管理制度-×××农商行阳光信贷标准化及管理系统建设 精品.ppt

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1、农商行阳光信贷标准化农商行阳光信贷标准化及管理系统建设及管理系统建设农村商业银行农村商业银行一、概要一、概要二、阳光信贷标准化建设二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践三、阳光信贷管理系统实践农村商业银行农村商业银行一、概要一、概要二、阳光信贷标准化建设二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践三、阳光信贷管理系统实践农村商业银行农村商业银行一个引擎一个引擎两个翅膀两个翅膀四个轮子四个轮子概要概要总体思路：流程银行流程银行阳光信阳光信贷管理贷管理系统系统绩效管绩效管理系统理系统风险管风险管控系统控系统客户关客户关系管理系管理系统系统四个轮子一个引擎两个翅膀阳光信贷工程阳光信贷工程客

2、户分类维护、分客户分类维护、分层营销工程层营销工程概要概要风险流程组织架构目标理念基础价值 经营管理GRC综合集成管控平台保护、创造并增加股东权益“一个引擎一个引擎”：GRCGRC综合集成管控平台综合集成管控平台商业模式商业模式科技科技“两个翅膀两个翅膀”之一：阳光信贷工程之一：阳光信贷工程“阳光信贷阳光信贷”工程工程构建基础客户资源数据库构建基础客户资源数据库验收比对，总结提高验收比对，总结提高阳光信贷阳光信贷工程工程宣传造势，扩大影响宣传造势，扩大影响先行试点，总结推广先行试点，总结推广统一标准，有序实施统一标准，有序实施“两个翅膀两个翅膀”之二：客户分类营销工程之二：客户分类营销工程客户

3、分类与差异化管理工程客户分类与差异化管理工程推进客户精细化管理推进客户精细化管理开发针对性的开发针对性的金融服务和产品金融服务和产品客户分类客户分类营销工程营销工程差异化营销差异化营销创新客户营销服务模式创新客户营销服务模式精细化客户细分工作精细化客户细分工作明确客户分层管理明确客户分层管理“四个轮子四个轮子”：四大系统：四大系统客户关系管理系统客户关系管理系统风险管控系统风险管控系统风险管控系统风险管控系统阳光信贷管理系统阳光信贷管理系统绩效管理系统绩效管理系统一、概要一、概要二、阳光信贷标准化建设二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践三、阳光信贷管理系统实践农村商业银行农村商业银行

4、阳光信贷标准化的具体内容阳光信贷标准化的具体内容操作流程操作流程标准化标准化管理模式管理模式创新化创新化信用评级信用评级模板化模板化信贷产品信贷产品系列化系列化营销队伍营销队伍专业化专业化 阳光信贷是一项长期性的系统工程，是贷款战略转型的成功实阳光信贷是一项长期性的系统工程，是贷款战略转型的成功实践，是对原有信贷模式的一次根本性变革，涉及到流程再造、制度践，是对原有信贷模式的一次根本性变革，涉及到流程再造、制度改进、产品创新、信用培育、监督评价、信息系统建设和机制保障改进、产品创新、信用培育、监督评价、信息系统建设和机制保障等多个方面等多个方面。操作流程标准化操作流程标准化管理模式创新化管理模

5、式创新化 “信贷工厂信贷工厂”+ +“地缘信贷地缘信贷”土洋结合的土洋结合的矩阵式信贷管理模式。并通过矩阵式信贷管理模式。并通过ITIT建设落地。建设落地。实地信息采集与检查实地信息采集与检查交叉评审授信额度交叉评审授信额度以家庭为单位按户授信，方便客户用信以家庭为单位按户授信，方便客户用信开展贷后回访、强化贷后管理、实行授信年检、持续动态更新开展贷后回访、强化贷后管理、实行授信年检、持续动态更新阳光信贷系统功能与优势阳光信贷系统功能与优势信用评级模板化信用评级模板化阳光信贷产品系列化阳光信贷产品系列化系列一：系列一：一（一（e e）路同行）路同行系列二：系列二：吉祥三宝吉祥三宝系列三：系列三

6、：幸福生活幸福生活系列四：系列四：绿色通道绿色通道成长快易行成长快易行通商宝通商宝消费易消费易希望田野希望田野创业快易行创业快易行创业宝创业宝安居易安居易绿色工厂绿色工厂跨越快易行跨越快易行富农宝富农宝车购易车购易生态乐园生态乐园专业合作社专业合作社节能贷节能贷营销队伍专业化营销队伍专业化建立一支专业、专职、专长的服务营销团队。建立一支专业、专职、专长的服务营销团队。一、概要一、概要二、阳光信贷标准化建设二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践三、阳光信贷管理系统实践农村商业银行农村商业银行阳光信贷管理系统阳光信贷管理系统阳光信贷管理系统操作流程阳光信贷管理系统操作流程系统以客户基本信息

