【中小实体企业的金融支持问题研究10000字（论文）】.docx

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1、中实体企业的金融支持问题研究一、相关问题概述2（一）金融的功能2（二）实体经济与中小企业3（三）中小实体企业亟需金融支持31实体经济融资需求增长块32金融机构对中小实体企业资金供给不足43中小实体企业融资成本偏高5二、中小实体企业缺乏金融支持的原因分析5（一）金融机构方面的原因51 .授权有限52 .重“大”轻“小”63 .服务缺乏创新64 .责权利失衡7（二）企业自身方面的原因71 .自身资产不足，寻找贷款担保难72 .中小企业制度不健全，经营管理水平差83 .中小企业信誉度不够8（）经济社会环境方面81缺少特定的中小企业管理相关部门82经济低迷市场环境下对中小企业的信贷警惕83中小企业的经

2、济地位有待进一步完善9三、金融机构支持中小企业发展的对策建议10（一）建立适合中小企业融资特点的银行信贷支持体系101 .树立全新服务理念102 .改进授信制度103 .适当下放权限简化程序H（二）加大银行业金融机构的改革步伐和创新力度H4 .加快推进中小企业信用体系建设115 .搭建共享信息平台113建立中小企业贷款担保机构12(三)完善金融支持政策121强化大数据、区块链等技术的金融应用126 .地方政府和金融机构因地制宜解难题133继续推进风险管理机制建设13结语14参考文献14一、相关问题概述(-)金融的功能中小企业的金融需要是指企业根据自己的生产经营情况和活动需求，在计划和盘点资金之

3、后，计算所需经费缺口,再以某种方式从外部筹集资金，在生产和经营活动中使用，这个过程就是融资。可见，融资通常是通过一定的方式和渠道完成的，旨在规范生产经营，扩大生产经营活动，或还清债务对中小型实体企业来说，财务支持的作用是不容忽视的。第一，中小型企业持续健康发展需要资金,以实现技术变革提高生产效率。但中小型企业的基本特征之一是资金不足，不可能有持续的技术创新。这样就形成了一个死亡循环。也因此许多中小企业由于资金欠缺导致企业一直处在技术落后、人才匮乏的怪圈。第二，中小型企业的创新与发展对外部环境以及服务体系具有较大的依赖性。根据有关的调查研究结果，在外部环境支持方面，由于市场竞争日益激烈，从而也导

4、致在融资方面也存在着较大的内部竞争，这种内部竞争也是制约中小企业融资难的另一个重要原因。因此无论是对于企业还是对于银行等金融机构而言，制定更加符合我国中小企业市场的金融体系便显得更加重要。(二)实体经济与中小企业对中小型企业来说，其评估标准主要由其员工数量、营业收入和资产规模等情况决定。在这些企业中，中小企业指员工较少，这儿常常是主要由业主直接管理的，而且不需要非常复杂的公司治理和管理系统。依照有关法律规定，设立在中国的人员规模和业务规模较小的企业，通常指50万-2000万的营业收入，公司员工人数在2(MOoO之间的企业，而各行各业有着不同的特质和属性其对应的关于中小企业的标准也会有所不同，但

5、是在整体情况上数量级还是相似的。看看目前我国企业的构成，超过90%的中小企业组成，向中小企业缴税，约占全国税收收入的50%,中小型企业可以说是我国市场经济最重要的组成部分。真正的社会经济活动，与消费者和消费市场最近的中小企业，最敏感的消费者需求也就在眼前,能够快速发现市场需求，并快速挖掘商机。我们国家经济比较发达的地区，地方政府会比较积极地推出中小企业金融扶持政策，创造条件促进中小企业健康发展,沿海地区的企业更容易发展壮大，同时对各地地区经济的平稳健康发展作出了巨大贡献R()中小实体企业亟需金融支持中小型企业发展是一国经济发展到一定阶段的必由之路，这对国家经济振兴和实现工业化道路至关重要，对经

