【《对互联网金融理财产品的探析》6400字（论文）】.docx

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1、对互联网金融理财产品的研究目录对互联网金融理财产品的研究1-：互联网金融发展的原因21、信息化的发展22、电子商务的发展23、传统金触产品跟不上时代潮流2二：互联网金融理财产品的优势31、互联网金融理财产品收益高，经营成本低32、最低投资规模小，投资者进入门槛低33、互联网金融理财产品使用灵活，流动性强。34、金触理财产品透明度高4:互联网金融产品的劣势41、网络信息技术不完善42、收益利率风险问题43、支付安全问题44、流动性风险问题5四：互联网金融理财产品对金融市场的影响51、影响金融市场的体制和结构52、互联网金融影响金融市场竞争的格局6五：互联网金融对银行金融体系的影响61、银行金融中

2、介的角色定位开始逐渐弱化62、银行的收入来源受到影响7六：互联网金融理财产品对商业银行理财产品的影响71、分流商业银行的理财业务72、现金存款在银行理财业务中的占比呈现下降趋势7七：对互联网金融发展提出的对策及建议81、严格监管互联网金融行业82.完善互联网金融信用评估体系83、流动性风险的防范8摘要：随着互联网的不断普及与发展，我国的金融行业也逐渐与互联网联系在了一起,形成了独特的互联网金融市场。互联网金融是一种新的金融和商业模式，是指传统金融机构和网络公司利用互联网和信息通信技术实现混合交易的新的金融商业模式。对我国来说，目前互联网金融的发展可以用迅猛来形容，本文针对近几年互联网金融盛行现

3、象做出分析，分析了互联网金融产生的背景及原因，分析了互联网金融的优势和劣势。以余额宝为例，分析了互联网金融对金融市场、商业银行理财产品以及银行金融体系的影响，并且对互联网金融的发展提出了改进意见。关键词：互联网金融理财产品商业银行余额宝流动性收益正文：互联网金融作为一种新兴的金融业务模式飞速发展，对传统的金融业务造成了一定的冲击，但对其转型升级，发展进步也发挥了积极的促进作用。余额宝，2013年6月推出，是支付宝的余额增值服务和需求资金管理服务产品。天弘基金是余额宝的基金经理。余额宝与天弘基金旗下的货币基金对接。余额宝相较于传统的金融理财产品，其特点是收益高、门槛低、无手续费、流动性强、可按需

4、使用。除了可以购买理财产品以获取收入外，余额宝还可以直接用于购物、转账、支付和还款等消费者付款，并且是互联网金融时代的现金管理工具。目前，余额宝是中国最大的货币基金。本文将以余额宝为例对互联网金融的发展作出分析，首先研究互联网金融产生的原因。-：互联网金融发展的原因1、信息化的发展信息技术的发展加快了金融业的发展和改革，同时也为互联网金融业的发展提供了技术支撑，促进了金融行业逐渐向网络化发展，使金融产品的创新更加有活力。2、电子商务的发展电子商务的飞速发展也在一定程度上促进了互联网金融的发展。电子商务的发展带来的的第三方支付平台的产生解决了小额支付和跨行业支付的不便，并产生了许多互联网金融理财

5、产品。3、传统金融产品跟不上时代潮流传统金融的滞后性也为互联网金融的崛起提供了机会。目前我国的金融行业对小微企业和个人理财方面的发展止步不前，农村金融得不到发展。传统的金融风险性很大，且该风险具有很强的不确定性，其有很多诱发因素，任何一种因素的变化都可能导致金融商品风险的发生。如果有一种金融商品面临金融威胁，那么必定会对体系内的其他金融产品造成影响，甚至会使得全行业面临严重的经济危机。而互联网金融凭借其低门槛、个性化、安全性的特点，很好地在这些方面取代了传统金融。互联网金融理财产品是互联网金融中最重要的部分。与传统理财产品相比，互联网金融理财产品具有回报高，运营成本低，门槛低，流动性强，信息公

