但浙江省的不良贷款率没有稳定下降,这说明商业银行的不良贷款控制还不稳定。不良贷款率因为受当地影响大，所以这一直是银行面临的难题原因之一。3 .贷款结构从贷款的投向来看，制造业还是浙江贷款投向最多的行业，2023年浙江制造业贷款达到134万亿元（不包括票据融资），比上

7、年同期增加了6.3%o而与创新转型密切关联的几个产业，例如，信息传输软件和信息技术服务行业的贷款余额增加了27.7%,科技研究和技术服务行业的贷款余额增加了15.9%o此外，浙江省帮助了小微企业的发展，提供了低成本资金，自年初以来私人贷款余额增加了11.4%,达到4,718亿元。小额和小微企业贷款总额比年初增长2141亿元，每年增长948亿元，增长率为29.6%。以推动小微企业的发展为目标，浙江省银行业将继续增加对微型和微型企业的信贷，并指示浙江省商业银行遵守金融供应方改革的要求。改变经营的思想，准确找到经营的策略，培养经营能力，会给小微企业配置更多信贷资源。由此看来，近年浙江省贷款结构发生了

8、变化并且会继续改变。三、商业银行信贷业务风险管理存在问题分析从20世纪70年代以来，我国商业银行开始蓬勃发展，但是商业银行的内部管理系统的滞后追不上商业银行的发展，导致商业银行不能在信贷业务中减少不必要的风险。(-)贷款分类的方法不够科学2019年初，中国银行和保险监管委员会浙江监督办公室对两起严重违反预防经营规则和5级贷款在其信贷业务中不准确分类的案件处以80万元元。根据风险程度，贷款分为五级:普通、特别焦虑、低等级、可疑和损失。这种分类方法只能确定贷款的风险程度，不能确定贷款限额和贷款客户的利率，过度依赖自治。虽然商业银行1之后再把风险程度细化成AAA.AA、A、BBB.BB、B、CCC.

9、CC.C、D十个等级，这样只是反映了授信对象及授信业务的风险程度，但还是过于依靠专业人员的主观性。一些商业银行用某种手段来掩盖不良资产，主要手段之一就是在贷款分类上面“耍花样”，例如招出了问题和有毛病的贷款分类到“关注类”而不是“不良类近几年，浙江随着银行类金融机构数量快速增加，信贷管理人员变动快，就致使许多经验不足的人员直接上岗进行分类工作。这就让信贷分类不合理。商业银行仍存在较大的不良贷款逾期剪刀差。按照原来的贷款四级分类来看，贷款一旦逾期，就会标为不良贷款。但现在商业银行都实行五级分类方法，贷款逾期后可能不是反映在不良贷款里，而有可能还反映在正常贷款里，新旧分类方法就会形成一个剪刀差。2

10、019年1-4月，浙江省银行业逾期90天以上贷款与不良贷款剪刀差比例为88.78%,虽然同比减少了7.25%,但剪刀差仍然较大，目前还面对着一定的资产质量压力，在资本方面的压力也不小。(二)信贷人员素质与能力不够高信贷人员在办理贷款时，要直接与客户沟通、交流和了解，通过沟通获得客户的有效信息。但是许多信贷人员缺乏专业能力，调查信息不够全面，导致误判贷款风险。还有信贷人员由于法制观念薄弱，利用工作违规发放贷款，忽略客户的还贷能力，造成商业银行损失。如广州农商行几名员工为了完成任务而不惜通过违法放贷手段来达到贷款营销业绩之目的。在浙江这个经济发达的地方，有众多银行机构，竞争激烈，一些地方中小银行在

11、存贷款的业务中总是处于下风，为了完成任务，一些素质与能力不高的信贷人员就利用违法的行为获取存贷款。（三）小微企业贷款多，信贷风险大随着我国各项体制改革的不断深化和完善,客户群体会越来出现差异化。浙江省作为民营经济活跃的省份，会聚了许多小微企业，浙江也是不少金融机构普惠金融业务的试点与创新的区域。根据浙江省银行监管委员会的数据，截至2018年6月底，浙江省（不包括深圳）的小微企业贷款余额为2.150674亿元，是中国的1.789.62亿元的两倍。上一年同期，表2-1显示了近年来向小微企业贷款的状况：表2-12016-2017年浙江省小微企业贷款年份浙江省（除杭州）小微企业贷款余额浙江省小微企业贷

