甘肃省农村信用社经营转型分析——以临夏县信用社为例.docx

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1、甘肃省农村信用社经营转型分析一一以临夏县信用社为例一、引言改革开放以来，我国银行业取得了快速发展，经济社会发展速度也越来越快。然而，银行业的快速发展也逐渐演变出了新的发展方向，而银行业的市场发展环境因为互联网金融、移动支付、金融脱媒和利率市场化等因素变得更加严峻。银行业的发展面临严峻的挑战和激烈的竞争，而农村信用社又是临夏县当地的主要金融机构之一，也是当地金融业发展的重要力量，在提升当地居民生活水平和带动当地社会经济发展方面做出巨大贡献。可以说，临夏县的农村信用社为当地的金融信贷业务的发展做出了突出贡献，不仅促进了当地经济的健康可持续发展，更是具有积极的社会价值。据实地考察，临夏县的农村信用社

2、的经营环境、服务群体、业务创新、技术保障等方面不同于其他性质的商业银行，因业务创新发展缓慢、信用环境一般、服务的客户文化层次较低、技术支撑薄弱等因素，面对这些问题。必须须寻找农村信用社改革创新发展的新路子。一方面甘肃省临夏县农村信用社网点多，机构网点分布各乡镇，营业网点数量居各金融机构之首，另一方面，甘肃省临夏县农村信用社在当地金融机构中存贷款市场份额均为第一。在这种背景下，本研究选择临夏县的农村信用社做为研究样本，探索其经营过程中的问题并探究问题出现的原因，并尝试提出解决问题的方案，力求从根源上杜绝此类问题的再发生,希望能够借此机会探寻帮助临夏县农村信用社战略转型的机会，从而帮助临夏县农村信

3、用社实现经营转型。二、甘肃省临夏县农村信用社经营现状及问题（一）临夏县农村信用社基本概况临夏县农村信用成立于1987年，经历发展了44余年，现有员工256人，共27个营业网点，1个营业部，全县布放自动存取款机共32台，较高的覆盖率更加方便了广大用户的使用。于2011年进行了统一法人改制，设立了市场发展部、风险管理部、安全保卫部、会计财务部、稽核审计部等各项部门。临夏县农村信用社不断坚持创新改革，始终坚持“面向三农，服务地方经济发展”的市场定位，内抓管理，外树形象，为实现更好的服务三农市场地位,计划向农村商业银行改制。截止2023年底，各项存款40.5亿元，贷款余额32亿元，在县域金融机构中存贷

4、款市场份额均为第一。（二）甘肃省临夏县农村信用社经营现状1总体效益甘肃省临夏县农村信用社经过前期的改制以及十多年的不断发展，甘肃省临夏县农村信用社的资本充足率、拨备覆盖率、不良贷款率三个指标已经到达了行业平均水平，并且已经长期保持着稳定增长的发展状态，这说明临夏县农村信用社已经符合了监管部门的要求，在经营指标上具备了成为现代化金融机构的基础。表IT甘肃省临夏县农村信用社2016-2023年核心经营指标（单位：%）资产利润率资本充足率拨备覆盖率不良贷款率20161.896.1280.417.9120172.081196.15.3920182.1311.83100.24.2820192.2011.

5、87111.33.520232.3313.99132.382.37（数据来源：根据甘肃省临夏县农村信用社2016-2023年经营成果回顾报告整理）2 .资产业务据数据统计，从2014年之后，甘肃省全省的农村信贷资金业务中的资产率逐年增长，相对的贷款率也从2016年开始逐年下降，这说明甘肃省农村信用社开展的新型资金业务符合甘肃省居民的理财需求。同时随着居民理财需求的变化，农村信用社的新型资金业务结构也在不断调整和改进，例如从资金业务内部组成成分来看，临夏县农村信用社的富余资金的使用方式呈现多样化多渠道的发展趋势。3 .负债业务2016年甘肃省临夏县农村信用社的付息负债业务中约94%都是存款，这并

6、不是合理的资金结构。而经过四年的发展，临夏县农村信用社的付息负债中存款占比则下降到了约74%,这也说明临夏县农村信用社的资金业务发展呈现向好趋势。而临夏县农村信用社的资金业务负债占比则是从2016年的约15%增加到了2023年的约26%,这也代表了近年来负债业务的发展趋势。（三）甘肃省临夏县农村信用社经营问题1 .不适应市场竞争通过产权制度改革，临夏县联社在构建“三会一层”管理组织架构的基础上开始形成集决策执行监督于一体的法人治理机制，该机制可以很好地降低风险，提高组织内部人员的工作积极性，但却损害了组织内部的凝聚性，不能形成有效的规模效应，还会浪费有限的资源。2 .过度专注于传统存贷业务，盈

7、利模式单一从下表的拨备前利润指标的发展趋势可以看出，传统的存贷利差是临夏县农村信用社的长期利润来源，但近年来随着利率市场化利差收窄，临夏县农村信用社的盈利能力已经开始呈现下降趋势。表1-5甘肃省农村信用社2016-2023年总体经营指标情况（单位：万元）总资产增长率存款增长率贷款增长率拨备前利润增长率2016年525917.52421521.33280321.7191.9256.272017年676728.67511121.26337320.34152.2165.592018年879429.95655528.25397817.94179.5917.992019年1150030.77816424

8、.55469818.10208.4316.062023年1502330.631063130.22548416.73274.6631.78（数据来源：根据甘肃省农村信用社历年年度工作总结整理）甘肃省临夏县农村信用社作为我国农村金融业发展的主要力量,始终坚持为我国农村金融信贷业务的发展做贡献，然而由于临夏县农村信用社对现代金融行业的发展方向和业务内容并不熟悉，导致其并没有充分利用现有的资源和工具来实现业务扩展和人才引进，这也导致临夏县农村信用社并没有紧跟金融信贷市场的发展趋势，使得当地的金融信贷业务发展较为缓慢。3 .固守传统零售经营方式，金融产品和服务渠道亟待创新临夏县农村信用社采用的是以重资产

