【《乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展探析（数据图表论文）》10000字】.docx

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1、乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展研究摘要在乡村振兴战略背景下，充分发挥金融业对农村经济发展的助力作用是十分重要。数字普惠金融借助移动互联网、大数据、物联网等先进数字技术为促进农村地区普惠金融的快速发展提供了更为便捷的方式，为全面推进乡村振兴战略、促进经济社会发展注入了强劲动力。但是，普惠金融与数字技术的融合发展在农村地区依旧处于不成熟阶段，仍存在诸多问题。因此本文在借鉴国内外研究基础上，通过多种方法分析了当前我国乡村振兴背景下，发展农村数字普惠金融的意义和现状，并剖析了农村数字普惠金融发展中存在的顶层设计不完善、监管保障不到位、信用体系不健全、产品普及不够、农村经济主体接受程度较低等方面问题

2、，最后根据问题提出针对性建议。关键词普惠金融；数字普惠金融；乡村振兴目录一引言1二相关概念与理论基础1（-）基本概念.（二）发展数字普惠金融对实现乡村振兴战略的意义3三乡村振兴战略下农村数字普惠金融的发展状况4（-）乡村振兴战略下“三农”金融需求特点4（二）我国农村数字普惠金融发展历程4（三）农村数字普惠金融发展现状5四乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展中存在的问题7（-）顶层设计不完善7（二）监管和法律保障体系不健全8（三）农村信用体系建设有待加强8（四）农村数字普惠金融产品普及程度不足9（五）农村居民普惠金融接受程度不高10五推动农村数字普惠金融发展的对策建议10（-）加快完善顶层设计11

3、（二）健全法律保障体系和监管体系11（三）优化农村数字征信体系建设12（四）推进农村数字普惠金融产品的普及12（五）完善数字基础设施建设，提高农村数字普惠金融接受程度12结论13参考文献14引言数字普惠是在我国传统普惠金融和数字金融为主要基础而进行扩充和延伸的，它可以极大地降低金融服务成本及门槛,解决一些现存问题。自2016年，G20数字普惠金融高级原则提出后,便受到了国家政府的高度重视,视其为减贫的重要内容。其中强调了要推动数字普惠金融的发展,让金融服务及产品等资源能惠及贫困地区，让贫困群体能体验到现代化的金融服务，满足他们的贷款需求。与此同时,要把数字普惠金融贯彻落实到脱贫攻坚和社会主义建

4、设当中去。正是基于这种背景，本文适时研究乡村振兴战略下，普惠金融的发展意义、现状及存在问题，并提出相应的解决对策，一定程度能够为我国乡村振兴发展提供必要的理论依据与参考方向，同时本文以具体的案例展开相关研究，以此来提出具有针对性的解决意见。二相关概念与理论基础下面笔者将对乡村振兴战略和数字普惠金融的基本概念以及相关理论进行阐述,通过对这些概念与理论的解读，为后续的乡村振兴战略背景下农村数字普惠金融发展研究铺垫基础。(-)基本概念本次研究是基于乡村振兴背景，对农村数字普惠发展展开相关研究论述，主要涉及的基本概念有乡村振兴战略；普惠金融和数字普惠金融相关概念，下面将对这些概念进行系统表述。1 .乡

5、村振兴战略自改革开放政策推出以来，我国经济不断赢得显著提升，在方方面面都赢得了显著进步。但经济的腾飞也预示着城乡差距越来越大，农村的发展整体落后于城市地区。如何缩小城乡之间的差距，推动农村地区向更高层次的发展迫在眉睫。党的十九大报告中曾首次提出了乡村振兴战略，提出要按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，对实施乡村振兴战略作出阶段性谋划，以各地资源禀赋和独特的历史文化为基础，有序开发优势特色资源，做大做强优势特色产业。始终坚持把农民更多分享增值收益作为基本出发点，着力增强农民参与融合能力，创新收益分享模式，健全联农带农有效激励机制，让农民更多分享产业融合发展的增值收益。陕

