不良校园网贷治理研究.docx

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1、目次1引言12不良校园贷相关理论12.1 不良校园贷的内涵12.2 不良校园贷的类型22.2.1 “高利贷”22.2.2 “多头贷”22.2.3 “传销贷”22.2.4 “刷单贷”23不良校园贷的运作机理33.1 信息中介模式33.2 信用中介模式33.3 担保模式34不良校园贷的侵权类型44.1 侵犯学生的知情权44.2 侵犯学生的生命健康权44.3 侵犯学生的受教育权与学习权53.4侵犯学生的个人名誉权与隐私权54.5侵犯学生的财产权55不良校园贷的分类治理65.1 不良信息中介模式治理65.2 不良信用中介模式治理75.3 不良担保模式治理8结论10致谢错误!未定义书签。1引言随着互联网

2、技术的不断发展，并在当前金融行业得到有效应用，P2P模式应运而生，这是一种比较新型的金融服务模式。P2P是基于互联网等先进技术而构建的网络信贷平台和其相关的理财行为，是一种民间小额借贷种类。借助全新的融资方案，能够加快企业发展速度，在有效结合金融普惠和互联网而产生的便利举措。在互联网+覆盖范围逐步扩大后，校园也被P2P范围所覆盖，所以大学生成为了P2P重要客户对象，在此情况逐步扩大到无法控制地步时，便产生了诸多类似于不良校园贷等相关问题。对大学生网贷情况进行分析后发现，目前超过60%的大学生均在网络上申请到贷款，而分析贷款原因发现其中有较大部分学生是为了满足自身高消费需求。不良校园贷为了扩大自

3、身业务覆盖范围，甚至不惜采取诱导式或病毒式宣传手段，以至于全国各地高校都出现了多样化的长期贷款和高利贷款等。大学生在P2P放款快和低门槛的吸引下，为了满足自身高消费需求便盲目借款，然而受制于没有完善的法律条款、平台运营不当和监管力度不足等问题，以至于大量借贷平台无法有序发展。部分平台不惜采用暴力催款方式来回收贷款，然而这一行为对学生身心健康造成了极大的负面影响，也损害了学生权益。2不良校园贷相关理论1.1 不良校园贷的内涵准确定义校园贷有助于揭示其本质,找到问题本质和构建外延，从而不同于其他贷款种类。有关校园贷的定义，目前我国相关法律法规并未做出明确规定。基于学术角度思考，有诸多专家和学者研究

4、了校园贷概念和内涵。部分学者认为校园贷指的是针对大学生而开发的校园网络金融贷款。也有学者指出，校园贷指的是学生利用第三方贷款平台或网络平台，基于多样化网上程序，使用自身信息来获得消费的资金。在笔者看来，应从两个方面理解校园贷概念，一是确定网络信贷平台是校园贷主体，二是其结合了网络和贷款两个因素，包括贷款的途径、对象、目的等。校园贷将大学生作为主要服务对象，利用互联网信息通信技术带来的便利，满足大学生群体对金钱的需求。其贷款业务的形式是借出资金并获得分期偿还，是“互联网+”时代下金融服务行业瞄准大学生群体提供贷款的一种新型模式。简言之，大学生通过互联网向自然人或校外组织借贷的行为即可称之为校园贷

5、。1.2 不良校园贷的类型2. 2.1“高利贷”我国法律明确指出法律支持不高于24%利率的借贷关系，高利贷属于利率高于36%贷款类型。运营商在发展校园贷时，为了吸引更多大学生购买会使用每月0.99%利益作为诱饵，让学生误以为能够按时偿还贷款和利益，然而在借款中的合同却表示需要大学生支付平台其他费用，综合计算后发现年利率已经大于24%,将滞纳金等加上后，利率已经达到高利贷范畴。举例来说，福建某大学学生通过广告了解到校园贷信息，在并未准确计算利息的情况下便借款800元，最后利息和其他费用相加竟然超过了20万。3. 2.2“多头贷”多头贷指的是利用多个校园贷平台而形成的贷款种类，属于一贷还债模式，让

