农村普惠金融建设研究论文.docx

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1、新常态下农村普惠金融体系建设研究11研究背景与研究意义311131.1.2右开究意义31.2 i5j-,vk4121国内研究现状41.2.2国外研究现状51.3 研究思路与主要内容51461.5论文的创新与不足61.5.1 论文的创新61.5.2 不足之处62新常态下农村普惠金融体系相关概念概述62.1 贫困与金融扶贫72.1.1 贫困的定义72.1.2 金融扶贫72.2 普惠金融的内涵与特点82.3 新常态下农村普惠金融体系建设的意义82.4 我国农村金融的现状92.4.1 我国农村金融机构的普及率低92.4.2 我国农村金融机构的地理分布不均衡92.4.3 供需不平衡103案例分析113.

2、1 案例介绍113.2 J市农村普惠金融发展特征11321农村金融组织机构单一、机构数量增加113.2.2 农村普惠金融基础设施不断完善123.2.3 政策性支持力度逐步加大123.2J市农村普惠金融问题分析123.2.1 供给侧需求侧结构不对称123.2.2 缺乏有效激励约束机制133.2.3 风险分担补偿机制亟待完善143.2.4 普惠金融扶贫生态环境有待优化143.2.5 扶贫政策和金融政策衔接不到位154借助普惠金融构建农村金融体系的对策164.1 共创普惠金融扶贫体系164.2 整合扶贫资源和力量，增加普惠金融的有效供给164.3 创新金融产品和服务,优化普惠金融生态体系174.4

3、完善相关政策体系，推进金融监管变化18结语20参考文献211结论1.1 研究背景与研究意义1.1.1 研究背景2015年，李克强总理指出农村普惠金融体系建设是普惠金融系统的重要部分。在目前的局势中，国内金融发展需要处理下面的问题：第一金融服务群体不公平。农民等收入不高的群体无法得到金融服务,进而造成贫富差异更加显著,社会纠纷深化;第二金融结构不均衡，造成经济资源在产业以及地区之间的分配显著失衡，不利于经济长久稳定进步。党的十八大以来，我国普惠金融得到了长足的发展，整体水平处于国际中上游，这得益于各大银行网点日益增多，人均银行账户持续增加，民营金融机构的准入致使整体服务水平上升，服务主体多元化。

4、特别是近年来互联网金融的崛起，移动支付包括支付宝、微信等使用频率不断提高，对普惠金融的发展产生了极大的推进。但是也要看到，由于我国东西部差距较大，城乡发展很不平衡，仍然存在着普惠金融体系不健全、基础设施比较落后，金融消费者保护意识淡薄等问题。金融发展具有明显的减贫效应,推动金融发展特别是普惠金融体系的推广深化是做好脱贫攻坚工作的最佳途径。相比于扶智和扶志，为贫困人口和小微企业提供一个良好的发展经济社会环境，增加改变自身经济条件的机会，才是具备可持续性的长久之策。普惠金融与精准扶贫工作在社会责任、金融创新方面都有很高的契合度，且其广泛覆盖性与精准扶贫的目标也高度一致，贫困人口是普惠金融最难到达的

5、地方，也是精准扶贫的难点对象。因此普惠金融和精准扶贫的的重点服务人群应是那些长久以来一直没有改变贫困状态的贫困人口。普惠金融的可持续性与巩固扶贫成果的初心一致。普惠金融的可持续性可以帮助精准扶贫长长久久地进行下去。本文站在农村发展的角度上，在整理普惠金融分析结果以及充足经验的前提上，融合国内目前经济、农村发展计划以及现在农村金融的现实状况，从众多层面对国内农村普惠金融体系开展深入分析，且指出处理方式和意见。1.1.2 研究意义让更多的人享受到新时代经济发展带来的好处是经济发展的重要目的之一。所以建立普惠型经济，大力发展普惠金融，是顺应时代的必然要求。我国是世界上最大的3发展中国家，贫困人口数量