6、开透明的优点。但是，相对于发达的西方经济体来说，我国互联网金融的当前发展还不成熟,技术不完善，支付不安全等问题严重影响了互联网金融理财产品的发展。下面就让我们以余额宝为例来分析互联网金融理财产品的优缺点。二：互联网金融理财产品的优势1、互联网金融理财产品收益高，经营成本低传统的金融理财产品收益普遍不高，相反，互联网金融理财产品的收益率普遍高于传统的金融理财产品。根据相关数据调查显示，在余额宝的理财产品中，部分理财产品短期收益率高达2.5%,甚至比银行利率高出7倍还要多。民众在选择理财产品投资或者进行短期存款时，必然会选择利率高的互联网金融理财产品而非传统的理财产品。而且互联网金融交易的场所都是

7、在网络上，一个虚拟的交易环境，可以减少租用店铺和雇佣大量服务人员的资金，大大减少了金融企业的经营成本。2、最低投资规模小，投资者进入门槛低传统的银行理财产品需要大额资金才能买入，而互联网金融理财产品的限制要求小，只要你有钱就可以投资。例如余额宝里的理财产品，基本上IOO元就可以买入，甚至有的产品无最低规模限制。传统的金融产品，例如股票，基金，期货等，要求投资者具有一定程度的经验,这在一定程度上阻止了那些有兴趣进行投资但没有任何投资经验的人。但是,互联网金融产品的出现改变了这种情况。在投资互联网金融理财产品的过程中，投资者不需要对金融知识有深入的了解和掌握，因为金融理财产品是由专业的基金操作人员

8、进行管理的，因此投资人只需要投资可靠的互联网平台。3、互联网金融理财产品使用灵活，流动性强。相较于传统银行金融产品定期三五年内不能取出的情况，互联网金融理财产品更加灵活。例如，以余额宝为代表的基于余额的财富管理产品，随时都能够赎回本金，并且还支持网购。余额宝里大多数的理财产品实行o的赎回机制，仅存一天也有利息可以赚。相较于传统理财产品，互联网金融理财产品资金流动更加灵活。4、金融理财产品透明度高余额宝在信息公开披露方面的工作是做的比较好的，通过支付宝软件，消费者可以很好地了解与他们有关的信息。互联网上的数据和软件为消费者提供了完整可靠的信息。不同的帐户信息，余额宝官方也会定期或不定期地发布月度

9、收入报告和风险信息。三：互联网金融产品的劣势1、网络信息技术不完善在互联网金融理财产品的推广过程中，网络信息技术的不安全是主要风险之-O现阶段，互联网发展速度越来越快，所需的技术水平不断提升，只有具备较高的技术水平，购买者才能更好地规避风险。互联网金融现在处于飞速发展的阶段，但是信息技术发展却跟不上其发展速度，无法很好地满足金融的实际发展需求，极易发生互联网安全、非法获取和数据丢失等问题。2、收益利率风险问题还是以余额宝为例分析，余额宝本质上属于理财产品，只要是理财产品就一定具有风险。天弘基金是余额宝的长期合作对象，天弘基金在向投资者售出理财产品获取资金后，会对取得的资金进行统一管理，而这些基

10、金约80%被用于银行协议存款中，然后将投资获得的部分收益以利息的方式发放给用户，所以天弘基金的投资收益率在很大程度上决定了余额宝收益率的大小。天弘基金通常会将拢入的资金投入到商业银行，通过大规模的储蓄来实现收益，但是银行利息在市场经济模式下波动比较大，不能保证收益。整体而言，互联网金融理财产品收益利率风险相对较大。3、支付安全问题互联网金融理财产品的申购赎回、提现、转账等活动，大多数操作是通过在手机的移动支付终端上输入密码并验证指纹来完成的。在此过程中，如果在人为操作，设备安全和系统保护等任何一个方面的安全保护不到位，则可能会产生支付安全风险。另外，随着时代的发展和支付方式的更新，以余额宝为代

11、表的许多互联网金融理财产品也可以用于日常支付，最常用的是扫描二维码支付和扫脸支付。二维码支付是当前人们使用次数最多的支付结算方式，二维码制作简单，因此极容易被盗用和调换，这不仅仅造成了支付频率的大大提高，同时也加大了支付风险。4、流动性风险问题流动性强是互联网金融理财产品的一大优势，但同时流动性也是一大风险。还是以余额宝为例加以分析，余额宝实际上属于基金投资，其实行的是T0的赎回机制，即在任何时间、任何地点，人们都可以将资金以投资形式存放在余额宝中，以获取经济收益。同时人们还可以随时将资金从余额宝中取出来。但是与余额宝相比，传统的金融理财产品的灵活性要相对地弱一些，传统的金融理财产品依然实行最