6、个体最后负债总额越来越大。学生在一个网络平台上借款后，由于在指定时间无法偿还贷款，便采取在另外一个平台借款来偿还第一个网贷借款，多次循环之后便产生了多头贷情况。举例来说，河南某大学学生从数十个平台上借款，共贷款了约60万，由于无法偿还债务，最后跳楼身亡。4. 2.3“传销贷”传销贷是指利用校园贷名号，以欺骗大学生方式来让其发展下线，并从中获得不法收益。诈骗团伙在校内找到一名兼职代理之后，这一学生便会让更多学生参与进来,在此过程中学生需要支付会费和其他费用，在发展下线过程中上级便会有提成，这就是传销贷运作模式。举例来说，吉林省2017年年初破获的一起传销贷案件，其中共有150多名大学生参与，大学

7、生小郑在其中扮演兼职代理，其不断发展下线并从中获得提成。5. 2.4“刷单贷”刷单贷利用的是大学生急切的求职心理，是以购物刷单来获得佣金方式进行欺骗，诈骗人员最初会让大学生从刷单中获得收益，基于学生渴望金钱的心理，逐步消除大学生防备心理，而后便采用各种方式不再支付佣金，以至于让学生面临刷单贷危机。举例来说，南京某大学学生在2016年年初为了获得佣金，便在闲暇时间刷单购买手机，然而购买手机后对方便不再出现，大学生面对这种情况只能采用其他方式偿还债务。3不良校园贷的运作机理3.1 信息中介模式信息中介贷款模式中，借款人利用自己的身份证、贷款信息和户口簿等信息来获得贷款，平台初步审核借款人提交的相关

8、信息后，便会将借款人信息转交给p2p平台投资者，若达到平台要求便会发放贷款。投资者也就是出借人会对平台给出的信息进行审核，并作出是否投资的决定。通常投资人会筛选借款人信息，假设借款金额与出借人投资计划相符，平台便会以多样化方式促成该笔交易。假设出借人对平台提供的贷款人和贷款计划表示拒绝，那么就代表该计划失败。在此模式当中，平台只是充当中介身份，而这也是该模式最大特征，业务主体是投资人和借款人，平台只是进行信息传递，并不会进行担保或者是其他服务，那么此种方式就对征信体系要求非常高。拍拍贷、开鑫贷、小牛在线都属于这种模式。采用信息中介模式的不良校园贷，是向投资人、学生提供虚假平台信息，学生得到虚假

9、投资人的借款信息，导致借款实际利率高于平台提供的利率，增加学生还款金额。3.2 信用中介模式P2P平台同时发挥信息中介和金额转换等功能便属于信息中介模式，在实践中P2P平台已经成为了带有金融功能的网络平台，其与传统借贷行为的差异就在于其利用了互联网平台。信息中介模式中法律风险非常高，以资金池模式为例，实际中信息转换才是其主要作用。同时，净值标和秒标等P2P平台内容，就是采用的此种模式运营。现如今，已有部分p2p平台功能已经包括了转包、债券和非标业务等等，这一点可从国内部分p2p平台提供的债券转让服务得到验证。也就是投资人将尚未收回的贷款作为担保，从而获得对应比例的净值额度，而后在将其作为平台再

10、贷款依据。同时,部分p2p平台的担保模式，本质与信息中介模式完全相同。以重庆汇中和宜信为例，借款人先从p2p处获得融资，而后平台将借款人放款打包处理成多样化的理财产品，不同类型对应的回报率和期限不同，投资人购买后从中获得利息差。不良校园贷中使用信息中介模式，大多是平台携款潜逃，投资人无法收回自身投资额，学生也需要对自身的贷款行为负责，投资人不得不向学生追回欠款，极大的影响了学生的身心健康。3.3担保模式P2P平台在履行提供信息和资金等功能外，还需要以承诺或担保方式保证资金安全，这就是担保模式。P2P平台在线下初步审核借款人相关信息后，若达到标准就会将借款人信息在平台上公布，为保证投资人资金安全

11、平台会提供担保。假设借款人不能够如期偿还款项，那么平台就需要要担保人身份为借款人偿还资金给投资人，平台通常会使用风险保障金或自有资金来赔付无法按时偿还的贷款。平台风险保障金主要由投资者本金和服务费等组成，为降低风险平台还会与其它合伙人或第三方公司担保合作，让其担保投资人利息，假设借款人无法按时偿还资金，那么合作平台就需要向投资人支付利息。第三方担保指的是采用与融资或非融资担保企业合作模式，来切实保障投资人资金安全。不良校园贷若采用此种模式运营，那么平台需要承担较高结款风险。假设学生故意延期偿还贷款，那么平台就会因为资金流不足而出现平台无法正常运营，甚至是倒闭的情况，那么投资人也会因此受到极大的

