有关住房反向抵押养老保险发展探析.docx
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1、有关住房反向抵押养老保险发展探析1我国发展住房反向抵押养老保险的迫切性和意义我国目前房价高企,大多数老年人都是举全家之力才购买了房产,相当一部分是贷款购房,还要还贷,生活并不宽裕。老龄化速度的加快,又将给我国社会经济和人民生活带来广泛而深刻的影响,社会保障压力加大。一般认为,60岁及以上老年人口占人口总数达到10%,意味着进入老龄化社会。以洛阳市为例,截至2017年底,60岁以上老年人达105.8万名,占全市人口总数的16.1%;65岁以上老年人达67.7万名,占全市人口总数的10%o而2017年底全国60岁以上老年人已有约2.41亿,占总人口的17.3%2050年将达到峰值4.87亿,占总人
2、口的34.9%。这意味着每3个人中就有一位老人。随着老年人口比重快速上升、寿命不断延长,传统的家庭养老和社会保障已难以满足日益增长的养老需求,以房养老”作为一种创新的养老模式应运而生,既利于国家养老事业发展,又改善了民生。(1)利于减轻国家在养老方面的压力。老龄化的加速使国家的养老金支付缺口越来越大,基本养老金每年还要有一定幅度的增长,财政压力巨大。“以房养老可以分担政府养老保障的压力,缓解养老困局,保障社会弱势群体的生活,有益于补充我国的社会保障制度。(2)利于提高国民生活质量。目前国家的财力不可能支付高的养老金,养老金上调幅度不断走低。大多数家庭又是421”结构,一对夫妇上有4位老人,下有
3、孩子,养老和医疗压力很大。实行以房养老,老人不卖掉房子,每月可领一笔稳定的收入,生前还可继续享有房子增值带来的收益,这拓宽了养老金的资金来源,这大大减轻了子女在经济和精神上的双重压力,提高了两代人的生活质量。(3)利于金融业的发展。它扩大了银行、保险公司的业务,激励其对金融产品进行开发和创新。也有望为巨额保险资金寻找一个安全、收益稳定的投资出路,成为商业保险新的增长点,形成保险金从养老中来,到养老中去”的良性循环机制。(4)利于促进消费,推动经济发展。它将使人们逐渐淡化存钱养老的传统观念,而减少为养老而进行的预防性储蓄,人们也敢于将更多的收入用于消费,利于扩大内需。(5)利于房地产市场健康发展
4、。它的推出,能增加二手住房的上市量,盘活已有房屋资源,缓解当前我国房地产市场的结构性供需矛盾,抑制房价过快上涨。2我国发展住房反向抵押养老保险存在的障碍2.1 传统观念和房产、金融、财税制度制约以房养老在美国和欧洲一些国家已推行多年,原因是西方人很注重生活质量,私有财产观念强,而且这些国家房产价值评估和保险金融体系健全,普遍都开征遗产税,子女要继承包括房产在内的遗产,需缴纳不少的遗产税,因此老人愿意将房产抵押,子女也很少会拦阻。但我国目前尚未开征遗产税,老人普遍还是持养儿防老、房产传续的传统观念,难以接受以房养老,子女的反对也是推行此政的一大阻力。再加上房产评估及金融机构信用体系不健全,经营管
5、理能力有限,老人既怕机构破产倒闭失去保障,又担心在有生之年每月得到的给付额总和低于房屋的实际价值,因此不愿也不敢抵押房产。自2014年7月开始试点,截至2018年6月底,全国只有幸福人寿一家公司开展了此业务,共有98户家庭139位老人完成承保手续,试点进展缓慢。2.2 不确定性制约金融机构的供给积极性(1)房产价值难以确定。在以房养老模式下,房产一般需在老人过世之后才能处置,从签订合同到执行处置时间间隔可能较长,难以准确预估房产的实际价格。如果持续升值,老人及其家属可能要提出异议;如果房产贬值,金融机构风险将加大。(2)按揭期限难以确定。传统房产按揭合同中对还款期限可做明确规定,但因为人的寿命
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