关于金融科技赋能乡村振兴的发展路径思考与探索（银行）.docx

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1、关于金融科技赋能乡村振兴的发展路径思考和探索银行金融科技是乡村振兴的助推器，也是实现农业农村现代化的重要支撑。作为金融发展新业态，金融科技依托互联网、大数据、区块链、云计算等手段，突破时空限制，表达了开放共享的优势，既拓展了金融效劳的供应范围，又降低了金融效劳的本钱，同时还增强了效劳的便捷性，极大地提升了金融效劳乡村产业振兴的效率和水平。2023年4月，人民银行、农业农村部、工业和信息化部等部门，宣布在*、*、*等9个省（市）开展金融科技赋能乡村振兴示范工程。为高质量打造*普惠金融改革试验区金融效劳乡村振兴示范区，本文依据*现状，分析当前存在的不足，探索金融科技赋能乡村振兴的有效路径。一、*金

2、融科技赋能乡村振兴的实践探索*县金融部门充分发挥各自优势，运用四则运算，借助金融科技力量赋能乡村振兴，助力农业产业高质量发展。（一）在优化支付场景建设上做足加法为深入推进移动支付在便民效劳领域的广泛应用，更好地效劳社会民生和实体经济，人民银行*县支行（以下简称人行*县支行）以云闪付为抓手，大力推进移动支付便民效劳工程建设，统筹布局移动支付场景，形成覆盖多行业的移动支付聪明才智网，有效助力乡村振兴。2023年，法人机构云闪付新增注册户数较年初增长31.95%o第一个是打造聪明才智医疗场景。借助三码融合契机，成功推进云闪付在县城3家大型医院线下受理，通过云闪付电子医保码，全县参保人员可在药店使用云

3、闪付进行无接触购药。第二个是打造聪明才智校园场景。目前，云闪付已覆盖全县70%以上中小学，局部学校的根底支付效劳均可通过云闪付实现，让校园老师和学生享受到云闪付的便利和优惠。三是打造聪明才智乡村场景。目前，云闪付、助农取款机、POS机已完成在全县所有助农取款点及普惠金融效劳站点的布设，实现131个行政村的全覆盖，极大地提升农村居民金融效劳的满意度和获得感。【二）在阻碍金融让利降费上做足减法第一个是创新线上信贷产品。2023年，*县普惠金融改革试验区建设工作领导小组刊载印发了*金融产品创新效劳乡村振兴落地实施方案。人行*县支行按月调度创新信贷产品推进情况，在各相关部门的一起努力下，*县银行机构2

4、023年创新支持乡村振兴信贷产品18个，发放贷款8.02亿元，均实现可银行线上操作，创新信贷产品具备额度更高、利率更优惠、手续更简便等优势。第二个是利用大数据开发金融保险产品。2023年4月，中国人民财产保险公司*支公司创新推出防贫保保险产品，通过当地人社、教育、民政等部门的大数据系统及保险公司的现场调查，框定全县10%农村人口（共1万人）的参保基数，重点保障贫困边缘户和收入不高不稳的脱贫户两类临贫易贫重点人群，实现了脱贫攻坚和乡村振兴的有效衔接。三是运用好1PR改革成果。自2019年1PR改革以来,人行*县支行积极指导银行机构转换定价方式，及时将1PR纳入内部资金转移定价体系，深化成果运用，

5、不间断为实体经济减费让利。2023年1T2月，全县银行机构发放普惠小微企业贷款的加权平均利率为5.82%,较2023年同期下降49个BP,为实体经济让利超过1290万元。三）在改善金融生态环境上做足乘法*县作为国家普惠金融改革试验地区，聚焦5类主体（农户、村、乡镇、企业、园区）信用创立，不间断提升辖内金融生态环境。第一个是构建农村信用大数据体系。*县发挥政府部门、金融机构及相关市场主体的力量，强化各部门农业农村数据的信息共享，先后完成对12445户建档立卡贫困户的评级授信，共计发放贫困户小额贷款4.96亿元，完成92个行政村的整村授信，为31974户农户评级授信，及时将建档立卡贫困户及农户信用

