当前中小银行面临的主要问题与对策建议 附中小商业银行发展中存在的问题及对策.docx

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1、摘要调研发现，当前中小银行在小微金融服务领域面临的主要困难包括：第一，中小银行息差收窄，利润空间受到挤压，现金流状况恶化，经营风险上升；第二，部分地区中小银行难以获得足够的小微企业客户，市场竞争较为激烈；第三，中小银行资本不足问题较普遍，资本补充较困难；第四，中小银行获得小微企业大数据以及场景入口的成本较高，用于支持获客和风控的数据来源不足。在开展小微金融服务方面，中小银行比较集中和普遍地提出以下诉求：第一，从监管方面为中小银行补充资本提供更加便利的条件，包括提高审批效率，进行工具创新，调整股东资格、持股比例要求等；第二，对中小银行阶段性地实施差异化、逆周期监管；第三，对中小银行在小微金融服务

2、方面的业务创新给予适当的鼓励和包容；第四，获得平等的金融公共基础设施准入待遇，比如在小微企业的政务大数据的获取方面能够与大型银行享受相同待遇；第五，中小银行的小微贷款成本较高，希望能提高对中小银行小微企业贷款利率的容忍度；第六，提高对小微企业贷款不良率的容忍度，拓宽中小银行不良资产处置渠道。课题组针对深化中小银行改革、提升服务小微企业质效提出以下政策建议：第一，从战略上明确中小银行服务小微的重要地位，对中小银行提供更大支持。保持市场流动性合理充裕，维护中小银行流动性，便利中小银行融资。畅通流动性传导渠道，让货币政策工具能够更加直接通达中小银行。推动小微企业信贷资产证券化。支持中小银行发行永续债

3、、纾困专项债等。从税收方面阶段性地给予中小银行一定的减免。根据疫情演化状况延长直达实体经济的政策工具的期限。研究建立小微贷款风险出表或风险共担的机制。允许中小银行在小微企业贷款利率方面与大行有所差异。改进银行考核办法，提高银行自主权。第二，建立内外部激励机制，约束中小银行立足本职。中小银行要明确自身定位，更好地服务小微企业。要利用好考核的“指挥棒”作用，从内部和外部两个方面建立差异化的、有效的激励机制和约束机制，鼓励中小银行支持小微企业。第三，提高中小银行资本补充工具的审批效率，创新资本补充工具，拓宽银行股东范围。同时也要将补充资本和厘清资本不足的原因结合起来，防止银行盲目补资本的窟窿，出现逆

4、向选择。第四，增强中小银行利用金融科技手段服务小微企业的能力。建议对大数据治理进行顶层设计，由央行牵头建立统一的小微企业信息服务平台。支持中小银行加大金融科技投入和研发。规范和支持商业银行和数据公司、金融科技公司的合作。第五，推进中小银行改革，完善治理体系，提高内控水平，增强风控和盈利能力。利用政府注资补充银行核心资本的契机推动中小银行治理体系改革。搭建中小银行各级管理人员教育培训平台，提高中小银行管理团队的专业素质和业务水平。对于一些服务能力差、经营风险高的银行，探索通过合并、并购等方式进行整合。第六，加强大行和中小银行的合作，发挥各自优势，避免恶性竞争。第七，鼓励中小银行创新业务模式，推动

5、小微企业金融服务模式多样化，发展订单贷、确权贷等。第八，提高小微金融政策支持的覆盖面和精准度。第九，对部分媒体针对中小银行的“污名化”行为进行整治。深化中小银行改革提升服务小微企业质效当前中小银行面临的主要问题与对策建议今年的政府工作报告中提出，要推动中小银行补充资本和完善治理，更好服务中小微企业，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。5月27日，国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施，其中多项涉及中小银行和小微金融服务，旨在进一步推动中小银行和农信社深化改革，加快中小银行补充资本和优化公司治理，完善对小微企业金融服务的激励约束机制。6月1日，央行等八部委也