6、十分庞大，其中农村贫困人口仍然占较大的比重。随着中央对于三农问题的聚焦，减贫已成为全面建设小康任务所必须要面对的最棘手的问题之一。而发展农村普惠金融，有针对性的满足农村金融主体的产品需求和服务需求，可以有效改善农民或其他贫困人口的生活质量，缩小城乡差距，使其尽早享受到农村金融改革的有效成果。12研究现状1.2.1 国内研究现状国内目前在扶贫问题上进行了多种研究，并且大多数是进行的金融扶贫、财政资金扶贫和精准扶贫方面的研究。张敏(2011)指出，由于缺乏小额信贷供给，难以在贫困地区建立金融机构网络。在商业银行转型过程中，审批程序和要求较高。邮政储蓄银行的存贷原理不能满足农民的经济需要。廖子贞、蔡

7、洋萍(2018)指出，进行精准扶贫的主要因素就是金融扶贫。并且可以进行“融制、融智、融资”等等战略实现金融扶贫。彭一扬、罗荷花(2018)指出在金融城运用数字惠普金融推进了精准扶贫的实施，打破了传统的金融扶贫的局限，扩大了金融扶贫的精度和广度，成功实现了金融精准扶贫的目标。刘解龙、罗苏(2018)找出了不一样的数据对金融成长对收入产生的影响进行了探索,得出金融发展很大程度的影响了城乡收入的距离。曾祥鑫、赵慧婷(2018)通过分析我国2000-2015年农村区域的数据，验证了农村的金融增长水准对于贫困人民的期限，得出，我国农村金融发展短期里对降低农村贫困户有良性的影响，可是效果并不高。吴晓玲(2

8、004)和焦金璞(2005)认为可用资金更重要。小额信贷利率应达到市场利率，有利于可持续发展，有利于扩大资金供给。要实现信贷机构的可持续发展，就要加强监管，风险控制和良好的市场环境。毛玉石(2007)提出,小额信贷机构可持续发展的必要条件是高利贷的合法化和可用性政府干预将导致正确的决策机制和责任的失去。高小燕，任丽华(2011)总结了影响小额信贷可持续发展的因素，包括业务创新，宏观法律环境，风险内部控制机制，资金来源和创新管理模式。韩和韩(2007)在小额信贷的需求与供给研究中发现，贷款行为和规定模式与该地区的工业企业和经济活动有关。东部地区注重生产力和农业发展。中西部贷款幸存者。家庭结构，教

9、育程度，年龄和就业对贷款行为的影响。许多潜在的农民有贷款的需求和愿望，但由于审批过程和小额贷款的复杂性，他们不愿意申请贷款。张敏(2011)指出，由于缺乏小额信贷供给，难以在贫困地区建立金融机构网络。在商皿银行转型过程中，审批程序和要求较高。邮政储蓄银行的存贷原理不能满足农民的经济需要。1.2.2 国外研究现状关于小额信贷，小额信贷在巴西和印度等发展中国家迅速蔓延。1968年孟加拉国的尤努斯博士首次尝试了小额信贷。主要是为农村贫困妇女提供“成员中心成员”的三层结构。以市场为基础的利率定价原则是小额信贷和国际收支发展的前奏。格拉敏银行的可持续性一直是学术研究的重点。其模式主要是信贷机构可以在政府

10、的限制和利率的捐赠下，维持经济运行的成本和融资。社会福利倡导者认为，信用机构应该保持自己的可持续性，而不必保留它。国际收支失衡可能导致金融服务的供求失调。制度的成功应以社会指标来衡量，但要更多地注意消除贫困。作为社会投资者，捐赠者是一种社会奖励。BUrgeSS和Pande(2013)调查了印度农村2000-2010年的农村银行数据，对于贫困人民直接参与金融活动对于贫困发生比例的影响，得出：在农村建立的银行数量每增加1%,贫困率就会减少0.34%。Geda等人(2016)以埃塞俄比亚过为例进行研究，选出了1994-2014年城市农村的相应数据资料，建立了相关的金融贫困模型对金融发展和贫困间的联系

11、进行了研究，得出在贫困人民拥有信贷权利的基础上，可以很大程度的减少绝对贫困的情况，信贷对于平滑消费有利，所以金融发展对贫困人口是有正面影响的。Bar(2015)通过研究发现，微型的金融不但可以推进金融市场的改善和成熟发展，并且可以降低任何国家的贫困率。但是微型金融也只是降低贫困人口的一种方法，不是万能的。HonOhan(2014)对主流金融和微观金融进行了对比，他符金融机构的规模、金融深度、资产回报、贷款规模和贫困发生率用作变量，得出了这两个方面在贫困的影响方面相辅相成、相互补充，还得出了主流金融可以促进贫困率的降低。1.3研究思路与主要内容本文第一章主要从研究背景、意义、现状、思路、内容和相