6、北作为革命老区，拥有大量的红色旅游资源，并且大多分布在广大乡村地区，乡村地区的红色资源能够得到合理的开发和利用，对于乡村振兴发展具有重要的现实意义。乡村振兴战略系统性地阐明了农村高质量发展的重要意义，提出了建设美丽乡村的新要求。2023年4月29日，十三届全国人大常委会第二十八次会议表决通过中华人民共和国乡村振兴促进法，以立法的形式对农村的发展提出了新的要求。2 .普惠金融和数字普惠金融普惠金融是步入二十世纪以来，我国为低收入群体所建设的一种金融服务，而数字普惠金融则是基于信息数字化背景下，以互联网技术为载体，所开展的金融服务工作。(1)普惠金融2005年，联合国在“国际小额信贷年”初次提出了

7、普惠金融的概念，自此，普惠金融作为一种全新的概念在全世界铺展开来。普惠金融也叫作包容性金融，是指在机会平等的前提下，为全体社会成员特别是低收入贫困群体提供可靠、有效、优惠的金融服务。普惠金融的突出特点如下：一是普惠金融具有包容性，相较于传统金融天然的门槛，普惠金融更注重向经济欠发达地区和低收入贫困群体下沉和渗透，来扩大获得金融服务的人群和地区，让越来越多无法参与传统金融服务的群体也能获得畅通、优惠、便捷的服务，平等地享受金融带来的红利。二是普惠金融的可负担性。普惠金融通过借助互联网技术降低成本，无论是对服务的提供者还是受众来说，这种成本都是可以承受的。三是普惠金融具有可持续性。普惠金融并不只为

8、了满足一部分群体的需求，它是面向全体社会成员，因此，更多的潜在受众招会为普惠金融供给单位提供更大的市场，这也意味着带来瞪大的利润空间。另一方面，普惠金融通过下沉市场，实现金融资源高效的配置，让社会中的大多数人能从金融服务中获得金融红利，以实现推动经济社会可持续发展的目标。(2)数字普惠金融2016年，二十国集团领导人峰会杭州峰会通过的数字普惠金融高级原则第一次明确了数字普惠金融的有关含义。数字普惠金融是借助信息处理、大数据、云计算等数字技术促进普惠金融实现的行动。数字普惠金融实质上还是普惠金融，它把效率更高的数字技术作为一种手段与普惠金融充分结合。这种结合揩更加充分发挥普惠金融所具有的可获得性

9、、可负担性、可持续性的优势，普惠金融服务的最后一公里得以打通，提高了普惠金融服务贫困群体和中小企业的效率。（二）发展数字普惠金融对实现乡村振兴战略的意义发展数字普惠金融是党中央基于我国乡村振兴背景下，希望借助数字普惠金融的形式，从而为我国乡村农民发展提供新的机遇与改变。1 .基础理论金融作为资金融通的重要渠道，是当前我国社会经济发展的推动剂，在推动“投资、消费、出口”增长方面的作用更是不可替代。而传统金融发展模式很难大范围覆盖农村地区，“高门槛、高成本、难获取“也使农村居民很难获得金融带来的帮助，金融扶贫、金融惠农的作用也难以得到彰显。乡村振兴战略背景下，如何充分发挥出金融业对农村经济发展的助

10、力作用显得十分重要。其中数字普惠金融借助移动互联网、大数据、云计算等技术手段为农村地区金融的发展提供了一种效率更高的模式，拓宽了农村投融资渠道，打通了农村金融服务的最后一公里，为全面推进乡村振兴战略、促进农村经济发展和社会进步注入了强劲动力。2 .数字普惠金融可以助力乡村振兴金融作为现代经济的核心,它能对社会资源进行适当调配，也能在经济上对贫困群体提供一定的资金帮助,让贫困群体有能力去处理生活中的问题。同时,在全面脱贫的过程中,同时也能减少贫困返贫现象的发生,确保脱贫攻坚任务能够顺利进行。就目前而言，尽管我国采用过不断创新金融政策手段、专项金融服务产品和金融普惠力度不断增大、精准扶贫模式等多项

11、措施，但是传统普惠金融仍存在着很多不足点，它在实施过程中往往由于自身的市场化、逐利性的特点和扶贫政策的非盈利性背道而驰,因此在脱贫攻坚的进程中,只采用传统普惠金融的话不利于相关政策的实施。科技的进步和数字化信息的大面积覆盖，使数字技术有可能成发展普惠金融的一大动力，从而提高金融服务乡村经济的效率，为农村地区金融业持续高效助力乡村振兴提供新路径。三乡村振兴战略下农村数字普惠金融的发展状况数字普惠金融作为推动我国低收入群体经济发展，拉近贫困差距的有力工具，立足乡村振兴战略背景下，也随之迎来新的突破。(-)乡村振兴战略下“三农”金融需求特点一方面，根据数据显示，截止到2023年12月，全国有2.93