6、评定信息导入农村经营户联网信息核查平台，建立农村金融的大数据系统。第二个是尝试创立企业主体的信用信息平台。人行*县支行联合县内各行业主管部门构建122户重点支持企业，借助金融科技手段，指定责任银行进行一对一远程评级授信，建立企业信用数据平台，共为名单企业发放贷款4510万元，贷款余额达18亿元，有效信贷需求满足率达100.6%o三是借助金融标准化设施，开展金融知识宣传。充分利用普惠金融效劳站、助农取款点等金融标准化场地及设施，建立金融知识宣传的四级联动机制，对金融知识宣传实行银行分片包干，发挥县级政府部门、乡镇、村、包干金融机构的作用，建立了一支业务素质过硬的金融宣传队伍，开展常态化金融知识宣

7、传，营造良好的信用气氛。（四）在制约银企对接效率上做足除法第一个是推进好*省小微客户融资效劳平台。自人民银行*中心支行（以下简称人行*中支）推出*省小微客户融资效劳平台以来，人行*县支行高度重视、高位推进，特别是2023年的新冠肺炎疫情爆发期间，率先在*实现小微客户融资效劳平台有效注册的全覆盖，实现银企高效对接。至2023年末，全县注册户数达13863户，通过效劳平台对接3707户，对接户数居全市第二，成功获贷3173户、20.77亿元。第二个是运用好企业收支流水大数据平台。2023年下半年，*省率先在全国试点建立基于银行企业账户收支流水数据的平台，对企业银行流水情况进行评分。将企业评分高且征

8、信报告无贷款记录的企业纳入优质首贷企业名单。人行*中支先后向各地市发放两批次优质名单，人行*县支行指导辖内银行积极对接，以提升首贷率。至2023年末，法人银行当年实现1123户首贷户、贷款余额1.35亿元，其中农户贷款1036户、109亿元，普惠小微企业贷款23户、1557万元。三是发挥好普惠金融风险分担机制。人行*县支行积极推广中征应收账款融资效劳平台和动产融资统一记录公示系统的运用，鼓励银行办理以应收账款等未来收益权为质押的融资业务，至目前，推进辖内应收账款融资业务余额7.69亿元。二、金融科技赋能乡村振兴的SWOT分析SWOT分析法是用来确定自身的竞争优势、竞争劣势、时机和威胁，从而将自

9、身的目标和内部资源、外部环境有机结合起来的一种科学的分析方法。其基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，将和研究对象密切相关的主要内部优势、劣势和外部时机、威胁等，通过调查列举出来，并按照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想把各种因素匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，如图1所示。（一）金融科技赋能乡村振兴的优势1有利于推进金融标准化建设第一个是实现了普惠金融效劳站、助农取款点等金融标准化设施乡村全覆盖。*县已建成普惠金融效劳站54个，村村通效劳站113个，覆盖全县11个乡镇131个行政村，助农取款点交易量已超10万笔。第二个是开发了丰富的线上金融产品。金融科技的赋能，让越来越多的线上

10、金融产品和移动金融客户端应运而生。*县作为金融效劳乡村振兴示范县，推出了多个创新信贷产品，满足农户多层次、多方位的信贷需求。三是提升了普惠金融效劳水平。金融科技的运用，改善了营业网点的运营环境，帮助网点向业务无纸化、无人银行等智能化方向转型，*县的金融机构均配备了CRS机，并实现了客户自助开卡效劳。至2023年末，辖内多家银行完成了国家金融效劳网点的标准化认证并取得资格证书。2 .有利于改善辖内金融生态环境*县借助金融科技探索运用1+2+1的模式，帮助改善辖内金融生态环境。1指构建农村信用大数据体系。2指小微融资效劳平台和企业收支流水大数据平台。*县借助小微融资效劳平台实现银企高效对接，切实效

11、劳实体经济。1是指普惠金融风险分担机制。*县通过运用征应收账款融资效劳平台和动产融资统一记录公示系统，推进辖内应收账款融资业务余额7.69亿元，帮助提升企业资金周转速度。3 .有利于优化支付场景建设借助三码融合契机，打造聪明才智医疗场景、聪明才智校园场景和聪明才智乡村场景，极大地提升了农村居民金融效劳的满意度和获得感。二）金融科技赋能乡村振兴的劣势1不利于金融资源的均衡分配大型银行利用自身科技优势，在乡村布设有助农取款机、存取款一体机等设备，但人力、信贷等资源过度集中于县城，全县11家银行仅有3家在城关镇外乡镇设有物理网点，仅*农村商业银行在3个以上乡镇设有物理网点，而在城关镇设有2个以上物理

