我国网上银行风险管理研究.docx

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1、吴滓财经*擘球 遇字吃本科毕业论文题 目 系 别 专业班级 姓 名 指导教师我国网上银行风险管理研究金融系金融1007班李晓坤陈明2014年03月15日内容摘要随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为根底的网络经济的蓬勃 开展。新经济时代的到来、信息的开放和共享，带来了一种全新的经济模式， 在这种全新的模式下，整个金融领域的竞争态势发生了极大的变化，以网络为 核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业开展的必然选择。 网络银行，可以实现金融效劳的便捷性和不受时间空间限制提供银行效劳，为 银行业的开展提供了广阔的空间。网络银行作为21世纪金融业的主导模式， 已成为金融领域的热点话题

2、。与传统银行相比，其具有独特的优势。与此同时, 网络银行的全面开展也使我们面临着不同于传统银行的金融风险。因此，如何 防范和化解网络银行的风险也日益被金融业所关注。本文从分析网络银行面临 的风险入手，进一步探讨了在新环境下网络银行的风险监管和控制措施。关键词：网络银行；风险；监管措施AbstractWith the deepening of the information technology revolution, and promote the vigorous development of Internet-based network economy. Arrival of the ne

3、w economic era, openness and sharing of information, brought a new economic model, in this new model, great changes in the competitive situation in the financial sector took place in the network at the core of IT revolution, online banking has become an inevitable choice for the development of the g

4、lobal banking network era. Internet banking, financial services can be implemented easily and without limitations of time and space to provide banking services for the development of the banking sector has provided a broad space. As the 21st century Internet banking financial sector led model, has b

5、ecome a hot topic in the financial sector. Compared with traditional banks, which has a unique advantage. At the same time, the overall development of the banks network also enables us different from traditional banks facing financial risks. So, how to prevent and resolve risk Internet banking is in

6、creasingly concerned by the financial industry. This paper analyzes the network banks face the risk of starting further explored in the new regulatory environment and risk control measures for online banking.Keywords: Internet banking； Risk； Regulatory measures一、国内外研究现状0（一）国外研究现状0（二）国内研究现状0二、我国网络银行的

7、现状1三、网络银行的风险4（一）信用风险5（三）投资战略风险6（四）操作风险7（五）市场信息风险7（六）系统平安风险8（七）网络银行监管风险10四、网络银行风险的形成原因10（一）相关法律框架不完善10（二）内部机构设置不协调10（三）网上银行技术支持落后11（四）网上银行监督不力11（五）客户操作风险意识淡簿11五、网络银行的监管措施12（一）完善相关网上银行法律12（二）完善内部机构13（三）加快开展网上银行技术15（四）完善网上银行监督16（五）提高网银用户的平安意识16六、结论16我国网上银行风险管理研究一、国内外研究现状(一)国外研究现状对金融风险控制和监管理论国外许多学者都从不同的

8、角度进行了许多的研究分析。 到20世纪80年代根本形成了三种风险控制监督理论体系：源于新古典经济学的公共利 益(PUbIiC interest)监管理论、Stigler和Posner为代表的监管经济理论(ECOnOmiCtheorieS OfregUlatiOn)f之Kane的监管辩证理论(RegUlatiOn dialectic)o其中，对当代金融监管影 响最深的监管理论体系是公共利益监管理论。MayrJ. Comin.在 Bankingand Finance onthe Internet 指出，加强网上银行风险防范 与控制，建立严格的管理制度，防止和消除网上银行的风险，从网上银行的内部组织

9、机 构和规章制度建设。美国经济学家Hal R-Varian(20I2)认为：网上银行除了面临作为银行性金融机构具 有传统银行经营过程中存在的风险如：信用风险、流动性风险、操作风险等风险，还面 临因其特殊性而存在着基于信息网络技术而导致的技术风险和基于虚拟金融效劳品种 形成的金融网络效劳风险。中国香港的陈世光那么(2012)认为：网上银行风险控制的难点在于信息不对称和逆 向选择，使其不能真正的预测出金融系统的脆弱性程度，不能通过良好的制度和对策来 杜绝和防范洗黑钱、在网上银行非法盗窃他人信息和金钱等罪行。(二)国内研究现状刘庆雁、张昭阳(2010)根据网上银行风险发生的内外部环境，将风险监管分为