7、管理为基础，以客户资产状况管理、系统以客户基本信息管理为基础，以客户资产状况管理、客户授信管理和客户用信管理为重点，突出合规操作，强客户授信管理和客户用信管理为重点，突出合规操作，强化风险拦截，将建档评级授信、贷时审查审核、贷后监测化风险拦截，将建档评级授信、贷时审查审核、贷后监测管理等环节有机结合起来，达到了技防代替人防的目标。管理等环节有机结合起来，达到了技防代替人防的目标。阳光信贷管理系统事前事中事后阳光信贷系统风险管控模式系统内置系统内置8 8大模块、大模块、2121个风险拦截点、个风险拦截点、1111个特殊操作控制点。系统个特殊操作控制点。系统控制风险的模式是：控制风险的模式是：“事

8、前事中事后控制事前事中事后控制”，即，即“事前防事前防范范( (堵住堵住) )风险、事中拦截风险、事后检查风险和特殊操作控制风险、事中拦截风险、事后检查风险和特殊操作控制”。特殊控制l堵住跨地区、跨片贷款堵住跨地区、跨片贷款。以管户人为中心实施客户信息管理，客户基本信息在系统内具有唯一性，每位管户人只能查询、操作本人包片范围内的客户信息，其他管户人包片内的客户信息是完全不可见和不可操作的。l堵住一户多贷贷款堵住一户多贷贷款。一户家庭只能指定唯一的资产状况代表人，必须先有户籍和家庭住址，才可以增加客户基本信息，然后才可以增加资产状况信息，在此基础上才可以增加授信信息，且只能对资产状况代表人进行授

9、信。只有获得授信额度的客户，才能在授信额度内使用贷款，杜绝了一户多贷贷款。l堵住不守信用户授信堵住不守信用户授信。在录入客户授信信息时，系统将自动检查该客户家庭所有成员是否有不良贷款或未归还核销贷款，是否在不守信用户黑名单内。如有，系统将自动进行拦截，无法录入授信信息。l堵住授信额度偏离度较大风险堵住授信额度偏离度较大风险。系统自动信用评级，授信评议小组根据信用评级结果结合整体情况作适当调整，杜绝了授信额度偏离度较大的风险。l堵住身份证虚假风险堵住身份证虚假风险。所有客户的身份在系统中都是以唯一的身份证号码来确定的。系统以GB11643-1999公民身份号码为规则，对客户身份证号的真假进行自动

10、校验，操作人员无法在系统中录入虚假身份证，保证了身份证号码的真实性。l堵住制约失效风险堵住制约失效风险。系统根据不同岗位设置不同身份的操作员，不同身份操作员拥有不同的操作权限，由系统控制实现岗位制约。l堵住系统盗用风险堵住系统盗用风险。系统登录时必须实施指纹验证，系统强制必须是本人才能进入系统，控制他人盗用系统风险。一、事前堵住风险一、事前堵住风险l黑名单拦截。黑名单拦截。客户在用信时，只要被列入黑名单的，将被系统自动拦截 。l联保小组过期拦截。联保小组过期拦截。客户在用信时，其所在的联保小组如过期，将被系统自动拦截。 l授信期限过期拦截。授信期限过期拦截。客户在用信时，如超过授信期限，将被系

11、统自动拦截。l系统无授信信息拦截。系统无授信信息拦截。客户在用信时，若系统无该客户授信信息，将被系统自动拦截。l无可用授信额度拦截。无可用授信额度拦截。客户在用信时，若无可用授信额度，将被系统自动拦截。l超授信额度拦截。超授信额度拦截。客户在用信时，若超出授信额度，将被系统自动拦截。l不良贷款拦截。不良贷款拦截。客户在用信时，若所有家庭成员中有不良贷款的，将被系统自动拦截。未归还 核销贷款拦截。客户所有家庭成员若有核销贷款未归还，用信时将被系统自动拦截。 l客户身份虚假拦截。客户身份虚假拦截。客户在用信时，系统将通过比对客户的眼虹膜和照片来验明客户身份，确保是客户本人用信，杜绝冒名、假名贷款。

