合理规范的大学生社会医疗保险体系是建构高校医疗保障制度的根本着力点.docx

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1、合理规范的大学生社会医疗保险体系是建构高校医疗保障制度的根本着力点摘要：本文从我国大学生医疗保障的现状及出现的问题入手，对建立多层次的医疗保障制度进行初步设想，并结合近几年我国大学生医疗保险商业性经营的实践，同时借鉴国外大学生医疗保险的经验，对建构“强制实行、政府补贴、商业运作、规范管理”的大学生医疗保险体系和模式进行了探讨。【关键词】：丁:医疗保险体系医疗保障制度管理模式着力点随着高等教育体制和医疗卫生体制改革的进一步深入，我国2500多万在校大学生的医疗保障制度已不能满足当前形势的实际需要。本文中，笔者结合自身工作实际，认为建构合理的大学生医疗保限体系是解决我国大学生医疗保障问题的根本途径

2、，并对大学生医疗保险模式的建立提出了个人见解，相信有一定现实意义。一、我国大学生医疗保障的现状1、大学生医疗保障实施的依据我国在校大学生的医疗保障制度大多沿袭上世纪50年代国家制定的公费医疗制度。多年来，相关政府职能机构对此几乎没有进行过系统地调研及深层次地改革，高校也基本上是依据国家有关政策的要求，自行制定补充细则或细化方案来组织实施和管理。2、大学生医疗保障的经费来公费医疗制度下，国家对高校学生的公费医疗标准没有统一规定，一般是在不同地区按生均标准下拨公费医疗费用，大多数高校将此经费统筹，由国家拨一部分，学校投入一部分，个人负担一部分，建立高校公费医疗基金。少数高校通过其他形式增加费用建立

3、类似的医疗基金。3、大学生医疗保障的管理部门一般情况下，高校都是明确由学校医疗医务部门（如卫生室、卫生院、卫生所或附属医院等）中设立大学生医疗保健保障岗位，由医务人员兼职处理日常事务性工作。4、大学生医疗保障的实施程序（1）每年，国家按标准拨付给高校公费医疗经费，学校在财务上建立统筹基金；（2）一年内，学生一旦得病，若能在学校医疗机构治愈的，就按正常的手续接受治疗；（3）若学生患重大疾病必须要到校外医疗单位接受治疗的，就要由管理部门出具相应的转（出）院证明；（4）关于费用报销的问题，一般在学校医疗机构治疗的，学生的医疗费用较低（一般仅承担挂号费，医药费全免）；转（出）院的，则按一定的比例或协议

4、来予以报销，在这种情况下学生承担的费用较重，学校和学生往往在费用报销的环节上容易有很大的意见分歧。二、我国大学生医疗保障存在的根本问题1、对于国家而言，国家缺乏对大学生医疗保障问题的应急反应能力由于已经将大学生的公费医疗费用下拨，对大学生医疗保障，国家一般都是以宏观协调和管理为主，具体的介入很少。所以一旦出现重大的问题，国家一般是依靠高校来解决问题，应急反应能力就显得不足。2、对于高校，出现的高额的医疗费使得学校不堪重负随着医疗费用的不断上涨，学生人数的不断增加，沉重的医疗费用突出，已经令学校不堪重负。为了弥补旧制度下的公费医疗的不足，许多高校动了很多脑筋，想了很多办法，出台了形式不一、标准不

5、同的新的学生公费医疗方案，比如“国家拿一点，学校负担一点，个人承担一点”方式，但此方式类似于“慈善机构“，没有相应的法律保障暂且不说，对于大学生的实际医疗需求也仅仅是维持低水平的医疗服务。3、对于学生和家长，“病不起”、“看不起”已成为大学生的精神负担与生活压力患病给学生及其家庭带来了沉重的压力，往往会造成一个家庭的经济崩溃。目前，在校大学生一旦患重病，看病费用的解决途径一是靠家庭筹措;二是靠学校医疗报销，在突发疾病和意外事故前，公费医疗的那几百元显得苍白无力；三是靠社会捐助，但这种捐助有很大的不确定性，而且往往是杯水车薪不能解决根本问题。4、对于社会，由于高等教育是一个潜力无限的巨大的市场，

