2023浅析网上银行在发展中存在的问题及对策论文7000字.docx

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1、浅析网上银行在发展中存在的问题及对策前言2一、网上银行的发展及功能2（-）网上银行的定义2（二）网上银行的发展2（三）网上银行的功能3二、网上银行的优势3（-）不受时空、地域因素限制3（二）服务成本低3（）为银行拓展业务打下了良好基础4三、网上银行发展存在的问题4（-）网络存在大量的安全隐患4（二）网银交易存在利率和信用风险4（三）网上银行法律法规建设不完善5（四）网银服务质量不理想5（五）相关专业人才的缺少5四、存在问题的相关解决对策5（-）加强网络的安全管理5（二）重视银行内部风险管理6（）完善网上银行的法律法规6（四）提高网上银行服务质量6（五）多方面培养相关专业人才7参考文献7浅析网上

2、银行在发展中存在的问题及对策前言随着互联网和电子商务技术的飞速发展，对电子商务的需求也在不断扩大。中国电子商务发展的初始阶段是曲折的。进入21世纪以来,电子商务逐渐发展成为我国电子商务的主体,我国电子商务的发展也逐渐成为一种正式的电子商务。在中国，网上购物约占中国人口的三分之一。电子商务交易量同比增长。网上交易成功的关键是保证网上支付的安全性，比较常见的方式是通过网上银行支付交易费用。由于互联网本身的高度开放性，网上支付面临更多的安全威胁因此对网上银行安全交易的性能要求也更高。网上银行具有不受时空和地理因素限制，服务成本低的优点。虽然网上银行的前景看好，但其网络基础虚拟化带来的交易安全问题一直

3、制约着其发展。近年来，各种形式的网络金融犯罪愈演愈烈，我国网上银行交易安全存在诸多问题，如网络安全建设投入不足、计算机安全漏洞普遍存在、安全配套产品滞后、立法不足等，数据认证不完善、缺乏完善的安全评估体系等成为行业发展的瓶颈。如何在网上银行经营中加强风险分析和管理，确保网上银行交易安全，降低网上银行损失的可能性，是我们必须解决的问题。一、网上银行的发展及功能(-)网上银行的定义关于网上银行的研究和讨论一直很频繁，对于什么是网上银行还没有一个普遍接受的标准答案。我们经常有各种各样的说法，如“网上银行”、“电子银行”和“虚拟银行”O不同的国家、地区和国际组织对网上银行的定义略有不同，原因在于对经验

4、积累和评价的重视程度不同。在中国，根据中国银行业监督管理委员会2005年11月10日通过的电子银行业务管理办法第二条的规定，网上银行是指“利用计算机和互联网开展金融业务的银行。在中国，网上银行的定义只有几个词，但它揭示了网上银行的两个核心要素。首先，网上银行的基本技术是计算机和互联网。第二，网上银行提供银行服务。在信息革命的推动下，各大银行为了获得更大的市场份额，纷纷将网络业务与银行业务相结合，开展网上银行业务。(二)网上银行的发展全球第一家网上银行成立于1995年10月18日，是诞生于加拿大的安全第一网上银行。随后几年，西方国家大肆开展网上银行业务，截止到1997年末，美国开展了100多个可

5、以进行网络交易的金融网站，而在1998年，呈现井喷式的发展，成立的网上银行是去年的13倍左右。我国网上银行的成立在1996年2月，最开始是中国银行在公共网络上设置了界面，随后工商银行、建设银行、农业银行也逐渐开展是网上银行的业务。目前，几乎所有的商业银行都会开展网上银行。越来越多的商业银行设立了互联网金融和数字金融部门，建立了金融公司之间建立数字银行的开放合作关系。中国银行业总体上数字化程度不断加深，从2010年的14.83%增长至2018年的73.78%。随着电子商务的不断发展和网上银行用户的增加，我国网上银行的交易量也保持了快速增长。2015年，我国网络银行交易规模达到1.057万亿元。2

