汽车保险理赔问题研究论文.docx

《汽车保险理赔问题研究论文.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《汽车保险理赔问题研究论文.docx（16页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、汽车保险理赔误区研究1引言12汽车保险的概述12.1 汽车保险的起源12.2 国内外汽车保险的发展22.2.1 孕育阶段22.2.2 试行阶段22.2.3 发展阶段22.2.4 改革阶段22.3 国内汽车保险的特点32.3.1 被保险人的公众性3232损失率高且损失幅度小32.3.3 标的的流动性大32.3.4 道德风险的普遍存在33事故车的现场勘查流程33.1 汽车事故现场勘查的定义33.2 事故现场的分类43.2.1 初始现场43.2.2 变更现场43.3 汽车现场查勘的内容及流程43.3.1 抵达事故现场前工作43.3.2 抵达事故现场43.3.3 (jJI-J-j53.3.4 拍照顺序

2、53.4 事故查勘的方法53.4.1 水灾事故查勘方法53.4.2 火灾事故查勘方法64事故车的定损流程64.1 汽车事故定损的定义64.2 不同事故车的定损流程742.17422过火车的定损74.3 定损费用的确定84.3.1 o的5去84.3.2 较常用的方法84.3.3 难以定损时的方法95汽车保险理赔存在的误区一一以XA保险公同为例95.1 公司概况95.2 XA保险公司车险理赔存在的问题95.2.1 理赔环节缺少跟踪95.2.2 客户服务有待优化105.2.3 风险控制环节缺失105.2.4 理赔单证手续复杂126/-v1KoJ126.1 提升客户服务能力126.2 加强理赔经营模式

3、136.3 提升风险控制能力136.4 采用创新风险模式143*4.X15错误!未定义书签。1引言在我国保险市场上,汽车保险是最重要的财产保险类型,发挥着重要的作用。随着我国国民经济的快速发展和汽车保有量的快速增长，汽车保险在国民经济中发挥着越来越重要的作用。近年来，其保费收入已占财产保险保费收入的60%以上，成为财产保险公司的主导险种。保险业面临着日益激烈的市场竞争。汽车保险业务的发展直接影响到整个公司的发展。在调整保险品种结构的同时，各保险公司仍以汽车保险为主。目前，车险行业处于亏损经营状态，影响车险市场正常运行的违规行为时有发生，对我国车险行业的健康发展产生了负面影响。近年来，随着我国车

4、险业的不断发展，车险理赔过程中出现的高索赔矛盾、车险理赔欺诈等问题越来越多，不仅损害了车险投保人和被保险人的合法权益，同时也给汽车保险理赔工作带来了新的挑战,给我国汽车保险业的发展带来了不利影响。为了进一步完善我国汽车保险理赔服务业的竞争体系，促进我国汽车保险业健康有序发展，如何解决这些问题已成为影响我国汽车保险业快速发展的重要因素之一。2汽车保险的概述机动车保险是指因事故、安全事故或者自然灾害造成机动车及其相关人员财产利益损失的保险。同时，为减少损失，相关措施需承担合理费用，并在机动车事故发生时向机动车保险单位支付一定数额的保险费用。保险公司将按损失比例向保险客户赔偿保险费。机动车保险是一种

5、综合性财产保险。它是我国一种重要的保险类型。保险包括商业和民事两个方面。一般来说，是指各种机动车事故或自然灾害造成机动车及相关人员财产利益的损失。因此，它承担着合理的成本和民事赔偿责任。2.1 汽车保险的起源2004年5月1日实施的中华人民共和国道路交通安全法首次提出建立我国机动车交通事故责任强制保险制度和道路交通事故社会救助基金。作为法律有关规定的具体实施，国务院于2006年3月28日颁布了机动车交通事故强制责任保险条例（以下简称条例），并于同年7月1日正式实施。机动车交通事故责任强制保险（以下简称交通强制保险）是我国以立法形式实施的第一种保险。交通强制保险是我国新的保险制度，与消费者熟悉的