12、关概念入手为下文的研究打好理论基础与实际目标。本文第二章主要从普惠金融的内涵与特点、新常态下农村普惠金融体系建设的意义以及我国农村金融建设现状三个方面来概述新常态下农村普惠金融体系。本文第三章先是对本文的研究案例进行了重点介绍，然后提出了当前J市普惠金融的发展特征,最后对J市农村普惠金融发展问题作出了详尽的分析。第四章主要是针对第三章分析的问题，提出与之对应的解决对策，主要包括创普惠金融扶贫体系、整合扶贫资源和力量，增加普惠金融的有效供给和完善相关政策体系，推进金融监管变化四个方面。1.4 研究方法(1)文献研究。本文通过查找知网、阅读专业期刊和书籍等渠道，对以往文献资料进行了阅读分析、归纳整

13、理，在以往学者研究成果的基础上构建了本文研究的理论框架。(2)定性与定量结合分析法。本文通数据分析阐述了20013-2019年J市农村普惠金融发展状况，并提出其在普惠金融发展中存在的具体问题；同时，探讨J市农村普惠金融发展。1.5 论文的创新与不足1.5.1 论文的创新现阶段对于J市农村普惠金融的研究较少，且仅限于理论研究。本文从实证角度出发对J市农村普惠金融发展问题展开研究，是对现有区域普惠金融研究的丰富。现有文献对于如何优化区域普惠金融发展的分析较为片面，且由于地理或政策性原因，不同地区的普惠金融发展具有差异性，对J市不具有实际的参考性。本文的建议从多个角度出发对J市农村普惠金融的优化提出

14、了较为全面的具有可操作性的政策建议。1.5.2不足之处第一，由于对农村局部地区金融数据的获取比较困难，本文仅针对J市县域地区的普惠金融发展做简单定量研究，因此所得实证结果可能不能完全反映整个农村地区的普惠金融发展水平，纵向研究不够深入。第二，本人受制于自身学识可能在研究过程中会出现思考不严谨、不全面等问题。2新常态下农村普惠金融体系相关概念概述“新常态”就是指由过去的状态向一种新的相对稳定的常态的转变,是一个全面、持久、深刻变化的时期，是一个优化、调整、转型、升级并行的过程。党的十八大以来，我国经济、政治、文化和社会生活方方面面呈现出一系列新常态，主要有经济新常态、从严治党新常态、社会治理新常

15、态、文化强国新常态、生态文明新常态等等。准确把握和积极适应新常态，主要手段是全面深化改革、全面依法治国、全面从严治党，切实保障全面建成小康社会。经济发展进入新常态，实质是我国经济发展已经进入高效率、低成本、可持续发6展的中高速增长阶段。从速度层面看，经济增长速度从高速增长转为中高速增长，经济增长的质量和内涵发生质的变化；从结构层面看，经济结构发生全面深刻变化，不断优化升级；从动力层面看，经济发展从要素驱动、投资驱动转向创新驱动；从风险层面看，生态环境和一些不确定性风险将进一步显现。新常态，新阶段，发展仍是第一要务，积极适应经济新常态，重点在落实好六个“抓”，即抓稳定增长，确保经济运行总体平稳；

16、抓转型升级，增强产业发展后劲；抓区域协调发展，优化经济发展空间格局；抓创新支撑，形成新的增长动力源泉；抓改革开放，构建开放型经济新体制；抓民生改善，挖掘经济持续发展的可靠潜力。其具体内涵和特征表现为一下几点:第一，经济增长速度由高速向中高速转换，进入中高速的新常态；第二，产业结构由低端向高端转变，我国也由工业主导向服务业主导转变；第三，资源配置由市场起基础性作用向起决定性作用转换；第四，经济由非均衡发展向包容型转变。2.1 贫困与金融扶贫2.1.1 贫困的定义结合本文的观点和相关数据的分析,本文把贪困的概念规定为个体或者整个家庭对于社会可接受的最低物质生活条件的设定无法满足。我国现在仍然是社会主义初级阶段的状态，所以对于