服务实体经济和防范风险是主旋律.docx

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1、服务实体经济和防范风险是主旋律服务实体经济和防范风险是主旋律1 .央行推动金融科技在“守正、安全、普惠、开放”道路上行稳致远近年来，金融科技快速兴起，为金融发展持续提供了创新的活力。党的十九大明确要求加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，金融科技必将迎来大有可为的发展机遇。人民银行认真落实党中央、国务院决策部署，加强了金融科技发展规划与监管体系建设，引导科技在金融领域合理运用，不断提升服务实体经济和防范金融风险的能力。2023年底，人民银行会同国家发改委等部门，在北京、上海、广东等10个省市启动了金融科技应用试点，重点围绕以下四个方面为金融科技服务实体经济、提升分析

2、计划能力提供实践经验和相关经营借鉴。一是加强金融科技应用，助力疏解民营小微企业融资难融资贵问题。针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等“痛点”，探索利用神经网络、移动互联网等技术,优化信贷流程和客户评价模型，降低信贷业务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。二是做好顶层信息基础设施建设，提升金融惠民服务水平。针对信息系统多头连接、资金流与信息流割裂等问题，运用人工智能、开发AP1等技术，推动金融与民生领域信息系统总对总互联互通，实现金融在主要公共服务领域全覆盖，助力“最多跑一次”改革，增加人民群众的获得感。三是推动数据资源融合运用，增

3、强金融服务实体经济能力。针对实体经济供需不足、群众办事难等问题，利用安全多方计算、标记化等技术，加强数据整合与深度运用，提升数据洞察能力，引导金融资源配置到金融发展的关键领域和薄弱环节，推动金融更好地服务实体经济。四是强化监管科技应用，提高金融风险甄别、防范和化解能力。针对金融风险隐蔽性高、传染性强、传播快等问题,建立了中国特色金融风险科技管理机制，研发基于机器学习、数据挖掘等技术的监管平台和工具，提升风险探视感知和计划能力，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。范一飞指出，下一步，人民银行将坚持寓监管于服务，以监管促发展，总结试点成功经验，加快出台金融科技发展规划，持续健全金融科技监管体系，

4、推动金融科技在“守正、安全、普惠、开放”的道路上行稳致远，不断提升金融服务实体经济能力，使科技创新成果更好地惠及民生。2 .金融科技应用在移动支付便民工程上取得重大突破作为金融科技的一项应用，人民银行协调商业银行、中国银联等各方，从2023年开始在全国推行移动支付便民工程。2023年，这个便民工程服务范围进一步扩大到全国100个主要城市，并且取得重大突破。通过便民工程，银行业统一的APP“云闪付”初步建成，移动支付产品体系更趋多样化，现在已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景，应用规模大幅增大，人民群众的支付服务需求得到较好的满足。2023年，商业银行共办理移动支付业务605.3亿笔，

5、金额达到277.4万亿元,分别比上年增长了61.2%和36.7%。同时，港澳版的“云闪付”也已经顺利地推出，有效满足了粤港澳大湾区建设的需求。下一步，人民银行将围绕服务民生改善，持续优化支付服务供给结构、提高支付服务供给水平，更好地满足人民群众对安全、便捷支付的需求。3 .金融科技发展的机遇和挑战虽然2023年政府工作报告没有直接提及“互联网金融”或“金融科技”，但两会上“金融科技”仍然无处不在。在政府工作报告中，多次提及多渠道解决小微企业融资难、融资贵问题；“风险”在政府工作报告中出现了23次；总理首提“智能+”，深化大数据、人工智能等研发应用，壮大数字经济；科技界大佬提案聚焦“人工智能”与

6、“数据治理”；“监管沙盒”提案引发热议，“信用监管”与“互联网+监管”改革写入报告。在我们看来，2023年政府工作报告未提到“互联网金融”的原因有两点：第一，互联网金融的本质是金融，互联网金融监管是金融监管的一部分；第二，互联网金融风险是金融风险的重要组成部分，化解金融风险，是化解包括互联网金融风险在内的整个金融风险。这在一定程度上可以说明：国家层面更加重视金融科技的健康规范发展。金融科技的发展使得金融服务成本下降和服务范围扩大两个目标同时实现成为可能。2023年，金融科技将在以下方面迎来较大的发展机遇：第一，助力疏解民营小微企业融资难融资贵问题。关于“小微企业融资难融资贵”破解问题，2023