6、“商业三方保险”有本质区别。2.2 国内外汽车保险的发展2.2.1 孕育阶段鸦片战争后，中国开始实行机动车保险。在这一特殊时期，我国机动车辆保险市场被外国机动车辆保险公司控制和垄断。另外，我国以前的产业发展不好，导致我国汽车保险业的发展还处于起步阶段，发展空间有限。2.2.2 试行阶段1950年，中国人民保险公司开始在中国推广机动车保险。然而，由于公众宣传的不足和人们的偏见意识,导致了保险话语权在社会上的争议。很多人认为，如果机动车保险和第三者责任保险对肇事者给予经济补偿,会造成很大的道德风险，直接导致交通安全事故的僧多，给社会稳定和发展带来负面影响。223发展阶段1980年，随着改革开放的全

7、面推进，我国机动车保险业务逐步恢复。为了适应我国道路交通的快速发展，中国人民保险公司重新发行了机动车保险以适应发展的需要。此时，机动车保险的市场份额非常小，仅占财产保险的2%。在21世纪，这一现象得到了极大的改善。当人们有钱的时候，他们也可以买汽车。机动车数量大幅度噌加，家用车普及。特别是随着改革开放的到来，经济的快速发展，人们的生活水平发生了翻天覆地的变化。机动车迅速进入中国市场，并逐渐开始蔓延，这为我国机动车保险业务的兴起创造了良好的环境。1983年，汽车保险被广泛应用。未来20年，汽车保险将在保险领域发挥重要作用，特别是在财产保险市场。1988年，我国机动车保险业务总量超过20亿元，约占

8、财产保险份额的13o此后，机动车保险成为我国财产保险的重要层次,进入了机动车保险快速发展的黄金时代。2.2.4 改革阶段2002年3月4日和2002年8月15日，中国保监会分别发布了关于改革机动车保险费率管理办法有关问题的通知和关于改革机动车保险费率管理制度的通知。根据这两份通知，自2003年1月1日起，国内所有从事车险业务的保险公司均实行了独立的车险条款和费率，2000年车险条款和费率不再执行。申请车险的消费者可以自由选择保险公司制定并经中国保监会批准的车险条款和费率。新的车险条款费率管理系统可以让保险公司根据不同消费者的需求制定条款。条款和费率由中国保监会批准，并在实施前向社会公布。2.3

9、 国内汽车保险的特点2.3.1 被保险人的公众性过去，中国的汽车保险公司主要是企业和单位。随着我国人均机动车保有量的不断增加,越来越多的个人开始投保。被保险人的主要特点是购买保险时被动。由于他们在机动车辆保险方面的专业知识有限，他们在处理机动车辆保险和安全事故方面缺乏足够的知识。此外，在机动车保险理赔过程中，受利益驱使，稽查人员和理算人员难以沟通。2.3.2 损失率高且损失幅度小机动车保险的主要特点是大、小事故和高事故率。虽然机动车事故发生的概率相对较高,但机动车保险在为被保险人解决服务索赔的运作过程中需要投入大量的精力和成本。同时，从个案来看，机动车赔偿金额并不是很大，但从积累的角度来看，对

10、保险公司的经萱有着重要的影响。2.3.3 标的的流动性大由于机动车事故发生地点和时间的不确定性,它具有相当大的机动性。因此,保险公司有必要建立完善的汽车保险服务体系，为理赔服务提供支持。2.3.4 道德风险的普遍存在在财产保险的各项业务中，机动车保险是道德风险最大的保险。由于机动车保险的流动性、现行户籍管理的缺陷、机动车保险的信息不对称、机动车保险条款的不完善、相关机动车保险法律的不完善、机动车经营管理中存在的诸多问题和不足保险方面，一些违规者存在时间使用缺口，从而导致机动车保险诈骗的发生。3事故车的现场勘查流程3.1 汽车事故现场勘查的定义事故车辆调查是解决保险事故索赔的必要程序，是收集证据

11、的重要手段，是准确立案、查明事故原因、确定保险责任的主要方法，是保险赔偿和案件诉讼的重要依据。事故车辆的检验质量直接影响保险合同双方的利益。3.2 事故现场的分类321初始现场是指与事故有关的车辆、人员伤亡、牲畜、痕迹和物品没有损坏或者改变，事故过程仍保持原状。322变更现场这意味着事故发生后，由于各种原因，现场的一些、大部分或全部原始情况都发生了变化。这里提到的原因包括：一是抢救伤者，改变现场车辆及相关物品的位置；二是保护不力，现场的痕迹被过往车辆和行人碾过，失去了原貌；三是风、雨、雪等自然因素的影响。，造成现场遗留痕迹或物品或全部消失的；四是事故车辆，其中部分为消防车和救援车，车辆、工程救

