车险欺诈案件的查勘及案例分析.docx

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1、车险欺诈案件的查勘及案例分析摘要：本论文主要阐述了有关于车险的基础知识。由于车险市场中的信息不对称，道德风险对车险经营构成了重大威胁。因此，车险道德风险已经成为了热点研究问题。而本文中对车险欺诈的基础定义分类；分析车险欺诈的成因以及形式和危害；分析查勘过程中的案例及保险公司现有的反欺诈对策。关键词：车险欺诈 查勘 反欺诈 对策Abstract:This paper mainly expounds the basic knowledge about carinsurance. Because of the asymmetric information in the car insurancema

2、rket, moral hazard poses a major threat to the operation of carinsurance. Therefore, the moral hazard of car insurance has become a hotresearch issue. Based on the definition and classification of the autoinsurance fraud; analysis of auto insurance fraud causes, forms and harmanalysis; anti fraud ca

3、se and Countermeasures Existing in the process ofthe insurance company survey.Key words: autoinsurance fraud fraud investigation countermeasures1汽车保险欺诈的基础知识12汽车保险欺诈的形成原因22.1汽车保险欺诈的主要形式22. 2汽车保险欺诈的危害22. 2. 1案情简介32.2.2主要特点43查勘的基本内容53.1具体案例分析：落水事故64车险欺诈典型案例分析105分析保险公司现有的反欺诈对策12结束语15参考文献161汽车保险欺诈的基础知识汽车

4、保险的定义：机动车辆保险是指财产保险的一种。它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。对机动车辆由于自然灾害或者意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负责赔偿责任的一种商业保险。汽车保险欺诈的定义：对保险欺诈国际上一般也称保险犯罪。严格意义上说,保险欺诈较保险犯罪含义更广。保险当事人双方都可能构成保险欺诈。凡保险关系投保人一方不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险标的的真实情况，诱使保险人承保，或者利用保险合同内容，故意制造或捏造保险事故造成保险公司损害，以谋取保险赔付金的，均属投保方欺诈。凡保险人在缺乏必要偿付能力或未经批准擅自经营业务，并利用拟订保险条款和保险费率的机会，或

5、夸大保险责任范围诱导、欺骗投保人和被保险人的，均属保险人欺诈。保险欺诈一经实施，必然造成危害结果，有必要严加防范。陕西交通职业技术学院微2汽车保险欺诈的形成原因主要包括以下方面：社会环境：社会整体缺少健全的监控机构和诚信体系。车主们缺少社会道德,欺骗保险公司，以为可以从中获利甚至不被发现。法律环境；部分司法机构判定在保险人找不到确凿证据的情况下来证明自己有欺诈行为的情况下，判决会倾向被保险人的证据，据额赔偿，使大部分车主得到了本不属于自己的钱财，从而使保险欺诈现象愈演愈烈。保险公司方面：保险公司经营方式不当、反欺诈手段监管力度不够。工作人员在承保理赔环节中没有按照规定程序执行。但是有时候工作人

6、员识破了某些车主的骗保行为，却因为对此行为处罚的过于轻就当没有发生过。理赔人员素质低,只追求保单数量和业绩而处理不当。投保人方面：车主缺少诚信是根本原因。一些投保人为了获取高额赔偿进行保险欺诈，法制观念淡薄以为不会受到法律制裁。2.1 汽车保险欺诈的主要形式(1)单方事故出现骗保事故。制造单方事故相对容易，省去第三者维修机动车的环节。所以多采用故意碰撞固定物的方式制造保险事故。此类案件中，骗保人无法提供相关事故证明。(2)出险事故车修理费用差距太大。一般交通事故中，如果两辆出险车本身价值因素差别不大，事故给两车造成的损失相等。但在骗保案件中，两出险车的修理费会有巨大差额。(3)骗保人拒绝配合定

