商业银行网点特色化转型.docx

《商业银行网点特色化转型.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行网点特色化转型.docx（4页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、商贴囿捆点特fe他翘当前，我国经济已迈入新的发展阶段。在这一阶段，商业银行网点加速转型变革，很多新的发展理念也逐渐融入到网点转型之中，特色化经营模式成为一种新趋势。随着数字经济和数字金融快速兴起，商业银行网点的转型升级明显加快，同时更具特色功能的网点模式逐渐形成，凸显了商业银行网点从过去单纯的商业经营向价值创造演进的过程。这些特色化的网点以科技创新、绿色发展、乡村振兴等为政策主线和场景窗口，融合了新时代的前沿特征和发展理念，突出了商业银行的多元化功能属性，更与ESG环境、社会和公司治理）的理念不谋而合，彰显了新时代商业银行网点的高质量发展主题。商业银行网点转型的内外驱动因素数字化转型加快驱动商

2、业银行网点创新变革。数字经济的堀起为商业银行网点数字化转型提供了试骁场和功能，商业银行网点的数字化、智能化改造加快，业务和服务逐步转向线上化。2023年1月，中国银保监会办公厅印发关于银行业保险业数字化转型的指导意见，为全面推进银行业保险业数字化转型提出了具体举措。很多商业银行将数字化转型作为网点变革的重要抓手，不仅加快网点业务系统、基础设施数字化升级，而且加大了网点内部人员、职能和岗位调整。根据数字化和银行网点转型报告的数据，银行业的平均离柜率从2016年的84%上升至2019年的近90%,行业平均电子渠道分流率为90.88%。手机银行已经成为银行最重要的触客柒道，据（2023中国数字金融调

3、查报告显示，2023年个人网上银行用户渗透率为63%,增长率为7%。如何适应数字化快速嘘起的趋势，将线上线下融合，并推动业务场景要设，是当前商业银行网点转型需要突破的关键。对此，商业银行应探索补齐短板、积极拥抱创新，加快转变商业银行网点经营理念和发展思路，驱动网点价值创造。高质量发展驱动商业银行网点功能多元化。当前，国家围绕科技金融、绿色金融、人口老龄化、乡村振兴、自贸区等高质量发展作了具体规划部署，将衍生出大量业务场景和金融服务需求，为商业银行转型变革带来了巨大动力。2023年1月，中国银保监会发布中国银保监会关于推进银行业和保险业高质量发展的指导意见指出，完善服务实体经济和人民群众生活需要

4、的金融产品体系，推动银行业和保险业高质量发展。从政策导向看，商业银行网点应依托商业银行金融资源栋同和专业人才、数字化工具等优势，将网点的功能向经济、社会、生杰等更广泛的领域延伸，朝着高质量发展的目标推进。目前，一些银行网点不可避免会面临裁撤合并，但通过将商业银行网点经营的功能向外拓展，提升金融股务与非金融服务的融合度，有利于延续和提振银行网点的生命周期，并极大地改善网点经营生态，驱动网点加速变革。商业银行应抓住政策部署创造的诸多业务需求，进一步通过下沉网点经营.转变经营方式，推动传统的物理网点向多功能、价值创造型网点转理，寻求“第二增长曲线工商业银行网点转型面临的主要挑战由于数字金融的兴起，商

5、业银行的传统网点不仅出现“空心化”现象，而且日常经营成本也在抬升，部分网点存在裁撤合并的问题，数字化软要素建设较为滞后，很难适应市场和客户的多元化服务需求。价值创造与目标定位仍不清晰。由于数字化加速，移动互联网金融兴起，商业银行网点经过数字化改造逐步蜕化为零售”网点，向轻型化转变，功能变得更加单一，主要为一般储蓄、理财以及个人消费信贷业务。单纯依靠这些零售业务虽然能够在短期内实现金融服务产出最大化，但却忽视了商业辍行网点的价值创造潜力和空间，目标定位不清晰，削弱了网点资源的开发潜力和盈利空间。一方面，现存的网点存在重曳建设和服务覆盖而不足的矛盾，人员配置冗余与功能建设不足的矛盾，银行网点的成本