12、援车等特种车辆因执行任务被赶出现场的；五。因道路临时特殊交通需要，事故车辆不适宜保留现场。由于噪声、颠簸等原因，事故车辆驶离现场。一些事故人员试图逃避责任或责怪他人改变现场所有车辆、物品和痕迹的原始状态，即伪造现场。3.3 汽车现场查勘的内容及流程3.3.1 抵达事故现场前工作通过事故信息平台，勘察人对业主的交通事故现场有了初步了解，并与业主取得联系，确定事故的具体位置和车辆损坏程度。发生重大交通事故时，车辆应及时报警，并报保险公司处理。联系业主：调查人员应在5分钟内联系业主，首先自我介绍，初步破案，安抚客户情绪，提醒业主注意人身和财产安全，特殊情况下引导业主报警。3.3.2 抵达事故现场(1

13、)巡逻人员到达现场后，首先确认记者，礼貌地向记者问好，解释事故过程及车辆受损部位，拍照并记录事故现场整体环境，反映事故现场及周边环境情况，对车辆的行驶方向和碰撞部位进行拍照，执法人员到达现场处理时，对执法车辆进行拍照，以便为工作服务，工厂应提供事故证明。(2)其次，现场拍摄事故车辆四张照片，一张在车辆前方，一张在车辆后方，一张在车辆后方，一张在车辆前方，根据拍摄要求核对事故车辆车牌号，然后取被保险车辆的车架号或VIn代码和铭牌，确认车辆为被保险车辆，一般情况下，小型车辆位于挡风玻璃下角的仪表板上，右中柱、减震架和右大梁上的货车上；（3）再次对事故车辆进行拍照:对车辆前部或后部的大规模损坏进行拍

14、照,然后从远到近进行拍照,包括车牌和损坏部位，并记录损坏部位。如果两侧都损坏，则不需要车辆牌照。然后对损坏的零件拍照。如果损伤从远到近不明显，可以用手指指示损伤部位拍照。（4）如果碰撞车辆已经在事故现场移动了位置，不能直接反映碰撞痕迹，可以用卷尺测量受损位置的高度,并用摄像机进行记录。您还可以一起移动车辆,查看碰撞标记是否一致。（5）检查驾驶证、驾驶证是否在有效期内，并对驾驶证、驾驶证、身份证进行拍照；（6）测量员分别与被保险车辆和车主拍照。标的车辆方应与被保险车辆和人员合影；（7）现场填写索赔申请表，记录事故情况，司机填写事故过程并签字确认，验船师填写验船意见书，用摄像机拍摄索赔申请单记录，

15、并将提交的索赔申请单交给事故参与人，每人一份，提供索赔证明；（8）涉及现场的，第三方车辆还应当拍摄位于前挡风玻璃上的第三方车辆交通强制保险标志；（九）交警执法人员应当出具现场事故责任认定书，为事故提供有效证据。3.3.3 离开事故现场调查人员离开事故现场后，应及时向保险公司报告调查记录，并将现场调查照片通过电子邮件发送至保险公司相关备案部门。有特殊情况的，应当说明。3.3.4拍照顺序驾驶位置-现场环境概述-车辆损失概述和车牌号照片-关注车辆受损部件-受损部件特写。3.4 事故查勘的方法3.4.1 水灾事故查勘方法调查人员对案件进行了询问并作了记录：拍摄现场照片并检查水位。这张照片必须反映被洪水淹没的地点的高度。调查人员走访调查了现场相关人员，确认了事故原因，详细询问了现场救援情况。测量员应能确定自然损失和延伸损失之间的差异。与碰撞损失的现场调查不同，汽车水灾损失的调查应关注汽车水灾的情况，这是区分保险责任是否不同的前提。在救援被淹车辆时，测量人员一般应采用硬牵引法，或将车辆前驱动轮抬起牵引，一般不采用软牵引法。如果拖车采用软拖模式，一旦前车减速，拖车通常只选择档位，采用发动机制动模式减速。这）将导致被牵引车辆的发动机旋转，并最终对发动机造成机械损