7、年政府工作报告提到了“引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本”，“增强信贷投放能力”，并直接给出了数字指标“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”。扩大信贷规模、降低贷款成本、增强投放成本离不开金融科技的赋能。全国政协委员、中国财政科学研究院院长刘尚希指出，中小企业有融资难和融资贵是两个问题。解决融资难的问题，有赖于通过金融改革进一步提升市场化程度。融资贵的问题，则与信息不对称有关。刘尚希认为，“要解决这两个问题，可以通过金融科技的发展来解决，现实中已经有过成功的案例。”刘尚希表示，“经过调研发现，一些地区在这方面已经做得相当好，可以做到零人工干预向小微企业放款。”这实际上是金融科

8、技带来的风控能力和水平的提升，即利用大数据、云计算，依托互联网解决信息不对称的问题，同时也大大降低了运营成本。第二，“智能+”改进金融服务。当前，智能化已是金融科技发展大趋势。智能化的金融科技进一步渗入到金融的核心领域，不仅可以提升用户体验、降低运营成本，更可以创造出新的有价值的金融服务模式。以智能风控为例，与传统的风控手段相比，智能风控改变过去以满足合规监管要求的被动式管理模式，转向以依托新技术进行监测预警的主动式管理方式。在信贷业务中，通过运用人工智能技术，从多维的海量数据中深度挖掘关键信息，找出借款人与其他实体之间的关联，从贷前、贷中、贷后各个环节提升风险识别的精准程度，在为金融机构节省

9、人工成本的同时，将小额贷款的审批时效从过去的几天缩短至几秒钟，进一步提升了客户体验。第三，数据资源的融合运用。随着物联网时代的到来，大数据已经成为数字经济重要的生产要素之一，多维度数据资源的融合运用中蕴育这巨大的商机。但如何平衡数据保护、数据治理和数据共享之间的关系成为一个必须面对的问题。2023年政府工作报告指出：打击非法集资、传销等经济犯罪，整治侵犯公民个人信息等突出问题，释放出对互联网金融、数据保护的监管信号。在全国人大二次会议的首场发布会上，大会发言人张业遂则表示：数字安全法、个人信息保护法等，已列入本届五年的立法规划。人民银行副行长陈雨露在全国政协经济界别小组讨论会上表示，现在很多企

10、业打着信用的名义做征信业务，有的有牌照，有的没牌照，下一步需要治理。未来，随着相关法律法规制度的健全，大数据分析应用将迎来更明朗的发展前景。第四，监管科技。技术进步催生了一大批金融创新模式和业态，同时也对监管提出了新的要求。2023年政府工作报告明确指出：要推行信用监管和“互联网+监管”改革，坚持包容审慎监管，支持新业态新模式发展。中国人民银行金融稳定局局长王景武提出了试点推进“监管沙盒工监管沙盒(RegUIatorySandbox)的概念最早由英国政府于2023年3月提出。按照英国金融行为监管局(FCA)的定义，“监管沙盒”是一个“安全空间”，在这个安全空间内，金融科技企业可以测试其创新的金

11、融产品、服务、商业模式和营销方式，而不用在相关活动碰到问题时立即受到监管规则的约束。王景武称，“监管沙盒”旨在创建“缩小版”的真实市场和“宽松版”的监管环境，可选择粤港澳大湾区、上海自贸区等重点地区开展试点。在“监管沙盒”实施步骤上，王景武认为可先在风控能力最强的银行业先试先行，再适时拓宽到证券业、保险业及其他金融机构；同时要健全消费者权益保护机制，使金融科技的测试产品或服务在上市前具备完善的消费者权益保护措施。王景武还表示“监管沙盒”的实施目的是提高金融运行效率并使消费者受益，应避免其成为规避监管进行监管套利的工具。监管科技是金融科技的一个重要的应用领域，依托金融科技，面向更高效的合规和更有效的监管需求提供解决方案。随着金融与科技的深度融合发展，全球范围内对监管科技的需求将继续扩大，金融监管的市场空间有望在2023年达到1187亿美元