6、也在不断攀升;另一方面，网点的任务考核与政策、市场和客户的业务需求不匹配，功能单一和客户群固化等问题突出，造成业务增长乏力，制约了网点进一步发展的空间。网点“空心化”凸显经营困境。根据中国大陆银行网点发展趣势调研报告（2023）数据，银行服务对象的关注度最高的是中老年客群，占比达73%,而年轻客群占比仅为18%。近几年商业银行网点迎来了大变革的时代，智能化改造成为重要的标志，但在改造后却出现了两方面的网点“空心化”现象。一是物理网点经过全方位改造后，客户的整体到店率在持续下降，而到店的客户大部分以中老年群体为主，这些中老年群体本身时智能设备的使用频率并不高，而且集中于基础性金融业务，这就导致了

7、物理网点的客户服务产出与经营投入的不匹配。二是物理网点改造后的功能设计与现有的岗位设置存在不相适应的问题，在手持终端和线上化金融服务工具大范围应用后，传统银行网点的岗位配置和功能存在“空心化”现象，即现有的岗位功能在营销服务上缺乏准确定位，存在岗位职能设计与金融市场、客户金融需求不对称的问题，导致一些人员闲置或重复使用现象，制约了网点人才资源的运用。智能化网点软要素建设滞后。虽然说前期大部分商业银行智能化网点完成了初步的物理改造，包括对物理网点的重新设计布局、增加了大量的智能设备，将网点的“科技”属性进一步凸显了出来，在业务办理.客户服务以及线上化方面的迁移等有比较大的成效，但是在解决了这些基

8、础性的金融服务功能后，却也出现了网点软要素建设滞后的问题。主要体现为两个层面：其一，许多的商业银行智能网点设计精美，在布置和设计上趋向于个性化、亲民化和时尚多元化的特征，但是网点的品牌构建、网点文化、社会活动等“软实力”建设方面存在一些弱点和短板，导致智能网点的经营生态缺位;其二，智能网点在普惠、适老以及绿色等新的时代特征表现上较为缺乏，一些智能网点硬要素设计过多，由此导致银行网点很难将功能延伸，在市埸开发和客户拓展上局限于传统的浅性营销和显性营销，忽略了“软实力”营销的价值。当前，商业银行应加快补齐智能化网点软要素建设的短板，夯实银行数字化的发展基础。网点资源协同作战能力较为薄弱。近几年，利

9、率下行和非银行金融机构明起，开始替代传统商业银行的基础性金融业务，理财销售、消费信贷等发展成为网点的主营业务，由此导致公司金融、普惠金融以及其他的高层次金融服务逐渐脱离网点，轻型化网点演变为零售金融服务机构。目前，轻型化网点重视零售业务的经营，投入了大量的资源到信用卡、个人房贷、理财等业务，却忽略了物理网点在服务公司、普惠、投资银行以及跨境金融等方面的潜力和作用。从数据来看,零售业务产生的利润占比在不断提升，而且金融“脱煤”使得一些商业银行网点过于倚重零售业务，逐渐放弃了传统的公司业务等综合金融业务，导致轻型化网点的综合经营效益下降，网点服务市场和客户的能力也逐渐弱化。总体来看，轻型化网点的片

10、面化经营方向削弱了商业银行金融协同的传统优势，无法匹配县域发展、新型城镇化、绿色发展等快速增长的金融需求。D8E706D6-35AA-429A-B769-FECA50A4EAD6商业银行网点特色化转型的典型案例进入到新的发展阶段，商业银行网点转型不再局限于网点的物理属性和硬件科技升级，而是进一步加快网点的功能化转型，贴合新时代的网点经营理念，突出网点的时代特征，涌现出了一大批新的特色网点。科技金融网点。目前，国家政策层面要求商业银行加大对科技创新的支持力度，重点围绕专精特新中小科创企业提供多元化金融服务。科技型网点主要聚焦科技金融产业发展或专注于服务科技产业园区而发展起来的科技金融专业银行，在

11、国家科技金融政策引领和科创金融体系逐步构建的背景下，科技金融网点肩负着特殊职责。许多商业银行提出科技金融的战略和布局，陆续设立专门的科技金融支行或网点。根据中国银保监会数据，截至2023年末，全国银行业金融机构设立科技支行、科技特色支行、科技金融专营机构共959家，同比增长14.4%。交通银行作为国有大行，率先推进科技金融网点布局,以苏州作为金融创新的先行先试区，配套挂牌交通银行国内首个科技金融产品创新实验基地，支持苏州科技支行建立政府+银行+创投+担保+保险+科技小贷”的业务发展全新模式，发挥科技型中小企业服务的专业化优势，满足广大科技型中小企业的金融需求。科技支行的创设不仅有利于全方位对接

