商业银行理财产品市场的现状存在问题及对策.docx

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1、南京大学毕业论文论文题目：商业银行理财产品市场的现状、存在问题及对策姓名：平安学号：256125440专业：金融学年级：大四指导教师：余明商业银行理财产品市场的现状、存在问题及对策摘要：商业银行理财产品市场虽然开展的如火如荼，但是却存在很多的问题，极大制约了了市场的进一步拓展。能够从现状当中发现制约因素，并提出相应的解决措施无疑对商业银行理财业务的进一步开展有着十分重要的现实意义。本文先解释理财的内涵，介绍理财产品的分类，分析商业银行理财产市场的现状，存在问题，最后提出相应的建议对策。关键词：理财、商.业银行理财产品、现状、存在问题、对策研究AbStCt:Commercia1bankfinan

2、cia1productsmarket,a1thoughthedeve1opmentinfu11swing,buttherearea1otofissues,great1yrestrictedthefurtherexpansionofthemarket.Werefoundtoconstraintsfromthestatusquo,andthecorrespondingso1utionstothecommercia1banksisnodoubtthefurtherdeve1opmentoffinancia1businesshasaveryimportantpractica1significance.

3、Thisartic1efirstexp1ainsthemeaningfinancia1management,andfromthemicroandmacroaspectsofthepropertymarket,commercia1banks,managementstatus,prob1ems,andfina11ymakerecommendationsaccording1ycountermeasures.KyWOdSManagingfinances、Commercia1bankmanagingfinancesproduct、presentsituation,existencequestion、co

4、untermeasureresearch目录第一章绪论1.1 研究背景61.2 目的意义613文献回忆7第二章商业银行理财产品概述2. 1理财的内涵73. 2商业银行理财产品的概念、本质及分类84. 3商业银行理财产品状况9第三章商业银行理财产品市场的现状5. 1市场规模不断扩大126. 2收益率持续走高127. 3产品创新层出不穷138. 4市场竞争日益剧烈13第四章商业银行理财产品市场存在的问题9. 1银行理财产品品种结构不合理1310. 2商业银行个人理财产品同质化问题明显1311. 商业银行个人理财产品风险问题突出1412. 4我国对商业银行理财产品监管力度需提高14我国对理财产品监管

5、现状14理财产品市场监管存在的典型性问题分析15第五章：商业银行理财产品市场存在的对策研究13. 1商业银行要构建稳定合理的理财产品品种结构1613.2 决银行理财产品同质化问题的关键在于创新1613.3 户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险175.4加强立法17结论19参考文献20致谢21第一章绪论1.1 研究背景近年来，我国银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅猛，中国已进入一个前所未有的理财时代。富裕居民和高端富有人群数量扩大的同时，人们的理财理念与理财需求不断提升，为我国理财产品市场的开展带来了巨大的推动力。而随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心

6、的外资银行的全面竞争。在内在需求急剧增加与外部竞争不断加大的双重推力作用下，商业银行个人理财产品市场面临着风险与机遇并存的局面。现代意义上的理财思想是在人类进入“金融经济时代的产生的，并在近年来得以迅速开展。改革开放以来，我国经济发张迅速，GDP年增长到达9.5%,国民收入在一代人的时间里增长了50倍。人们有了更多收入与财富的同时，面临的生活、工作压力越来越大，在当今社会，压在中国普通家庭成员身上的三座大山：购房、医疗、教育，各个都是沉甸甸的，让越来越多的人感觉到了巨大的生活压力。你不擅长理财，属于自己房子可能永远是个梦，或者面临孩子上大学交不起学费的窘境，可见，学会理财对我们每一个人都是非常

7、有必要的。经济的增长大幅度提高了国民收入水平，刺激了国民对于理财的需求，也造成理财市场的繁荣。国内的银行、保险、证券、信托、基地等金融机构都在积极抢占理财业务这个阵地，抢得先机就将在理财市场占据主导地位。由于我国的金融体系一直是以商业银行为主导的，其资产总额也是最高的，因此，在理财市场商业银行扮演着重要的角色。理财产品目前在国内还处于起步阶段，虽然存在着金融业分业经营现状明显制约理财产品开展的空间、营销模式滞后、理财效劳产品趋同、专业理财人员缺乏、银行控制理财产品风险能力较弱等问题，但通过深刻系统地剖析我国商业银行理财产品开展面1临的法律风险、声誉风险、操作风险、市场风险等风险点，通过监管部门

8、和商业银行的共同努力，认真以监管部门公布实施的商业银行理财产品管理暂行方法、商业银行理财产品风险管理指引及商业银行开办代客境外理财产品管理暂行方法等法律法规来标准我国银行业理财产品开展；商业银行通过严格遵守国家法律法规的相关规定，加强自身风险防范机制建设，大力培育个人理财客户经理队伍，并进一步加大理财产品的创新力度，提供差异化理财效劳，营造品牌效应等一系列风险防范措施，一定能够妥善处理好金融创新与风险防范之间的关系，推动理财产品稳步开展。理财产品在我国虽然正在蓬勃开展，但市场毕竟还是属于开展的初级阶段，在它的开展中所需遵循的规律还需要我们不断去研究、探索和掌握。同时它在开展过程中还会出现一些新