9、模式维持传统的零售经营模式，这种模式具备一定的本土特色，但是其缺点也比较显著。首先，在业务产品开发时很难创新出独具特色的金融产品，在和类似的商业银行产品进行竞争时缺少核心竞争力，同时缺少对主要的客户群体即“三农”领域和中小企业的吸引力。其次，由于临夏县的农村信用社并没有引进高效的业务办理电子服务平台，因此业务开展、业务办理等方面的效率较低，同时产品类别和利润结构都比较单一，这就造成了业务发展主要依靠内部消耗的发展现状。同时，因为以上渠道的缺失也使甘肃省临夏县农村信用社至今尚未形成具有自己特色的互联网金融架构，因此要从重资产的经营模式转换为轻资产的经营模式还有很长的路要走。4 .经营模式效率低随

10、着大的经济背景不断变化与地域逐渐发展，农村信用社根据所处地域的变化，及时调整了几处网点的运营，同时也扩展改进了部分业务。但是相应的流程规范没有及时调整，存在不合理之处，造成了管理中缺乏理论依据，执行力与约束力低下，对管理造成了不良影响。在信用社期初发展的几年内，企业本身却迟迟没有完善相应的制度标准，造成了制度落后于业务的局面，给管理层带来了困扰，导致效率处于低水平运行。表1-22015-2023年分地区农村信用社综合效率值均值（单位：%）分地区均值2015年2016年2017年2018年2019年2023年2023年韩集镇0.5420.8040.7220.6030.3260.6260.019土

11、桥镇0.7200.1670.1630.1010.2380.5820.971马集镇0.0400.0940.7530.7530.0440.6130.510莲花镇0.5090.8350.1160.3370.6180.2520.321新集镇0.3210.0660.6340.4560.5670.1510.575尹集镇0.2880.3530.6390.1390.6450.3990.360营滩乡0.7980.3510.8600.8240.8190.6540.089榆林乡0.8050.0950.8690.4600.4540.4980.724民主乡0.2030.6150.1520.8050.8750.7360.

12、289（数据来源：Wind）通过研究甘肃省农村信用社的转型过程所面临的情况，提出一些建议:首先要做的是加大力度进行农村商业银行的产权体制变革，明确其产权结构；其次是在此基础上解决农村信用社在管理方面的历史遗留问题；最后要实现以提高质量为根本目标的业务发展方式，从而实现经济社会的高速发展，这也是贯彻落实科学发展观的重要举措。与此同时，还要稳步实现对农村信用社治理体系的完善和改革，健全完善公司治理框架。各行社要始终遵守和执行“三会一层”的管理组织架构中的规章制度，从根源上杜绝任何不合规的行为，贯彻落实章程中的各项条款，最终实现建设具有优良作风的现代企业的目标。（四）甘肃省临夏县农村信用社转型发展现

13、状1规模不断扩大，构筑强劲竞争实力2003年进行的体制改革大大改善了临夏县农村信用社的经营状况，到2023年末，临夏县农村信用社的总资产数额已经达到了约56亿元，其中存款余额约为41亿元，贷款余额约为32亿元，拨备前利润为18亿。以上数字说明，临夏县农村信用社近几年的发展十分迅速，在短短几年内已经大大超越了临夏县其他的商业银行，成为了临夏县资产规模最大的商业银行，这也使得临夏县农村信用社在决策、经营、业务创新、产品设计等方面具备绝对的行业优势。2 .产权改革推进，经营管理日益规范产权改革使股东、组织和社会各方在业务发展方面达成一致意见，使得临夏县农村信用社的治理体系不断向现代企业的发展，并注重

14、提高组织的经营合规性。这样既可以提高市场对临夏县农村信用社的信任，也可以增强其核心竞争能力，在激烈的市场竞争中获得绝对优势，实现经济社会发展的良性循环。同时，临夏县农村信用社也要坚持实施人才引进战略，不断提高其应对风险的能力，努力向现代商业银行的方向发展。3 .机构下沉明显，深度融入基层市场一方面，作为当地数量最多的金融机构，临夏县农村信用社的网点分布广泛且遍布乡镇，实现了临夏县当地及其周边各乡镇的区域全覆盖，这为临夏县农村信用社带来了庞大的客户群。另一方面，临夏县农信社通过省联社安排的培训课程、县联社的自主培训、邀请资深专家开展培训讲座等方式对员工进行业务培训，不断提高其业务水平和专业素养，

15、加快建设具有本地特色的金融组织。力求在拓展业务的同时，创新出无需担保的金融产业和信贷业务，从根源上解决当地居民的融资难题。4,科技水平提升，实现机构高效配合随着现代科技的快速发展，金融行业也开始逐渐形成互联网+金融的发展模式，因此，省联社将大力支持临夏县农村信用社在电子服务平台方面的建设，助力搭建平台服务模式，完善后台功能，实现临夏县农村信用社经营管理体系的完善和改革，从而加速其决策反应速度，能够在第一时间应对金融市场上的变化，提高组织的核心竞争能力。同时，省社联还将辅助临夏县农村信用社开发针对三农政策的服务终端，该服务终端可以实现24小时无间断的服务，这将大大改善临夏县农村信用社的服务质量。到2013年末，全省农村信用社共开设了约2500家三农服务终端网点，并指导县域法人机构实行标准化运作、制度化管理和精细化服务。三、国内其他地区发展思路随着金融领域的飞速发展与