商业健康保险参与医疗保障体系建设研究 保险学专业.docx

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1、商业健康保险参与医疗保障体系建设研究摘要IIIAbstract一、绪论1（-）研究背景和研究意义1（二）国内外研究现状2（三）研究内容和方法3（四）创新点和技术路线5二、商业健康险与医疗保障制度的基础理论6（一）耗散结构理论的基本涵义6（二）单中心治理理论6（三）多中心治理理论7三、我国商业健康保险参与医疗保障体系的现状及问题7（-）我国商业健康保险参与医疗保障体系发展现状7（-）商业健康保险发展存在的问题8四、国外商业健康险与基本医疗保障制度的经验借鉴11（-）美国的对接经验11（二）英国的对接经验13(*)Ji-Jj13五、完善我国商业健康险与医疗保障制度对接机制的建议14（-）医疗保险领

2、域管理与经营的分离14（-）建立更具竞争性医疗服务市场15（三）放松税收优惠产品控制促进竞争16（四）扩大保险范围，简化流程17六、结论17参考文献19致谢20摘要一个国家的福利制度是关乎这个国家的人民生活获得感与幸福感，而衡量一个国家的福利制度是否具有足够的水平，其中一个较为重要的因素便是医疗保障制度，具体表现为医疗保障制度在一定程度上可以体现这个国家的医疗水平和全国的健康体系。这篇文章对我国的医疗保障体系当中的商业健康保险进行了比较细致的研究，综合运用了文献分析法，经验分析法以及理论实践相结合的方式，将商业健康保险的必要性，发展等进行了比较详细的探讨，并在得出相关的结论之后，总结了我国商业

3、健康保险还存在的缺陷。同时还对现今世界上拥有比较完善的商业健康保险体制的国家之前了分析，力求从这当中得出相关的启示来促进我国商业健康保险的发展。最后，笔者对我国现今的商业健康保险体系进行了实地的勘察和分析，并结合其现状和从国际上得到的启示，提出了部分的建议。这些建议不仅对于我国商业健康保险体制有着极大的借鉴作用，而且还可以惠及其他相关体制不完善的国家。关键词:医疗保障体系；商业健康保险；市场AbstractTheimperfectdeve1opmentofmedica1securitysystemisre1atedtothemedica11eve1andhea1thstatusofacount

4、ry,anda1soref1ectstheovera11we1fare1eve1ofacountry.Thispaperstudiestheprob1emsintheprocessofcommercia1hea1thinsuranceparticipatingintheconstructionofmedica1securitysystem.Byusingthemethodsof1iteratureana1ysis,experienceana1ysisandthecombinationoftheoryandpractice,thispaperdiscussesthenecessityofthed

5、eve1opmentofcommercia1hea1thinsuranceinChinaandthedeve1opmentprocessandcurrentsituationofcommercia1hea1thinsuranceunderthemedica1securitysystem.Onthisbasis,itana1yzestheprob1emsexistinginthedeve1opmentofcommercia1hea1thinsuranceinChina.Thispaperdiscussestheinstitutiona1basisofsomecountrieswithbetter

6、deve1opmentofcommercia1hea1thinsuranceinthewor1d,anddrawssomeen1ightenmentforChina.Fina11y,combinedwithChina,sactua1situationandinternationa1experience,thispaperputsforwardsomeviewpoints,suchasbreakingthroughinstitutiona1barriers,improvinginstitutiona1environment,and1ayingagoodinstitutiona1foundatio

7、n.Theconc1usionofthispapera1sohasreferenceva1ueforothercountrieswithimperfectmedica1securitysystem.Keywords:Medica1securitysystem;Commercia1hea1thinsurance;Market商业健康保险参与医疗保障体系建设研究一、绪论(-)研究背景和研究意义1 .研究背景由于我国经济的快速发展，人民生活品质得到大幅度的提升，因此，人们也更关注于医疗保险当中的商业健康保险。我国政府也积极响应这些需求，进行了相关的政策制定与实施，但是这些政策并没有得到实质性的实行。

8、而其中一个重要的影响点就是这些保险制度的环境不够成熟，具体的来说就是我国的商业健康保险在制度上存在着不容易解决的麻烦。众所周知，商业健康保险是医疗保险系统的重要分支，他们之间是具有不可分割的联系与影响，因此，将商业健康保险制度和基本医疗保障制度的融合发展，可以更好的促进我国保险制度的整体发展。那么，将这二者进行结合的更深层次的缘由是什么呢？对接整合的机制是什么？对于这类问题的科学性分析，可以带来一系列的好处。具体表现为，在人们了解了商业健康保险与基本的医疗保险之间的关系后，会进一步促进对这二者之间的结合，协同发展的认知，在对国家和政府颁布的政策这些相对比较专业的理解，然后对这些政策当中的不足提

9、出意见，以此来帮助政府完善这些机制体制，使这些政策更具有科学性与创新性。所以，这篇文章主要是针对于如何突破制度性的障碍，净化制度环境，为商业健康保险的良好发展提供一个较好的契机。2 .研究意义(1)理论意义我国对于商业健康保险和基本医疗保障制度的研究是相当丰富的，但是这些研究只注重了对于二者的定性分析，简单的来说就是只研究了某一个方面。除此之外，对于这两个机制中间的对接方面的研究也还不够透彻。在这些研究当中起到重要作用的便是耗散结构理论，这个理论是根据这二者建立了相关的熠变模型，最终得出了我国现今的商业健康保险制度和基本的医疗保险制度之间的衔接还不够紧密，而且其效率也比较低下。并且还对其对接机

