【兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理问题研究论文13000字】.docx

《【兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理问题研究论文13000字】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理问题研究论文13000字】.docx（17页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理问题研究目录一、引言2二、商业银行小微信贷风险管理理论概述3(-)研究的基础理论3(二)信贷风险管理手段及业务流程4()商业银行小微信贷风险管理基本理论这5三、兴业银行安徽省分行小微信货风险管理分析6(-)兴业银行安徽省分行情况简介6(二)兴业银行安徽省分行小微信贷业务发展情况7()兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理现状8四、兴业银行安徽省分行小微信贷管理存在问题和不足12(-)小微信贷流程中的风险管理问题12(二)基层网点风险管理能力薄弱13()贷款定价不科学14五、对策建议15(-)加强信贷流程中的风险管理15(二)提升基层网点风险管理能力16()建立基于

2、RARoC原理的小微企业贷款自动定价系统16六、结语17村文献18摘要当今社会，中国对小微经济越来越重视，使得小微企业由之得到巨大发展。小微企业的壮大对降低失业率、带动国家经济水平提高、促进社会和谐，社会的进步和国民经济的发展都起着巨大的推动作用。但由于小微企业不断增加，它们所面对的问题也不断增多，其中最大的难题就是融资问题。由于经验不足，许多小微企业缺乏完备的企业制度，规章制度不健全，没有融资渠道，导致小微企业破产。所以商业银行的贷款业务对它们来说尤为重要。作为金融服务机构，银行有责任支持小微企业的进步。商业银行在中国金融业占据主导地位，在小微信贷领域尤为重要。小微金融产品因为小微企业的发展

3、也在不断增多。本文对兴业银行安徽省分行小微企业信贷风险管理进行了进一步分析，找出了其风险管理存在的缺陷。运用信贷风险管理的理论知识在解决兴业银行安徽省分行小微信贷问题的同时建立起分行小微企业信贷风险管理体系，不断完善银行小微信贷的发展，促进小微企业的发展与壮大。关键词：小微企业、信贷、风险管理、兴业银行一、引言当今社会，中国对小微经济越来越重视,使得小微企业由之得到巨大发展。小微企业与国民经济发展密切相关，提供就业的同时带动了经济的发展。尽管如此，中国小微企业数量和规模都远不及西方发达国家。小微企业融资难已成为阻碍中国经济转型的重要原因。商业银行在中国金融业占据主导地位，尤其是在小微信贷范围。

4、由于信贷风险的出现，商业银行对小微企业的一系列业务都受到冲击,所以建立完善规范的小微企业信贷风险管理体系已成为商业银行提高行业竞争力的首要之选。兴业银行安徽省分行在安徽省经济飞速发展的同时,不断调整和完善自身银行内部体系，自动顺应我国宏观经济调控和当地经济快速成长请求，尽力研发小微企业成长的金融产物，促进小微企业起飞。当前我国的经济发展状态，服务小微企业是支撑实体经济的重要途径,是实现经济效益与社会效益双赢的必然选择。因此，兴业银行安徽省分行全力支持小微企业发展，一方面有利于小微企业建立富有特色的经济发展道路，另一方面对中国的经济有积极的影响。本篇文章以兴业银行安徽省分行为案例，研究商业银行小

5、微信贷风险管理策略方案,结合信贷风险管理方面的知识找出其存在的问题并给出相应的解决方法。不仅有利于兴业银行安徽省分行的发展，而且对与该银行有着相似问题的其他商业银行的改制都具有十分重要的现实意义。有利于完善小微信贷风险管理体系，带动小微企业发展从而促进国民经济的快速发展。二、商业银行小微信贷风险管理理论概述(-)研究的基础理论1小微企业信贷界定小微企业包含微型企业、小型企业以及家庭作坊式企业等，是根据公司内部人员的数量，以及资产总额以及结合所属行业的不同的具体的特点等来进行定义,一般较大型企业来说企业内员工数量、生产经营规模、营业收入均较小。而小微企业信贷则是指小微企业的信贷业务。与银行其他业