7、损。向保险公司报案后，骗保人拒绝提供车辆所在地，导致保险公司无法通过定损确定车辆损失。(4)修理厂虚开维修发票、虚构维修清单。骗保人和修理厂相互勾结，虚构被保险车辆损失，修理厂通过虚开维修发票和维修清单的方式，为骗保人提供诉讼证据。2. 2汽车保险欺诈的危害当前车险骗赔明显呈现出数量多、范围广、手段新、隐蔽性强的特点，而且有向专业化、产业化发展的趋势，迫切需要引起保险业乃至整个社会的重视。骗赔已经成为影响车险业务发展的重要因素。虽然近年来，保险监管部门和保险公司都加大了车险骗赔的查处力度，但相对日益泛滥的车险骗赔行为来讲，其力量也只是杯水车薪。而骗赔行径久禁未止，已经成为车险业务难以突围的怪圈

8、，也成为制约车险发展的瓶颈，主要表现在以下几个方面。首先，骗赔导致车险承保利润下降。骗赔行为加大了车险理赔成本。据业内人士介绍，目前车险赔款的二至三成流入骗赔者的口袋，骗赔行为已使部分保险主体乃至部分地区整体车险业务出现亏损状态。以北京地区为例，统计数据显示,2009年北京地区车险保费收入109.6亿元，同比增长23%,而车险业务亏损近2.5亿元，排在产险三大亏损险种之首。除了正当的出险理赔外，骗赔已成为车险亏损的一大重要因素。其次，骗赔增加车险费用成本。大量骗赔案件的出现使保险公司疲于应对，增加查勘人员和岗位、设立奖励以及与职能部门联合打假等行为，都无疑增加了保险公司经营车险的费用成本。与此

9、同时，由于大量精力被牵扯，也降低了保险公司理赔效率和服务质量。最后，骗赔影响保险公司社会形象。车险骗保给保险公司甚至整个保险业的社会形象带来损害，影响保险行业的公信力，进而影响车险业务的发展。比如；2. 2.1案情简介投保人于2013年1月23日在青岛向A保险公司、B保险公司分别为车牌号鲁BA2X X X和鲁B23XXX的车辆投保交强险和商业三者险。2013年2月中旬,上述两家保险公司先后接到报案电话。报案人均称将行人“李某”撞伤并报交警处理，出险地点分别为北京市丰台区和朝阳区。保险公司随即指派北京当地查勘人员处理，但报案人使用的两部报案电话始终无法再接通。此后不久，保险公司即接到嫌疑人以邮寄

10、形式提交的驾驶证、行车证、事故认定书、身份证复印件、医药费收据及被保险人银行卡复印件等全套索赔资料。在此情况下，保险公司于2013年4月将赔款支付至被保险人银行账号。期间，整个理赔过程没有人接触过伤者、驾驶员、被保险人等。青岛保监局在组织辖区产险公司排查重复索赔人伤赔案线索时丁发现以“李某”为三者的多起案件存在保险诈骗嫌疑。经过与青岛公安经侦分析研判，一个通过伪造车牌、事故材料以及交通事故实施诈骗的车险团伙浮出水面，该团伙流窜青岛、北京、吉林、山西等11个省市，累计作案36起，骗取保险金近185万元。公安机关经侦办调查，最终将犯罪嫌疑人范某、徐某、齐某等人抓获，2016年11月，德州市德城区人

11、民法院作出判决。据案件侦办人员介绍：通过对这36起案件进行分析比对发现案件相似度极高，犯罪团伙利用编造的车牌号异地投保、异地出险、邮寄理赔，伪造事故材料等手法骗取保险理赔款并屡屡“得手”。有业内人士指出，这桩车险人伤连环案堪为保险行业近几年出现的大案。作案手法、作案流程直击保险行业的“软肋”。他们从保险公司内部制度设计上的缺陷寻找可乘之机；从保险材料审核重形式轻内容上寻找薄弱点；利用保险业反欺诈专业鉴别能力不高为突破口，整个作案过程显现出了较高的“专业能力”，体现了嫌疑人的“精准用心”和狡猾的反侦察能力，这与主犯宫某曾在保险业工作过10多年有密切关联。这是目前出现的一种新型欺诈手法，是需要引起