12、款余额增长率小微企业贷款户数截至2016年末1.83万亿-57.03万户截至2017年末2.1万亿元14.82%62.48万户浙江省内普惠型小微企业近年也发展得很快速，特别是在2019年年初，税在国家税务局宣布了对小型和微型企业实行全面免税和免税政策之后。近年省内普惠型小微企业贷款情况如表2-2:表222018-2019年浙江省普惠型小微企业贷款年份浙江省普惠型小微企业贷款余额浙江省普惠型小微企业贷款户数截至2018年末6190亿元72万户截至2019年末8405亿元118万户2019年，小微企业贷款的增长率为35.7%,比不同贷款的平均增长率增长18.17个百分点。现有贷款的小微企业有118

13、万，比年初增力口460000,增长63.89%0国家如此大动作的推广普惠金融，也将意味着会累计风险。小微企业的风险控制难题并没有全部解决，怎样统筹可得性和安全性，是商业银行必须解决的难题。（四）贷后跟踪意识薄弱我国普遍存在“重贷轻管”的问题，商业银行为了追求利润最大化，就要求他们要进行业务扩展，加强信贷营销，业务量上去了，但是忽略了信贷风险的防范。由于信息不对称的影响，信贷人员无法对企业进行精准的调查，在贷后往往处于应付状态，甚至对企业提供的数据完全照抄而没有进行核对。商业银行在贷款发放后，贷后监管没有跟上，一旦企业经营困难，往往造成商业银行的损失。例如2023年上半年，由于疫情的影响，公司可

14、能无法像正常时期那样接受贷款后检查。即使接受，但是如果需要恢复工作和生产，他们的能量输入也揩是不足的。内部银行也将要求与客户的不必要交易减至最少。在此期间，上级银行对下级银行的专项检查，随机检查和突击检查将被推迟，上级银行对下级银行的监管也招减弱，这对贷后管理工作）将产生不利影响。四、对商业银行信贷风险管理的意见和建议（-）通过改善信贷管理来配合信贷分类方法解决信贷分类不合理的问题，需要健全和完善商业银行内部控制体系，为客户建立完善的数据库和信息管理系统，还需要整合与贷款五级分类工作相匹配的风险管理流程、风险管理机制以及评审机制。1 .完善客户数据库和信息管理系统在收集贷款信息时，银行信贷官员

15、必须是全面、持续和实际的，并考虑到宏观和微观层面。并且不要让系统仅仅发挥信息登记功能，需要加强管理功能。一是整个信贷业务的管理和操作，转换银行信贷信息系统只是用来反映公司信用业务的现状，使系统全面反映银行信贷业务的情况。二是加强信贷管理系统的的管理功能还有风险控制的功能，完善信息登记的功能，在信贷业务中实现系统约束的手段，提高管理和风险控制能力。在分析和比较贷款信息时，只有在双方合作对贷款实体的经济活动作出可靠判断并根据准确的信息作出正确的决定时，才能从高层次和基层一级执行贷款信息。还要向国际先进商业银行的风险管理信息系统学习，结合浙江省内的环境,利用现有的客源和数据，完善风险管理信息系统，包括风险监测、分析和不良资产处置等全方面风险管理，建造全面的风险管理网络，为风险管理提供科学技术支撑。2 .健全和完善信贷风险管理体制一是建立和改进商业银行的内部控制制度，使内部控制制度充分涵盖风险管理和监管结构，不能维持。二是建立和改进独立的风险审计机制，提高五级分类管理的规范性和准确性，避免贷款分类的偶然行为。三是完善内部控制机制，发挥内部监督作用，从而达到权力制衡的目的。（二）完善岗位责任制和提高信贷人员的素质