12、负面影响。4不良校园贷的侵权类型4.1 侵犯学生的知情权知情权，又可以称为咨询权，是指知悉、自由获取信息的权利。若要对民事主体信息进行征集，那么该主体就有权了解信息用途以及以此为依据产生的征信产品和内容。在社会和技术高速发展背景下，信息利用率和价值都在逐步提高，多种类不良校园贷为了扩大自身业务范围，便会以零利息和零抵押等口号作为幌子，实际上大学生需要以另外一种方式支付利息，比如平台运营费、违约金和门槛费等等。此类校园贷往往并不会将真实贷款利率告知大学生，故意使用低利息为借口，甚至利用带有夸张和虚假信息进行宣传，让更多大学生成为贷款对象。举例来说，天津嘉科教育培训机构公司不惜通过招聘方式收集学生

13、资料，而后利用信息在平台上贷款，以至于近千名学生因此而背负贷款。调查数据显示，在被调查机构当中只有21%左右平台能够明确费率，剩余的绝大部分校园贷机构不能准确公布贷款费率。由此可见，不良校园贷对学生缺乏社会经验和法律知识等缺陷进行利用，侵犯其知情权。4.2 侵犯学生的生命健康权生命健康权可分为生命权和健康权，个体只有在拥有这两项基本权利后才能够行使其他权力。假设借款学生无法在指定时间偿还贷款，不良贷款机构便会以雇佣第三方催收机构方式进行催收，在此过程中甚至会使用跟踪、胁迫、恐吓等违法行为，这一行为对大学生的生命健康权造成了极大的伤害，部分大学生因心智不成熟且面临较大的压力，甚至会选择轻生。举例

14、来说，厦门某高校女大学生在2017年陷入到了闪银和今借到等校园贷案件中，共贷款250多笔，涉及57万余元，该学生因无法偿还贷款便使用了烧炭方式结束了自己的生命。4.3 侵犯学生的受教育权与学习权受教育权也是公民的基本权利之一，宪法规定公民有受教育的权利和义务。在不良校园贷事件中经常出现侵犯学生受教育权的事例，比如，散播女大学生裸照、对男大学生实施殴打恐吓等非法追债行为，导致学生无法参与正常教学活动，大学生群体的受教育权与学习权受到严重侵害。西安南郊某大学曾有一名大四学生，因为卷入“校园贷”事件，一年时间内，他从一个品学兼优的学生，变成一个经常旷课、补考7门、四处躲债的边缘人，最终，父母和学校商

15、议后不得不为其办理了退学手续。4.4 侵犯学生的个人名誉权与隐私权名誉权是人格权的重要组成部分，依法受到法律的保护，任何人都不得非法损害公民和他人的名誉，任何损害他人名誉的行为，都属于侵犯他人的名誉权，受害人有权追究其法律责任。隐私权主要是指个人私事、个人信息等不为他人知悉、干涉的权利。隐私权主要包括情报保密权、个人通讯秘密权、个人隐私利用权等。不良校园贷平台在追款时以“裸贷”方式逼迫女学生就范，就法律角度而言侵犯了个人名誉权和隐私权中的情报保密权。部分学生因偿还不起借款，借贷平台通过不正当途径泄露学生个人信件、电话及谈论的内容等基本信息，侵犯了学生隐私权中的个人通讯秘密权。2016年发生的I

16、OG裸条资源事件中，多名女大学生陷入不良校园贷的陷阱，暴露了校园贷行业中裸持借贷这条灰色产业链。合肥某大二女生，通过裸贷借钱满足自己和男友的消费欲,结果因为欠款数目巨大难以偿还，其裸持身份证的照片被催收人发到网上，女生家人也受到催债骚扰，最终不得不通过变卖住房偿还借款。裸条图片视频的泄露与传播，严重侵犯了大学生的名誉权与隐私权。4.5侵犯学生的财产权校园贷在不规范操作过程中，大量资金容易为不法分子转权占为己有，有些平台恶意跑路，还有些网贷平台完全就是虚假平台，其提供的信息都是虚假的，不仅欺骗投资人的资金投入，也造成学生的资金消耗。学生在借款时，网贷平台没有向学生提供真实的借款信息，导致学生错估借款利息，这实际上是平台“以诈骗的方式”侵害学生的财产权。学生在实际高利息的借款中，不断进行大额借款、还款、再借款等操作，其资金