安徽省农村普惠金融发展存在的问题及对策论文11000字.docx

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1、安徽省农村普惠金融发展存在的问题及对策摘要21研究背景及意义42普惠金融相关理论52.1 普惠金融的内涵52.2 国普惠金融的发展历程62.2.1 益性小额信贷（20世纪90年代）62.2.2 发展性微型金融（2000-2005年）6223综合性普惠金融（2005-2010年）62.2.4 创新性互联网普惠金融（2010年至今）72.2.5 农业信贷补贴理论72.2.6 农村金融市场理论72.2.7 不完全竞争市场理论83安徽省农村普惠金融发展现状83.1 农村地区金融服务可获得性状况83.2 农村地区金融服务使用情况103.3 金融服务质量情况H4安徽省农村普惠金融发展存在的问题134.1

2、农村地区金融机构覆盖度不足134.2 农村居民信贷需求与供给不匹配134.3 农村普惠金融产品创新不足，适用于农村的金融产品较少144.4 农村金融服务水平不高145推进安徽省农村普惠金融发展的对策与建议155.1 完善金融网点建设，提高金融机构覆盖率155.2 推动农村金融产品创新，提供多元化金融服务155.3 健全农村金融体系，保障农村金融环境165.4 加强金融宣传教育，提高金融服务满意度16摘要通过研究安徽省农村普惠金融服务的使用情况、可获得性以及质量这三个维度，选取涉农金融机构数量、从业人员、贷款金额、农户线上支付笔数、农户贷款满足度以及金融知识宣传教育费用占比这六个指标对安徽省农村

3、普惠金融发展情况进行评价。安徽省农村普惠金融有以下四个问题：农村地区金融机构覆盖度不足、信贷需求和供给部匹配、普惠金融产品创新不足以及金融服务质量较低。建议从完善金融网点建设，提高金融机构覆盖度；推动金融产品创新；完善农村金融体系，保障农村金融环境；加强金融宣传教育，提高金融服务满意度等方面作出改进，推动安徽省各地区普惠金融的均衡发展，满足农村地区的金融服务需求，让普惠金融更好地惠及广大的农村居民。关键词:安徽；普惠金融；农村AbstractBystudyingtheusageofAnhuirura1inc1usivefinancia1services,avai1abi1ityandqua1i

4、tyofthethreedimensions,thenumberofagricu1tura1financia1institutions,practitioners,the1oanamountandthefrequencyofon1inepayfarmers,farmers1oanssatisfactionandfinancia1know1edgepropagandaandeducationcostsaccountedforthesixindexestoeva1uatethedeve1opmentofAnhuirura1inc1usivefinancia1services.Rura1inc1us

5、ivefinanceinAnhuiprovincehasthefo11owingfourprob1ems:theinsufficientcoverageoffinancia1institutionsinrura1areas,thematchingofcreditdemandandsupp1y,theinsufficientinnovationofinc1usivefinancia1products,andthe1owqua1ityoffinancia1services.Toimprovethecoverageoffinancia1institutions;Promotinginnovation

6、infinancia1products;Improvetherura1financia1systemandguaranteetherura1financia1environment;Wewi11strengthenfinancia1pub1icityandeducation,improvefinancia1servicesatisfaction,promotetheba1anceddeve1opmentofinc1usivefinanceina11areasofAnhuiprovince,andmeettheneedsofrura1areasforfinancia1servicessothat

7、inc1usivefinancewi11betterbenefittherura1residents.Keywords:Anhui;inc1usivefinance;rura11研究背景及意义金融在现代经济中发挥着举足轻重的作用，是现代经济的血脉。我国经济的发展长期面临着城乡不均衡的问题，2003年6月，国务院发布深化农信社改革试点方案的通知，自此开启新一轮农信社改革，同时中共中央出台多项扶持政策，促进了农村金融的创新发展。目前，我国农村金融服务体系尚未完善且市场建设不足、运作程度低，很多农村地区未能享受到基本的金融服务，针对农村地区的金融服务产品欠缺，无法保障农村地区居民的有效需求,o由于农

8、业生产具有周期长、受自然条件影响大以及效益低等特性，会存在着金融排斥的现象，以盈利为目的的金融机构往往不愿意为农村居民提供贷款资金。因此，完善我国农村金融体系，构建广覆盖、低成本、服务高效的现代农村普惠金融体系迫在眉睫也联合国于2005年首次提出普惠金融这一概念，随即在全世界蔓延开来，各国开启了探索和发展普惠金融的道路。目的是为有金融服务需求的社会各阶层和群体尤其是农民、城镇低收入者等弱势群体提供适当、有效的金融服务，从而消除贫困，缩小贫富差距。在我国，“普惠金融”正式出现在十八届三中全会，这是首次在国家层面提出发展普惠金融，2015年国务院印发了普惠金融发展规划(2016.2023)，明确将

9、发展普惠金融上升为国家战略。安徽省作为我国中部农业大省，截止2019年末，居住在乡村的人口为2813.1万人，占安徽省总人口的44.19%,其中贫困人口8.7万人，占农村居民的0.309%。改革开放以来，“三农”问题一直是中共中央高度重视的发展问题，安徽省一直致力于农村金融改革，持续推进农村商业银行改革发展，加快金融网点设施建设，支持农村金融组织体系建设，发展普惠金融，激发农村金融活力，然而安徽省的城乡差距仍然不断扩大，“三农”问题仍然没有得到很好的解决。农村居民受限于农村地区金融网点不足的影响，大部分的农户得不到需求贷款。同时由于皖南、皖中及皖北的经济发展存在明显差异，导致安徽省普惠金融的发