6、016年实现营业额2.4万亿元，增长127%。报告显示，2017年中国网上银行交易额达到3.153万亿元，2018年达到5.48万亿元。据分析，目前我国网银交易大多属于企业网银交易，与个人的网银交易比例仍然很低。这主要是因为企业的网银交易量通常很高，而个人网银的交易量通常很小。随着网上银行在我国的广泛发展，我国网上银行用户得到了迅速发展。全国有7100万网银用户，而2016年这一数字为1.18亿。据悉，2017年中国网上银行用户数为1.55亿，2018年为2.17亿。未来几年，我国网银用户数量将继续增加，我国网民数量将大幅增加。随着互联网在我国的普及和电子商务、互联网金融的快速发展，我国与国内

7、银行加强了网上银行的普及。随着我国加入世贸组织和终端设备的保护，这项工作将全面向公众开放。网上银行将缺乏本土优势，成为外资银行进入中国市场的武器。未来网上银行将有广阔的发展空间。()网上银行的功能1 .基本业务。网上银行具有最强大的功能，可以覆盖银行网络柜台业务的大部分。可为客户提供客户查询、资金管理、国际商务和公共服务等服务。但由于互联网银行需要从个人计算机登录，所以它比移动银行更不方便。从安全的角度来看，大多数商业银行的网上银行系统在登录前都需要下载信用证，所以安全性更高。2 .网上购物。基于现代社会的多元化发展，商业银行的也引进了对应的网上购物业务，通过为客户提供高质量的金融服务或相关信

8、息，大大提高客户的购买力。3 .企业银行。企业银行服务是银行服务网络中最重要的服务之一。它们的服务种类比单个客户更为丰富和复杂，它们对相关技术的需求是商业银行实力的象征之一，通常中小银行只能在这方面提供部分期艮本不提供这类的服务。二、网上银行的优势(-)不受时空、地域因素限制互联网银行服务也被称为3A服务(Anytime、AnywhereAnyhow),可以随时随地为客户提供多元化的银行服务。它将传统银行从时间限制中解放出来，节省时间，不需排队，任何有网络的地方都可以操作业务。它可以通过数据网络、电子支票、电子汇款等电子邮件交换原始文件，全面执行非纸质办公室。网上银行相对于传统银行大大提高了时

9、效性。(二)服务成本低首先，建立在线银行业务，主要使用网络资源和数据，不需要建立永久性的业务网络，大大降低银行的人工成本，从而更好的提高银行效率以及获利能力。其次，由于互联网银行的运营成本相对较低，它们可以通过向传统银行存款、低关税和部分免费资金提供更高的利率来与客户分享自己的成本，竞争客户和更多的商业市场。在线银行可以大幅降低银行服务成本，降低银行在软设备和银行维护方面的成本，这样可以发展更广泛的客户端经济。()为银行拓展业务打下了良好基础网上银行可以提供个人银行服务和公司银行服务。其业务产品包括存款和贷款利率、货币价格查询、账户信息、损失、汇款、汇款、银行卡、在线付款、外汇交换等服务等。然

10、而,网上银行的专业人才很少，对信息技术和银行业务了解不足的人对产品的深层发展和扩大产生了影响。另一方面，网上银行的内部管理经理相对缺乏。只有少数人能获得风险管理和安全控制，国内网上银行的审计员无法跟上现有业务的发展速度，使得网络内部银行的发展几乎没有内部审计的空间。管理人才非但没有满足网上银行的发展需求，反而削弱了现有业务的质量和效率。三、网上银行发展存在的问题(-)网络存在大量的安全隐患随着网上银行业务的增长，网上银行也面临着日益严重的安全问题。1、层出不穷的病毒木马。这是对电子银行最为普遍和常见的安全威胁，电子银行的支付程序或门户是开发人员编写的应用程序。项目的健壮性和安全性在很大程度上取

11、决于研发团队的技术实力和安全意识。在许多情况下，用户体验和安全性是相互矛盾的。追求高安全系数可能直接导致用户体验不佳。为了改善用户体验，有时可能会偶然妥协，降低对程序安全性的要求。程序都是手工完成的，难免会出现一些设计上的疏忽或考虑不足，给恶意访客留下可乘之机。在进一步探索该漏洞后，它将形成一个可以被利用的漏洞。2、来自银行内部安全系统的威胁B银行内部安全系统运行很容易存在安全隐患，如果管理员安装过于简单或管理存储密码出现泄漏的情况，可能会导致银行客户的账户信息泄漏，更严重的是导致客户资产的损失。许多服务器系统或数据库插件无法及时更新，对系统和安全功能构成威胁错误的更新操作也可能导致服务器关闭