9、的风险和问题，需要我们去应对和解决。1.2 目的意义从实践来看，商业银行理财产品市场虽然开展的如火如荼，但是却存在很多的问题，极大制约了了市场的进一步拓展。能够从现状当中发现制约因素，并提出相应的解决措施无疑对商业银行理财业务的进一步开展有着十分重要的现实意义。成熟的理财效劳既是一国金融兴旺的重要标志，也是一国国民财富现代化管理的一个根本方式，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，目前我国在商业银行理财产品市场的开展过程中还存在不少问题与困难。如何根据我国商业银行理财产品市场开展存在的风险点,制定适合自身理财产品开展的风险防范对策是当前商业银行应该关注的一个课题。1.3

10、文献回忆理财产品的相关文献由于商业银行的理财效劳在中国出现不过十年历史，个人理财产品也是近几年才炽热起来，这方面的文献数量不多。在现有的文献中以介绍产品，定性讨论收益性，提醒投资者注意风险为主要研究内容，为数不多的内容论及某一类型的结构性产品的定价和收益。大多数的学者主要研究商业银行的理财业务，一局部学者进行商业银行开展个人理财业务时风险方面的研究，少有学者专注于理财产品进行全面的研究。对于我国商业银行个人理财产品的创新研究大多数学者都是在研究商业银行的理财业务中有所提到。学者的关注内容比拟集中，研究结论也比拟趋同。金融产品创新的相关文献金融创新，是金融领域中出现的多种新的经济现象，泛指七十年

11、代以来西方国家金融体系中和金融市场上出现的一系列新鲜事物，包括新的金融资产，新的融资方式，新的金融市场，新的金融机构以及新的支付转账媒介等。创新理论由奥裔美籍经济学家熊彼特建立。1912年熊彼特在经济开展理论一书中指出创新就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。新组合包括五种情况：新的产品或者产品的新的质量，新的技术或新的生产方法，新的市场，原材料或者半成品的新的供给来源，新的企业组织形式。20世纪70年代金融创新活动开始快速成长，一些学者开始将创新理论应用到金融理论研究中来，到了90年代金融创新理论根本形成了体系，成为金融研究的一个重要领域.理财产品

12、法律的相关文献我国法律方面存在着相关问题金融与法制，在理财产品的法律关系及风险防范一书中指出理财产品存在的法律问题及相关建议。第二章商业银行理财产品概述2.1 :理财的内涵理财的定义“理财一词，在我国最早追溯带易经系辞：“理财正辞、禁名为非曰义。这里的“理财，重在理国之才，但也包含了理家之财。一般认为，我国以家庭或个人致富为根本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁所著史记的问世。史记尤其是里面的货殖列传篇蕴涵着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财开展史上一个重要里程碑。科学的“理财定义是指根据个人或者专业人士及机构根据生命周期理论，

13、依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用标准的、科学的方法并遵循一定和特定程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务平安和自由。理财规划的定义、目标理财规划定义理财规划是指客户财务与非财务状况，运用规划的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系类相互协调的理财方案，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、退休养老规划、财产分配与传承等。个人理财规划是基于人的生命周期，是一个长期过程，一个努力到达终生的财务平安、自主、自由和自在的过程；同时，理财规划又是一项综合效劳，它由专业理财人员通过个客户的理财

14、目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助制定出可行的理财方案。理财的目标：实现财务平安和追求财务自由。财务平安：是指个人或家庭对自己的财务现状充满信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其它生活目标的实现，不会出现大的财务危机。衡量标准是：是否有稳定、充足的收入；个人是否有开展的潜力；是否有充足的现金准备；是否有适当的住房；是否购置了适当的财产和人身保险；是否有适当的、稳定的投资；是否享受社会保障；是否有额外的养老保障方案。财务自由：是指个人和家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动投资。财务自由主要表达在投资收入可以完全覆盖个人和家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富

15、成为创造更多财富的工具。银行的个人理财银行即为个人做理财效劳，也为企业做理财效劳。其中，银行的个人理财是指银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。这又可细分为理财参谋效劳和综合理财效劳。理财参谋效劳即银行只向投资者提供投资建议等咨询效劳，并不使用投资者的投资资金。投资者购置的理财产品通常也是第三方机构发行的理财产品，“如目前银行的保险代销业务、基金代销业务、证券咨询业务、贵金属买卖业务均属此类。而综合理财效劳指银行接受投资者的委托和授权，作为客户的资金管理人，按照与投资者约定的方式进行投资和资产管理活动。“在实务中，银行通常是通过发行银行理财产品募集投资者资金，再将募集到的资金投资于产品说明书中规定的方向，投资结束后，按照产品说明书分配投资收益。通常意义上，我们所说的银行理财产品即指综合理财效劳下的产品。2.2 商业银行理财产品的概念、本质及分类2.1 .商业银行理财产品的概念、本质商业银行理财产品即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购置相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。商业银行理财产品的本质就是“代客理财”，就是“受人之托，代人理财，这与信托、基金是一个样的。代客理财业务的本质是，理财的收益和风险都归由客