6、很多企业都想介入高校从事有一定收益的教育产业，但高校自成系统的特殊性，让社会除了捐钱捐物外，一般是很难进入高校医疗保障系统，对于出现的问题往往都表现为爱末能助。三、建立多层次的医疗保障制度、切实解决大学生医疗保障问题的设想笔者通过多年学生工作的实际经验，认为应该建立多层次的医疗保障制度，以切实解决大学生医疗保隙中出现的问题：1、要建立和明确“医疗费用必须由学生个人承担”的思想市场经济条件下，大学生上学费用已全部纳入个人教育成本的范畴，属于该成本中的医疗费用也必须由学生个体来承担，国家、社会或高校只是起着协调的作用，这点是全社会都应明确的，大学生本人也必须明确。2、大学生医疗保障应充分纳入社会统

7、筹的范围。近儿年来，高校已经逐步想社会开放，以往与社会完全隔离的”这种方式必须考虑到政府的成本，完全由政府承担学生医疗风险的可能性是很小的。3、建立全社会的大学生医疗救助应急机制。一方面要完善医疗救助制度，将贫困学生和当地低收入居民一道纳入社会医疗救助的范畴；另一方面要发展公益慈善事业，让学生在需要时得到一定社会援助。4、在高校中引入大学生商业性医疗保险。四、近几年我国大学生医疗保险商业性经营的实践（一）实践的基本情况将商业性保险引入校园，可以说是大学生医疗保险商业性经营的萌芽，实施的较为成功的高校主要集中在北京、江苏、广东和上海等经济较发达地区的高校中。一般高校的做法是：1、学生自愿投保（少

8、部分高校是采用半强制的方式），保费由学校和个人平摊（高校主要投入公费医疗费用，而学生投保低于上述费用）；2、学生和保险公司由学校牵头，签定统一的保险合同，学校的学生教育管理职能部门承担校内管理工作，保险公司委派专人负责公司的理赔等管理工作；3、在保险期限内，学生若出现重大疾病或遭受意外伤害住院治疗的，支出的医疗费用由保险公司根据合同在保险金额范围全额赔付。（二）存在的问题当然全国高校中，率先进行大学生医疗保险尝试的，也出现了相当多的问题：1、市场需求量大，而保险公司对险种的开发却十分乏力。大学生医疗保险供给主要是通过医疗服务的形式实现的，因此，医疗服务的数量和质量对医疗保险供给有着非常重要的影

9、响。医疗单位对医疗保险的患者提供的医疗服务应适当而有效，即医务人员对病人因病施治、合理检查、合理用药，而且疗效明显，就可以节省和降低医疗保险金的开支，从而相应地扩大医疗保险的供给。而目前在我国的医疗市场上，因为医疗服务质量差、医疗资浪费以及医德医风等人为因素，造成医疗费用开支失控，以致形成了大学生医疗保险需求大而保险公司不敢大力开发医疗险种的局面。同时，保险公司更多的希望是“一校一制”，不愿意在一个学校中实行多品种的医疗保险种类，客观上也制约了市场的开发和学生投保的积极性。2、为了控制医疗费用开支，保险公司开办医疗保险通常采取定点医疗方式，即被保险人生病后，只能到保险公司指定的医院就诊。而保险

10、公司或是在医院设监督小组，或是与医院签订合同，核查各项医疗费用支出是否合理。定点医疗的做法，使医院可以随意控制医疗标准，致使保险公司或被保险人的利益可能被损害。定点医疗在减少医疗过程中的浪费，协调医疗保险各方关系中起到了一定的作用。然而，定点医疗在实施过程中也暴露了不少问题：一是定点医院数量单一，不方便学生就医；二是医疗行为具有隐蔽性与复杂性，同种病可以有不同费用的治疗方案，决定权在医生，保险公司很难对此进行干预，容易形成医疗服务垄断，医院可能会偏向于采用高费用的诊疗方案；三是采用医疗经费承包制，固然能减少浪费，但却容易造成被保险人治疗条件的恶化。3、大学生医疗保险经营的专业人才缺乏。经营医疗

11、保险的风险很大，它的经营和管理活动的对象又是广大未走向社会的大学生，其从业人员除了在风险管理、条款设计、业务监督等方面具有一定的专业水平，还需要具备一定的大学生思想教育和管理方面的知识，但保险公司的专业人员往往具备风险分析CP、选择和鉴别的能力和素质，在其他方面的业务知识仍很缺乏。4、大学生医疗保险的经营时间短，经验少。我国普通医疗保险是从198_年下半年由原中国人民保险公司广州市分公司开办的，而且大多都是团体承保的附加医疗险。而大学生的医疗保险都是近两三年内才推出的，总的来说，我国大学生医疗险从开办至今经历的时间较短，对于学校、学生个人及保险公司而言显得能够借鉴的经验较少，实施过程中出现的问