6、联合发布了关于进一步加强中小微企业金融服务的指导意见，提出开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，改革完善外部政策环境和纪律约束机制。6月17B,国务院召开常务会议，提出要合理补充中小银行资本金；督促银行完善内部考核激励机制，提升普惠金融在考核中的权重；加大不良贷款核销处置力度；严禁发放贷款时附加不合理条件；切实做到市场主体实际融资成本明显下降、贷款难度进一步降低。一、中小银行在小微金融服务领域面临的主要困难（一）中小银行利润空间受挤压，经营风险上升中小银行经营范围和产品线较为单一，非利息收入有限。向实体经济让利则限制了银行的息差空间，比如地方法人银行获得再贷款后，执行的小微企业贷款利率不

7、得超过1PR+50BP,但由于小微企业的抗风险能力差、现金流紧张，违约风险高，中小银行的利润可能无法覆盖风险。一季度我国商业银行实现净利润6001亿元，同比增长5%,但盈利增长主要集中于大中型银行，中小银行的利润同比为负增长。当前银行业吸收了实体经济的大量经营风险。由于无本续贷、延期还本付息等政策的实施，大量不良风险暴露被推迟，再加之信用贷款增多，银行在疫后的金融风险将加大。待延期还本付息政策到期后，许多贷款将变成实实在在的不良贷款，将导致银行不良贷款处置和资本消耗压力增大。同时，延期还本付息政策的大范围实施可能导致部分银行在一年内没有现金流入。尽管人民银行会同财政部对地方法人银行给予其办理的

8、延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励，但中小银行流动性状况依然可能恶化。（二）适格的小微企业客户不足，市场竞争激烈在部分地区，中小银行面临合适的小微企业服务对象不足的问题。主要原因包括：一是部分地区在治理“散乱污”企业的过程中，大量小微企业被关停、取缔，导致该区域内小微客户数量严重不足；二是部分地区的企业以产业链上的大型龙头企业为主，虽然整个产业链上存在小微企业，但主要都在县域范围以外，而农信系统的中小银行面临着贷款不出县的经营范围限制；三是部分中小银行金融科技建设较为落后，缺乏有效识别适格小微客户和精准营销的能力；四是大型商业银行为落实“普惠型小微企业贷款增速高于40%”的要求，下沉客户群

9、体,利用资金价格较低的优势与中小银行展开竞争。（三）中小银行资本不足问题较普遍，资本补充较困难中小银行的盈利能力相对较差，通过利润积累实现内源性资本补充比较困难。从外源融资来看，上市银行和非上市银行资本补充的工具和渠道有较大不同，非上市银行补充资本的渠道相对更加受限。中小银行的资本补充途径，尤其是未上市的中小银行，有很大的限制。股东投资中小银行的意愿相对不足。第一，银行（尤其是国有属性的银行）在增资扩股时，入股价不能低于每股净资产，否则存在国有资产流失的嫌疑。但当前上市银行的PB（市净率）普遍低于1,也就是说资本市场认为银行的价值低于其净资产。因此股东不愿意以每股净资产的价格增资。第二，国有企

10、业都有主责主业，金融属于非主业，目前国有企业进行非主业投资受到各方面的制约和限制。第三，由于股比受到限制，商业银行的股东权利有限，既无法影响商业银行的投资决策，也不能推荐高管人员。商业银行经营状况主要取决于银行的经营班子、董事会是否勤勉尽职，股东的存在感较低。股东缺乏出资能力或符合要求的潜在股东较少。目前部分中小股东缺乏持续的出资能力，主要股东虽然愿意承担起增资责任，但是又面临股权比例限制。如果新进的股东比照发起股东的资质要求，短期内也比较难找到符合要求的对象。例如，对于民营银行而言，股东必须是纯民营企业。但今年大部分民营企业普遍自身融资都比较困难，此时让民营企业出资数亿元投入一家银行，且5年

11、内不得分红，不得获得任何形式的关联贷款，是比较困难的。（四）小微企业数据获得成本较高，数据来源不足开展小微金融服务，必须依靠大数据和金融科技。在数据来源方面，大行相对中小银行更有优势。小微企业的数据获得成本较高，可能达到整个贷款的0.5%-1%,从而提高了贷款成本。现在全国不少的地方政府都在搭建综合金融服务平台，整合政府采集到的公允的、公开的、多维度的大数据，对企业信用状况进行评价，提高征信的公信力，使之成为银行风控可以采信的基础，且所有的金融机构都可以获得和使用这些征信数据，对中小企业进行精准服务。但是，在平台建设中依然存在一些问题：第一，缺乏顶层设计，平台建设由各地方政府主导，规则不统一，