12、科创企业的金融强务需求，提供专属,配套的金融产品体系，而且能够汇聚商业银行的金融科技资源，构建科创企业金融服务生态,有利于促进科技与金融协同。绿色金融网点。商业银行新设的绿色金融羯点成为商业银行服务绿色金融发展事业的最佳试脸场，通过践行绿色发展理念，推动经营管理绿色转型，不仅有利于贴近绿色清洁能源、低碳产业，满足中小微企业在产业转型、清洁能源利用方面的金融服务需求，推动落实-双碳”目标，而且有助于将商业银行的-绿色金融”战略进一步向垂直领域延伸，通过发挥网点品牌营销体系纵深、覆盖面广等功能，匹配更多潜在的绿色低碳细分领域。北京银行在北京通州区开设了首家绿色支行一北京银行通州绿色支行，作为专属绿

13、色金融粽合服务网点，北京银行专门设立了绿色金融信贷工厂，以优化资源配置，提供全流程快速办理绿色通道，完善绿色贷款审批流程，支持绿色支行发展。同时，绿色支行将“绿色金融、社会责任”等理念融入整体业务中，推广节能与环境友好类产品，推行绿色消费理念。此外，一些商业银行新设网点通过节能改造设计、无纸化办公等创设笨碳网点，并核算网点年碳排放量，购买国家核证自愿滤排量（CCER）指标，以抵销年度碳排放量，挂牌零碳网点工乡村振兴网点。国家在2017年提出乡村振兴战略，重点关注三农问题，满足农村地区群众的金融服务需求，也因此成为商业银行设立乡村振兴网点的重要实践。由于现实条件和历史原因，乡村地区金融服务存在网

14、点建设不足、金融服务不达等问题，为此，大型商业银行借助多种渠道积极投身于乡村振兴网点建设，初步形成了乡村振兴网点特色，并在当地树立了良好的口碑和稹极正面的社会形象。中国农业银行一直以来扎根农村农业,具备建设乡村振兴支行的先天优势。一方面，该行在省、市、县三级专设乡村振兴金融部，集中对乡村振兴网点进行管理协同，统筹三级乡村振兴金融工作，并提供绿色通遒服务;另一方面，通过设立乡村振兴支行，更贴近乡村，在产品推广、业务创新方面也较传统分支机构拥有更高的容忍度，能够根据当地乡村金融能求作出更及时、更灵活的创新，更好地落实三农金融服务政策。商业银行在枳极打造乡村振兴网点的过程中，枳极推动金融服务下沉，扩

15、大金融服务覆盖面，打通了金融便民的“最后一公里”，成为乡村振兴的重要金融支点。适老金融网点。目前，我国步入中度老龄化社会，积极应对人口老龄化需要加快推动适老金融服务创新。2023年3月30日，中国银保监会发布了关千银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知，明确指出有必要进一步解决老年人在银行保险服务领域使用智能技术时遇到的问题。未来，应加大银行、保险“适老化”金融股务产品创新以及加大养老社区改造的金融支持，为老年群体提供更多金融服务和产品。近年来，中国建设银行积极创立适老金融服务品牌，在网点适老化软硬件改造上投入了大量资源，依托.劳动者港湾”，为老年群体专门设立老年特色服务图书角，儆到

16、“老年客户到店有人问、业务办理有人帮、业务办结有人送”;同时，网点还配备了老年客户专属关爱版智慧柜员机”,设置紧急呼叫铃、便民服务台、沉浸式休息区、无障碍通道等，为老年群体提供更有温度的金融服务。适老金融网点的特色示范经营为养老金融的普惠化提供了实践基地，除了物理网点的基础设施适老化改造外，网点的养老金融服务和理财产品、投资者教育等适老金融服务内涵也在不断丰富。自贸区网点。国家将自由贸易区建设上升为国家战略，并提出要加快实施自由贸易区战略，由此诞生了一大批国家级自贸试脸区，以此作为推进高水平开放型经济建设的重要载体。围绕自贸区的各项业务发展，出现了大量的自贸区金融业务，自贸区专营网点适时诞生，成为专门服务自贸区金融的一大创举，不仅担当落实国家战略的重要职责，有利于更好地支持自贸区快速发展，而且通过服务自贸区先进产业和4S先企业，能够进一步参与国际金融竞争，促进业务转型。浦发银行在服务自贸新片区建设方面建立了比较成熟的展业模式，2014年，该行在上海自贸区第一批成立自贸区分行，在业