10、网络 自身监管和外部环境的监管。网络自身的监管主要是指网上银行要着眼于自身和与之相 关的各种因素，加强自身建设，包括技术保证、业务技术创新保证和实用性保证。外部 监管主要是指为网上银行的运行创造一个宽松有利的外部环境，包括法律保障和中央银 行对网上银行的有效监管。胡天翔(2012)对网上银行风险监管提出了相应的建议：首先，加强银行的资本管理, 对资本充足率评定时考虑各种因素。其次，中央银行应强制要求电子货币的发行者提取 一定的准备金，以满足支付流动性资金的需要。再次，中央银行应积极探讨将电子货币 纳入存款保险体系，增强电子货币使用者的信心。最后，应建立网上银行信息披露制度。赵家敏(2013)教

11、授对网上银行法律风险控制与管理提出：第一，对网上银行业务进 行法律标准，明确网上银行业务各方当事人之间的法律关系。第二，完善网上银行业务 中电子货币、资金结算方面的法律标准。第三，事故、故障造成损失时当事人的责任分 担问题。第四，保护客户隐私权的问题。齐爱民，陈文成，高富平，张素华，李金泽，张忠军(2009)等都分别从我国网上银 行的法律风险问题、我国网上银行开展的现状、建立和完善网上银行开展的制度根底、 以及网上银行与客户行为的依据与法律上的保障问题等网上银行各个角度均提出了有 意义的想法和建议。上述学者对我国网上银行的不同方面都进行了深入的研究，提出的 各种观点对我国网上银行的健康开展有着

12、巨大的推动作用，有助于我国网上银行的开展 和管理。以上国内外文献对本文的写作有很大的启示和指导作用，在阅读文献的过程中 发现大多数文献主要关注和阐述了如下几个方面：首先，认为我国网上银行风险控制与 防范意识相对滞后，真正有瞻前性的风险控制管理几乎很少。其次，网上银行的风险控 制体系尚不完善，风险控制与管理制度还很不全面。最后，综合控制网上银行风险的能 力有待于提高。在日常的风险控制管理中，缺乏必要的规章制度，风险控制与防范的具 体措施难以落到实处。二、我国网络银行的现状网上银行是信息时代的产物。它的出示，使原来必须到银行柜台办理业务的客户， 现在可以通过互联网直接进入银行，自由的进行账务查询、

13、转账、外汇买卖、银行转账、 网上购物、账户挂失等业务，客户可以真正做到足不出户办理一切银行业务。网上银行 效劳系统的开通，对银行和客户来说，都会大大提高工作的效率，让资金创造最大效益, 从而降低生产经营本钱。作为一个客户，也可通过网上银行，把业务延伸到各个方面， 从根本上解决了集团性企业跨地区的账户查询、资金管理和资金汇划问题。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为国内第一家在互联 网上发布信息的中国银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第 一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也随即推出了自己的网上银行业务。1998 年开始提供网上银行的效劳，

14、1998年3月中国第一笔互联网网上电子交易成功。1999 年以来，我国的网上银行业务也在不断的迅速开展，主要以我国四大国有商业银行为主。 此后，招商银行也开始朝向虚拟金融业务开展，这也意味着中国网上银行之间的竞争开 始了。2000年底的时候，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交 易金额6500亿元。2004年，工商银行网上银行业务数量将到达25.8亿笔，业务数量相 当于7068个营业网点数。工商银行的金融家、金融E通道，建设银行的E路通，招 商银行的一网通等网上银行品牌也逐渐被人们所熟知。2005年已开展到3460万户。2006 年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有4

15、8家,农村信用社约有5家也开设了 网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根 据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方 式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢送的网上购物付款方式。2008年个人网上银行 交易额达25.9万亿元。近年来，东亚、汇丰、恒生、花旗、德意志、渣打等银行先后在我国开办网上银行 业务。电子银行业务的推广将是花旗全球战略的一个重点，也是在中国业务分销的一个 重要手段。2009年，尽管受到金融危机的冲击，但中国网银开展总体态势良好。在行业 主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，

16、用户平安信心获得提升。网银活泼 度以及网银功能的更多尝试说明网银普及正向纵深开展，网银正成为人们生活企业运营 的必须。公开数据显示，全国个人网银用户比例为30.7%,较2011年增长3个百分点。除 个人网银用户增长迅速外，企业网银的用户也在飞速增长。2012年，企业网银用户比例 为53.2%,同比增长9个百分点，连续三年呈增长趋势。2013年三季度中国网上银行市 场整体交易规模到达317.19万亿元，环比增长5.9%,同比增长21.7%。网银用户普及 率高，熟练使用网银已经从年轻用户慢慢扩展到中老年用户群，也大大增加了客户对网 银的使用率。同时:随着行业互联网化和办公电子化，企业银行成为各家银行的业务重 点。强活泼用户的占比和客户的交易频率，还是成为网