6、济发展和增加就业至关重要。不过，国家相继出台金融支持中小企业发展的扶持政策，但在落地过程中仍存在各种各样的问题,使执行效果与政策目标之间的差距加大，无法很好地满足开发需求。最主要的原因是我国的地域分布，各地发展水平不一，表现东西方梯度发展格局，此外，南方和北方的经济发展不同。多重因子作用下，往往会发现很多政策实际上并没有办法去贯彻和实施。大体上，目前我国中小企业融资存在的问题主要表现在以下方面：1实体经济融资需求增长块自从改革开放以来，我国金融事业繁荣，到2023年底，社会融资比上年增长10%左右，我国GDP已接近2023年的两倍。当金融业飞速发展时，但与国民经济规模相比，总体发展水平仍不匹配

7、，实体经济资金缺口加大，财政供给总量不足，金融供给端的缺乏必然导致充分竞争，金融市场短缺，与金融机构的保守企业文化结合，风险共担的观念缺失，让大量长尾客户无法享受财务资源，金融体系缺乏普惠性和公平性。大多数快速成长的企业，企业扩张和扩张往往需要大量的资金。只有不断发展壮大的大中型企业，从而才能更好地延长企业的寿命。就现在而言，以商业银行为主导的金融体系难以及时、有效地满足中小企业融资需求，从而导致中小企业融资缺口较大，而不同的阶段中小企业对应的融资方式也有所不同。表1中小企业不同成长阶段的融资需求阶段资金来源创始人投资天使投资风险投资商业银行公开资本投资种子阶段而要*=1=rtt*而受创业阶段

8、,=1=fth而姜d=t而斐*=jSd而芟成长阶段前期,=1=fth而姜*=jSd而芟!=rt而姜成长阶段后期需要需要需要成熟期rT)rH而釜rTr而罢资料来源：同花顺财经网站资料整理2金融机构对中小实体企业资金供给不足大多数资金都流向了虚拟经济中，使实体经济资金供给不足，最后导致了过度投机。因为虚拟经济有很高的资本回报率，在我国，大部分金融资本被投入到虚拟经济中。但实体经济总量和存量均高于虚拟经济产业，比如区块链，物联网等。货币体外循环使金融系统与实体经济的关系发生扭曲，由此，实体经济融资的满意度相对较低。就算是社会融资余额大的企业，它的财政依附于实体经济而生存，但是它的规模增长却远远超过了

9、实体经济的规模增长率，即使在实体经济低迷时期仍维持较高的利润率和规模水平，这在一定程度上表明，部分资金并没有为实体经济服务。3中小实体企业融资成本偏高因为我国实体经济存在着一些比较薄弱的领域，尽管融资成本普遍较高，但弱势地区会增加我们实体经济的融资成本。除一些央企、政府部门等能迅速通过贷款审批外，占市场主体比例超过90%的中小微企业为了获得贷款，因信息不对称而需要额外承担第三方费用，融资成本被进一步推高，使中小企业得不到资金支持而继续转型。当前时间，所有银行系统的分类本质上太过相似，银行总体目标策略与业务发展基本一致，大多数商业银行只看重主要利益，丢掉不重要的服务，使实体经济难以良性发展，为金

10、融业提供的不足，不允许小商贩和私营企业获得信用贷款资源，造成总体结构失衡。关于筹资渠道的选择，实际经济倾向于选择股票、债券等长期、低成本直接融资工具，但是金融市场上大量存在的是短期银行贷款产品，长期以来的历史原因和我国资本市场发展相对迟缓等因素，)大量资金投入间接融资系统，但股票、债券等直接融资渠道不足。以资料衡量，2023年国内企业新增融资中间接融资占81.4%,但直接融资只占总量的14.8%,与同期美国相比，直接融资更低。二、中小实体企业缺乏金融支持的原因分析(-)金融机构方面的原因1 .授权有限我国商业银行普遍采用“惜贷”政策，借贷程序屡见不鲜。国营大银行，由中、农、工、建四大商业银行组