10、展不均衡，统筹性政策规划无法适用于每一个地区，加剧金融资源的不合理配置,这会对农村经济金融的健康发展产生不利影响。通过研究安徽省农村普惠金融的发展现状，提出相关建议和对策,可以有效提高安徽省农村普惠金融发展水平，完善农村金融服务体系，提高农村普惠金融服务覆盖率，保障农村金融环境，进而推进安徽省各地区普惠金融的均衡发展，让普惠金融更好地惠及广大的农村居民。2普惠金融相关理论2.1 普惠金融的内涵普惠金融最早是联合国在宣传2005小额贷款年时提出的新说法，它致力于让社会各阶层尤其是贫困和低收入等弱势群体，在可负担的成本下，都能享受到所需的金融服务。而在国内最早引入普惠金融这个概念的是中国小额贷款联

11、盟，2006年3月，焦瑾璞在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用这个概念。他提出，普惠金融是以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全功能的金融服务。我国于2013年十八届三中全会中首次在国家层面上提出发展普惠金融,2015年国务院出台的普惠金融发展规划(201&2023)对普惠金融做出相对系统全面地描述，规划中将普惠金融定义为立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。中国人民银行前任行长周小川在2015年就普惠金融发展发表的讲话，他指出，在我国普惠金融是面向社会全体成员尤其是偏远地区、贫困地区、少数民族地区

12、以及残疾人和其他弱势群体，以合适的成本提供及时、有效、高质量的各类型金融服务。中国普惠金融指标体系包含普惠金融的使用情况、可得性和质量三个维度。因此，本文认为普惠金融应包含以下几个特点:一是服务群体覆盖面广，即普惠金融面向社会所有阶层尤其是贫困人群等弱势群体。二是服务具有可获得性，即普惠金融强调每个人都应该享受金融服务，人人都能够以可负担的成本及时有效地获得所需的金融服务。三是高效的服务质量，即普惠金融为不同群体相异的金融需求提供有针对性的高品质服务，目在享受金融服务的这一时期所获得的的满足程度是较高的。2.2 国普惠金融的发展历程在我国普惠金融由初期专项扶贫贷款发展到商业可持续化,目前已初见

13、规模，包含小额信贷、农村新型金融机构服务以及以互联网技术为支持的创新性普惠金融服务等多种形式。至今为止，根据普惠金融的发展理念、服务群体、金融产品和服务的丰富度等方面的差异，我国普惠金融的发展历程可以被划分为以下四种主要形态:公益性小额信贷、发展性微型金融、综合性普惠金融、创新性互联网普惠金融，这四种形态体现了我国普惠金融的逐步优化。2.2.1 益性小额信贷（20世纪90年代）我国最初的小额信贷以扶贫为主，带有扶贫的性质，它的服务对象主要是贫困农户群体,保障这些弱势群体的生活，帮助他们提高社会地位，促进社会和谐。体现了这一阶段普惠金融的公益性。公益性小额信贷是中国小额信贷的先行者，是扶贫方式和

14、途径的重大创新。2.2.2 发展性微型金融（2000-2005年）小额信贷在这一阶段的目的不再以单纯的“扶贫”为主，而是注重社会的整体发展。服务对象也不限于贫困农户，覆盖面更加广泛，金融服务惠及更多的群体，在产品和服务上，许多正规金融机构着手开展额信贷业务。发展性微型金融并不是完全否定公益性小额信贷,而是在此基础上对公益性小额信贷进行丰富、完善和发展。2.2.3 综合性普惠金融（20052（H0年）在此阶段，从资金的供给方角度看，随着小额信贷组织不断设立，信贷体系的不断完善和发展，资本市场为民营资本的进入提供了良好的信贷环境，拓宽了资金供给来源渠道。此外，银监会于2006年发布了关于高速放宽农

15、村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见，针对农村金融发展问题提出采用“增量式”发展路径，推动村镇银行、小额信贷公司以及农村资金互助社三类新型农村金融机构的发展叫从资金需求方角度看，随着更多金融需求主体的涌现，金融产品不断丰富，不断地引入支付、汇款、保险、典当等综合性金融服务。综合普惠金融已经不再停滞于公益性小额信贷或发展性微型金融阶段。2.2.4 创新性互联网普惠金融（2010年至今）2010年后，国家对普惠金融发展的重视程度不断提升。随着互联网的大规模普及和IT技术的革命性突破，2011年，余额宝等一系列金融产品的出现，普惠金融在中国获得了爆发式发展，让更多的人体

16、验到互联网支付、互联网信贷以及互联网理财的便利，电子支付逐渐受到人们的青睬。互联网突破了传统金融模式的限制，人们能够获取更多的金融信息，能够做出更加理性地判断，根据自己所掌握的金融知识或者自己的经验来选择所需的金融服务。同时由于成本降低，以盈利为目的的金融机构会扩大它本身的规模，也会专注于多样化的金融服务，更大可能的满足人们的金融需求。2.2.5 农业信贷补贴理论20世纪80年代之前，农村金融理论以农业信贷补贴理论为主，该理论的观点是，农村经济发展落后，农村居民尤其是贫困阶层不具备储蓄能力，农村面临的是资金缺口问题。而且由于农业生产具有高风险、周期长、回报率低等产业特性，所以以利润为目标的商业银行不可能将农业作为融资对象。因此，该理论认为政府应该承担起农村金融发展的重任，政府应