存款保险制度对我国商业银行的影响及对策分析.docx

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1、存款保险制度对我国商业银行的影响及对策分析摘 要：至今为止，全世界已有一百多个国家和地区建立了存款保险制度，存款保险制度也正在全球范围内加快速度推进。从2008年的金融危机可以真实的看到建立存款保险制度是十分必要的，对其处理危机的效果也有着很大的影响。这也促使更多的国家将临时存款保险制度转为正式的存款保险制度。我国在2015年正式推出了存款保险制度，存款保险制度属于金融保障制度，它的推出在我国金融发展历史上具有里程碑意义的重要一步。存款保险制度是金融安全防范网的关键一环，各个银行作为投保人缴纳一定比例的保险金，建立存款保险准备金，当其面临经营危机或破产倒闭时，存款保险机构将提供资金救助，保护存

2、款人的切身利益，稳定整个银行系统，维护银行的信用。但是由于我国关于存款保险制度的理论研究不太成熟，因此有可能诱发道德风险及逆向选择，需要在不断探索中进一步完善，降低风险的发生。本文主要研究的是存款保险制度对我国商业银行的影响。将具体梳理存款保险制度的理论基础，结合我国存款保险制度发展现况的基础上分析其对商业银行产生的影响，同时参考分析典型国家存款保险制度对商业银行的影响，根据我国国情为完善存款保险制度提出相关有效的对策。让存款保险制度在中国发挥更大的作用。关键词：存款保险制度；商业银行；风险管理；道德风险3The influence of deposit insurance system on

3、 Chinas commercialBanks and countermeasures.Abstract:So far, the deposit insurance system has been established in more than 100 countriesand regions around the world, and the deposit insurance system is speeding up in the globalscope. From the financial crisis of 2008, we can see that the establishm

4、ent of depositinsurance system is very necessary, and it has a great impact on the effect of the crisis. It hasalso prompted more countries to switch to a formal deposit insurance system.In 2015, China officially launched the deposit insurance system. The deposit insurancesystem belongs to the finan

5、cial security system, and its introduction is a significant step in thehistory of financial development in China.Deposit insurance system is a key link of financial safety net, Banks pay a certainpercentage of the insurance benefits as policy-holder, establish the deposit insurance reserve,when it f

6、aces business crisis or the collapse, deposit insurance institutions will providefinancial assistance, protect the vital interests of the depositors, the entire banking systemstability, maintain bank credit. But because our country about the study of the theory of thedeposit insurance system is not

7、very mature, so may induce moral hazard and adverseselection, the need to constantly explore further improve, reduce the happening of the risk.This paper mainly studies the effect of deposit insurance system on Chinas commercialBanks. Concrete combing the theoretical foundation of the deposit insura

8、nce system,combining with the development of Chinas deposit insurance system status on the basis of theanalysis of the impact of the of commercial Banks, at the same time reference analysis oftypical countries impact on commercial bank deposit insurance system, according to thesituation of our count

9、ry to put forward some effective countermeasures to improve the systemof deposit insurance. Let the deposit insurance system play a bigger role in China.Key words: deposit insurance system; Commercial Banks; Risk management; Moral hazard摘要IAbstractII目录III一、引言1二、文献综述1三、存款保险制度概述2（一）存款保险制度的定义2（二）存款保险制度

10、应用的两个目的2（三）存款保险制度的分类2四、存款保险制度对我国商业银行的积极影响3（-）有利于保护广大储户的利益，总体上增强银行信用3（二）有利于加强运营能力，提高监控水平3（三）有利于促进银行业间的竞争关系3（四）有利于完善商业银行的市场准入及退出机制3五、存款保险制度对我国商业银行的冲击4（一）加剧银行的道德风险4（二）保费缴纳影响银行盈利4（三）存款的不稳定增加4（四）增加了合规性成本4六、完善存款保险制度的有效对策4（-）转变经营理念4（二）加强成本管理5（三）提高风险防范能力5（四）优化商业银行退出市场路径5（五）做好存款保险制政策的宣传6七、结论6参考文献7致谢8一、引言随着金融