12、和外部业务影响，这也是一个巨大的亏损，因此很多时候运维管理面临着尴尬的困境。(二)网银交易存在利率和信用风险在网上银行交易中，我们要承担很多风险，首先是利率的不确定性，这就可能面临一定的利率风险。互联网金融的本质是创新。对于金融业而言，互联网+满足了主客观世界的需求，给企业带来了巨大的利润。因此，随着银行业务利润的增加，网上银行平台越来越多。降低了投资者投资基金的门槛，增加了投资者的数量和规模。然而，新吸引的投资者并不知道该基金如何运作以及相关风险。他们只是听网上银行的宣传，某某基金优于存款和资产管理，却不考虑风险。同时，由于利率波动和经济实力不足，可能会出现亏损。对于风险承受能力较低的投资者

13、来说，影响会更大。此外，网上银行交易与线下面对面交易不同，是基于虚拟网络平台。双方无法真正取得联系。网上银行的存在并不能弥补信用缺失可能带来的影响。根据信用主体的不同，基金产品网上销售中买方违约风险和卖方违约风险，特别是一些小型、非国有银行和一些地方银行的违约风险也很大，日常风险事件主要是由卖方的不诚信行为引起的。如果卖家未按约定内容提供产品或偿还本息和资金，网银平台也存在潜在的信用风险风险。()网上银行法律法规建设不完善1、许多监管不完善法律的法律必须形成与监管网上银行有关的法律有机的协调统一,但还没有找到与网上银行有关的法律，我们认为这些法律对于建立网上银行在线风险管理系统有着不可忽视的作

14、用。2、在我国，立法者和银行对网上银行隐私权的重要性知之甚少，由于电子合同的特殊性,电子合同在传输和存储过程中容易出现错误，通常出现以下两种情况:第一，第三方除了向网上银行用户输入电子合同和用户身份外，还会造成用户的损失。与传统的书面合同不同，电子合同消除了客户与银行面对面谈判的需要。在这种事务模式下，用户身份信息等虚假信息经常在没有有效确认的情况下发生。特别是在大数据时代，用户信息容易被别有用心的第三方收集、分析和模仿，造成用户流失。第二，电子合同的签订具有即时性，网络传输系统迅速。契约通常在用户单击后建立，表示确认和同意。即使用户单击了错误的按钮，也没有机会更改契约。3、对网上银行信息披露

15、的法律规定重视度不够。目前，各国监管部门和国际监管机构都十分重视信息披露、透明度和市场纪律等问题。(四)网银服务质量不理想银行作为一个服务产业，服务质量是发展的首要核心。服务质量是银行最有力的竞争优势，服务质量是区分竞争的最重要特征。我们的商业银行目前认为在线银行是新的利润增长点，但它也缺乏对消费者的关注和对客户问题的态度。客户的问题没有及时得到解决与反馈,会大大降低客户对网上银行的热情。(五)相关专业人才的缺少中国的在线银行种类和服务数量急剧增加，其内容也是不断增加和完善，不仅提供一般信息查询服务、在线交易服务，而且还有私人银行、企业银行等高级服务，活动范围包括诸如存款利率、投资咨询、银行账

16、户、数据更新、在线支付、汇款、汇款等多种类型。然而，我国网上银行的专业人才仍然有很大的空缺。一方面，缺乏管理能力，更少的人了解信息技术和银行业务，影响产品的深度发展和扩大。另一方面，内部管理人员不足以控制风险管理和安全控制，国内审计员也无法跟上现有业务的发展速度，这使得国内网上银行的发展基本上没有审计。管理才能非但没有满足网上银行的发展需求，反而削弱了现有业务的质量。四、存在问题的相关解决对策(-)加强网络的安全管理网上银行的技术水平和安全水平携手并进。只有加速实施和发展先进的网络技术，才能保持我们网上银行的健康且有效的发展。长期以来，金融业一直被视为一项高风险、高回报的业务。随着金融电子学的深化以及结合现代技术手段和金融工具，一瞬间就能将大量资本从一国转移到另一国。一方面，它为