12、网点的银行达5家，涉农信贷资源也相对集中于在城关镇外乡镇设有物理网点的银行。至2023年末，全县农户贷款余额46.33亿元，在城关镇外乡镇设有效劳网点银行的农户贷款余额32.58亿元，占全县农户贷款余额比重达70.32%o4 .支付敏感信息在智能化支付中风险增大一方面，由于智能化支付的形式多样，信息主体支付时需要使用到各种验证方式，支付过程当中易面临银行卡磁条被复制、短信验证码被泄露等风险。另一方面，不法分子以接种疫苗、激活社保卡为由开展的新型诈骗层出不穷，常通过发送木马链接、不正常二维码等方式，来窃取目标客户的财产、银行账户等隐私信息。支付敏感信息的泄露不仅影响着个人信息的使用，也可能对信息

13、主体造成不可逆的经济损失。5 .增加行业竞争和监管难度为力争更多的客户资源，线上和线下金融机构间争相发力,在实行新的银行卡分类前，资源客户名下甚至有十几张银行卡,其中真正使用的仅一两张，其余大局部为揽储所用。涉农金融机构间的客户资源、存贷款争夺剧烈，金融科技带来的便利无意间加剧了这种竞争，一定程度上造成了金融资源的浪费。同时，为满足局部群体想要快速获得短期小额资金的需求，针对难以通过正常渠道获得贷款的客户，衍生出许多不合规、高息的借贷软件，冲击了实体银行，也大大增加了金融风险和监管难度。（三）金融科技赋能乡村振兴的机遇1吸引资本投入，做大做强乡村产业一方面，政府可以通过规划乡村产业，合理调整产

14、业结构,立足县域发展特点，精准施策，加强对乡村振兴特色农业的推介力度和政策支持，帮助其吸引更多资本投入，壮大乡村经济。*县素有白莲之乡的美称，很多乡镇依托线上购销、直播等平台，带动乡村经济。新冠肺炎疫情期间，由*县政府领导带头进行的赣品网上行线上带货直播，为*县推广销售农产品千余份，销售值近百万。另一方面，可以通过健全乡村产业发展体系，借助金融科技的力量扩大效劳范围，升级金融根底设施，统一金融标准化设施，推进三大产业融合发展，引导疏通更多的农业龙头企业参和科研投入，提升产业层次。2 .探索新平台互助模式，创造优质效劳体验对银行而言，一方面，可以通过探索新的平台互助模式，创新金融科技效劳，如采用

15、银行+互联网科技模式、开通非接触式业务办理渠道和和第三方联合创新等。脱贫攻坚期间，*县曾推出合作社+企业+基地+贫困户模式，为资金缺乏的贫困户提供每户3000元以上的产业扶持资金，辐射带动村民增收。另一方面，通过回归效劳至上的初心，在剧烈的行业竞争中脱颖而出。金融机构在发展业务的同时，利用线上+线下理论+实践等方式开展金融宣传，帮助乡村农民提升金融素养；改善效劳环境，推进金融标准化建设，打造更加标准化、人性化、智能化的乡村银行；创新效劳产品，提供针对性强、可操作性强、效劳辐射面广的金融产品。3,助力解决产业发展问题，推进县域乡村经济共同发展随着资本的引入和金融机构效劳质量的提升，帮助解决乡村产

16、业发展问题变得更为迫切。一方面，通过改革和创新担保机制，扩大担保品范围，如将机动车、农村土地经营权、山林经营权等纳入担保范围，帮助居民获得更多产业启动资金。另一方面，政府协同金融机构积极开展农村实地调研，运用金融科技对接乡村特色产业，有针对性地推创新的农贷产品，解决涉农产品抵押担保缺乏及农产品生产周期和贷款期限错配等问题，切实助力乡村振兴。（四）金融科技赋能乡村振兴的挑战1创新金融标准化效劳创新是引领发展的第一动力，如何创新出更多的信贷产品,探索乡村和互联网平台、企业、金融机构的新型合作模式，改善现有的效劳模式，帮助传统银行进行转型升级，推进金融标准化工作，标准和净化金融环境，提升*县金融效劳乡村振兴示范区的含金量，是未来重要的创新挑战。2扩大金融科技人才储藏技术型人才是金融科技发展的核心