11、全球化的不断发展，金融改革的不断深化，我国各类金融机构也迎来了蓬勃发展的好时机，使保障我国金融体系安全稳定成为了迫切需要解决的问题。截至2017年十月，我国银行业总资产为210万亿元，占比中国金融业总资产的5096以上，这说明我国的银行业在金融行业中扮演着至关重要的角色，也意味着对我国金融系统的稳定运行起着决定性的作用。2014年十月存款保险条例国务院第67次常务会议通过，自2015年5月1日起实行，中国人民银行已在2017年十一月起推出存款保险的标识。此标识的推出将有助于保护我国银行的存款公民，让群众们了解金融风险和存款保险的概念，同时也间接给予商业银行无形的压力做好风控。制定且公布存款保险

12、条例是以立法形式来保障我国公民存款的安全以及其切身利益，更是加强了金融机构市场的规范性，促进金融机构安全稳定的运营。存款保险制度的实行给我国商业银行带来了多方面的影响这也是我们现目前所要来探究的问题。商业银行作为存款保险制度的主体，我们必须防范系统在一定的问题和风险下的潜力。商业银行要做好规划、研究措施，应对存款保险制度对商业银行的负面影响。希望能通过这些问题的研究对我国金融安全以及银行业的创新发展表达出一些自己的观点与思路，为我国商业提出合理有效可实施的建议与对策。二、文献综述结合相关理论研究成果可以知道，国内学者对存款保险制度的发展形成了两大观占J、汇丰中国首席经济学家兼经济研究亚太区联席

13、主管屈宏斌(2015)制度有利于增强储蓄者的风险意识一一首先这句话不通顺，其次不需要说明作者的职位信息，除非你特别希望强调他的职位，以下也是，由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度，这样民众意识上能清晰的意识到，哪些情况下受到保护，保护的程度是怎么样，打破民众刚性兑付的思维惯性。屈宏斌指出，由于银行理财是银行主导的，存款保险制度推出也有利于对银行理财的风险意识的提高。最高偿付限额为人民币50万元这个规定告诉民众，不管你存多少钱，保额上线就这么多，其它的要自己承担，这个有利于向大家提示风险。民生宏观固收分析师管清友、李奇霖(2015)险制度增强了金融系统稳定性，降低了系统性风险，这对于接下来

14、的利率市场化改革意义重大。他将存款保险制度成为利率市场化的“桥头堡”。管清友指出，存款保险制度推出预示着存款利率市场化进程加快。在经济总需求既定的背景下，利率市场化意味着银行行业内竞争加剧，负债成本上升，倒逼整个金融机构风险偏好向上，金融机构会要求收益率更高的资产，对利率短期是利空。国泰君安指出，存款保险制度短期内主要的冲击可能出现在流动性的减少以及存款利率后紧接着的存款利率放开加剧银行负债成本上行的速度。长期看政策的建立必然导致信用市场化的进一步推进，推动风险定价体系的完善和信用利差的扩大，有利于无风险利率。陆桂娟(2006)通过对存款保险制度建立所需的理论基础进行研究，她认为从国外经验来看

15、虽然建立存款保险制度对维护整个金融市场秩序有着重要的调节作用，但存款保险制度的建立所花费的时间和费用成本是巨大的，并且银行发挥着中介作用获得最大的经济利润是最重要的目标，这就容易引发道德风险和逆向选择问题。它所引起的负面影响反而不利于银行体系的健康发展。陈健超(2015)认为存款保险制度对我国金融市场也有不利影响，其有加速资金分流的可能性，规模大的银行间资金流失情况差异增大形成两极分化，规模小的银行生存能力受到制约。赫瑞敏(2015)认为建立存款保险制度不仅可能增加经营成本，商业银行的盈利能力会受到一定冲击而且也可能导致存款搬家的出现，商业银行的存款业务会在一定程度上受到影响。三、存款保险制度概述(-)存款保险制度的定义所谓存款保险，即储户们存在银行中的钱，由银行支付存款保险的保费给存款保险机构，由此机构在银行发生危机时来保障储户们在此银行中的存款，帮助储户减少资金损失及存款风险。从而来保护储户们的利益，进而维护银行信用系统，保持一个稳定的金融秩序。(-)存款保险制度应用的两个目的(1)保证存款人的利益，不受存款损失(2)维护银行业体系的稳定运营。(三)存款保险制度的分类模式的不同，