12、题较多，解决问题的能力也较弱。五、国外大学生医疗保险实施的成功经验及可借鉴之处国外对大学生的医疗保险大都采取强制的形式，主要是因为学生是弱势群体，必须加以保护。国外大学生医疗保险体系历经百余年的发展与演变，现已基本定格为如下四大类型。（一）美国大学生的商业保险模式美国是实行商业医疗保险最典型的国家。在美国，医疗保险以盈利为目的，完全按市场法则运作。其基本原则是“参保自由、灵活多样、保障随保费增加而增大”，故能适应不同的需求层次。美国有的州立法规定，在校学生必须买保险，像哈佛大学规定，所有的全日制学生必须参加哈佛大学健康计划，并缴纳强制性学生健康保险费。斯坦福大学每年从学费中划出一定数额作为保险

13、费。（二）以德国为代表的社会保险模式该模式的大学生医疗保险基金参与社会统筹，互助互济，政府酌情补贴。在德国，无论是德国学生，还是外国留学生，原则上都参加法定的医疗保险。每月交纳不超过IOO马克的保险金，但是却有许多好处：参加医疗保险的学生可以免费得到治疗，如有需要也可以在医院得到治疗，经过申请，可得到免费的药品。注册入学时，学生必须提交参加医疗保险的证明。没有医疗保险证明不能注册入学。在第14个学期结束或30周岁以前，学生参加医疗保险每月交付的保险金十分低廉。（）以加拿大为典型的全民保险模式这种模式是由政府直接创办医疗保险事业，老百姓纳税，政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费（或低

14、价收费）服务。一名进入加拿大大学学习的学生，在入学注册的时候，学校保险中心就会给你一个学生保险号码，而且将来每次续保时，号码都不会改变，以便将来查询方便。一年165加元，看病无忧，这是办理外国学生在加国一年学生居留证所必须的。这165加元的医疗保险中规定，普通的头疼脑热全报，较大的病症如肺炎、肿瘤、癌症等，按照一定比例报销。（四）储蓄保险模式强调个人责任，通过立法迫使个人储蓄积累为医疗保险基金。新加坡是成功运行储蓄医疗保险的典范。六、建构“强制实行、政府补贴、商业运作、规范管理”的我国大学生医疗保险体系的探讨借鉴国外高校的成功经验和国内部分高校医疗保障制度的模式，笔者认为我国大学生应该建构“强

15、制实行、政府补贴、商业运作、规范管理”的医疗保险体制确保高校大学生医疗保障制度最终实施完善。“强制实行”：即大学生医疗保险需要强制实行。为了约束保险公司和学校在具体投保时的操作不合规定，保监会曾规定任何单位和个人不得强制学生购买商业保险。但大学生的医疗保险是一个学校、家庭、保险公司和社会四方受益的事情，如果其流程合理、实施规范就应该在全社会提倡实行强制性的保险。“政府补贴”：即大学生医疗保险需要政府加以补贴。大学生没有被列入城镇居民医疗保险体系之中，但是他们也是城镇户口，在校期间大学生又没有自己的个人稳定收入，所以由政府、学校、家庭(学生)三方各负担一部分的方法是比较合理也是容易让各方面接受的

16、，目前学校可拿出公费医疗费用，家庭(学生)金额可略低于学校费用，政府可参照城镇居民医疗保险的费用来设立保险统筹基金进行三方共同投保。“商业运作”：即大学生医疗保险采用商业运作模式。保险公司有自己经营团体健康险的经验和优势，而且大学生在校的时间固定，不存在个人积累的问题，交由保险公司作定期经营比较适合。同时在大学生医疗保险上，保险公司亦希望有所收益，所以大学生医疗保险应采用完全保险公司商业化运作模式，不可强求保险公司的社会效益。“规范管理”：大学生医疗保险的管理要规范。一方面要求在学校中建立起大学生医疗保险管理的职能部门和机构，通过实践这一职能部门和机构宜放在与学生日常联系比较紧密的学校学生处、团委等部门中，同时在学生所在院(系)中也应该建立相应的管理组织和专职管理人员；另外保险公司也应该委派专门人员积