金融新常态下区域性法人银行发展零售银行业务的现状与策略调查研究报告.docx
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1、金融新常态下区域性法人银行发展零售银行业务的现状与策略研究当前,我国宏观经济下行压力依然巨大,叠加严监管的金融发展形势,商业银行面临的资产质量、盈利能力下行、资本紧缺等问题更加突出,资管新规及一系列配套政策的出台在为商业银行指明方向、扫清隐患的同时,也进一步加剧了银行业的“群体性焦虑”。同时,中国所面临的金融变革不仅具有特殊性,更具有时代性和先进性,商业银行面临的机遇与挑战很难在国际上找到相似案例,更难有前车之鉴。既面对生存压力,又面对变革的机遇与挑战,是当前银行业的“新常态”。对区域性法人银行而言,面对内外部复杂环境,实现差异化发展、加快转型步伐已成为共识,近年来也进行了大量尝试。从最初扩规
2、模、建异地分行,到万马齐喑“大资管”,从社区银行到金融生态圈,从供应链金融到消费金融、交易银行,从信息科技到FinTech,以及现阶段大部分银行的标配定位“零售转型”,新环境、新技术、新对手、新监管不断推动区域性法人银行克服旧有体制与发展瓶颈,探索差异化路径。但这种尝试又往往受到区域发展水平、公司治理能力、人才结构、组织架构等因素束缚,难以冲破惯性思维,实现自我革命、颠覆创新,最终也只是“将手段作为目的”,从普遍同质化变为相对同质化,大部分区域性法人银行仍在一个起跑线。究其原因,笔者认为主要有两点:一是战略上忽略自身资源禀赋与区域经济特点,过于依赖先进银行经验和外部咨询意见,忽视零售业务自身发
3、展规律。二是战术上存在短期性、政绩性、规模性情结,更多关注业务单点突进,缺少战略、考核、组织架构、资源等配套措施。在金融“新常态”的大背景下,供给侧结构性改革着力点从实体产业延伸至金融业,金融体系内在功能持续完善,实体经济供给体系、需求体系与金融体系之间的三角循环关系日益密切。区域性法人银行作为金融体系的重要组成部分,更应“不忘初心”,围绕“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位,结合自身资源禀赋,牢记使命、踏实创业。一、区域性法人银行发展零售银行业务的现状及发展方向区域性法人银行大部分起源于城市、农村信用合作社,其在本地有享有较高的市场认可度、客户认知度、渠道覆盖度,与政府机关
4、和本地企事业单位具有天然的联系,作为地区法人银行机构,其区域内强大的集聚效应、协同能力和快速响应能力是零售业务发展的重要支撑,更应成为其“安身立命”的关键。然而,过去十余年的“跨越式发展”,让大多数区域性法人银行忽略了“精耕细作”只求“规模扩张”,导致“舍本逐末”,其在区域间的发展极不平衡:本地区的零售客群基数大,中高端客户数量少,网点效能参差不齐,服务本地市民的能力持续减弱;异地分行起步晚、风险暴露早,业务发展缺乏规划和布局,大干快上的发展模式难以顾及长期效益,资产与负债规模波动极大,对资本管理、流动性管理、风险管理提出了严峻挑战。国内外在零售金融有所建树的商业银行,均是在对区域及自身优势与
5、劣势有清晰认识和定位的前提下,采取在其当时所处的历史环境下与自身能力、人员素质、客群结构、产品研发水平相适应的策略,坚定战略方向、坚持精耕细作,不断适应新环境、新变化,不断调整其组织架构、考核机制、资源投入等战略配套措施,才实现了零售业务的规模化发展。而若忽视这一实现发展的根本因素,将先进零售银行在特定历史时期为实现目的而采取的手段作为当下零售业务发展的重要战略举措,试图绕过体制、流程、管理等方面的优化创新,忽略“从哪来”“客户在哪里”等根本性问题,只求弯道超车、大干快上,往往只能适得其反、虎头蛇尾。从整体而言,区域性法人银行存在的主要问题是忽略了“零售的本质”。中小商业银行零售转型应根据零售
6、行业普遍发展规律,借鉴新零售一些有益探索,以形成可持续的盈利能力为最终目标,以形成差异化、特色化的定位和发展模式为方向,充分结合自身发展能力与区域经济特点,坚持以市场为导向、以客户为中心,借鉴新零售行业发展模式,实现跨越式发展、内涵式成长。应因地制宜、集中有限资源,充分发挥区域优势,从预算、规划、考核、资源分配等多个维度深耕本地,重点做好零售业务转型,深入推进普惠金融,加强与政府合作的深度和广度;异地分行着力打造精品银行,充分结合本地区经济发展特点,以产业集群、专业市场为抓手,以财富管理为引擎,加强公私联动,加大总行支撑服务保障力度,实现全行有限资源的价值创造最大化。从具体存在的问题看,区域性
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