农村金融机构互联网+.docx

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1、尚捡哥蝴胸用胸+在数字经济发展、后疫情时代催生新消费金融的时代潮流下，线上线下融合的新一代金融服务模式迎来了井喷式增长，极大地满足了客户的多元化需求和使用体脸。农村金融机构作为践行普惠金融的中坚力量，应加快资源整合和开发，充分依托网点地缘和品牌优势，运用信息通信技术，丰富移动互联网平台应用场景，积极创新金融产品和服务，从而为巩固脱贫攻坚成果、康续乡村振兴战略贡献力量。本文通过对1省农村金融机构互联网+”情况进行梳理，指出其存在的问题，并提出相关的建议。农村金融机构互联网+”发展现状农村金融机构是推动农村经济发展的核心动力，更是关系农村基础建设、构建农村普惠金融生态体系的压舱石、稳定器。随着金融

2、改革的不断深化，1省农村金融发展按下快进键，金融组织体系日趋完善，形成了以国有政策性、商业性银行为主体，其他地方性金融机构并存的多层次.广覆盖的业务格局。据统计，截至2023年末，1省小型农村金融机构法人机构有60个，营业网点合计2090个，从业人数达29514人，资产总额为9211亿元;新型农村机构营业网点合计213个，从业人数5129人，资产总额为1058亿元。面对“互联网+科技浪潮，各家金融机构纷纷以新兴金融技术为支撑，实施三农业务数字化经营战略，不断拓展农村金融服务应用新场景，整合创新线上线下服务，积极探索新金融助力乡村振兴之路。农业发展银行积极迎合金融市场变革趋势，彰显农业政策性银行

3、定位，发挥当先导、补短板、逆周期调节作用，以数字化手段重塑三农业务架构，借助转贷款、小做直贷等服务打造一站式金融服务平台，实现线上线下交易渠道融合，为乡村振兴持续注入动力。2023年，该行进一步加大信贷投放，全年新发放根油、农地、生态保护等涉农贷款逾400亿元，各类贷款年末余额近1600亿元，达历史新高。1省农村信用社是省内资产规模最大、服务区域最广的地方性金融企业，在职员工近3万人，下辖60家农商行和信用社.金融服务遍布城乡各地，营业网点达27。0余个。2023年，农信社加快四网合一进程，聚焦线上渠道搭建，打造了全新数字金融服务平台，上线了IooO余款存款产品以及金信E贷、助企流水贷等多款个

4、人、企业融资产品;开通集贵金属、生活云缴费以及ETC在线办理于一体的金信微金融小程序。截至2023年末，新发放贷款460亿元，其中支农支小贷款占比近九成，各类存款突破7000亿元，实现经营利润14亿元。农村金融机构互联网+”存在的问题金融科技投入不足。面对互联网金融的挑战，农业银行、邮政储蓄银行等传统大型国有涉农金融机构顺应农业农村数字化潮流，推出了惠农通.掌上银行(乡村版)、惠农C贷、客户经理云工作室、小额极速贷、小微易贷等线上产品加以应对。线下服务方面，依托移动设备、远程限行办理离行业务，打破交通不便制约瓶颈，让客户在家门口、田间地头就能享受到方便快捷的金融服务。农信社、农商行等中小型农村

5、金融机构在数字化转型上的投入则普遍不足，特别是在云计算、大数据、区块锥爱设上多采取集来主义”，直接购买系统和服务，对底层技术的掌握和开发关注不够，对金融科技的认知和管理仍须进一步提升。长尾客户挖潜不够。目前农村金融机构形成了以农村储蓄客户、城镇居民为基本客户群，以农村经营休、个体工商户、小微企业为主流客户群，以农业龙头企业为高端客户群的客户层次体系。相较于城市金融机构客户群体的“高大上1白富美“，农村金融机构显得更加“接地气”“乡土味”。有大数据分析，60岁以上的银发族约占农村金融机构对私业务客户群体的40%,其个人存款占全部存款的比重为26.7%。央行消费者金融素养调查分析报告(2023)显

6、示，老年人在适应金融数字化方面的能力明显不足。这部分长尾客户群体对数字化金融服务接受意愿和使用体验能力，需要农村金融机构精耕细作、挖潜增效，进而做实做透这片金融蓝海市场。产品创新能力较弱。随着城市化进程的加快，农二代、农三代对互联网的接受程度大大提升，农村金融机构客户的结构发生了质的变化，对金融服务多样化、特色化、便利化的要求有所提高。在市场竞争充分.激烈的当下，农村金融机构的数字化产品整体看较为单一，针对农村地域特色研发设计的金融产品和服务相对不足，缺乏个性化和差异化的产品。在产品推介、服务体验上同质化现象比较突出，尚未做到人无我有、人有我优、人优我精、人精我特。此外，农业保险险种和农产品期