12、原始的T+1的清算模式，以至于天弘基金投资在银行和传统金融机构的产品不能在任何时间都取出投资资金，所以在同一时间段内，大量的资金撤回或者频繁的资金赎回都会增加余额宝的流动性风险。互联网金融在近年来的快速发展，越来越受到人们的认同，并给金融市场和传统商业银行带来前所未有的巨大冲击。四：互联网金融理财产品对金融市场的影响1、影响金融市场的体制和结构(1)增强在金融市场中分配和整合资源的能力。互联网金融理财产品迅猛发展的同时，金融市场资源的供应和流通不再仅仅局限于传统的金融机构，越来越多的新开发的电子信息技术，互联网通讯公司和电子商务公司已逐渐加入到金融市场的分销团队。金融市场中资源供给和流通的主体

13、增加了，金融市场中资源配置的能力也随之增强了。（2）互联网金融拓宽了金融市场的边界。传统金融市场的创新和发展主要得益于金融市场体系的内部运作。在这种情况下，它限制了金融市场向公众开放的程度，并限制了其发展速度。金融市场的局限性也不会发生根本变化。互联网金融的发展拓宽了金融市场的范围。互联网金融基于计算机技术和网络信息传播，为不同的社会群体提供服务。满足客户需求，拓展金融市场。（3）互联网金融催化了新的金融市场体系的形成。传统的金融市场模式和传统的银行经营模式相似，主要以线下经营服务为主。随着互联网金融的快速发展，传统金融市场的经营模式也逐渐的发生变换。传统的金融市场体系逐渐的从线下经营模式发展

14、成线下和线上相结合的发展模式，紧跟时代潮流，符合时代发展的需要，与全球经济一体化的时代背景保持一致。2、互联网金融影响金融市场竞争的格局（1）影响体系内外金融市场的竞争。随着互联网金融融入到金融市场内部体系，以互联网金融为代表的体系外金融市场持续不断地延伸其发展边界，开始对体系内金融市场进行细分。微众银行是由腾讯提出设立的，是我国首家互联网银行，随着互联网银行的建设、发展和完善，金融市场体系内部和体系外部的竞争可能性将变大、竞争的范围将更广泛、竞争的强度将更强烈。（2）推动了传统金融行业和新兴金融行业的竞争。2003年，阿里巴巴集团首次推出了支付宝业务，2013年，首次推出余额宝业务。余额宝业

15、务的产生对传统银行的发展施加了巨大的压力。在新兴金融行业刚刚产生发展的那几年，传统银行一直处于被动的状态，但是随着互联网银行的建立和银行线上业务的发展，传统银行开始决心做出改变，摆脱服务滞后性，转被动为主动，逐渐开展线下转线上，线下业务与线上业务相结合的网络银行业务。随着新兴金融行业的兴起和传统金融行业的反击，两者间的竞争必定会与日俱增。五：互联网金融对银行金融体系的影响1、银行金融中介的角色定位开始逐渐弱化银行中介业务是指银行作为中介机构，在收取一定报酬的前提下，为客户办理代收代付业务及其他委托事项，而第三方支付工具的出现则替代了银行在业务中产生的作用。网络技术的快速发展，使信息的采集更加快

16、速便利，同时也降低了交易的成本,减少了对银行融资中介服务的需求。传统的金融产品销售过程中，银行还是处在比较被动的网点渠道销售模式下，这样银行金融业务的办理范围就会比较窄。虚拟银行的出现便解决了这一缺点，虚拟银行可以提供商业银行的所有服务业务，并且简约快捷便利。2、银行的收入来源受到影响商业银行的主要收入来源是存贷款产生的利率差，而互联网金融业务中的网络借贷造成了银行的利差收入。互联网借贷业务因其覆盖范围广、操作简便，更能满足资金需求者对资金的需求，开始在个人、中小微企业借贷领域中逐渐发展起来。此外，随着互联网金融业务的进一步发展，很多大公司也开始加入到互联网借贷，这样对传统的银行贷款业务就势必会产生冲击和影响，从而影响银行的收入。在银行