12、全行业警惕的“黑手”。图12. 2. 2主要特点（-）异地投保。犯罪团伙利用投保地当地车辆号牌的行车证、驾驶证等证件的复印件，通过代理公司同时在多家保险公司投保，且只投保交强险和商业三者险以躲避保险公司承保验车环节，投保车辆类型多为捷达、现代、奇瑞等低档型车辆。（二）异地出险。犯罪团伙承保后多采取跨省异地出险，如在青岛承保的车辆在北京出险。拨打保险公司报案电话后便关机致使保险公司人员无法与之联系，为现场查勘制造障碍。嫌疑车辆事故全责，责任认定清楚以减少理赔中可能发生的纠纷。（三）邮寄理赔资料。犯罪团伙以邮寄方式一次性将全套虚假理赔材料提交保险公司进行索赔。只主张医疗费赔付，不提及误工费、护理费

13、，减少保险公司审核环节。（四）人员信息不真实。36起案件中所涉及21名人员身份信息均为假借或编造，在不同案件中作为投保人、被保险人等不同身份交叉使用。犯罪团伙全程不露面，即便迫不得已露面也拒绝出示真实身份证明。（五）承保、理赔材料虚假。一是车辆信息虚假，车牌号、车架号等信息均伪造，嫌疑人将车牌号、车架号以不断变换数字顺序或变更某位数字投保；二是资料虚假，案件相关人身份证、驾驶证、车辆行驶证等复印件和车辆“悬浮”照片均为PS形成；同一伤者照片在多家公司以不同三者身份重复出现；交通事故证明、病历、医药费单据等存在格式文木单位名称与落款盖章单位名称不符、与现行文本格式不符等现象。3陕西交通职业技术学

14、院微3查勘的基本内容车险现场查勘的主要任务和查勘报告要点：现场查勘的目的；一是要查明事故的真实性，二是要查清损失情况，三是要帮助客户解除突发事故带来的困扰，提升客户满意度。本着这个思路，理赔查勘人员在事故现场，按照轻重缓急应该依次做好：1、查明出险车辆情况。通过核对行驶证与保险单，查实出险车辆的型号、号牌、VIN码（车架号）是否相符，确定出险车辆与保险车辆是否同一辆车;查实出险车辆的实际使用性质，是否存在家用或非营运车从事营运（出租）业务、加大保险风险等现象。对双方、多方事故，还应查看三者车的驾驶证、行驶证、保险证（保险单），主要查明其投保情况，以及驾驶证、行驶证是否合法有效。2、查明出险时间

15、。了解出险时间是否在保单有效期限内，对临近保单生效时间出险的案件，应特别慎重，认真查实是否存在先出险、后投保现象。3、查明出险地点。观察出险车辆的受损部位与现场碰撞痕迹是否吻合，判断是否第一现场，有无谎报出险地点、伪造事故现场、制造虚假保险事故等嫌疑。4、查明驾驶员资格。通过向驾驶员详细询问事故经过、并比对被保险人原始报案记录、核对驾驶证，查明现场驾驶员与出险当时车辆的实际驾驶人是否同一个人，有无“调包”现象;驾驶证准驾车型与出险车辆是否相符;对驾驶员涉嫌无证驾驶、酒后（醉酒）驾车等严重违规行为的，应立即协同公安交警进行酒精检测和调查取证。5、查明出险原因。要反复查看现场痕迹，走访目击证人，分析事故原因，判断是否属于保险责任。车辆装载情况有无违章行为，是否存在超重、超宽、超高或车辆技术状态不佳等问题。6、拍摄事故现场和受损标的照片。现场照片至少应包括以下6张：反映事故现场全貌的全景照片（以事故现场附近明显而静止的固定参照物作为背景，锁定事故地点），整车照片（反映受损车辆号牌），车架号码照片（锁定本车