7、货品种的开发、上市，与乡村振兴的现实需求还有较大的差距。渠道建设依然不够。目前，缺乏良好的客户体舱、足够的金融消费场景成为束缚基层业务人员推广互联网金融业务的因素。笔者调查发现，当前大多数的农村金融机构物理网点通常都是通过配备ATM自动取款机来缓解柜台存取款压力。可以提供互联网金融版务的基本设施还比较欠缺，推广移动展业设备、电子渠道支付结算力度还远远不够，大多数的业务还要在柜台完成。以1省H市农信社为例，在全辖188个营业网点中，有170个无自助取款设备，占比高达90.4%o农村金融机构互联网+”发展建议在互联网时代，农村金融机构应始终把服务三农作为经营战略定位，坚持以客户为中心，以创新的理念

8、，着力提升金融服务能力，在金融服务乡村振兴、促进共同富裕上取得更大成效、作出更好示范。明确定位，不忘初心。农村金融机构要秉持扎根农村、砧近农民、股务农业的经营理念，把支持农业经济发展摆在突出位置，把农村金融改革创新摆在突出位置，把助力农民创收增收摆在突出位置，在渠道铺设、产品研发、队伍赛设等方面奋发，打通农村金融服务“锻后一公里二不断提升三农金融服务的可得性、便利度、覆盖面，努力探索新经济形势下普惠金融助力农业农村现代化之路。要成为农业供给侧改革的推动者，更要成为乡村振兴战略的实践者、见证者。巩固传统，借力而行。长期以来，农村金融机构在县城乡镇占据着主导地位，凭借政策扶持、经营灵活、地缘优势、

9、费用低廉等优势培育了以农户、新型农业经营主体为主的客户群，成为支农支小的主力军。互联网金融凭借其便利性渗透到广大的农村地区，是农村金融发展的必然趋势。传统农村金融机构要依托分布广泛的线下经营网点优势，围绕三农领域精准发力，实现渠道、客户、产品全覆盖，通过直销银行、金融超市、社区银行、金融服务站等方式，通过嵌入常用生活应用场景，打造线上+线下交易、金融+非金融一站式服务模式。拓展渠道，提升便利。线上+线下双渠道是互联网时代取胜的不二法门。农村金融机构要加强物理渠道和电子渠道铺设协同发展，无箕衔接。在物理网点建设方面，加快寓行式自助银行建设和现有网点优化改造，借助24小时自助银行、普惠金融综合服务

10、站建设，着力打造老百姓家门口的“便民馄行1和“金融便利店”，全面提升网点形象。在电子渠道建设方面，要在加大物理网点布放自助终相设备的基础上，应积极借助数字技术布局线上全场景建设，拓展智慧金融生态图服务半径,推进金融产品与其他平台联动对接，加速客户从线下至线上引流，提供全流程、智能化的融资、融智、融商集成化服务，最大程度形成服务闭环。创新产品，精细服务。传统银行转型互联网金融，离不开产品的支撑。互联网技术的不断革新，为银行服务模式转型和产品创新升级提供了科技支撑。要重新梳理现有银行业务产品类别，适合互联网金融发展要求的，加快改良;不适合的，或进行整改，或做好战略性退出安排，把有限的资源用在互联网

11、金融产品的开拓上。要从以产品为中心向“以客户为中心”加快精细化转型，以三农主体为重点目标客户,大力研究开发个性化、贴合客户需求的线上线下金融产品，提高金融服务输出与场景融合能力，不断提高金融服务的精度与温度。深挖数据，打造平台。数据是金融机构的重要资源。为了更加有效地服务三农和县域经济发展，农村金融机构需要利用计算机技术，全面有效地分析客户的资产、信用、经营及资金流动等方面的信息，为客户群体进行精准画像，提供专屋、定制化金融产品和服务;要通过打造大数据库信息技术平台，聚焦本地客户核心需求，通过平台提供衣食住行等民生生活精准线上服务，努力实现数据集中处理客户全品类、全周期金融需求，提升客户对一站

12、式服务、沉浸式体骑的获得感。农村金融机构还要与电商企业进行深度合作，搭建自己的网络融资平台、在线电子商务平台，业务涵盖支付、账户、托管、融资等一系列的在线服务，抢占互联网农村金融红海。蓄能扬帆，未雨绸缪。为更好地应对互联网金融快速发展对传统金融服务的冲击，一方面，农村金融机构要坚持以客户和服务为基础的经营理念，积极推进机构转型，加快制定中长期数字化发展战略规划，研发多品类互联网金融产品，打造数字金融应用新场景，构建全方位、全流程、多层次的金融服务体验，树立良好的市埸形象，最终提高机构行业竞争力，扩大金融市场潜力空间，推动金融市场的繁荣（I另一方面，厚植人才发展理念，持续加强员工的数字金融服务相关培训，坚持以用为本，做好人力储备和技术储备。