11、成的国有银行创建初期，都是出于国家经济发展的需要。出于历史原因，四大行在我国堪称国营企业和大型企业的“自动取款机九近年自商业银行改革以来，城商行、村镇银行、小型金融机构纷纷成立，银行业市场竞争也日趋白热化，从而进一步缩小了传统银行的获利空间，打破传统盈利模式，许多大银行寻求新的利润增长点，拓宽收入来源，资金逐渐向中小企业市场投放大量资金“久但目前看来，中小企业从大银行获得的贷款数量与其融资业务总量相比仍然有限。而在这其中最为重要的是虽然如今传统大行逐步进入中小企业的融资业务，但是其在各大分行的授权上有着较为严格的限制。实际操作中却发现，地方银行在授权额度有限的情况下，仍然主要会选择类似“国企”

12、、“大银行”等，大部分贷款仍然集中在一些“重资产”的传统企业中，为中小企业提供的资金支持远未满足企业需要，从而难以起到助力中小企业发展的作用；非银行类金融机构方面，保险、信托等非银行类金融机构，拥有自己固定的主要业务,开发中小型企业融资业务只是其多元化业务的一部分，长期经营其主要业务，已有充分的收获，非银行业金融机构开展中小企业融资业务热情不高。2 .重“大”轻“小”中小企业贷款的特点与大企业有很大的不同。然而，银行在贷款审批过程中难以对所有贷款一视同仁。同样的信贷业务，对于中小企业而言流程过于繁琐，经常使得中小企业无法及时获取所需资金。可能使公司错失了一个良好的投资机会，难以实现了预期的回报

13、，再次影响了公司后续的贷款审批和发放，加大了中小企业的生存压力，形成了恶性循环W1商业银行过于注重公司的资产规模、抵押和担保方式。对于中小企业来说，由于常常存在流动性压力因此许多中小企业并不会重资产运行，也因此使得这些中小企业满足银行要去的抵押资产无论是种类还是规模上较小，过度强调抵押品会导致大量低风险、优质客户流失。商业银行中小企业融资理财产品的产品设计过于大众化或普适性，没有突出中小企业融资的特点。3 .服务缺乏创新虽然如今的互联网和物联网经济发展得如火如荼，但从各大银行公布的近几年的财务报告可以看出，各大银行仍然保持着经营传统的资产负债业务，对于这些新型业务的拓展明显落后于市场。因此从结

14、果呈现上来看，各大银行目前市场上推出的金融产品过于单一化和集中化，没有针对不同组织形式、经济结构而形成的能够代表自身银行特色的金融产品。虽然这些年来各大银行逐步进行业务改革，但从结果来看各大银行设计的产品在创新性上依然不足，主要以市场上的火爆产品进行仿制而来，能够算得上自主创新的非常少。例如2010年阿里巴巴在支付宝上推出“余额宝”，余额宝的火爆立马引发了对于个人理财业务的火爆。然后在一段时间内，各大银行的各种“理财宝”产品便仿照“余额宝”开始陆续面市，而这些产品则千篇一律，难以体现出自身银行的商业特色。而近些年来跟随互联网金融的发展面向个人的融资借贷业务也在不断发展过程中，而在此情况下面向中

15、小企业融资的产品创新更是更加少之又少。中小企业贷款的特点使得贷款成本和风险较高。因此从银行的商业性和经济性的角度来看，银行都不愿意冒风险开发适合中小企业的融资产品。相比于冒此风险,银行更愿意花同样多的钱为大公司开发融资产品。4 .责权利失衡从长远来看，商业银行逐渐发展了一批固定客户，建立了独特的营销模式。这些老客户大多是大公司。金融服务注重“低风险”的各种便利服务。这项服务针对的是大公司，对小公司不感兴趣，贷款门槛更高，条款严格，价值偏向。市场上的大公司J公司少得多。信贷需求不像中小企业那样强劲，大企业客户数量有限，过度竞争只会损害自身利益。银行、小额贷款公司、村镇银行都是中小企业，都是成立初期的弱势群体。基于区域，中小企业的发展必然会导致贷款成本高、风险高、利润低、经营不竭。不出所料，贷款热情因利润而异。这些金融机构也在不断壮大。他们也离开了这个领域，开始以市场为导向，这与他们最初的发展理念背道而驰，并开始争夺大客户，违背最初的发展理念。（二）企业自身方面的原因1自身资产不足，寻找贷款担保难从长期来看，商业银行的经营会导致中小企业资产减少，缺乏有效的抵押担保，降低抵御风险的能力。