6、务相比，小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高，能否有效降低成本，是发展小微企业贷款业务的关键所在。小微企业信贷风险的定义可以拆分为信贷和风险。信贷即为小微企业急需一笔资金，可以通过银行等金融机构申请融资，从而得到金融机构的授信和放贷。风险是指可能发生但目前还未发生的概率性事件(与损失不同，损失是指已经发生的事情并造成经济或名誉等方面的伤害)。信贷风险即为借款人无法按时还款于银行等金融机构的可能性事件。故小微企业的信贷风险是指小微企业通过向银行提出融资申请并获得贷款,但后期可能会发生无法按时还款或者银行只能获得部分还款的概率性事件。2.信贷风险管理的内涵、分类及特点信贷风险管理的内涵：在

7、对银行信贷风险进行定义的时候，通常从两个角度进行：一个是从广义的角度进行定义，一个是从狭义的角度进行定义。风险是一个不确定的事前概念，从广义的角度来说，所谓银行信贷风险，是指银行在各种经营活动中发生一些预料之外的事情，可能会对正在进行的经营活动造成一定的损失，最终使银行承受一定经济损失的可能性。而信贷风险管理就是利用信贷风险的管理理论，充分结合信贷风险的特点来对信贷风险进行管理。信贷风险主要包含信用风险、市场风险、担保风险、操作风险、法律风险五类。信贷风险的特点：第一，客观性。信贷风险是无法完全避免的，只要发生信贷业务，信贷风险就一定客观存在。第二，隐蔽性。信贷风险受大量客观、主观、随机性的因

8、素影响，也导致信贷风险难以识别和确认。第三，可控性。尽管信贷风险具有隐蔽性，但是还有可以依据一定的方法提前识别、确认和计量信贷风险。（二）信贷风险管理手段及业务流程现代商业银行风险管理手段及业务流程主要是以“风险管理”理论作为基础的。风险管理主要包括风险识别、风险评估、风险处理三个程序。风险识别是风险管理的第一步，未来后续所有的工作都要以此作为基础。其本质上是通过多种方法来发现风险，识别出不同的风险因素和类别。风险评估是对已识别的风险进行评估。其核心的要点是发现每一项风险的重要性、破坏程度、影响程度等，对不同的风险进行排序，通过定量分析的形式来分出风险的优先量级。这是风险管理的重要内容，也是一

9、项繁琐复杂的工作。最后是风险处理，风险处理是风险的解决步骤。其处理的依据是要根据之前的识别和评估结果来进行，这样才更加具有针对性。同时，在进行风险处理的过程中，还需要综合性的考虑到外部宏观因素与企业内部的实际情况，建立起明确的处理目标和处理原则，最终对风险进行针对性的处理。信贷风险管理手段在充分结合风险管理业务流程的基础上，结合信贷风险的特征进行了完善。信贷风险管理产生于20世纪60年代前，发展至今经历了资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论和全面风险管理理论四个阶段。目前，由于金融市场自由化多元化创新性的发展趋势，商业银行的业务范围也由传统业务向表外业务发展，银行面临的风险呈现出多元化

10、、复杂性的特点，信贷风险管理也进入全面风险管理阶段。全面风险管理注重对风险的全方位监管，包括政治风险、操作风险、市场风险、环境风险等。商业银行信贷风险管理主要从贷前、贷中、贷后三个方面运用5C原则构建起风险识别、评估、控制、评价的管理体系。()商业银行小微信贷风险管理基本理论这些理论也不是专门用于分析小微企业信贷风险的吧1企业生命周期理论行业和企业都存在生命周期，并将其分为以下几个固定的生命周期：创业、成长、成熟、衰退期。依据小微企业本身的特点发现，企业的生命周期较短，有的企业甚至无法达到第三周期便在成长期就被淘汰出局。因此这种周期分类更加适合小微企业且应用效果明显。银行等金融机构在考虑小微企