12、 （眼虹膜识别精确度比指纹仪识别精确度要高1000倍。实践证明，客户眼虹膜的一次性采集率和识别率达99.8%以上，而指纹采集率仅60%，识别率仅30%）。l借据虚假拦截。借据虚假拦截。在录入客户用信信息时，系统以客户身份证号码、借据号、借款金额等字段信息和随机种子，自动产生借据校验码，以此保证借据的真实性。l修改授信信息拦截。修改授信信息拦截。若该客户家庭成员中有不良贷款或未归还核销贷款，系统将自动检查并予以拦截，无法对该客户授信信息进行修改。二、事中拦截风险二、事中拦截风险l 自动比对违章贷款。自动比对违章贷款。总行可以通过本系统对全辖跨地区、一户多贷、超权限、超授信等违章贷款随时进行自动比

13、对，使违章贷款得到及时发现，增强总行对违规贷款的管控能力。l 随时查询授信及贷款情况。随时查询授信及贷款情况。总行可以随时查询和统计全辖任一支行、任一管户人、任一客户的相关信息，有效监督信贷人员贷款发放与管理行为，及时纠正问题，防范信贷风险。l 方便统计与分析。方便统计与分析。系统提供多种查询统计功能，可以按照各项条件灵活组合，方便、快速、大批量地查询统计客户的基本信息、资产信息、授信信息和贷款信息等，方便管户人了解辖内客户状况。三、贷后监测与管理三、贷后监测与管理l 授信修改授权控制。授信修改授权控制。授信信息修改必须通过有权人授权，并经有权人审批后才能用信。l 抹账授权控制。抹账授权控制。

14、客户用信发生抹账，还原可用授信额度时，必须经过授权才能操作。l 黑名单退出授权控制。黑名单退出授权控制。客户退出黑名单时，必须经过授权才能操作。l 客户分家授权控制。客户分家授权控制。客户分家组成新的家庭时，必须经过授权才能操作。l 更换授信代表人授权控制。更换授信代表人授权控制。客户情况发生变化，需更换授信代表人时，必须经过授权并经有权人审批后才能用信。l 授信解冻授权。授信解冻授权。客户授信解冻时，必须经过授权才能操作。四、特殊操作控制四、特殊操作控制 授权模式为：信贷人员由支行行长授权，支行行授权模式为：信贷人员由支行行长授权，支行行长由指定信贷人员授权，授权人均以指纹认证授权。长由指定

15、信贷人员授权，授权人均以指纹认证授权。 审批模式为：在网点权限范围内，信贷人员由支审批模式为：在网点权限范围内，信贷人员由支行行长审批，支行行长由指定信贷人员审批，超出网行行长审批，支行行长由指定信贷人员审批，超出网点权限的，一律由总行有权部门有权人审批。点权限的，一律由总行有权部门有权人审批。 网上授信审批。审批人根据被授信人的基本信息、网上授信审批。审批人根据被授信人的基本信息、资产状况信息及授信信息等，及时在网上作出同意或资产状况信息及授信信息等，及时在网上作出同意或退回的审批意见。退回的审批意见。五、授权审批模式五、授权审批模式l 客户用信操作简便客户用信操作简便 客户到柜面领取“易贷

16、通”贷款时，柜员可以通过用客户的圆鼎卡在系统中刷卡来自动获取客户号，并自动进行各种风险拦截，通过系统拦截后，将自动进入眼虹膜和照片双重比对程序，既减少手工输入量，保证客户号的正确性，又大大提高了柜面的工作效率。柜员可以用客户的圆鼎卡在系统中刷卡，迅速、准确地查询客户授信额度、已用信额度和可用授信额度，方便客户了解自己的授信状况。客户到信贷人员处办理非易贷通贷款时，信贷人员通过在系统中输入客户号，系统将自动进行风险拦截，通过系统拦截后即打印借款借据，然后客户持借款借据，到柜面经过借据真伪检验以及客户眼虹膜和照片双重比对认证无误后，方可从柜面取得贷款。l 查询统计速度快查询统计速度快 仅需2-3秒，即可批量查询或统计近十万条数据。 六、方便快捷、效率高六、方便快捷、效率高阳光信贷管理系统使用效益 从从20092009年年8 8月份起，先在我行月份起，先在我行5 5家基层网点试运行，家基层网点试运行，20092009年年1010月份正式在全辖推广运行。月份正式在全辖推广运行。 截至目前，系统共管理客户基本信息截至目前，系统共管理客户基本信息2121万户万户8080万人万人口，家庭资产信息口，