对中小微企业融资难问题的思考与对策.docx
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1、对中小微企业融资难问题的思考与对策中小微企业融资难、融资贵是长期困扰、制约中小微企 业发展的主要“瓶颈”,也是一个长期存在的系统性问题。近 年来,中央和地方各级政府进一步加大了对中小企业特别是 小微企业融资的政策扶持力度,中国人民银行及分支机构积 极传导货币政策,充分运用存款准备金、再贷款、再贴现等 货币政策工具,努力增加信贷总量供给;各级银监部门紧紧 把握服务实体经济原则,加强重点领域风险管控,切实提升 金融服务与监管水平;各金融机构积极贯彻落实国家货币政 策,千方百计加大对实体经济扶持力度,金融支持企业发展 一盘棋的局面正在形成。一、解决中小微企业融资难问题的必要性(一)中小企业的地位十分
2、突出中小企业是推动科技创新的重要力量,是解决社会就业 的主力军。据了解,中小企业提供了某的新技术、某的新 产品、拥有某的专利、解决了某的就业。金融支持中小企业 发展,对推动国民经济发展和维护社会稳定具有十分重要的 意义。(二)中小微企业流动资金需求大中小企业底子薄、资金少,特别是资金密集型行业的中 小企业,由于自身产业链长、终端产品成型周期长等特点,流动资金占用比例高、需求大,周转期也长,如不能形成持 续、良性的资金流循环,将严重影响企业的生产经营和产业 的发展壮大。(三)企业转型和经济增长方式转变的需要当前,各级政府都在强调转型发展,把经济增长方式的 转变提高到促进区域经济高质量发展的高度,
3、而区域经济增 长方式的转换又以企业增长方式的转换为基础。企业增长方 式的转换,又必须增加投资,更新技术装备、更新环保设备, 排污减耗,无不需要加大投入。如果没有必要的金融支持, 很多中小企业难以为继某。(四)自主创某某场拓展的需要在当前严峻的经济形势下,中小企业要想得到好的发展 空间,就必须不断地进行新产品的研发、投入,增加技术力 量,向高新、精、特、尖技术领域进行拓展;同时,某场的 开发和新客户源的发掘,也要求企业不断地增加投入,要有 足够的资金作保障。二、中小企业融资难的原因(一)从企业层面看中小微企业融资渠道狭窄。受传统经营文化的影响及内 某济环境的制约,某省大多数的中小企业融资仍依赖于
4、以银 行贷款为主的间接融资。中小企业,特别是小微企业难以提 供以土地、房产为主的有效抵押,是中小企业贷款难的主因。有的小微企业的财务手续不规范、缺乏核心竞争力、业绩不 够稳定、发展前景较难评估等因素,也在客观上增加了企业 获取银行贷款的难度。此外,银企双方信息不对称,企业对 银行传统产品有所了解,而对一些政策性产品和特色产品了 解较少,与银行融资对接的某率不高。中小微企业融资成本偏高。一是中小微企业多数处制造 业低端,利润不稳定,订单数量浮动明显。银行出于风险防 控和成本效益的压力,通过提高风险溢价覆盖潜在损失,使 得小微企业贷款利率升高。二是贷款担保增加了企业的融资 成本。由于企业无法提供有
5、效抵押需要担保公司来介入,银 行也希望担保公司能分担一部分风险,因此,中小微企业在 希望提高融资额的情况下,也增加了融资成本。三是中小微 企业在“倒贷”过程中背上了高成本负担。小微企业在银行 贷款到期需续期时,往往需要提前筹措足额的资金,用于归 还老贷款,贷出新贷款。企业在筹不到足额资金的情况下, 就不得不去资金市场拆借高息的资金。中小微企业贷款风险较大。一是小微企业贷款抵押担保 风险较高,小微企业由于自身规模较小,普遍存在固定资产 少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂房设备不足以 作为贷款抵押物等问题。二是整体抗风险能力较弱。特别是 初创期的小微企业,底子薄、自有资本少、产品技术含量低、
6、 现金流不足,达不到金融机构授信标准。三是部分小微企业 财务制度不健全、资信状况较差。资金拖欠和库存积压大大增加了中小微企业的流动资金 需求。一是资金拖欠方面。小微企业在销售时,购买方要求 先发货后付款形成,使应收货款逐年增加。以阴极炭素企业 为例,目前下游电解铝行业整体资金紧张,从产品交付验收、 设备安装到投入使用,铝厂大多采用某某某比例结算货款, 结算方式为多为承兑汇票,付款周期长,导致炭素企业大部 分销售资金不能及时回流;与销售相反,原材料供应属于卖 方市场,通常要求货到付款,且为现金结算。二是产品库存 方面。企业本身需要生产一定的库存量来保证客户的供货期, 加上有些客户交纳部分保证金后
7、不按时提货等因素,形成库 存的积压。因此,各金融机构虽然不断加大对小微企业的信 贷投入,但依然跟不上企业流动资金需求的增长。也以阴极 炭素企业为例,为满足下游电解铝企业“随用随供”的要求, 加上铝厂长期采用“一次性下单、分月提货”的做法,炭素 企业库存越积越多,占用大量资金,企业去库存压力增大。(二)从银行层面讲中小微企业贷款管理成本较高。一方面中小微企业规模 小,经营方式灵活,生产的不确定性大,且小微企业经营透 明度低,缺乏规范的会计制度,银行不好固定跟踪;另一方 面小微企业贷前走访和审批的流程和大企业一样,但单笔贷 款的数额却比大企业小很多,拉高了小微企业融资的成本。金融某配置低下。受行业
8、分布不均衡、区域分布不平衡、 政银企信息不对称、不良贷款持续攀升等多种因素影响,银 行在提供贷款时,仍倾向于规模以上企业和成熟稳定的企业, 对某企业在评级和授信上都有诸多限制,因此对某产业的支 持力度和服务力度不够某。中小微企业信贷产品与贷款需求的契合度有差距。目前, 银行业金融机构的主流信贷产品基本上源于大中型企业金融 服务模式,尤其是近年来各金融机构纷纷上收信贷审批权限, 小微企业即使满足条件的贷款也要经过层层上报、审批,流 程时间少则半个月,多则数月,与小微企业贷款需求“小、 急、频、快”的要求不相适应。企业抵质押物不足以满足企业融资需求额度。目前中小 微企业融资基本上依赖于以银行贷款为
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