12、信息割裂；第二,数据整合的程度不一，各个政府部门的信息孤岛现象较普遍，金融、工商税务、市场监管、社保、海关等部门的信息未能有效整合，小微企业的一些非信贷信息的可读性比较低，缺乏深入挖掘和标准化处理；第三，底层数据获取困难，有的金融服务平台会根据自身建立的风控模型给银行一个企业评分，具体的企业数据银行还是无法获得。二、中小银行开展小微金融服务的主要诉求（一）监管为中小银行补充资本提供便利的条件提高资本补充工具的审批效率。市场发行窗口转瞬即逝，审批流程过长，可能使得中小银行在发行优先股、永续债、二级资本债等工具补充资本的过程中，丧失最佳的市场机会和时间窗口。因此，中小银行希望降低二级资本债、永续债

13、等工具的审批难度，简化审批流程。放宽中小金融机构补充二级资本或其他一级资本的条件，放宽对投资者的限制，提高永续债的流动性。创新补充资本的渠道，比如一些非上市的可转债、一些转股型的二级资本债都可以进行探讨。对于股东入股，目前在资金来源、企业性质、财务指标等方面的要求比较严格,部分中小银行提出，对于新进的股东能否适时适当地放开股东注册地的限制，扩大投资者的来源。部分民营银行提出，希望能够在严格公司治理的前提下，比照其他银行业金融机构股权结构要求，适当地放宽对民营银行主要股东持股比例的限制。（二）对中小银行实施差异化、逆周期监管在经济下行时期，希望对中小银行实施差异化、逆周期的监管，适度放松资本充足

14、率的约束，根据经济运行情况给予更高的容忍度，比如只需要达到巴塞尔协议III的下限而非上限。此外，有中小银行提出，在支持制造业、实体经济和普惠小微的资本消耗方面是否可以有阶段性的政策优惠，通过阶段性地降低这类业务的风险资本占用比例，减缓资本消耗和补充资本的压力。中小银行内部也需要进行差异化监管。对于经营规范和公司治理水平较高的银行，在股东的持股比例、股东资格等方面希望和表现较差的银行有所差异。对公司治理规范、差异化经营比较突出、具有一定核心竞争力的中小银行，希望给予一定的政策倾斜，比如加快推进上市、丰富资本的补充渠道等，进而产生示范导向作用。（三）对中小银行的业务创新给予适当的鼓励和包容部分中小

15、银行提出，希望在创新业务的流程方面给予更大的容忍度，比如：对于开展供应链金融可能涉及的网上异地开户问题是否可以放宽相关方面的限制，或者给予省一级监管部门更大的权限；互联网银行由于没有网点，主要是在线上开立二类户为主账户，在服务功能上受到很多限制，是否可以放开互联网银行线上开立账户的一些条件的限制，增强互联网银行账户服务的功能。（四）获得平等的金融公共基础设施准入待遇以普惠金融所需的大数据为例，可能出于信息安全的考虑，目前民营银行在小微企业的政府信息共享方面比较滞后。部分银行反映，希望可以获得底层数据,以便追踪企业在经营过程中相关数据的变化，便于开展贷后管理；对于一些新生代企业，也可以分析其发展

16、过程，适时介入提供融资。（五）提高对中小银行小微企业贷款利率的容忍度负债是中小银行的短板，中小银行的资金成本相对较高。对于中小银行来说,数据的获取和客户的获取更多需要依赖外部机构（比如助贷机构），需要向这些机构支付费用，因此数据成本和获客成本较高。此外，中小银行和大型国有银行相比，获客的层级相对更偏下沉，这部分客户的风险相对较大，因此风险成本也相对更高。为维持一定的利差空间，中小银行的贷款利率需要比大行更高一些。（六）提高对小微企业不良率的容忍度，拓宽中小银行不良资产处置渠道小微企业的违约风险相对较高，对于主业集中于小微企业贷款的银行而言，不良率水平往往更高，这是市场的一般规律。如果对小微企业贷款不良率执行和大型企业贷款同样的要求，银行就会出现“惜贷”“慎贷”等情况。因而需要进一步提高监管对普惠金融的风险容忍度。大中型银行进行不良资产处置的