11、业的融资申请时需要分析企业各个周期的特点，采取差异性的风险管理方式，全面性的掌控小微企业的真实情况。银行等金融机构对于创业期的小微企业需要更全面严谨的审核，原因在于:第一，创业期的小微企业没有明确的规章制度，管理方式单一甚至无管理，规模较小，产品单一以及无盈利等情况。企业初期需要大量的资金投入，且风险投入较大，回收率较小。因此这时银行无法准确掌握企业的真实情况，无法得到企业的财务和经营信息，无法公正科学的评估企业。同时企业不能提供有价值的物品进行抵押，银行也无法给与更多的贷款。第二，创业期的小微企业也存在许多优势，比如企业成员积极研发产品，目标统一，不断推动企业发展。这些因素会使企业更有发展前

12、景和希望。因此，银行等金融机构在评估创业期的小微企业是否能够得到贷款，便可以从这两方面着手进行，利用风险缓释和增加收益途径的方法来调控风险。当然有的小微企业在无法获得银行贷款时，会选择其他高利率的贷款，这也会造成企业提前被淘汰出局的可能。2.信贷配给理论信贷配给早在很久前就已经被提出，亚当斯密的富国论和凯恩斯的货币论都阐述了其概念，即在社会经济市场背景下，经济活动中会存在银行以非价格方式且不依赖借款者的需求，为其提供信贷资金。两位学者均认为银行应该对借款人进行差异化对待，即考虑到借款人是否有贷款资格，企业是否拥有良好的市场发展前景，从而给与贷款人信贷资金。若借款人综合情况相对较差，导致银行无法

13、为其提供贷款，即使借款人愿意高利率贷款，银行也不能放贷；若借款人存在过逾期违约等现象，则在不放贷的同时还应将其逐出信贷市场，防止其他银行出现信贷风险。因此银行需对不同借款人进行事前调查,严格对其资格审核,实行配给信贷，从而避免信贷风险。三、兴业银行安徽省分行小微信贷风险管理分析(-)兴业银行安徽省分行情况简介经中国银行业监督管理委员会批准于2006年6月26日兴业银行安徽省分行在合肥百花井商圈正式开业，是兴业银行总行直属一级分行，由一支年轻干练、银行从业经的高素质员工的队伍组成。兴业银行安徽省分行贯彻落实总行“依法经营，文明经营，稳健经营”的经营理念，为安徽省发展的经济市场和不断开展的担保组织

14、等都对提供了帮助,谋求与安徽经济共同发展,促进安徽省繁荣进步。2015年后，兴业银行合肥分行全面落实政府相关机构对小微企业金融服务的多条方针，贯彻“提高省内经济水平，促进企业良好运行”的口号，使小微企业服务工作的积极性和远见性在金融行业得到更好体现。兴业银行合肥分行小微信贷主要经营范围是办理人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；代理发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项将以“服务、创新、稳健”作为核心价值观。2019年，分行不断积极进行转型升级来更新完善自身，优化机制，同时尽可能地推动整体运营的一体化实现。主动寻求与政府、企业间合作。2023年

15、，为纾解当前疫情给小微企业的经营和融资带来的困境，兴业银行安徽省分行以服务安徽省、服务企业为己任，为安徽省经济发展做出了积极贡献。（二）兴业银行安徽省分行小微信贷业务发展情况1近三年兴业银行安徽省分行小微企业贷款情况截至2023年末，兴业银行安徽省分行近三年小微企业有贷户户数逐年减少。尽管随着各分行外拓业务，有贷户新增户数略有噌加，但受疫情影响随着市场经济环境的下行趋势。大量小微企业遭受冲击。贷款条件要求严格，有贷户退出户数增多，部分企业在兴业银行贷款后，自身发展较好，结清银行贷款后退出兴业银行有贷户行列。但是针对目前小微企业所面临的困境，为了缓解其难处兴业银行在结合疫情背景下推出了相关的复工复产的金融服务。尤其是对于一些符合条件的小微企业。如果在资金流动上遇到一定的困难，则给予临时性的、延期还本付息的相应措施优惠措施。具体数据详见表3-1。表3-12018-2023兴业银行安徽省分行贷款发展情况类别核心指标2018年2019年2023年贷款情况小企业贷款额度（万元）666964401915999累计发放贷款（万元）550443765012107累计收回贷款（万元）356392267628019拓户情况小企业有贷户户数（P）624918有贷户新增户数（户）687有贷户退出户数（户）392138不良情况不良余额（万元）1473882605464