12、亿农业经营户，但其中规模经营、以商品化经营为主的规模农业经营户仅有2098万户，占比不到为10%，由此看来，农业方面仍旧是以小农经济为主。而近几年，农村专业合作社发展迅速，但一般资金规模较小，低于全国企业的平均水平。这种“小农”发展模式下，对金融需求的资金规模往往较小，呈分散化特征，并且缺乏一定的抵押资产，这就需要创新农村金融供给，改变传统的集中固定网点办理金融业务、信贷注重抵押资产、单笔贷款审批流程复杂成本高的模式。另一方面，乡村振兴战略下，农村居民人均收入明显的增加，生活条件明显的改善，这些年农民人均收入的增长始终保持在6%的增速左右，2023年实现人均收入18131元，在这十年的时间增长

13、了2.7倍。我国在2023年已彻底实现脱贫工作，在中国几千年的历史中首次消灭了绝对贫困，是人类发展史上的一次伟大成就。收入的增长和绝对贫困的消除更能明显的体现在消费方面，2023年，农村居民人均消费支出达到13713元，和2019年相比增长2.9%,生活服务的消费支出逐年上涨，而在食品支出也在由吃得饱向吃得好转变。这说明，农村居民更注重发展条件的改善，也更有能力和意愿追求更加幸福的生活，同时，由于农民收入水平大幅度提高，“三农”金融服务需求揩不再仅限于过去单一的存款、贷款和汇款的服务类型，以证券投资、理财为主的新型金融服务需求也快速发展起来。(二)我国农村数字普惠金融发展历程我国于2006年开

14、始推行普惠金融理念，但直到2013年才将发展普惠金融作为国家发展规划的一个目标，希望能以提供社会各阶层和群体合理的金融服务。近年来，随着互联网技术和数字金融的快速发展和金融监管的支持，我国数字金融快速发展中，根据北大数字金融研究中心计算的发展指数，自2014年初到2015年末，1数据来源：国家统计局互联网金融发展指数增长3.8倍，也就是说翻了近两番。我国农村传统的金融服务供给无法契合乡村振兴战略下农村金融需求分散、单笔金额小、使用周期短、缺乏抵押品、越来越多元化的特征，而通过“数字+普惠金融”，借助于数字信息技术、移动通讯等现代技术可以充分发挥普惠金融的覆盖面广、可获得性、可负担性、可持续性的

15、优势，从而为三农问题服务，对乡村振兴战略实现具有重要意义。因此，国务院于2014年提出农村金融改革应大力创新,农村普惠金融要大力发展。自此后农村传统金融机构加速向数字化转型升级，逐渐推进金融服务、金融产品数字化，同时一些数字化金融服务形式也农村不断兴起，农村经济主体也开始参与进各种数字借贷平台，这些年农村数字金融市场不断活跃起来。（三）农村数字普惠金融发展现状农村数字普惠金融是我国切实以农村低收入群体为基准，所发展衍生的一项政策制度，它经历了传统金融机构的转型，再到现代化技术的植入。本节揩就其演变历程，作简要阐述。1.传统金融机构转型随着互联网技术的不断发展，传统金融机构为降低经营成本，僧加利

16、润，并且能在激烈的竞争中占据有利地位，纷纷加快了科技化的脚步，向信息化、数字化方向转型。大型金融凭借其技术、人才、资金、市场地位等方面的巨大优势，充分利用金融科技发展的成果，将服务线上化、流程数字化、风控智能化，积极向数字金融转型。它们通过技术和金融的结合，一方面，突破传统界限，促进产品创新，开发数字普惠金融新业务；另一方面，对原有的普惠金融服务模式进行改造升级，充分挖掘数字普惠金融新市场。一些中小金融机构如农村信用社、村镇银行等也依靠扎根地区的天然优势,结合地区特点和自身优势,开发数字普惠金融服务新模式，推出线上涉农助农小额信贷产品，拓展农村营业网点，线上线下融合发展。如表3-1所示，像前郭县村镇银行推出的阳光e惠和天津华明村镇银行开发的津易贷产品，为农村居民和中小