10、制有了新的设计理念，可以极大的提升这两个体制之间的对接效率，并且还将这个领域的视角进行了扩大，极大的促进了焙概念在这个行业的运用，以及将这两种制度的内涵进行了丰富(2)现实意义我国经济正处在高速发展的阶段，在这一阶段当中疾病谱和相关的医疗费用也是成正比的发展，但是我国相关的医疗保障机制还不够全面和完善，很多缺陷正在日益暴露当中，例如服务不够周全，相关的资金不够充足。所以，在这些问题在社会当中引起巨大的矛盾之前，就应该对这些机制进行比较全面的建设，全面推广商业健康保险，采取积极有效的措施来应对我国面临的人口老龄化等问题，这才是比较有力的现实意义。(二)国内外研究现状1 .国内研究现状因为我国较于

11、西方在保险这方面的福利制度起步较晚，所以我国对于这类机制的研究也停留在初级阶段，可以有一下几个板块的表现形式：我国很多的学者在对商业健康保险和基本医疗保障制度这二者的定义以及其之间的关系进行了比较深刻的研究。如徐德斌、温银东等(2019)就得出了商业保险具有以下两个功能：分摊损失和经济补偿，而这两个功能又对医疗保障体系进行了很大程度上的多层次丰富。商业保险通过这些多层次的方式方法可以进行更好的完善，可以对该行业内部的部分问题进行有效解决。例如，张颖(2016)就对商业健康保险和医疗保险这两个制度进行了对接上的改进研究，最终认为应该使用帕累托改进，即社会经济福利总额高于各自发展水平。尹燕(201

12、9)提出了商业健康体系和社会福利制度，如果可以进行有效的连接，则可以建立更加稳固的，多层次的医疗保障体制咒张颖、胡秉志(2017)对国外的公共医疗保险体制我商业健康保险体制进行了相关的研究，这份研究表明：这二者并没有不可撼动的平衡，如果将这二者进行结合发展，那么就可以对这个国家的福利制度进行相当大程度上的完善川。陈景舒(2016)在进行更深一层次的研究之后，也提出了如果将商业健康保险与基本的医疗保障制度进行有效的连接发展，可以更好的促进国家医疗体制的建立健全，对医疗资源可以进行有效的调节，也可以为普通的民众提供更好的医疗服务，医疗保障水平显著提高。由此可以看出，对于商业健康保险和医理疗保障制度

13、的衔接，是有比较明确的要求的，要求这两者之间的衔接必须要有准确的方向和界限，双方应的职责和权利必须各自清楚，并进一步采取适用的风险承担机制和相关的保险机制(丁少群等，2017)。郑荣明、华军(2017)也提出：想要使商业健康保险和基本医疗保障制度进行相应的有效衔接，就必须从大局上进行发展，将风险承担机制作为核心来进行。巴而从管理服务这个层面来看，商.业保险企业应该将自己在这次衔接当中的责任进行有效的明确，这些承认主要包括社会医疗保险的经手人、商业保险的承办方以及相关责任的管理者(康岩，2019)叫郭亚勤(2016)在自己的研究当中也提出，要更加科学地将商业健康保险体制和基本医疗保险机制进行有机

14、的结合，并且要拟定相关的合同，对双方的责任进行明确，将二者的职责范围进行划分：要积极的对政府职能进行改变，合理的运用市场机制，使政府和市场都能起到各自的作用。除此之外，应该对相关的保险公司和医疗部门进行数据系统的建立健全，以达到更好的为人民服务的目的(王春年、吴青川，2017)uo1o2 .国外研究现状国外对于这方面的研究较于国内的研究在范围上就更加全面，深度上就更加深刻。GotterP.Schieberg.(2006)认为，不论大大小小的医疗保险机制都各有其特色，在选择相关的融资方式上周应该更加关注自身的发展情况，才可以提高融资的有效性TurquetP.(2013)不反对商业健康保险机制于基

15、本的医疗保险体制进行融合，但最终要达到的效果就是可以使政府社保机构和商业保险公司实现双赢。TungE.和BennettS.(2014)提出，当商业健康保险和医疗保险进行融合时，这类保险就可以得到政府的相关政策倾斜，由此可以减少部分的成本,还可以拓宽市场,并进一步进行顺利的发展。2,oBarnesJ.(2011)和he11owe11M.(2012)认为，如果可以使政府的医疗保险部门和部分的保险企业进行有关项目的合作，则可以有效突出风险检测机制的效用，能最大限度的将这些医疗设施资源进行合理有效的配置。Torchia,mariateresa,ca1abr,Andrea&morner(2015)在对1990年2011年间发表的有关保险机制的文献进行了综合评判后，归纳了部分的研究成果发现：未来是商业健康保险和基本医疗保险合作的天下，这是时代的大势所趋。而在对部分发达国家的实际操作进行研究后，提出了可以促进二者更好发展的措施，从而使二者进行有效的连接发展,也是医疗保险得到了更加快捷的发展。(三)研究内容和方法1 .研究内容本文共分为六个部分第一部分是绪论。这一章节中主要包含着这篇文章的研究背景，研究意义以及主要的内容。第二部分是关于商业健康保险与基本医疗保障体制的基本概念。这部分大致是从写有关的概念进行铺排。